2.1 Характеристика
организации кредитного отдела в коммерческих
банках
Организация кредитного
процесса в коммерческом банке основывается
на четком функциональном разграничении
обязанностей кредитного персонала, что
позволяет добиваться высокого профессионализма,
избегать ошибок при принятии решений.
Кредитную политику банка определяет
кредитный комитет, который создается
по решению Правления банка и
возглавляется Председателем.
Организация работы
кредитного комитета возлагается на
отдел кредитной политики. Он определяет
возможные риски, принимаемые на
себя банком по различным видам операций,
является главным органом, принимающим
окончательные решения об одобрении
или отклонении предложений о
предоставлении (пролонгации) кредитов,
выдаче банком гарантий и привлечении
средств, устанавливает персональные
лимиты и лимиты для клиентов; требует
от своих членов и от любого должностного
лица банка предоставления необходимых
документов, статистических данных, справок
и т. д.; привлекает к участию в
работе Комитета любое должностное
лицо банка.
Центральным звеном
и осуществлении кредитных операций
банка выступает кредитное управление.
Специфика формирования ссудного фонда,
используемого для тех или иных кредитных
операций, назначение и характер обеспечения
выдаваемых кредитов, механизм предоставления
и сроки кредитования, сфера использования
кредитов и другие факторы обусловили
создание в этом управлении следующих
отделов:
1. отдел кредитной
политики (ОКП)
2. отдел краткосрочного
кредитования (ОКК)
3. отдел
кредитования региональных программ
(ОКРП)
4. отдел
проектного финансирования (ОПФ)
5. отдел кредитования физических лиц (ОКФЛ)
6. отдел
предоставления гарантий (ОПТ)
7. отдел
оформления кредитных операций (ООКО)
• отдел
кредитной политики (ОКП) — который
определяет общую политику банка
и порядок ее реализации в зависимости
от конкретных экономических условий,
разрабатывает общие методики краткосрочного
и долгосрочного кредитования и
финансирования, методики определения
кредитоспособности клиентов, методики
организации перспективных финансовых
услуг, изучает кредитные риски
и определяет механизм страхования
банковских кредитных операций, организует
обучение персонала кредитных подразделений
банка и его филиалов и отделений;
• отдел
краткосрочного кредитования (ОКК) —
определяет кредитные ресурсы по
видам ссуд и заемщикам исходя из
кредитного потенциала банка, выявляет
потребности в кредите, организует выдачу
и его погашение, заключает кредитные
договоры, проверяет кредитоспособность
клиентов;
• отдел
кредитования региональных программ (ОКРП)
— распространяет информацию о программе
льготного кредитования предприятий
и организаций агропромышленного
комплекса, проверяет кредитоспособность
клиентов, заключает договоры на предоставление
ссуд из фонда льготного кредитования;
• отдел
проектного финансирования (ОПФ) —
разрабатывает основные направления
долгосрочного кредитования и финансирования
исходя из инвестиционного потенциала
банка, организует кредитные операции
и финансирование, заключает договоры
по предоставлению ссуд и оказанию
услуг, проверяет кредитоспособность
клиента, осуществляет кредитование, связанное
с инновационной деятельностью
клиента, инновационное финансирование
разработок клиента, осуществляет посредническую
помощь в поиске партнеров по внедрению,
а также в подборе подрядчиков
для реализации долгосрочных проектов
• отдел
кредитования физических лиц (ОКФЛ) —
организует прямое и косвенное кредитование
приобретения потребительских товаров
и жилищного строительства, оформляет
договоры на предоставление кредитных
карточек, оказывает услуги населению,
• отдел
предоставления гарантий (ОПТ) — организует
выдачу гарантий клиентам банка; проверяет
кредитоспособность клиентов;
• отдел
оформления кредитных операций (ООКО)
— возложены такие функции, как
проверка наличия всех документов,
необходимых для получения кредита
в банке, подготовка кредитных договоров,
договоров залога и поручительства,
а также других документов, сопровождающих
кредитную сделку, ведение кредитной
сделки (подготовка распоряжений для
бухгалтерии, начисление процентов, создание
резерва на возможные потери по ссудам,
ведение переписки с заемщиком
и др.), подготовка расчетов по кредитным
договорам, необходимых для заемщика,
расчетов для подачи исков в Арбитражный
суд по просроченным кредитным договорам,
предоставление отчетности по кредитным
операциям.
Основная
роль по непосредственному оформлению
кредитной сделки и выдаче кредита
принадлежит кредитному офицеру
или кредитному инспектору, который
сотрудничает с отделом оформления
кредитных операций (ООКО). Кредитный
офицер оценивает риски по кредиту
и указывает в служебной записке
об условиях сделки группу риска в
соответствии с нормативными документами
ЦБ РФ. Для подготовки кредитного соглашения
и договоров по обеспечению кредита
он передает служебную записку об
условиях сделки, подписанную начальником
кредитного подразделения. На основании
этого сотрудник ООКО оформляет
проект кредитного договора, срочное
обязательство, проекты договоров
по обеспечению кредита и необходимых
дополнений к ним.
2.2 Современные
формы кредитования в России
В Европе и Америке
кредиты давно уже стали неотъемлемой
частью жизни большинства населения,
покупки в кредит воспринимаются
как естественный процесс жизнедеятельности.
Кредит становится своего рода двигателем
экономики, подтягивая менее обеспеченные
слои общества на более высокий социальный
уровень, способствуя успешному
развитию собственного бизнеса богатых.
У нас кредитование,
в его классических формах, стало
развиваться лишь после распада
СССР и особенно активно только в
последние годы. Рассмотрим кредиты,
выдаваемые на сегодняшний день в
РФ.
В нашей стране
развиты следующие виды кредитов:
1) межбанковский
кредит;
2) государственный
кредит;
3) банковский
кредит;
4) субординированный
кредит;
5) социальный
кредит;
6) микрокредит;
7) ипотечные
кредиты;
Межбанковский
кредит обеспечивает перераспределение
капитала между банками. С его
помощью банк-кредитор с выгодой
размещает временно свободные средства,
а банк-заемщик получает необходимые
денежные ресурсы, чтобы использовать
их для выдачи ссуд обратившимся к
нему клиентам. Кредитором чаще всего
становится Центральный банк, реже
– коммерческие банки. Заемщиками являются
коммерческие или частные банки.
Государственный
кредит представляет собой заключение
договора о временном предоставлении
средств (на условиях возвратности, срочности
и платности), при этом одной из
сторон договора является государство.
Договор может быть заключен между
государствами, а также государством
и юридическим или физическим
лицом. Принято выделять внешнюю
и внутреннюю форму государственного
кредита. Заем осуществляется посредством
кредитного займа или выпуска ценных бумаг.
Полученные средства используются строго
по назначению – для финансирования наиболее
важных для страны государственных программ.
Банковским
кредитом становится предоставление банком
клиенту требуемой им суммы под
проценты на определенный период. Кредиты
могут выдаваться как в наличной,
так и в безналичной форме (путем
перечисления средств непосредственно
на счет продавца или на кредитную
пластиковую карту).
Различные банковские
кредиты можно классифицировать
по следующим признакам: период погашения
(долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные),
метод выплаты (единовременная выплата,
рассрочка), метод погашения ссудного
процента (при погашении всей суммы,
при получении кредита и равными
выплатами).
Существует
классификация кредитов по назначению:
платежные (направляемые на погашение
платежей), потребительские, для финансирования,
для приобретения ценных бумаг. Особое
внимание стоит уделить потребительскому
кредиту, а также таким целевым видам кредитов,
как автокредитование или заем средств
для оплаты обучения, так они наиболее
актуальны в настоящее время.
Виды банковских
кредитов по назначению
- Потребительский
кредит выдается клиентам на
любые нужды, это может быть
лечение, туристическая поездка,
приобретение товаров, ремонт
и др. Обычно данный вид кредита
является краткосрочным или среднесрочным
(от 1 года до 3-х лет) и погашается
рассчитанными платежами один
раз в месяц. Потребительский
кредит имеет лимит суммы, т.е.
установлена максимальная сумма
кредитования по этому виду
кредита.
- Автокредит (кредит
на покупку автомобиля) выдается
на более длительный срок (до 7
лет). Может выдаваться как под
залог автомобиля, так и без
залога, с уплатой первого взноса,
так и без него. Это очень
популярный вид кредита среди населения,
так как позволяет приобрести новый автомобиль
фактически в рассрочку людям со средними
и невысокими доходами.
- Кредит на
обучение используется для оплаты
обучения в высших и средних
учебных заведениях. Предоставляется
в форме кредитной линии на
срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный
взнос не требуется.
Субординированный
кредит является видом кредитования,
при котором денежные средства предоставляются
во временное пользование заемщику
на пятилетний срок и более под
процент, не превышающий размера
ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение
кредита осуществляется единовременным
платежом после завершения срока
указанного в договоре. При появлении
каких-либо нарушении условий договора
со стороны заемщика, кредитор имеет
право потребовать погашения
суммы преждевременно. Если на момент
истечения срока договора организация
заемщика была ликвидирована, то кредитор
имеет право потребовать возврата
суммы долга только после, как
будут погашены другие кредиты.
Социальный
кредит имеет наиболее доступные
условия совершения займа, и предназначен
он для обеспечения необходимыми
денежными средствами менее защищенных
слоев населения. В итоге социальное
кредитование позволяет стабилизировать
положение социального равенства
в стране.
Микрокредиты
заключаются в предоставлении средств
исключительно мелким предпринимателям,
не имеющим возможности совершения займа
в банках, поэтому данный вид кредитования
играет важную роль в развитии предпринимательства.
Ипотека, ипотечное
кредитование – кредит, выдаваемый
на длительный срок (10-15 лет и более)
для покупки недвижимости. При
этом приобретенное недвижимое имущество
вносится под залог получаемой суммы
кредита и не является собственностью
заемщика до момента погашения всей
суммы займа и процентов. Население
России активно участвовало в
различных кредитных программах,
что было выгодно для каждой стороны
ипотечного кредитования, но с наступлением
кризиса все резко изменилось и теперь
ипотечное кредитование не является популярным.
Перспективы совершенствования
кредитных операций в РФ
Прогноз
FrankResearchGroup на 2012 год по динамике в сегменте
розничного кредитования — плюс 25—28%.
Но банки не считают это сильным торможением
роста. Стоит учитывать, что в 2010-м рынок
начал активно функционировать только
во втором полугодии, поэтому прошедший
год был годом восстановления потерь.
«Наблюдаемый в последнем квартале 2011
года рост заимствований банков у ЦБ и
Минфина говорит о том, что, с одной стороны,
инструменты стабилизации ситуации с
ликвидностью в системе есть, но, с другой
стороны, источников собственного фондирования
у банков недостаточно. Соответственно,
и рост примерно на 15—20%, которого мы ожидаем
в 2012 году, будет во многом определяться
этим», — комментирует член правления
ЮниКредит Банка Эдуард Иссопов.
Банкиры
сходятся во мнении, что в текущем
году основные тенденции развития рынка
будут определяться макроэкономикой.
Хотя большинство банкиров предпочитают
придерживаться оптимистического сценария
развития событий, они отмечают, что
сейчас на рынке царит неопределенность.
«Проблемы Евросоюза, дефицит бюджета
США — все это создает огромное
количество факторов влияния на банковский
бизнес, которые могут вступить в
игру в любой момент, в любом
порядке и с любым непрогнозируемым
результатом. Вместе с тем, несмотря
на пессимистические прогнозы отдельных
экспертов о второй волне глобального
кризиса, рынок потребления по-прежнему
на подъеме, стимулируя повышенный спрос
населения на кредитные продукты
банков. Скорее всего, такая ситуация
будет сохраняться до весны. В
дальнейшем, если долговые проблемы США
и Евросоюза будут преодолены
или хотя бы в очередной раз
отсрочены, рост рынка кредитования
продолжится. Если же ситуация все-таки
станет развиваться по пессимистическому
сценарию, то потребительское кредитование
ждет стагнация», — считает директор
департамента розничного бизнеса Нордеа
Банка Вячеслав Лясевич.