Сущность кредитоспособности заемщика и ее значение

Методы покрытия кредитных  рисков, связанные с созданием  сложной для восприятия потенциального заемщика системы комиссий (за рассмотрение заявки, за открытие ссудного счета, за ведение и обслуживание ссудного счета и т.д.), себя практически  исчерпали. Не случайно в последнее  время и Банк России, и Федеральная  антимонопольная служба уделяют  пристальное внимание вопросам раскрытия  коммерческими банками информации о реальных затратах потенциальных  заемщиков по потребительским кредитам. Причем это относится не только к экспресс-кредитам или овердрафтному кредитованию держателей банковских карт, но и к другим видам розничного кредитования, в частности предусматривающим использование залогов или поручительств в качестве обеспечения. Причина в том, что затраты и потери банков в связи с обращением взыскания на предмет залога достаточно велики. В значительной степени это может относиться и к поручительствам - например, к поручительствам физических лиц, когда заемщик и поручители проживают в средних и небольших городах и работают на одном из градообразующих предприятий. По сути, выдача кредита (даже при наличии обеспечения) целесообразна при высокой доле уверенности в кредитоспособности потенциального заемщика.

Именно задаче выбора кредитоспособных заемщиков в основном служат скоринговые системы. Хотя многие авторы связывают возникновение скоринга с именем Дэвида Дюрана, который, уходя в 1941 г. в армию, оставил своим коллегам-банкирам краткие рекомендации по отбору кредитоспособных заемщиков; по-видимому, скоринг в той или иной форме существовал еще с тех времен, когда начали систематически предоставляться займы в денежной или натуральной форме неограниченному кругу лиц. В современной практике работы банков скоринговые системы используются уже достаточно давно - начиная с середины 50-х годов, когда в Сан-Франциско начала свою деятельность одна из первых и лидирующих ныне компаний по разработке скоринговых систем Fair Isaac Corporation (1956 г.) . Fair Isaac Corporation обслуживает 7 из 10 крупнейших банков в мире, 97 из 100 крупнейших банков Америки и 50 крупнейших эмитентов кредитных карт.

Английский глагол score имеет среди своих значений следующие: подсчитывать очки, вести счет; как существительное score, в частности, означает количество набранных очков, оценку. Скоринговая система - это алгоритм или методика, позволяющие на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность. По существу система призвана дать категоризированную оценку степени кредитного риска по потенциальному заемщику. В простейшем и наиболее значимом для практики случае эта оценка бинарна: "выдать кредит" (или "заемщик кредитоспособен") либо "отказать в выдаче кредита" (или "заемщик некредитоспособен"). Величина кредитного лимита в скоринговых системах второстепенна. Как правило, основой расчета кредитного лимита служит оценка уровня доходов заемщика при условии его кредитоспособности. В качестве данных о потенциальном заемщике выступает доступная кредитору информация, как содержащаяся в представляемых заемщиком документах, так и получаемая "со слов" самого заемщика. Зачастую эти два вида данных имеют непустое пересечение: например, данные о доходах, указываемые заемщиком в анкете, подтверждаются соответствующими справками и документами об уровне этих доходов. Фрагмент примерного (возможного) перечня данных для скоринга может иметь следующий вид:

- уровень среднемесячного  дохода за последние 6 месяцев;

- стаж работы на последнем  месте работы;

- возраст;

- семейное положение;

- количество лиц, находящихся  на иждивении;

- образование;

- должностной статус;

- наличие в собственности  недвижимости;

- др.