Трудовые ресурсы сельского хозяйства и пути повышения эффективности их использования

   • связанные с возмещением страхователем  Причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

   Однако  деление страхования на указанные  объекты еще не позволяет выявить  конкретные страховые интересы страхователей, ради которых оно производится, для  конкретизации этих интересов объекты  подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события.

   В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

   В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования. 

   1.3.2.1. Личное страхование.

   В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни и пенсии;
2. Страхование от несчастных случаев и болезней;
3. Медицинское страхование.

   Согласно  ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

   Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а Застрахованными  — только физические лица. Однако в  любом случае личное страхование  всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

   В качестве застрахованных могут выступать  как дееспособные физические лица, таки недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

   Страхование жизни и пенсий включает в себя, как правило, элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

   Понятие «страхование от несчастных случаев  и болезней» законодательно не закреплено. В Правилах личного страхования  несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

   В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

   Наиболее  характерными признаками страховых  событий от несчастного случая и болезней являются их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли страхования от несчастного случая и болезней относятся к рисковой категории страхования.

   Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни, например страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

   Подотрасль  медицинского страхования, или страхования здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование — это страхование на случаи потери здоровья но любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

   Медицинское страхование по характеру оказываемой  медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

   - Обязательное медицинское страхование. 

   Согласно  Закону «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации», принятому 28 июня 1991 г., с изменениями  и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

   В качестве страховщиков согласно этому  Закону выступают страховые медицинские  организации, имеющие лицензии на право  заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые  оплачивают страховые услуги, являются:

   • для неработающих граждан (пенсионеры, безработные, бомжи) — муниципальные  органы самоуправления и администрации  республик, областей, городов и т. п.;

   • для работающих — предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т. п. (хозяйствующие субъекты).

   ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

   Программа обязательного медицинского страхования (страховой медицины) предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами («Скорая помощь», поликлиника, помощь на дому, больница).

   Базовая программа страховой медицины не содержит, однако, требований по уходу за больными (улучшенное питание, новое медицинское оборудование, отдельная палата и т. п.), соблюдению улучшенного качества лечения и ответственности Медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей. Программой не предусматривается также проведение профилактических и других мероприятий, которые финансируются сейчас из фондов здравоохранения.

   Одной из основных причин введения ОМС явилась  необходимость улучшения системы  здравоохранения, так как выделяемые ранее средства из госбюджета не доходили до поликлиник и больниц, распыляясь на нужды, далекие от потребностей медицины.

   Второй  причиной стала насущная необходимость  повышения качества медицинского обслуживания. Недаром говорилось: «Лечиться даром — даром лечиться».

   Третья  причина состояла по существу в «крепостной» привязанности жителей к своим  районным, сельским и городским поликлиникам по месту жительства.

   Внедрение ОМС в нашей стране дает возможность  выбора не только поликлиники, но и  лечащего врача. По данным только одной страховой компании, 10% пациентов предпочли сменить лечебное учреждение, к которому они были прикреплены. Страховые компании являются важным фактором поднятия качества медицинского обслуживания, так как за плохое лечение пациента по решению экспертного совета врач может заплатить из своего кармана.

   Конституционное право граждан России на бесплатное медицинское обслуживание в принципе сохраняется. Обязательное медицинское  страхование финансируется исключительно  из средств бюджетов всех уровней и страховых взносов предприятий, учреждений и организаций. Однако всем известно, что во многих районных поликлиниках бесплатную услугу получить довольно сложно. Вот за плату — пожалуйста. Причем ее оказывают те же самые врачи на том же самом оборудован ин. Это является нарушением закона, который разрешает медицинским учреждениям оказывать платные услуги населению, но без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.

   - Добровольное медицинское страхование. 

   В Российской Федерации все большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

   Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

• добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
• добровольных страховых вэносов различных групп населения и отдельн ых граждан.

   Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

   При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые  заключают договор со страховой  организацией по поводу страхования  своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

   При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают  граждане, которые заключают договор  со страховой организацией по поводу страхования себя или другого  лица (родственника и т. д.) за счет собственных  средств.  

   1.3.2.2. Имущественное страхование.

   В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

   Наиболее  популярными видами имущественного страхования  в нашей стране являются:

1. Страхование государственного имущества;
2. Страхование имущества граждан;
3. Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
4. Страхование финансовых рисков;
5. Страхование технических, производственных, инновационных туристских рисков.

 

   Страхование государственного имущества включает следующие основные виды:

   а) страхование атомных и космических  рисков. Получило развитие с 1957 г., когда  в промышленно развитых странах  были созданы первые специальные  объединения страховщиков (атомные  страховые пулы), способные удовлетворить защиту страхователей от атомных рисков;

   б) страхование государственного жилого фонда;

   в) страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование (проводится в обязательном порядке). Страхованию подлежат: здания церквей, костелов, мечетей я синагог, принадлежащих государству и переданных в бесплатное пользование религиозным организациям, а также имущество, принадлежащее местным (муниципальным) органам самоуправления, сданное АО, фирмам, коммерческим. турист- ским организациям и т. п.;

   г) страхование государственного имущества  колхозов, совхозов, спецхозов и  других организаций.

   Обязательное  страхование государственного имущества  осуществляется только Росгосстрахом.  

   Страхование имущества граждан включает виды:

   а) страхование подворий и квартир;

   б) страхование дач и садовых участков;

   в) страхование жилья, имущества и  др.