Теоретические основы операций коммерческого банка с пластиковыми картами

 

В период 2006 – 2008 гг. произошло увеличение комиссионных доходов от операций с пластиковыми карточками 770,47 до 1567,09 тыс. руб. Темпы роста составили в 2006 – 2007 гг. – 180,68%, а в 2007 – 2008 гг. – 184,41%. Увеличение доходов банка, прежде всего, связано с расширением банком своей деятельности, привлечение новых клиентов.

На рисунке 8 представлена динамика доходов банка от операций с пластиковыми карточками.

Рис. 8. Динамика финансовых результатов банка по работе с банковскими картами 2006 – 2008 гг.

 

При этом также произошло увеличение административно-хозяйственных расходов, связанных с внедрением пластиковых карточек с 381,5 до 1128,9 тыс. руб. При этом темпы роста составили в 2006 – 2007 гг. – 283,47%, а в 2007 – 2008 гг. – 178,36%.

Также произошло увеличение инвестиций, связанных с внедрением пластиковых карточек с 29,1 до 3100,1 тыс. руб. При этом темпы роста составили в 2006 – 2007 гг. – 935,43%, а в 2007 – 2008 гг. – 113,88%.

Итак, подводя итог вышесказанному, следует отметить следующие проблемы, которые встают перед Калининским отделением Сбербанка РФ в настоящее время:

• низкая доля торгово-сервисного обслуживания, что говорит о плохо развитой банковской культуре горожан;
• необходимость проводить мероприятия, разъясняющие преимущества использования карточек в безналичных расчетах, рекламные акции;
• внедрение новых проектов с использованием пластиковых карт, с целью привлечения новых клиентов банка, в том числе зарплатных проектов и эквайринга.

 

 

Заключение

 

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает  серьезные изменения и в последние годы приобрел  все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда  банки распространяют свои карты в виде подарка.

 Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и  т.д.   Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов  выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора  на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет  в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие  сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться  рынок кредитных карт.

На российском рынке  продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

В практической части курсовой работы был проанализирован процесс обращения пластиковых карт в Калининском отделении Сбербанка РФ. Следует отметить следующие проблемы, которые встают перед банком в настоящее время:

• низкая доля торгово-сервисного обслуживания, что говорит о плохо развитой банковской культуре горожан;
• необходимость проводить мероприятия, разъясняющие преимущества использования карточек в безналичных расчетах, рекламные акции;
• внедрение новых проектов с использованием пластиковых карт, с целью привлечения новых клиентов банка, в том числе зарплатных проектов и эквайринга.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Банковское дело. Под ред. д.э.н. Белоглазовой Г.Н. – М.: Финансы и статистика, 2008.
2. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. И доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.
3. Демидович Ю. Золотой век локальных решений еще впереди // Мир карточек – 2009 - №1.
4. Фролов В.  Международные карточки — неоправданно дорогое удовольствие // Мир карточек – 2009 - №3
5. Бубунов Д. Мигрировать на EMV, не потратив лишнего // Банковские технологии – 2009 - №2
6. Власов О. Переход наличности // Эксперт-Урал – 2008 - №18.
7. Воронцов И.С. Платежные карточки: микропроцессорная революция // Банковское дело- 2009 - №10
8. Голдовский И. Микропроцессорные карточки. Текущее положение дел в мире и перспективы развития. // Мир карточек- 2009 - №3
9. Крюков Г. Встречи "Пластиков" // Мир карточек – 2009 - №3
10. Канафина Р.М. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов // Деньги и кредит- 2009 - №2
11. Спесивцев А. "СканТек":10 лет, которые изменили рынок. //ПЛАС - 2009 - №3(83)
12. Федорцов В. Игра в карты по-крупному // РИА «РосБизнесКонсалтинг» – для «iностранца» - 2002- №24
13. Черкасова М. Уральские банкиры разоблачили шпионские сети. Конкуренция // Коммерсант от 17.04.2009.
14. Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит – 2008 - №5.

 

 

1 Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. И доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – С.118-121

2 Воронцов И.С. Платежные карточки: микропроцессорная революция // Банковское дело- 2009 - №10. – С.18-21

3 Спесивцев А. "СканТек":10 лет, которые изменили рынок. //ПЛАС -  2009 - №3(83). – С.45-47

4 Голдовский И. Микропроцессорные карточки. Текущее положение дел в мире и перспективы развития. // Мир карточек- 2009 - №3. – С.78-79

5 Федорцов В. Игра в карты по-крупному // РИА «РосБизнесКонсалтинг» – для «iностранца» - 2002- №24. – С.54-58

6 Канафина Р.М. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов // Деньги и кредит- 2009 - №2. – С.32-37

7 Черкасова М. Уральские банкиры разоблачили шпионские сети. Конкуренция // Коммерсант от 17.04.2009. – С.4

8 Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит – 2008 - №5. – С.35-36

9 Демидович Ю. Золотой век локальных решений еще впереди // Мир карточек – 2009 - №1 – С.41-43