Состояние и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

 

Введение.

          В развитии любого государства  значительное место занимает  кредитная система, которая во  многом определяет развитие экономики,  рост потенциальных возможностей  государства и рост благосостояния  его населения. Вместе с этим  само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной  системы, на ее формирование, деятельность  и соответственно размещению  на территорию государств

          На протяжении 10 лет рыночных  реформ в России происходило  формирование кредитной системы  на основе новых принципов.  Этот процесс довольно сложный  и занимает длительный промежуток  времени. При формировании кредитной  системы в настоящее время  невозможно не учитывать опыт  прошлого.

          Кредитная система России состоит  из трех уровней. Верхний уровень  кредитной системы занимает Центральный  Банк РФ (Банк России). Второй уровень  кредитной системы — это коммерческие  банки. И третий уровень занимает  парабанковская система (страховые  фонды, пенсионные фонды, инвестиционные  фонды).

          Целью курсовой работы является  изучение состояния и перспективы  развития кредитной системы России.

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие  кредитной системы.

Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

В национальных законодательствах  понятие «кредитная система», как  правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система — понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Поэтому логично считать  банковскую систему сегментом кредитной  в той части, в какой банки  составляют ядро системы кредитных  организаций. В самом широком  смысле национальную кредитную систему  можно рассматривать как сложившуюся  в стране совокупность кредитных  организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих  порядок взаимосвязи с другими  хозяйствующими субъектами¹.

Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов¹.

Первый аспект определения  кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй – функциональную форму кредитной системы (см. рис.1).

 

Рис.1. Кредитная система  государства

 

Понятие функциональной системы  связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и  др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной  кредитной системы связано с  функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т. д.).

Под кредитным учреждением  понимается учреждение, которому разрешена  кредитная деятельность, то есть привлечение  и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно  классифицировать по разным признакам: 1) по роду основной деятельности; 2) по форме собственности; 3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные  учреждения, для которых кредитная  деятельность является основной;

2) небанковские кредитные  учреждения, для которых кредитная  деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся  различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений — государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений: 1) центральный эмиссионный банк; 2) коммерческие банки; 3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские)¹.

В каждом государстве имеется  своя неповторимая совокупность кредитных  учреждений. Это связано с историческими  особенностями развития кредитных  отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах  с развитой рыночной экономикой возникают  сходные формы кредитных институтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Состояние кредитной системы России.

2.1 Современная  кредитная система.

       В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Банк России.

2. Банковская система:

• коммерческие банки;
• Сберегательный банк России;
• иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:

• страховые компании;
• негосударственные пенсионные фонды;
• инвестиционные компании;
• финансово-строительные компании¹.

         Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - II уровень (см. рис.5).

         Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

         Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

 

Рис.2 Организационная структура банковской системы России.

         Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009). Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100% -ным участием государства в его капитале.

         Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

• обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
• обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).

         Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

          Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ).

          В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

           Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады  денежных средств физических  и юридических лиц;

2) размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц.

          Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

         Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.

          Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций и банки-представители:

• Отраслевая: земельные, торговые, строительные, промышленные, дорожные, конверсионные, связи и информации, культуры и искусства;
• Субъективная: "АвтоВАЗбанк", "БратскГЭС стройбанк".
• Территориальная: "Дальневосточный", "Кубаньбанк".
• Территориально-отраслевая:"Сибирьгазбанк",             

         "Юганскнефтебанк".

• Функциональная: инновационные, инвестиционные, сберегательные, кредитные, ипотечные, трастовые и т.д.
• Территориально-функциональная: "Стройинвестбанк",

         "Инвестторгбанк".

Национально-религиозная, экологическая  и др.

          По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.

           Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.

          Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России¹.

         Небанковские кредитные организации (НКО) - относительно новый для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. (на 01.10.2010г. в России действует 61 НКО). Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам.        Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов.