Формы и виды кредитов в РФ

В период демонополистического капитализма коммерческий кредит являлся основой кредитной системы, обеспечивая непрерывность процесса воспроизводства и реализации товаров. В настоящее время фирмы активно используют эту форму реализации своей продукции - продажу с отсрочкой платежа, что говорит об ограниченности платежеспособности мелких и средних фирм, о росте стоимости товаров, о кредитных ограничениях. Отсрочку платежа используют не только мелкие, но и крупные фирмы, выступая и как кредиторы, и как заемщики.

Нужно отметить, что коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно  получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

2 . Ограниченность  коммерческого кредита преодолевается  банковским. Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Как было отмечено выше, банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных  сделок. Сфера его использования  шире: коммерческий кредит обслуживает  лишь обращение товаров, банковский кредит накопление капитала, превращая  в капитал часть денежных доходов  и сбережений всех слоев общества.

Замена  коммерческого векселя банковским делает кредит более эластичным, расширяет  его масштабы, повышает обеспеченность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщикам.

Динамика  банковского и коммерческого  кредита различна. Объем коммерческого  кредита увеличивается с ростом производства, товарооборота и сокращается  с их уменьшением. Предложение и  спрос на него возрастает в периоды  промышленного подъема и уменьшается  во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема увеличивается спрос на банковские ссуды. Т. о. можно увидеть двойственность банковского кредита: с одной стороны он выступает как ссуда кредита, когда заемщик использует его для увеличения объема функционирующего капитала, с другой стороны - в виде ссуды денег - платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

С развитием  товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым, увеличивая его значение.

Одними  из новых форм являются:

 потребительский  кредит, который предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели).

Потребительский кредит – это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит можно использовать как угодно, например, для приобретения машины или бытовой техники, туристической  поездки и т.д. В любом случае никакого отчета в Банк о том, как  потрачены средства, предоставлять  не надо. При этом потребительские  кредиты выдают подавляющее большинство  российских банков, работающих с физическими  лицами.

Для получения  потребительского кредита не нужно  закладывать в банке имущество, оформлять страховку, обращаться в  лизинговую компанию или предоставлять  гарантии со стороны третьих лиц. Заемщику необходимо лишь прийти в банк со справкой от работодателя о доходах за какой-то промежуток времени (как правило, это 6 месяцев).

В современной  России потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы  кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В первую очередь эта тенденция обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему.

С одной  стороны, потребительские кредиты  имеют ряд преимуществ:

• возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
• кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска),
• осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее.

Но, как  известно, все в этом мире несовершенно, и, к сожалению, данная тенденция  не миновала и потребительские кредиты. Во-первых, практически все банки  обращают внимание на то, сколько времени  заемщик работает на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был  не менее 3–6 месяцев. Некоторые банки  ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный заемщик должен иметь прописку или регистрацию  в том городе, где он намерен  взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире.

К тому же, помимо стандартных условий, у каждого  банка могут оказаться свои специфические  требования.

В последнее  время большое значение имеет  лизинг. Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с  погашением задолженности в течение  нескольких лет. Использование лизинга  имеет свои преимущества, поскольку "при этой форме сотрудничества для перестройки производства на базе современной технологии и выпуска  продукции, отвечающей самым строгим  требованиям рынка, не требуется  изначальных владений крупных средств. Все расходы на данном этапе покрывают  лизинговые компании. "Лизинг не является банковской операцией в узком  смысле слова. Он относится к близкой к банковской форме финансирования, которая может осуществляться торгово-промышленными предприятиями как побочная операция. Но в первую очередь "это компетенция специально созданных лизинговых обществ".

При получении объекта в пользование, лизингополучатель принимает на себя обязанности, связанные с правом собственности (техническое обслуживание, риск случайной гибели и т.д.), хотя лизингодатель продолжает оставаться владельцем объекта лизинговой сделки. При этом гибель или невозможность использования объекта лизинговой сделки не освобождает лизингополучателя от обязанности погашения долга. Необходимо отметить, что в отличие от аренды, при лизинговой сделке лизингополучатель выплачивает не ежемесячную плату за право пользования объектом, а полную сумму амортизационных отчислений. По оценке западных экономистов, в развитых капиталистических странах по средствам лизинга покрывается (в зависимости от степени распространения этих операций) от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в основные фонды.

В последнее  время получили широкое распространение  ипотечный кредит и овердрафт.

Ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью, соответственно ипотечное кредитование — это предоставление кредита  под залог недвижимого имущества. Создание действенной системы ипотечного кредитования возможно на базе развития первичного и вторичного рынков ипотечного капитала. Основанием возникновения  ипотеки может являться закон  либо договор. По договору залогодатель (в том числе и не являющийся должником) добровольно отдает в  залог любое принадлежащее ему  недвижимое имущество, гарантируя тем  самым удовлетворение требований кредитора  в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Договор является основной формой возникновения  ипотеки. В ряде случаев ипотека  может возникнуть на основании норм закона.

В частности, если жилой дом или квартира приобретаются  за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность  заемщика (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке), то приобретенная недвижимость считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи. Данное положение является чрезвычайно важным для построения всей системы ипотечного кредитования в России, которая основана на том, что именно приобретаемое имущество является основным обеспечением возвратности кредитных средств. Банки предоставляют жилищные ипотечные кредиты, как в рублях, так и в валюте.

Требования, предъявляемые к потенциальным  клиентам, могут изменяться в зависимости  от банка, но, как правило, это:

• наличие постоянной работы в том регионе, где проживает заемщик;
• достаточный совокупный доход семьи для погашения кредита;
• наличие собственных денежных средств для внесения первоначального взноса. Размер такого взноса может изменяться в зависимости от приобретаемого жилого помещения.

Так, для  покупки квартиры необходимо иметь  не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья, а для жилого дома размер взноса составит не менее 40% от его стоимости. Ипотечные программы, кроме конечной суммы получаемого кредита, различаются  процентной ставкой, наличием или отсутствием  поручителей, возможностью кредитовать  тот или иной тип жилья, а также  сроками рассрочки.

Овердрафт- это кредит предоставляемый частным лицам, которые имеют право платежа чеками на сумму превышающую остаток на счетах. Овердрафт допускается в известных пределах, например, в сумму месячного оклада на сумму не более 15 дней. В течение установленного срока клиент обязан погасить возникшую задолженность, после чего он получает право на новый кредит в виде овердрафта.

3 . В настоящее  время огромное значение для  нормального функционирования всей  экономической системы в целом  имеют государственный и международный  кредит. Государственным кредитом  называют совокупность кредитных  отношений, в которых заемщиком  или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Государственный кредит выражает отношения в денежной форме между государством с одной стороны, и физическими или юридическими лицами с другой, чаще всего с банками, страховыми компаниями и предпринимателями. Кредит будет государственным в том случае, когда в качестве участника ссудной сделки выступают центральное правительство или местные органы власти. В этом смысле его можно сравнить с другими формами кредита, в первую очередь с банковским, где обязательным участником ссудной сделки является банк.

Однако  нельзя смешивать такие понятия, как частный и государственный  кредит. Следует выделить следующие  различия между этими формами  кредита. Во-первых, "государственный  кредит отличается от частного участниками  сделки". Государство обычно выступает  в качестве заемщика, а кредитодателями - различные учреждения, предприятия  и частные лица. Во-вторых, "заемщик  и кредиторы в сфере государственного кредита могут меняться местами". В-третьих, так как ссудная сделка сопровождается покупкой облигаций  и казначейских векселей, которые  имеют свой рыночный курс, продаются  на рынке ценных бумаг, то "государственный  кредит представляет собой не просто форму движения ссудного капитала, а базируется на сочетании ссудного и фиктивного капитала". В то же время сходство данных форм кредита  связано с тем, что они имеют  единый источник образования.

В сфере  государственного кредита центральное  правительство, а также местные  органы власти традиционно выступают  в качестве заемщиков, привлекая  денежные средства для покрытия бюджетных  дефицитов. Главной формой привлечения  денежных средств является выпуск облигаций  государственного займа и прочих видов ценных бумаг. Облигация представляет собой обязательство эмитента, который  должен впоследствии возместить владельцу  ценной бумаги сумму основного долга  и процента. Владельцы свободных  денежных средств, покупая облигации, выступают фактическими кредиторами  государства. В отличие от банковского  кредита, кредиторами выступают не только банки, но и страховые компании, предприятия и частные лица. Нужно отметить, что половина активных операций страховых компаний развитых стран приходится на покупку ценных бумаг.

В настоящее  время государство стало выступать  в качестве кредитора, оказывать  кредитную помощь тем отраслям, в  развитии которых заинтересовано национальное хозяйство в целом. Финансирование жилищного строительства, создание инфраструктуры, экспортного производства осуществляется во многих странах на льготных условиях с широким использованием привлеченных средств. Причины активного  участия государства как кредитора  различны: нежелание частного капитала развивать отрасли инфраструктуры из-за отсутствия или недостатка высокой  прибыли, оказание помощи национальным экспертам в борьбе с иностранными конкурентами на международном рынке.

Таким образом, можно сделать вывод, что государственный  кредит отличается от частного по форме  предоставления денежных средств и  по участникам сделки.

2. Роль кредита  в экономике России