Сущность и функции страхования

   В условиях развитых товарно-денежных  отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.

К.Маркс, говоря о признаках  товара, отмечал, «что каждый товар  представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость». Потребительная стоимость товара «страховое покрытие», приобретаемого страхователем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего, она состоит в способности специфического товара «страховое покрытие» удовлетворять потребности страхователя в определенные, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негативного последствия различных случайных факторов. Это сторона потребительской стоимости специфического товара «страховое покрытие» всегда присутствует, вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхователя потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возмещения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в необходимых денежных средствах для преодоления последствий страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости во многом определяет специфику товара «страховое покрытие».

Меновая стоимость, определяемая, прежде всего, «как количественное соотношение, в котором потребительская стоимость  обменивается одна на другую», воплощается  и опосредствуется страховой  премией, выступающей ценой данного  товара.

   Некоторые экономисты, правильно отмечая специфику  создания страхового рынка, обеспечивающего  необходимую страховую защиту  посредством продажи страхового  покрытия при заключении договора  страхования, неправомерно сужают  понятие «страховое покрытие»  до платной услуги, отделяя его при этом от более широкого понятия товара. Понятие товара также включает понятие услуга. К. Маркс по этому поводу отмечал: «Для производителя этих услуг они  - товар. Они имеют определенную потребительную стоимость (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги -  лишь потребительные стоимости, в виде которых он потребляет свой доход». 

Академик Л.И. Абалкин также отмечал: «Структура современного рынка представлена разнообразными составными частями. Основной этой структуры является товарный рынок, включающий в себя рынок производства, предмета потребления, а также разнообразных платных услуг». Поэтому частью такого рынка платных услуг, а следовательно и общего товарного рынка, выступает страховой рынок.

Кроме того, в экономической литературе существуют различные точки зрения, непосредственно на то, что выступает  товаром страхового рынка.

В частности, Е.Ф. Жуков отмечает: «…рынок  страхования…сходен с товарным рынком, т.к. положение на нем определяется спросом и предложением. Однако на рынке страхования фигурирует особый, специфический товар – страховой полис (или перестраховочный договор). Этого же мнения придерживается и Хесин Е.С., указывая на то, что: «рынок страхования имеет некоторые общие черты с товарным. На обоих рынках встречается предложение товара и спрос на него. «Товар» страховых монополий – страховые полисы – носит специфический характер».

Тогда как страховой полис –  это лишь документальное свидетельство  продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику, выступает, как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара.

Заключение договора страхования, предусматривающего уплату соответствующей  страховой премии, не сопровождается одновременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получения денежного возмещения в будущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случае, а также обязательства страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение.

С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это «сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями, выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком – продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем-покупателем этого товара».

При этом вопрос о существовании  и функционировании страхового рынка  будет правомерен при условии, что  предложение представлено более  чем одним страховщиком (продавцом). Так, в условиях монополий государственной организации на проведение страховых операций, хотя и предоставляется достаточно широкий круг страховых услуг, видов страхового покрытия, выступающих в качестве товара, однако рыночных отношений здесь не возникает. Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем.

Фактор множественности продавцов  выделяется  и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях  зарубежных экономистов, где под  страховым рынком понимается сфера обращения страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок страховой премии и условий страхования.

2.2 Участники страхового рынка

Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником такого страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированная организация, проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов.

 Экономически обособленные  страховые компании строят свои  отношения с другими страховщиками  на основе перестрахования. Перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахование позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые немного превышают возможности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а, учитывая интернационализацию хозяйственных связей, приобретает международный характер.

  Следующим непосредственным  участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь – это физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в договорные отношения со страховщиком.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,  - страховая  услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защиты, приобретающей форму страховой покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, однако в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказании услуги, т. е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.

Купля - продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования,  в подтверждение  чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

В настоящее время  рынок пользователей страховых  услуг и направленность их интересов  качественно и количественно  изменились. Рыночные отношения порождают  новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события – страхового случая, влекущего за собой гибель или повреждение имущества, либо потеря дохода.

Потребители страховых  услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными  могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т.е. разбивку на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента – рынки физических и юридических лиц. 

 Эти рынки отличаются  друг от друга по психологическим  установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты – любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может подразделяться на различные сектора по географическому (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и многим другим признакам.

Подобное сегментирование потенциальных  страхователей производится зарубежными  страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И, в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов, страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых услуг или "модернизируют" старые.

Доходы от страховых операций представляют собой поступление страховых платежей и взносов по различным видам страхования. Страховые платежи образуют фонд текущих поступлений, который вместе с доходами от нестраховой деятельности составляют валовый доход страховщика. В составе доходов учитывается также поступление из запасных или резервных фондов.

Фонд текущих поступлений может  быть единым по всем видам страхования  либо формироваться по каждому виду страхования или по нескольким из них.

Себестоимость страховых операций представляет собой совокупность всех расходов страховщика (включая отчисление и запасные фонды), которые необходимы для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и гарантии выполнения обязательств перед страхователями.

В страховом деле снижение себестоимости возможно, во-первых, путем укрепления финансовой устойчивости страховых операций и, во-вторых, относительной экономии управленческих расходов. Наиболее перспективными в реализации первого пути являются оптимизация страхового портфеля и использование возможностей регулирование риска с помощью грамотного составление страхового договора.

Страховой портфель – это фактическое  количество застрахованных объектов или  действующих договоров по какому либо страхованию. 

     К участникам  страхового рынка относятся и так называемые посредники -это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества.

Страховой агент - это представитель одной страховой компании, работающий от ее имени и по ее поручению. Страховой брокер - независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страховщиком и страхователем, выступающий от своего имени. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика -это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агенства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей. В современных условиях, преобладающей в работе по распространению полисов акционерных страховых обществ за рубежом, является система генеральных страховых агентов. В этом случае вертикальный уровень системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку: генеральный страховой агент-страховой агент - субагент.

Профессионализм страхового агента определяется по конечному результату, т.е., во-первых, по тому, какой объем поступлений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффективности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно - страхового представителя (агента) Заслуживает внимания опыт зарубежной страховой практики, который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представителей. Так, в среднем крупная страховая компания тратит на содержание. обучение и контроль за работой агентов от 10 до 15 тыс. долларов в год.