Страховой рынок РФ: тенденции и перспективы развития

В России вопросы по теме автострахование регулируются рядом законодательных актов. Во-первых, это Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002г. Данный документ четко регламентирует организационные и экономические моменты обязательного страхования т.н. гражданской ответственности собственников автотранспортных средств.

Серьезное внимание вопросам по теме страхование автомобилей уделяет и Гражданский Кодекс РФ (Глава 48. Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование). Другими законодательными актами, регламентирующими вопросы страхования в целом (и автострахования, в частности), являются Закон РФ о страховой деятельности № 4015-1 от 27.11.1992г. и Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов N 157-ФЗ от 31.12.1997г. и N 204-ФЗ от 20.11.1999 г.).

Сегодня существует достаточно широкий спектр продуктов  страхования автомобилей, и самыми распространенными их видами являются ОСАГО и АВТОКАСКО.

Договор автострахования, заключенный в специализированной компании, выгоден и частному автовладельцу, и хозяину собственного предприятия, поскольку первому гарантирует  спокойствие, второму - стабильность бизнеса. А ущерб, нанесенный своему или чужому транспортному средству, не ляжет на них тяжким бременем, - выплаты возьмет на себя страховщик, заключивший договор автострахования.

Хотя наличие  страхового полиса ОСАГО и является обязательным требованием, оно не имеет ничего общего с банальной «принудиловкой». Это логичная, целиком и полностью обоснованная государственная мера. Отличие ОСАГО от КАСКО состоит в том, что последний является полностью добровольным видом страхования автомобиля. Если под требования ОСАГО попадает абсолютно весь транспорт, зарегистрированный на территории РФ, то автострахование по КАСКО производится автовладельцем по желанию. Однако, желание в данном случае сродни необходимости. Страхование авто от самых разных видов рисков (как от всех вместе взятых, так и по отдельности) предпочитают сегодня все большее число собственников автотранспортных средств.

КАСКО

  Каско – это слово итальянского происхождения, и означает оно один из видов добровольного страхования автомобилей. Страховой полис каско гарантирует водителям защиту машины от возможного ущерба, нанесенного ДТП, стихийными бедствиями, ударом молнии, взрывом и пожаром. Также, каско защитит от материальных потерь, нанесенных действиями злоумышленников, хищения и угона. Страхование этого вида может быть полным и частичным; во втором случае угон автотранспортного средства не считается страховым случаем. При покупке автомобиля в кредит, Вам наверняка предложат заключить договор страхования каско. Без него автокредиты просто не выдаются. Каждый, кто покупал полис страхования авто, в курсе того, что дело это не простое и требует серьезного подхода. Тарифы страхования каско находятся в прямой зависимости от ряда факторов, таких как марка автомобиля, год выпуска, водительский стаж владельца автотранспортного средства и т.д. Если водитель молод (20-25 лет), права получил совсем недавно, автомобиль у него из числа самых популярных у угонщиков марок (например, BMW), да еще и в отличном состоянии, - страхование каско ему обойдется недешево. Застраховать новую машину можно со скидкой. У многих страховщиков существуют специальные программы страхования автомобилей с конвейера. В большинстве случаев, для новых автотранспортных средств цена страхового полиса каско будет от 6% от стоимости машины.

  Основные факторы, влияющие на стоимость полиса каско: возраст водителя (оптимальным считает от 25 лет и более); водительский стаж (чем он выше, тем полис дешевле); оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании); наличие охраняемой парковки в темное время суток; способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная оплата).

Большинству владельцев полисов каско они обходятся в пределах 6-12% стоимости машины. Однако стоит иметь в виду, что если автомобиль старый, да еще и с правым рулем, - стоимость страхования такой машины может подскочить до 15%. Далеко не все страховые компании страхуют автомобили, претендующие на статус «заслуженных пенсионеров». Большинство продают полисы владельцам иномарок не старше 9 лет и отечественных машин не старше 6 лет.

Но это не догма, и очень многое зависит  от страховой компании, у каждой из которых свои требования. Одни из них отказываются продавать полисы каско водителям, не имеющим хотя бы трехлетнего стажа вождения, и при этом активно снижают страховые тарифы для опытных водителей. Другие готовы застраховать всех желающих, но стоимость полиса у них довольно высока. Третьи предлагают драконовские условия по каско для владельцев машин определенных марок, - тех, которые пользуются наибольшей любовью у угонщиков. Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке. А также, внимательно читать договор страхования каско, - особенно, в той его части, которая детально описывает возникновение страховых случаев. Самые важные моменты и, так называемые, подводные камни кроются порой в тексте, набранном мелким шрифтом. Его следует изучить особенно внимательно.

ОСАГО - Обязательное Страхование Автогражданской  Ответственности

Об ОСАГО  сегодня слышал каждый автолюбитель. Расшифровывается это понятие как  обязательное страхование автогражданской  ответственности, или как его  еще называют – автогражданка. Этот вид страхования вошел в нашу жизнь одновременно с вступлением в силу Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Этот документ предусматривает страхование ответственности владельцев автотранспорта за нанесение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в процессе использования автотранспорта на территории России.

В этом контексте  возникает вопрос, что такое гражданская  ответственность? На него отвечает Глава 59 Гражданского Кодекса РФ, утверждающая, что это есть обязанность гражданина или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшему. По положениям Гражданского Кодекса, можно застраховать риск появления ответственности, то есть переложить обязанность возмещения ущерба пострадавшему на страховую компанию. Именно эту функцию и выполняет ОСАГО.

Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости  от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа  автовладельца и пр. Имеет значение и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы автогражданки, как гласит Закон об ОСАГО, устанавливаются Правительством (См. Постановление Правительства РФ №739 от 08.12.2005 Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию…».

Если автовладелец владеет полисом ОСАГО и в  течение двух лет ездил без  единой аварии, то при продлении  договора автогражданки он может  претендовать на скидку примерно в 10%, установленную Правительством России. Десятилетний стаж безаварийной езды может еще более существенно удешевить полис ОСАГО (практически, вдвое). Для тех же, кто был виновником дорожно-транспортных происшествий, используют повышающий коэффициент (от 1,4 до 2,45) в процессе расчета стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.

Полис ОСАГО  при наступлении страхового случая может покрыть возмещение в 400 тыс. рублей. Эта сумма, в свою очередь, состоит из двух частей: 240 тыс. рублей относятся к возмещению ущерба здоровью и жизни пострадавших (но не больше 160 тыс. рублей на каждого из пострадавших), и 160 тыс. рублей – к возмещению ущерба, нанесенного имуществу пострадавших (но не больше 120 тыс. рублей на одного пострадавшего).

Правила ОСАГО  постановляют, что на возмещение имеет  право любое лицо, пострадавшее от транспортного средства, кроме ряда случаев: возникновение обязанности по упущенной выгоде; причинение морального вреда; причинение ущерба в ходе спортивных состязаний, технических испытаний, проводящихся на полигонах и других специально предназначенных для этого площадках и трассах; причинение ущерба от воздействия перевозимого груза в случае, если закон предусматривает обязательное страхование риска такой ответственности в отдельном договоре; загрязнения окружающей среды и т.д. Поскольку гражданская ответственность страхуется не только по ОСАГО, но и по другим договорам страхования ответственности, то список исключений из правил автогражданки продолжают случаи, при которых гражданская ответственность должна быть застрахована иным образом. Полный перечень есть в правилах ОСАГО.

Полис автогражданки  придает уверенности на дороге. Езда без полиса ОСАГА запрещена законом. Тех, кто позволяет себе езду без  полиса, ждет суровое наказание в  соответствии с законодательством  Российской Федерации, - штраф в размере 5-8 МРОТ. И это еще не все, - сотрудник ГИБДД наверняка отправит автомобиль на штрафную стоянку.

Основные итоги развития рынка ОСАГО в 2009 году

По итогам 2009 года на рынке ОСАГО, по данным РСА, было заключено 35,2 млн  договоров, собранные страховые  премии составили 85,8 млрд рублей. По сравнению с 2008 годом число заключенных договоров упало на 4%, премии, напротив, увеличились на 6,7%. С другой стороны, понятно, что в большой степени этот рост связан с повышением тарифных коэффициентов, состоявшимся в марте 2009 года. Первые итоги развития рынка ОСАГО показывают, что в прошлом году не сбылись ни ессимистические, ни оптимистические сценарии развития рынка. Согласно некоторым из них, сбор премий на страховом рынке должен был упасть не менее чем на 15.20%, оптимистические прогнозы, напротив, говорили о потенциальном росте премий на 5-10%. Основной итог состоит в том, что рынок выдержал удар кризиса. В конце прошлого года многие предрекали уход с рынка более половины страховщиков ОСАГО. В реальности же число операторов сократилось лишь на 7%. С другой стороны, заметно выросла концентрация рынка ОСАГО: если в 2008 году на первые 10 компаний приходился 61% общих сборов, то теперь они контролируют 65% рынка.  
 Средний размер выплат по страховым событиям вырос в 2009 году совсем незначительно на 1,5%, несмотря на девальвацию рубля, которая неизбежно должна была повлечь за собой удорожание ремонта иномарок. Уровень выплат по ОСАГО держится на приемлемом уровне 57%. Число урегулированных страховых событий только на 5% отстает от числа заявленных страховых случаев – это говорит о том, что страховые компании по-прежнему качественно и в короткие сроки обслуживают клиентов.  
Неясно, на счет чего произошло падение числа заключенных договоров. Теоретически оно должно было вырасти: в 2009 году в России было продано 1,5 млн автомобилей, общий автопарк России не сократился, а вырос, несмотря на кризис. На этот счет существует несколько предположений. Первое из них заключается в том, что в кризис многие автовладельцы в условиях падения платежеспособности населения отказались от эксплуатации своих машин или, по крайней мере, сэкономили на полисе ОСАГО. Второе предположение сводится к вытеснению – чистых полисов ОСАГО, купленных в действующих страховых компаниях, серыми полисами. По мнению специалистов, число украденных полисов ОСАГО, а также полисов старого образца, которые сегодня ходят по стране, оценивается в полтора миллиона. Рост доли серых полисов может отчасти объяснить падение объема ОСАГО в 2009 году (по числу договоров). Приложение 3. 
 Еще одно обстоятельство, на которое следует обратить внимание, – резвый декабрьский финиш рынка ОСАГО. В декабре компании собрали 8,6 млрд рублей против 8 млрд в декабре прошлого года и 8,1 млрд в декабре докризисного 2007-го. Вполне вероятно, в конце года до рынка, наконец, докатилась волна восстановления российской экономики, начавшаяся в производстве еще в конце лета. Известно, что деньги из бизнеса в страхование попадают с лагом в несколько месяцев. Возможно, мы видим начало выздоровления страхового рынка после кризиса.  
Страховщики ОСАГО РФ в I квартале 2010 года

Российские страховщики ОСАГО  в первом квартале 2010 года увеличили  сбор премий по сравнению с аналогичным  периодом 2009 года на 11% - до 18,46 млрд рублей, говорится в пресс-релизе Российского союза автостраховщиков (РСА).

При этом количество заключенных договоров снизилось  с 7,451 млн до 4,284 млн.  
Выплаты в январе-марте составили 12,58 млрд рублей против 10,857 млрд рублей за аналогичный период годом ранее. Число заявленных страховых случаев составило 592,994 тыс.,урегулированных-548,107тыс.  
 Автострахование имеет ряд очевидных преимуществ. Многие автолюбители, сделавшие страхование автомобиля по ОСАГО и КАСКО, уже почувствовали на собственном опыте все преимущества этого. Им, по сути дела, не страшны происки аферистов, искусственно создающих аварийные ситуации (расчет под криминальным давлением прямо на месте происшествия уходит в прошлое). А если ДТП все же имело место – все заботы ложатся на плечи страховой компании. Владельцы транспорта, обладающие полисами страхования автомобиля, избавлены от необходимости вести расчеты и спорить из-за размера ущерба. Специалисты компании-страховщика урегулируют проблему и возместят нанесенный ущерб.

Единственным, на наш взгляд, недостатком автострахования по КАСКО могут являться т.н. подводные камни самого договора, который в отдельных, оговоренных случаях не предусматривает выплату компенсации. Дабы избежать для себя такой перспективы - лучше предварительно показать договор страхования авто опытному юристу.

2.5. Актуарные исследования тарифов ОСАГО

Исследование проводилось по заказу Федеральной службы страхового надзора  на основании первичных данных 38-ми страховых компаний, т.е. данных о договорах страхования заключенных в период с 2004 по 2007 гг. Данная информация была собрана по заданию Страхнадзора специально для настоящего исследования. Правда, данные удалось собрать только от 38 компаний, общая доля которых составляет около 25% рынка ОСАГО. Кроме того, для анализа использовались данные официальной статистики ФССН (формы 2С, 1 С, 8С-страховщик), а также официальные данные ГИБДД России, РСА, Минэкономразвития и данные международной статистики по ОСАГО. 
Основные выводы исследования 
1. За весь период существования ОСАГО (июль 2003 г. – март 2008 г.), страховыми компаниями было заключено 141211,8 тыс. договоров. Общее количество ежегодно заключаемых договоров увеличилось в 2008 году по сравнению с 2004 годом (первым целым годом действия ОСАГО) более чем на 8 миллионов. Достаточно динамичное развитие данного вида страхования связано, прежде всего, с высокими темпами роста автопарка страны. 
2. Объем собранной страховой премии за этот же период времени составил 282,9 млрд рублей. Размер ежегодно собираемой премии постоянно растет: в 2008 году по сравнению с 2004 годом он увеличился на 47,7%. Темпы роста данного показателя колебались в рассматриваемый период в пределах от 12,9% до 15,8%. 
3. Развитие ОСАГО характеризуется достаточно высокими темпами роста числа заявленных страховых случаев. В настоящее время ежегодный прирост заявленных страховых случаев стабилизировался на уровне 17,5–22,0%. Представляется, что высокие и устойчивые темпы роста показателя числа заявленных страховых случаев связаны не только с изменением числа заключенных договоров, но и с ростом страховой культуры в стране, в результате чего автовладельцы начинают воспринимать ОСАГО реальным механизмом защиты своих интересов. А это может способствовать не только сохранению, но и увеличению темпов роста заявленных страховых случаев в дальнейшем. 
4. Почти за 5 лет действия ОСАГО (с 01.07.2003 г. по 31.03.2008 г.) было урегулировано 5637,4 тыс. страховых случаев, что составило 93,8% от количества заявленных страховых случаев. Динамика урегулированных страховых случаев отражает рост основных показателей развития ОСАГО и поэтому имеет тенденцию к повышению. Растет доля урегулированных страховых случаев в общем количестве заявленных страховых случаев: с 60,1% во втором полугодии 2003 года до 97,3% в первом квартале 2008 года. Растет и частота страховых случаев. По данные ФССН за период с 2004 по 2007 гг., она увеличилась на 33%. 
5. Общий объем страховых выплат увеличился с 2004 по 2008 гг. в 2,1 раза и составил в прошедшем году 41,1 млрд руб.