Трудовые ресурсы сельского хозяйства и пути повышения эффективности их использования

   ВВЕДЕНИЕ 

   Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

   Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

   Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

   При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

   Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых  продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

   Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

   В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

   Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные  отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова.

   В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем - либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

   Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений.

   Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

   Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования. 
 
 
 
 

ГЛАВА 1.

1.1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ.

   Характеристика  экономического содержания страхового рынка России раскрывается через  три его составных части:

- во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями;

-    во-вторых, объекты страховых отношений; 

- в  третьих, средства, при помощи  которых удовлетворяются экономические  интересы всех участников страховых  отношений.  

   1.1.1.СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И ИХ ИНТЕРЕСЫ

   Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.4.1., п.1) являются:

   1)  страхователи;

   2)  страховщики; 

   3)  страховые агенты и страховые  брокеры (посредники);

   4)  застрахованные лица (третьи лица);

   5)  выгодоприобретатели (третьи лица);

   6) прочие третьи лица.

   Страхователи  – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 5).  

   Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию  и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют  страховые фирмы, способные производить  услуги по страховой защите интересов  физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 6).

   Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

   Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации») – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

   Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя (5 ст., п.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

   Прочие  третьи лица обозначают два вида субъектов  страхового рынка России:

   1) это субъект (физическое или  юридическое лицо), чьему имуществу  или личности нанесен ущерб  или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской  ответственности; 

   2) это субъект, не застрахованный  от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

   Каждый  субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

   Интересы  страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно  иметь от этого прибыль.  

   1.1.2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ

   Экономические интересы субъектов страхового рынка  РФ материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы, связанные с : •  владением, распоряжением и пользованием имуществом;

   •  личностью людей;

   •  гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

   Если  в стране у физических и юридических  лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а страховщики  предлагают такие услуги, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся универсальным товарным средством удовлетворения законных имущественных интересов участников страхового рынка.  

   1.1.3. СРЕДСТВА УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ  ИНТЕРЕСОВ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО  РЫНКА

   Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость  и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

   Полезность  обеспечивает возможность страховщику  продать свою услугу, а страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие  за свои застрахованные имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.

   Цена  и стоимость позволяют на рынке  соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

   •  выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

   •  формировать страховые резервы;

   • компенсировать из них ущербы или  вред страхователям при наступлении  страховых случаев, записанных в  договорах страхования;

   •  иметь прибыль.

   Единство  стоимости, выражаемой через цену, и  потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические (имущественные) интересы всех участников страхового рынка.

   В итоге, по экономическому содержанию страховой  рынок России есть совокупность страховых экономических отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, экономически необходимы:

   - во-первых, лица, являющиеся живыми  носителями страховых интересов;

   - во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность  (имущественная или физическая  – личностная), опредмечивающие  страховые интересы всех;

   - в-третьих, средства, при помощи  которых удовлетворяются эти  интересы каждого участника страхового рынка и реализуются страховые отношения на коммерческой основе. 

   1.2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

   Страхование имеет черты, соединяющие его  с категориями «финансы» и  «кредит», однако как экономическая  категория имеет характерные  только для нее функции, выполняет только ему присущую роль. В качестве общих функций можно выделить следующие: