Фактори впливу на страхову діяльність

Медичне страхування є одним  з соціально значущих видів страхування, новою для України формою фінансування медичної допомоги. Медичне страхування може здійснюватись в обов’язковій та в добровільній формі.

Добровільне медичне страхування  здійснюється страховими компаніями України  і розвивається порівняно високими темпами.

Компанії, що здійснюють медичне страхування: страхова компанія “Скіф”, акціонерна страхова компанія “Остра – Київ”  та інші.

Зручним і перспективним є медичне  страхування, що здійснюється через  систему “assistans”, яка гарантує за кордоном різнопланову допомогу в екстрених випадках.

Страхування від нещасних випадків є ризиковим видом страхування, і здійснюється в обов’язковій або  добровільній формі.

Основною метою добровільного  страхування від нещасних випадків є відшкодування збитків, нанесених життю і здоров’ю застрахованого внаслідок нещасного випадку, що не може бути відшкодовано за обов’язковими видами особистого страхування від нещасних випадків.

Страхування від нещасних випадків на транспорті розповсюджується на пасажирів, хто прямує:

1. залізничним транспортом далекого сполучення;
2. автомобільним транспортом на міжнародних і міжобласних маршрутах;
3. морським транспортом, крім приміських, екскурсійних і катерів для прогулянок;
4. повітряним транспортом.

АТ “Utico” пропонує страхування подорожей по території України; страхова компанія “Пан Укрейн” здійснює страхування туристів, що виїжджають за кордон

Обов’язкове страхування від нещасних випадків здійснюється на випадок загибелі або смерті застрахованого під час  виконання службових обов’язків, втрати застрахованим працездатності в результаті поранення, контузії, травми або каліцтва, захворювання чи інвалідності, що сталися під час виконання службових обов’язків.

Майнове страхування – галузь страхової  діяльності, в якій об’єктом страхування  є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України і пов’язані з володінням, використанням і розпорядженням майном.

Страхування майна громадян належить до загальних (ризикових) видів страхування, сумісність яких проявляється в наданні  необхідної економічної допомоги страхувальникам – громадянам у разі знищення або пошкодження їхнього майна в наслідок непередбачених обставин.

Збиток визначається:

1)  у разі знищення або викрадення  майна – у розмірі його дійсної  вартості, якщо майно застраховане  за загальним договором, або відновної вартості (визначена страхувальником), якщо майно застраховане за групами або окремо кожний предмет.

Дійсна вартість – це різниця  між відновною вартістю, визначеною страхувальником, та процесом зносу  домашнього майна.

2) у разі пошкодження майна – у розмірі суми знижки вартості, тобто різниці між дійсною або відновною вартістю майна та вартістю з урахуванням його знецінення (втрати якості та цінності), спричиненого внаслідок страхового випадку.

Страхова сума за договором встановлюється за бажанням страхувальника (договірна), але не повинна бути меншою ніж 1000 грн. (мінімальна страхова сума) і більшою ніж дійсна вартість домашнього майна за постійним місцем проживання, а також меншою ніж 500 грн. (мінімальна страхова сума) і більшою ніж 1000 грн. на майно у садовому (дачному) будинку, в гаражі та інших господарських будівлях.

На теперішній час страхуванням майна громадян займається незначна кількість страхових компаній, серед  яких “Оранта” (Київ), “Княжна” (Рівне), “Скарбниця” (Львів).

Страхуванням автотранспортних засобів  займається більшість страхових  компаній, які здійснюють загальні (ризикові) види страхування.

У сучасних умовах прискореного науково  – технічного прогресу значного розвитку в усьому світі набуває страхування  технічних ризиків.

Нині страхування технічних  ризиків в Україні здійснюється як страхування майнових інтересів  під час виконання будівельно-монтажних  робіт.

Значно поширилось страхування  майна сільськогосподарських підприємств, страхуванням займаються НАСК “Оранта”, страхова компанія “Класичне страхування”.

Ще одним видом страхування  є страхування відповідальності, пов’язане з відшкодуванням страхувальником  заподіяної ним шкоди юридичній  або фізичній особі, її майну.

До видів страхування відповідальності належить:

1)  страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;

2)  страхування цивільної відповідальності  перевізника;

3) страхування цивільної відповідальності  підприємств – джерел підвищеної  небезпеки;

4) страхування професійної відповідальності;

5) страхування відповідальності  за невиконання обов’язків;

6) страхування інших видів відповідальності.

Одним з найбільш масових видів  страхування є страхування цивільної  відповідальності власників автотранспортних засобів, поширене страхування професійної відповідальності.

Станом на 2003 рік страхуванням відповідальності власників транспортних засобів  в Україні займалося 75 страхових  компаній.

При страхуванні кожного транспортного  засобу  за обов’язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів відшкодувати, згідно з договором , в межах страхової суми збитки, заподіяні третім особам внаслідок:

1) смерті, каліцтва чи збитки  задані здоров’ю фізичних осіб;

2) знищення, руйнування, псування майна  фізичних чи юридичних осіб.

За шкоду, заподіяну здоров’ю третьої  особи внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, страховик здійснює виплату  страхового відшкодування в межах  страхової суми, у разі:

1) загибелі під час дорожньо-транспортної  пригоди або смерті внаслідок  цієї пригоди – спадкоємцю третьої особи в розмірі страхової суми;

2) встановлення третій особі  інвалідності: І групи в розмірі  100 % страхової суми, ІІ групи –  80 %, ІІІ групи – 60%;

3) тимчасової втрати третьою  особою працездатності за кожну  добу в розмірі – 0,2 %, але  не більше 50 %.

 

2 СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ

 

2.1 Структура страхового ринку  України

 

Страховий ринок України виник  із проголошенням незалежності країни і водночас відчув на собі всю жорстокість  і безкомпромісність міжнародної  страхової системи. Чи не найбільшою проблемою стало його формування за відсутності історичних коренів та відірваності української страхової системи радянського періоду від світових страхових ринків.

Формування страхового ринку в  Україні має здебільшого стихійний  характер і в багатьох випадках захист прав і інтересів страхувальників не забезпечений належним чином.

Створення дієвої системи захисту  інтересів громадян, підприємців, держави, підтримання соціальної стабільності суспільства неможливе без ефективного  функціонування ринку страхових послуг.

Існує значна кількість визначень  страхового ринку як з теоретичної, так і з практичної точки зору.

Страховий ринок – особливе соціально-економічне середовище, визначена форма економічних  відносин, де об’єктом купівлі-продажу  виступає страховий захист, формується попит і пропозиція на нього.

Страховий ринок – форма організації  фінансових відносин щодо формування страхового фонду для забезпечення страхового захисту фізичних та юридичних  осіб.

Умови існування страхового ринку  передбачають утворення на ньому головних суб’єктів до яких належать страховики та страхувальники, та виконання ними своїх функцій.

До головних суб’єктів страхового ринку також можна віднести страхових  посередників, за допомогою яких страховики можуть здійснювати свою діяльність.

Залежно від структури страхового ринку виділяють інших учасників  страхових 

відносин, серед яких професійні оцінювачі  ризиків, які, як правило, є   уповноваженими особами страховика та виконують  визначені функції.

Страховий ринок передбачає самостійність  суб’єктів ринкових відносин, їхнє рівноправне партнерство, розвинену систему горизонтальних і вертикальних зв’язків між ними.

Він забезпечує органічний зв’язок  між цими суб’єктами шляхом спільного  визначення потреб у страховій послузі, яка пропонується на страховому ринку.

Серед економічних законів, що функціонують на страховому ринку та визначають, які страхові послуги потрібні потенційним  страхувальникам, формують ціну на ці послуги, є:

1) закон попит та пропозиції;

2) закон вартості;

3) закон конкуренції.

Таким чином, страховий ринок є  складною, багатофакторною, динамічною, відповідним чином структурованою, відкритою, мобільною (здатною до розширення та звуження), залежно від загальної  економічної ситуації в кратні та активності страховика, системою.

 

2.2 Роль та діяльність посередників на страховому ринку

 

Ринкові страхові відносини виникають  на стадії високої організації ринкової інфраструктури в той час, коли суспільство  усвідомлює, що довірити та перекласти тягар виниклий  у зв’язку  з різноманітними ризиками доцільно на професіоналів-страховиків. На цьому етапі потенційному страховику потрібно:

1) збирати інформацію про страхові  компанії та страхові продукти, що пропонуються на ринку;

2) здійснити їхню оцінку;

3) визначитися з вибором страхової  послуги та конкретного страховика;

4) впевнитися в правильності  вибору.

На жаль, виконати ці завдання без кваліфікованої допомоги складно. Більшість потенційних страхувальників, як правило, погано орієнтується в ситуації на страховому ринку, а тому потребує досвідченого консультанта, якому може довіритися. Саме такими фахівцями і є страхові брокери [1; с. 15].

Діяльність страхових  агентів і страхових брокерів дуже схожа між собою, але їхній  юридичний статус чітко розрізняється.

Страховий агент є уповноваженою  особою продавця – страховика, який діє згідно з агентською угодою зі страховою компанією. Він продає поліси страхової компанії за її дорученням      репрезентує  інтереси страховика.

Страховий брокер, навпаки, є  у більшості випадків уповноваженою  особою покупця – страхувальника (згідно з письмовим або усним узгодженням) або страхової компанії, як інший представник чи консультант.

Незалежність брокера  від продавця страхової послуги  є гарантом того, що в процесі  вибору страхової компанії для свого  клієнта брокер керується виключно інтересами клієнта. Це є ключовою відміною брокера від агента.

Хоч основною загальною  функцією страхових агентів і  страхових брокерів є продаж страхових  послуг, їм притаманні свої, специфічні функції, що представлені в таблиці 2.2.

Чим ширша мережа посередників, тим більше потенційних страхувальників може довідатися про ту чи іншу страхову компанію та скористатися страховими послугами.

За допомогою посередників страховик отримує можливість користуватися  джерелом первинної інформації про те, чого прагнуть страхувальники, як вони сприймають ти чи інші види страхування, що пропонують їх посередники. Це дає змогу страховій компанії розширювати коло страхувальників та удосконалити страхові продукти.

Зараз в Україні діє “Положення про порядок провадження діяльності страховими посередниками “ та “Положення про особливі умови діяльності страхових брокерів”, які регулюють діяльність страхових посередників на ринку страхових послуг і спрямовані на посилення захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій, громадян.

Таблиця 2.2 – Функції посередників

 

Страховий агент	Страховий брокер
1	2
Від імені та за дорученням страховика укладає договори страхування  та продає страхові поліси	Визначає об’єкт страхування  та страхові ризики, які необхідно  застрахувати клієнту
Оформлює страхову документацію	Проводить порівняльний аналіз і фінансовий стан страховиків
Має право проводити  страхові виплати	Підбирає клієнту кращого, зі своєї точки зору, страховика
Виконує представницькі функції	Оформлює договір  страхування
Забезпечує своєчасне перерахування страхових внесків страховику	Здійснює контроль за своєчасним надходженням внесків

 

2.3 Діяльність страхових компаній  на страховому ринку

 

Станом на 1квітня 2004 року в Україні  зареєстровано 360 страхових компаній, з них 33 страхові компанії здійснюють страхування життя і 327 – інші, ніж страхування життя, види страхування.

Взагалі страхова організація (компанія)- установа, яка згідно з отриманою  ліцензією бере на себе (за певну  плату) зобов’язання відшкодувати страхувальнику (чи особі зазначеній в договорі) завданий страховим випадком збиток або здійснити виплати страхових сум

У таблиці 2.3.відображена структура  страхових премій та страхових виплат станом на 1998 – 2002 роки

Проаналізувавши, таким чином, структуру  страхових премій та страхових виплат за видами страхування, спостерігається, що у добровільному страхуванні розмір страхових премій у відсотках у 1998 році складав 89 %, а у 2002 році склав 90,3 %, тобто збільшився на 1,3 %, страхові виплати у 1998 році склали 89,8 %, а у 2002 році – 77 %, тобто зменшилися на 12,8 %, страхові премії у добровільному майновому страхуванні склали у 1998 році 60 %, а у 2002 році 71 %, страхові виплати у 1998 році склали 50,4 %, а у 2002 році – 40 %.