Электронные деньги: проблемы становления, перспективы развития

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Предпосылки появления и эволюции электронных денег……………...5
2. Определение электронных денег………………………………………....9

2.1. Формальные характеристики……………………………………….9

2.2. Теоретические интерпретации……………………………………..10

3. Системы электронных денег……………………………………………..17
4. Принципы функционирования электронных денег…………………….22

4.1. Теоретическая  модель…………………………………………...22

4.2. Техническая  процедура расчётов……………………………….25

4.3. Обзор электронных платежных систем……………………….

5. Влияние электронных денег на денежную систему……………………33
6. Проблемы развития электронных денег………………………………...36

Заключение………………………………………………………………………41

Список использованной литературы…………………………………………...43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Объектом исследования выступают системы электронных денег, функционирующие как на территории России, так и зарубежных стран.

Предметом исследования являются процессы использования и  развития систем электронных денег  на национальном и международном  уровнях.

 Данная курсовая работа посвящена проблематике становления и развития современного средства денежного обращения – электронные деньги. Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как средства денежного обращения, которые существуют сейчас не идеальны и поэтому идёт их непрерывное совершенствование и развитие. К тому же за последнее время в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет, который все больше превращается из чисто информационной среды в финансово - коммерческую и экономическую. Одна из главных проблем на этом пути – использование Интернета для финансово – денежного обращения. С этой целью целый ряд международных компаний разрабатывают особые Интернет-деньги.

Цель работы – рассмотреть, возможно ли становление, полноценное функционирование и развитие электронных денег в современной денежной системе.

Реализация данной цели требует  рассмотрения следующих задач:

• рассмотреть предпосылки появления  электронных денег;
• дать основные подходы к определению электронных денег;
• изучить принципы функционирования электронных денег;
• проанализировать достоинства и недостатки электронных денег;
• проанализировать проблемы развития электронных денег;

В работе будет рассмотрено, каким  образом появление электронных  денег может повлиять на денежную систему государства. А также возможно ли в современном российском финансово-денежном обращении внедрение и функционирование такого средства денежного обращения, как электронные деньги, и что этому может препятствовать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    1.  Предпосылки появления и эволюции электронных денег.

Активная эволюция денежных форм наблюдается  на протяжении последних сорока  лет.

С 1960 гг. денежно-кредитная  сфера пережила два этапа электронизации. Первый этап (1960 – 1980 гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчётных систем, автоматизированных расчётных палат, а также широким использованием систем электронных  трансфертов. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчётные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение различных электронных платёжных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты.

Традиционные электронные  розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более  эффективно распоряжаться своими счетами  в кредитных учреждениях (снизить  издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчётов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении. Причина этого кроется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления расчётов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами; во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчётов оперативностью; в- третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей.

Развитие электронной  торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность  в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платёжных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платёжных инструментов. Появление систем электронного доступа к счетам в середине  1990-х гг. и появление электронных денег во второй половине 1990-х гг. символизирует начало второго этапа электронизации.

Таблица 1.1

Классификация новых  электронных платёжных систем¹

Системы электронного доступа (Access based systems)	Системы электронных денег (E-money systems: «card-based» или «software-based»
Дебетовые карты в  Интернет (debit cards) Электронные чеки и др., (eChecks) Онлайновый банкинг (on-line banking)	Универсальные		Многоцелевые
	Эмитирован- ные кредитными институтами	Эмитирован- ные некредитными институтами

 

 

В таблице 1.1. показана классификация  новых электронных платёжных  систем. Как видно из таблицы, в  наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие как персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платёжным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета.

Можно выделить несколько  основных систем электронного доступа: расчёты дебетовыми картами в  Интернет с использованием различных протоколов безопасности; расчёты с использованием электронных чеков; расчёты с использованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов.

Системы электронного доступа  к счетам оперируют депозитными  деньгами клиентов, размещёнными на текущих счетах в кредитных организациях. Таким образом, системы переводов денег становятся всё более электронифицированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуация наблюдается с новыми платёжными системами на основе новых электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идёт о новой форме денег, которая не связанна с текущими счетами в кредитных учреждениях, находится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформироваться либо в депозитные, либо в наличные деньги.

Поскольку в настоящее  время наблюдается инверсия причинно-следственных связей, то есть нарушение связей между  технологическими и экономическими инновациями (экономические нововведения опережают технологические), текущую  эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией развития денежной формы являются электронные деньги, типы платёжных систем на основе которых, так же как и их свойства, находятся в непрерывном развитии.

С момента появления  электронных денег в начале 1990-х  гг. они совершили существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных  денег стали частные розничные  компании, со временем к эмиссии  электронных денег приступили технологические  компании, а также банки.

На протяжении последних 10 лет в мире осуществлялось свыше  трёхсот проектов создания новых  платёжных систем на основе электронных  денег. Большинство из них носило экспериментальный и локальный  характер. Среди электронных платёжных  систем на основе смарт-карты наиболее известными являются электронные кошельки: Mondex, Proton, VISA Cash, Geld Karte и др.

Помимо широко распространённых систем электронных денег, в мире действуют несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (MiniPay в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, и т.д.). Среди электронных платёжных систем на основе «сетевых денег», получивших широкую известность, следует отметить ECash, CyberCoin, NetCash и др. В России к таким системам  относятся PayCash и WebMoney.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Определение электронных денег.

2.1.  Формальные  характеристики.

В последние годы Интернет становится неотъемлемой частью нашего сегодняшнего существования и если раньше Интернет был миром информации и развлечений, то в последнее время туда основательно перебирается бизнес. В связи с этим в Интернете возникают новые типы платежных систем, которые с каждым днем становятся все более и более популярными. Появление цифровой наличности обусловлено необходимостью микроплатежей в Сети.

Существует несколько  основных подходов к определению  электронных денег. Условно их можно  разделить на европейский, американский и азиатский. В рамках европейского подхода электронные деньги рассматриваются  как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования их эмиссии и обращения. Согласно определению Европейского центрального банка электронные деньги представляют собой денежную стоимость, хранимую в электронной форме на техническом устройстве, которую можно широко использовать для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости вовлечения в трансакции банковских счетов и которая функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта.

Подобный подход к  определению электронных денег  нашёл отражение в публикациях Банка международных расчётов, а также в директивах Европейского парламента, посвящённых проблемам развития электронных денег. Согласно определению Европейского парламента электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной обязательством эмитента, которая: 1) хранится в электронном устройстве; 2) эмитируется по получению средств эмитентом в размере не менее внесённой в качестве предоплаты денежной стоимости; 3) принимается в качестве средства платежа иными учреждениями (помимо эмитента).

В Директиве Европейского парламента № 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г., направленной на регулирование эмиссии  электронных денег, эмитенты электронных  денег (electronic money institutions – ELMI) получили самостоятельный юридический статус. Это позволяет в настоящее время отличать эмитентов электронных денег от других кредитных организаций как по набору предоставляемых услуг, который должен непосредственно быть связан с эмиссионной или вспомогательной деятельностью, так и по порядку регулирования их деятельности, который является более либеральным по сравнению с банковскими учреждениями. Первой страной, начавшей в 2002 г. регулирование эмиссии и обращения электронных денег в соответствии с указанной  Директивой Европейского парламента, стала Великобритания.

В рамках американского  подхода электронные деньги не рассматриваются  в качестве новой формы денег, а трактуются как новый вид  финансовых услуг, предоставляемых  кредитными организациями. Согласно определению  бюджетного комитета конгресса США  термин «электронные деньги» может использоваться для обозначения широкого спектра новых платёжных механизмов (new payments instruments), созданных для совершения текущих платежей потребителями в электронной форме. В США электронные деньги чаще всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким как дорожные чеки. В связи с этим, по мнению бюджетного комитета конгресса США, эмиссия и обращение электронных денег должны подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Поэтому в США в настоящее время нет специальных нормативных актов, регулирующих порядок эмиссии и обращения электронных денег.

В Японии и ряде других азиатских стран в настоящее  время нет однозначного подхода  к вопросу о трактовке электронных  денег. В этой связи Банк Японии сознательно совместил в определении электронных денег две наиболее распространённые трактовки. Согласно данному определению электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме (иди право требования денежной стоимости). В настоящее время вопросы эмиссии электронных денег, связанные с выпуском предоплаченных финансовых продуктов, регулируются в Японии Законом «О предоплаченной карте».

В России в 1998 г. Центральный  банк России дал определение предоплаченного финансового продукта, согласно которому это денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и или физических лиц по оплате товаров или услуг и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме¹. Целью этого определения явилось придание юридического статуса предоплаченным финансовым продуктам в России, поэтому оно не даёт экономической характеристики электронных денег.