Теоретические основы системы денежных переводов в России

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………2

1. Теоретические основы системы денежных переводов в России…………..4

1. Сущность и виды денежных переводов в России………………………4
2. Основные условия переводов денежных средств………………………7

2. Порядок организации учета денежных переводов в Коммерческих Банках……………………………………………………………………………12

2.1 Организация учета  денежных переводов………………………………….12

2.2 Учет денежных переводов  по системе Western Union……………………20

3. Перспективы развития рынка денежных переводов в РФ…………………26

Заключение……………………………………………………………………….34

 Библиографический  список…………………………………………………….36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время  широкое распространение получили системы денежных переводов. Специалисты  объясняют это тем, что россияне все больше доверяют банкам и платежным системам и отказываются от практики передачи денег через попутчиков, знакомых или проводников поездов.

При этом у россиян  появилась альтернатива переводов, которая позволяет выбрать наиболее ценные при переводах денежных средств, особенно в больших масштабах, качества – оперативность, экономность и комфортность.

В первой главе речь пойдет о сущности и видах денежных переводов  и условиях осуществления переводов  в России.

Во второй главе описывается  порядок организации учета денежных переводов в Коммерческих Банках и пример учета денежных переводов по системе Western Union.

В третье главе я бы хотела показать  тенденцию развития данного вида операций на примере таких систем как: Связь-Банк - BLIZKO, Райффайзенбанк - Быстрая Почта, ВТБ24 -ВТБ-спринт, Сбербанк - Блиц, Contact и др. И отразить перспективы развития рынка денежных переводов на сегодняшний день. Показать

В данной курсовой работе я попыталась проанализировать основные принципы осуществления переводов денежных средств, как с открытием счета, так и без открытия счета

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические  основы системы денежных переводов  в России

 

1.1Сущность и виды денежных переводов в России

Денежный перевод — распространённая форма перевода денег по банковской или почтовой системе. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определённую плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (за рубеж). Денежные переводы из-за рубежа особенно возросли в конце XIX — начале XX века и для некоторых развивающихся стран служат опорой основным источником дохода. Что касается международных денежных переводов, то по оценке Всемирного банка, по данным за 2009 год они составили 250 миллиардов долларов США, увеличиваясь на протяжении последних 10 лет со скоростью около 30 % в год. Международные денежные переводы, как правило, выделяются в отдельный финансово-экономический класс и именуются римессами.

Существует большое  количество денежных переводов, отличающихся методом перевода, скоростью и, соответственно, тарификацией за услуги посредников. Переводы могут осуществляться банками (в том числе по интернету), почтой, и, наконец, частными курьерами (в последнем случае иногда бесплатно).

Денежные переводы могут осуществляться как в пределах одного государства , так и за рубеж (например, в Америку). Соответственно, денежные переводы во втором и иных случаях переводов за границу могут производиться в иностранной валюте, или, после получения производится обмен рублей (евро, долларов и т. д.) на местную валюту.

На территории России функционирует несколько известных Российских и Зарубежных систем денежных переводов. Приведу 9 самых распространенных и популярных из них:

 
ВЕСТЕРН ЮНИОН (Western Union) - американская международная система денежных переводов, которая функционирует на рынке с 1871 года. Американская компания "Вестерн Юнион" (Western Union) быстро и просто отправляет и получает деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания. Многие Российские банки, а также Почта России используют систему денежных переводов (Western Union). 

МАНИГРАММА (MoneyGram) - это срочный перевод денег телеграммой по всему миру без открытия счета в банке и всего за 15 минут. Систему денежных переводов "Маниграмм" организовала Американская компания MoneyGram International Limited, которая отделилась от Western Union, имеет более 35 000 отделений в более чем 138 странах мира. В России, странах СНГ и Балтии Money Gram работает с 1996 года. 

КОНТАКТ (CONTACT) - это Российская международная система денежных переводов и платежей физических лиц без открытия счета в банке. Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) организована Акционерным Коммерческим Банком "Русславбанк" в 2000 году, который и является клиринговым центром системы Contact. Она охватывает уже более 80 стран мира, а количество пунктов превышает 28 000. 

ЮНИСТРИМ (UNIStream) - это международная система срочных денежных переводов физических лиц. Российская компания "Юнистрим" начала функционировать на рынке денежных переводов с 2001года. Основным держателем акций OAO КБ "Юнистрим" является АКБ "Юниаструм Банк". Сеть АКБ "Юниаструм Банк", состоит из 32 филиалов, 81 дополнительного офиса и 70 операционных касс, дочерних компаний за рубежом и более 180 партнеров в России, странах СНГ, Балтии и дальнего зарубежья. Система функционирует в 90 странах мира, и имеет более  
22000 пунктов обслуживания. 

АНЕЛИК (Аnelik) - это Российская система денежных переводов физических лиц без открытия банковского счета, и основана она 10 лет назад. Центром системы "АНЕЛИК" является Коммерческий Банк "Анелик РУ" (ООО). Система Аnelik R объединяет 20 000 пунктов в более чем 90 странах мира. 
КиберДеньги - это современная система денежных переводов Почты России (электронные деньги), она популярна благодаря полному охвату территории Российской Федерации и распространению на ближнее и дальнее зарубежье. Сегодня Почта России - это серьезный конкурент банковской системы России, по переводу денежных средств физических лиц. 
БЛИЦ - это срочные денежные переводы Сбербанка России без открытия клиенту счета. Услуга физическим лицам осуществляются Сбербанком России с 1 февраля 2006 г Сбербанк России, имеет разветвленную сеть, и располагает более 3500 пунктами по приему и выдаче срочных переводов денег. Срочные денежные переводы осуществляются между структурными подразделениями Сбербанка России, расположенными только на территории России.

ЛИДЕР - международные  денежные переводы осуществляемые НКО "ВМТ" (Москва). Расчетным центром  системы ЛИДЕР выступает ООО  КБ "ИНКРЕДБАНК" (Москва). Система  ЛИДЕР работает с 2003 года, охватывает 13 стран, 589 городов, и имеет около 2000 пунктов приема/отправления денег. 
МИГОМ (MIGOM) - это Российская программа проведения неторговых денежных переводов физических лиц без открытия счета на пространстве СНГ и стран Балтии, организатором которой стал КБ "Европейский Трастовый Банк", имеет свидетельство на товарный знак. Сегодня на территории стран СНГ функционирует уже более 2 500 пунктов обслуживания клиентов по системе переводов "МИГОМ" 

Все эти системы направлены на то, чтобы предоставляет физическим лицам услуги по осуществлению платежей в пользу других физических лиц, а также в пользу юридических лиц.

 

1.2. Основные условия переводов денежных средств

Переводы вкладов

Коммерческие банки  выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и  иностранной валюте (всего вклада или части – по тем видам, по которым возможность выплаты  части вклада предусмотрена условиями  договора). За выполнение переводов вкладов взимается плата в случаях и размерах, определенных банковскими тарифами.

Банки совершают переводы только на имя определенного физического  лица. Перевод  вклада в иностранной  валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника.

Основанием для перевода является письменное заявление установленного образца, которое составляется и подписывается вкладчиком, его представителем, наследником.

Для перевода нескольких вкладов из одного банка вкладчик может составить одно общее заявление с указанием в нем номеров счетов и сумм по каждому вкладу.

Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя.

Вместе с заявлением о переводе части или всей суммы вклада должна быть представлена сберкнижка, а если переводится весь вклад, и счет закрывается, то должен быть представлен также договор банковского вклада.

Перевод вклада, открытого по зачислению, по которому сберкнижка не выдавалась, и образец подписи вкладчика не был получен, при затребовании его банком, в которое переводится вклад, может быть осуществлен только в полной сумме вместе с причитающими процентами.

Вкладчику предоставляется право дать банку, где хранится вклад, длительное поручение о переводе сумм из этого вклада. Такие переводы со вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.

Лицо, оформившее заявление о переводе вклада, может дать письменное поручение об его отмене. Поручение дается банку, ведущему лицевой счет вкладчика или принявшего наличные деньги для перевода, либо банку, куда направляется переводимая сумма. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма.

Если переведенная сумма  ухе зачислена на счет по вкладу, возврат ее производится  на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет.

 

Прием и выдача денежных средств без  открытия счета

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств из РФ и в РФ по поручению физических лиц со счета и без открытия банковского счета, информация о порядке и условиях осуществления операций по переводу денежных средств из РФ и наоборот по поручению физических лиц без открытия банковского счета, должна размещаться на стенде и считается доведенной до сведения и принятой физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.

Любой вариант денежных переводов, а их в мире достаточно много, позволяет пересылать средства только в пределах одной системы. Это значит, что отправить деньги можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами. В других странах функции агента могут выполнять не только банки, но и другие организации, вплоть до магазинов. Некоторые российские банки предоставляют своим клиентам сразу несколько систем денежных переводов.

Средства в системах денежных переводов принимаются  и выдаются только в наличном виде, а «транспортируются» в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных. Это и обеспечивает высокую скорость перевода – от нескольких минут до суток. Большинство систем осуществляют пересылку средств без открытия счета только между физическими лицами, хотя некоторые системы переводов позволяют  переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот.

 

При приеме наличных денежных средств клиентов работник банка:

1) информирует клиента,  желающего осуществить перевод:

• о тарифах на переводы;

• о валюте, в которой  будет выплачен перевод в стране назначения;

• о текущем курсе  обмена валют;

• о дополнительных услугах  по уведомлению получателя о переводе: доставка чека по адресу, уведомление  по телефону, контрольные вопросы, дополнительные сообщения;

• об ограничениях, существующих в данной стране по денежным переводам;

• о наличии пункта Системы денежных переводов в  указанном отправителем городе и  адрес этого пункта.

2) Выясняет у клиента  страну, город назначения, валюту, сумму перевода, необходимость дополнительных услуг, сообщает Клиенту размер комиссионного вознаграждения, взимаемого за совершение данной операции, и общую сумму, которую должен внести клиент в кассу Банка;

3) Просит клиента заполнить клиентскую часть фирменного бланка для отправления денежных средств;

4) Принимает от клиента  Документ, удостоверяющий личность  и определяет его статус (резидент, нерезидент) на предмет существующих  ограничений по сумме и возможности  осуществления перевода. В случае наличия ограничений предлагает клиенту изменить условия перевода.

В соответствии с законодательством  Российской Федерации документами, удостоверяющими личность физического  лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:  
для резидентов:

 граждан Российской Федерации:

- паспорт гражданина  Российской Федерации;

- общегражданский заграничный  паспорт;

- паспорт моряка;

- дипломатический паспорт;

- удостоверение личности  военнослужащего (дополнительно  к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего);

- военный билет (действителен  только во время прохождения  срочной службы);

- временное удостоверение  личности гражданина Российской  Федерации, выдаваемое органом  внутренних дел до оформления паспорта;

 иностранных граждан:

- вид на жительство  в Российской Федерации;

 лиц без гражданства:

- вид на жительство  в Российской Федерации;

 для нерезидентов:

 граждан Российской Федерации:

- общегражданский заграничный  паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации;

 иностранных граждан:

- паспорт иностранного  гражданина (дополнительно к паспорту  предъявляются миграционная карта  и(или) въездная виза и справка  о временной регистрации по  месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации);

 лиц без гражданства:

- разрешение на временное  проживание в Российской Федерации;

 беженцев:

- удостоверение беженца;