Состояние и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

- продолжают существовать  мелкие коммерческие банки, которые  из-за слабой финансовой базы  не могут справиться с потребностями  клиентов;

- главная проблема ипотечной  системы в России заключается  в неразвитости рынка жилья  и несоответствии цен на жилье  среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных  условий для развития рынка  корпоративных  ценных бумаг  в качестве основы для функционирования  инвестиционных банков;

- отсутствие реальной  законодательной базы для регламентации  рынка специализированных небанковских  институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной  системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных  систем промышленно развитых стран.

3.2. Перспективы развития кредитной системы России.

Существует ряд  проблем, которые  характерны сейчас для российской кредитной  системы.

   В качестве основных можно  выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти  проблемы, то мы придем к выводу, что  коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать  на меняющуюся ситуацию.

Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная  система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить  вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими  рисками, в первую очередь – валютными  и кредитными, в недостаточности  капитала и чрезмерном увлечении  операциями на финансовом рынке, в том  числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и  часто менее прибыльной работе с  реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к  первопричинам, вызвавшим падение  банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние “болезни”. Это, прежде всего “синдром большого бизнеса”: крайне централизованный и  разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных  форм и процедур для принятия обычных  повседневных решений, рост числа всякого  рода совещаний для выработки  таких решений и передача возникающих  проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения  откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной  распространенной “болезнью” является “синдром молодости”. Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических  особенностей.

 Постепенно российская кредитная  система приходит в равновесие, но надеется на то, что она  сама по себе реструктурируется  под действием рыночных механизмов  и в нужную для национальных  интересов России сторону, не  приходится. Банку России придется  создавать соответствующие механизмы  и запускать их в действие, в нужном направлении.

По итогам 1999 года можно говорить о завершении первого этапа реструктуризации банковской системы, в результате которой  восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, сохранено жизнеспособное ядро банков. Можно отметить определенно положительные тенденции (рост капиталов и активов банковской системы), наметившийся в деятельности кредитных организаций в 1999 году.

В тоже время для полной нормализации дел в банковской системе потребуется  достаточно длительное время. Кроме  того, надо оценивать имеющиеся положительные  тенденции весьма осторожно и  критически, не преувеличивая их значение.

В октябре, по данным Банка России, количество зарегистрированных кредитных  организаций в России не изменилось и на 1 ноября 2011 года составило 1123 (на 1 января -1146, на 1 октября - 1123), свидетельствуют  опубликованные Банком России данные о регистрации и лицензировании кредитных организаций.

К 1 ноября 2011 г. количество действующих  кредитных организаций уменьшилось  на 3 и составило 988 (на 1 января - 1012, на 1 октября - 991).

Количество действующих банков за октябрь сократилось на 2 - до 931 (на 1 января - 955, на 1 октября - 933). Количество небанковских кредитных организаций  составило на 1 ноября 57 (на 1 января - 57, на 1 октября - 58).

Зарегистрированный уставный капитал  действующих кредитных организаций  на 1 ноября 2011 г. составил 1 трлн 206 млрд 393 млн руб., увеличившись за месяц  на 0,2%, по сравнению с началом  года (1 трлн 186 млрд 179 млн руб.) - на 1,7%.

Как свидетельствуют данные ЦБ РФ, на 1 ноября 2011 г. число кредитных  организаций с уставным капиталом  от 10 млрд руб. и выше составляло 22 (2,2% всех действующих). За месяц число  таких организаций не изменилось.

На 1 ноября 142 кредитные организации, или 14,4%. всех действующих, располагали  уставным капиталом в размерах от 1 млрд до 10 млрд руб. За месяц число  таких организаций увеличилось  на 1.

К 1 ноября капитал до 3 млн руб. имели 16 кредитных организаций, что составляет 1,6% всех действующих. С января по октябрь  таких кредитных организаций  было 17.

Основную массу составляют кредитные  организации с уставным капиталом  от 150 до 300 млн руб. - 252 (25,5%), далее  следуют кредитные организации  с капиталом от 60 до 150 млн руб. - 209 (21,2%).³

Таблица 3. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций

                                  (на начало года)

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание  адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с  одной стороны, заинтересованы в  кредитовании реального сектора. Это  классическая банковская операция с  хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной  защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять  кредитование, потому что государство  не обеспечивает защиту их интересов  в случае возникновения проблем  с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой  является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике  сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может  активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели  условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без  государственных гарантий.

По всей видимости, структура  отечественной кредитной системы  в части преобладания в ней  банковских учреждений не претерпит  изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся  конфигурацию отечественной  кредитной  системы. Т.н. “Программа Грефа” –  программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих  действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему.  Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение  ликвидации несостоятельных кредитных  организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так  осуществляются Банком России, хотя и  достаточно медленно.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации  банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении  банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию  и, соответственно, ускорит эффективное  развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так  как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с  нестабильностью и изменениями  в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений⁴

Создание благоприятных условий  для рекапитализации банков, а  так же проведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным  капиталом позволило создать  фундамент для роста капитала банковской системы. Начиная с 1999 года совокупный капитал действующих  банков вырос на 70 млрд. рублей или  в 2,7 раза.

Произошло существенное сокращение числа  проблемных организаций на 17,5% от общего числа действующих кредитных  организаций.

Несмотря на отмеченный номинальный  рост капитала в банковской системе  в реальном исчислении (с учетом инфляции) составляет всего 46% предкризисного уровня.

Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них  долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с  низким доверием к банкам и государству  со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Необходимо отметить, что пока Банку  России и его территориальным  учреждениям лучше удается справляться  с функциями контроля за соблюдением  отдельных банковских норм, чем с  задачей оценки реального финансового  состояния каждого банка и  перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов  сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность  вызывает работа по надзору за проблемными  банками.

По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширять  свою деятельность, открывая филиалы. Так, по состоянию на 14.12.99 года по 115 проблемным банкам территориальными учреждениями, несмотря на рекомендации Банка России, не были введены запреты на открытие филиалов.

Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных  организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий). Отсутствует  активная работа конкурсных управляющих  по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного  производства, отсутствие четкой координации  деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением  ликвидационных процедур. В то же время  необходимо искать пути их решения  посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный орган как  на уровне центрального аппарата, так  и на местах должен занимать более  активную и принципиальную позицию  в решении проблем каждого  конкретного банка.

Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование устойчивой банковской парабанковской систем и системы  регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского  сектора в