Электронные деньги: проблемы становления, перспективы развития

 

По комиссии хотелось бы дополнительно  отметить, что на сайтах систем представлены лишь усредненные данные, более конкретная информация (размер комиссии, вознаграждение) устанавливается уже после личного контакта с менеджером

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Влияние электронных денег на денежную систему.

Влияние электронных денег на денежную систему является предметом пристального внимания современной экономической  теории. Электронные деньги оказывают влияние на объём и скорость обращения денежной массы, эмиссионный доход центральных банков.

При анализе влияния электронных  денег на объём и скорость обращения  денежной массы можно говорить о  двух теоретических взглядах.

1. Если считать, что денежная масса представляет собой совокупный объём покупательных и платёжных средств, обслуживающих хозяйственный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству, то новые формы денег только изменят масштаб денежной массы, её меру, единицу измерения, принципиально не меняя её общего объёма.
2. Если исключить из определения денежной массы частные платёжные средства, то по мере вытеснения физической наличности электронными деньгами последние начинают эффективно контролировать часть денежной массы. Центральному банку в данном случае придётся применять меры по пересмотру денежных агрегатов, включив в них электронные деньги, эмитируемые отечественными и зарубежными финансовыми институтами. Чтобы получить объективный ответ, необходимо провести анализ нескольких факторов.

Опасение, что в случае бесконтрольной эмиссии электронных денег произойдёт резкое увеличение денежной массы и  ускорение темпов инфляции, представляется вполне оправданным. Одной из превентивных может быть привязка размера эмиссии электронных денег к размеру привлекаемых вкладов до востребования с установлением специального норматива мгновенной ликвидности, а также введение обязательного резервирования в размере эмиссии. При этом число эмитентов должно быть ограничено в целях облегчения контроля со стороны Центрального банка, а в отношении этих организаций должен применяться мониторинг в режиме реального времени.

Использование электронных денег  может привести к резкому увеличению скорости денежного обращения, что  приведёт к росту инфляции даже без увеличения объёма денежной массы. В то же время платёжная система не существует сама по себе, а обеспечивает сделки хозяйственного оборота. Поскольку в настоящее время использование электронных денег рассчитано на осуществление розничных платежей, то результат от повышения эффективности расчётов ниже риска инфляции. Вместе с тем использование электронных денег при расчётах на денежных рынках может способствовать повышению их нестабильности. Одним из способов избежания подобного риска является введение института уполномоченных эмитентов и посредников при операциях на денежных рынках.

Широкое замещение наличных денег  электронными может привести к потере эмиссионного дохода Центральных банков. В этом случае у Центральных банков имеется два основных способа предотвращения потери эмиссионного дохода: монополизация эмиссии электронных денег или расширение нормативов обязательных резервов. Кроме того, некоторые исследователи, прогнозируя негативное влияние частной эмиссии электронных денег на эмиссионный доход государства, полагают, что целесообразно предусмотреть уплату процентов эмитентом по суммам, привлечённым в результате эмиссии электронных денег¹.

Существует три основных метода оценки влияния электронных денег  на эмиссионный доход государства: по средней стоимости, хранимой на картах; по деноминированной стоимости; по потребности в наличных деньгах.

Поскольку в отношении электронных  денег в развитых странах не применяются  единые принципы надзора за их эмитентами, может проявиться тенденция  использования электронных денег вместо совершения банковских операций, подпадающих под резервирование в соответствии с требованиями Центрального банка. Такой подход оказывает негативное влияние на баланс Центрального банка. В целях предотвращения этого влияния эмиссия электронных денег может быть взята Центральным банком под свой контроль, в частности, увеличен размер обязательных резервов с учётом сумм эмиссии электронных денег, которая может быть включена в число операций, подпадающих под резервирование, или могут быть выпущены или определены категории ценных бумаг, в которые должно осуществляться обязательное вложение средств по эмиссии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Проблемы развития электронных денег.

Внедрение электронных денег связано  с экономической и технологической  неопределённостью относительно их будущего. Следует отметить, что внедрение электронных денег направленно, в первую очередь, на замещение платежей наличными деньгами и чеками. Однако внедрение электронных денег может также повлиять на интенсивность использования в розничных платежах кредитных и дебетовых карточек. Важно определить, какие именно факторы оказывают наибольшее влияние на решения хозяйствующих субъектов об использовании электронных денег.

Очевидно, что в будущем для  успешной работы деньги должны обеспечивать дополнительные выгоды главным субъектам экономических взаимоотношений: потребителям, торговым точкам, банкам и эмитентам электронных денег (денежным посредникам). Выгоды могут быть одномоментными и непосредственными. Например, электронные деньги будут более удобными или дешёвыми в использовании. Выгоды также могут быть долгосрочными и стратегическими. Например, торговые точки будут использовать внедрение электронных денег как часть общей маркетинговой стратегии по внедрению новых платёжных технологий для стимулирования продаж, даже если их использование не будет иметь серьёзного финансового значения.

Все пользователи электронных денег  столкнутся с той же проблемой, что  и пользователи традиционных форм денег, - необходимостью обеспечения безопасности и конфиденциальности расчётов.

Мошенничество, существующее в традиционной системе платежей, вероятно будет  существовать в предлагаемых системах будущего. Вопрос обеспечения безопасности и конфиденциальности расчётов с  использованием электронных денег может быть эффективно решён посредством разработки специального законодательства и выработки единых стандартов осуществления безопасных расчётов.

На решение торговой точки по поводу использования электронных  методов платежа влияют следующие  факторы: а) увеличение объёмов продаж; б) сокращение издержек; в) выгодные условия договоров.

Внедрение электронных денег приводит к появлению дополнительных обязательств, рисков и издержек.

Криптозащита электронных денег  традиционно рассматривалась как  потенциально опасная вещь. Сейчас законодательство, ограничительно регулирующее использование шифрования и кодирования, начало серьезно мешать развитию внутренней и международной торговли (прежде всего это касается электронных систем «поставщик-клиент», работающих в Интернете).  В России эти правовые проблемы не решены, поэтому рынок средств защиты информации практически пуст, импортировать дешевые (иногда даже бесплатные) и надежные средства защиты информации пока невозможно. Теоретические работы в этой области права не ведутся. Поэтому в настоящее время в России полноценная легальная электронная торговля и полноценные легальные электронные финансовые рынки, пожалуй, невозможны юридически, хотя вполне возможны технологически.

Ситуация усложняется  и становится более интересной за счет того, что сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во время введения в практику, например, использования банковских пластиковых карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные (связанные с применением компьютеров), но и другие¹.

При использовании электронных  расчетов возникает вопрос: «как быть с налогами?».  Пока электронные  деньги не конвертируемы в реальные их нельзя считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании, принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.

Интернет не знает границ, значит есть проблема с валютным контролем. Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют разработки адекватного унифицированного валютного механизма.

Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы  это может привести к инфляции.

Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Интернет две основные проблемы: юридическая законность электронных документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сегодня передаваемые данные через глобальную сеть практически не имеет защиты, либо такая защита минимальна. Однако для использования электронных денег такой защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни наших сертифицированных программ защиты пока нет и проблема безопасности является одной из главных.

Несмотря на все проблемы и недостатки, которые были рассмотрены, можно  с уверенностью сказать, что так  как «Всемирная паутина» занимает все  большее место в современной жизни, то в конечном итоге, так или иначе, но платежи через Интернет будут развиваться.

Проблемы внедрения  электронных денег вызваны как  внешними причинами (запрет на экспорт  определенных технологий в нашу страну), так и внутренними (лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной разработки). Следует отметить, что за последнее время фирмы, занимающиеся лицензированной разработкой подобных систем осознали, что невозможно жить только за счет своего монополизма, и повернулись лицом к клиенту, выпустив многоплатформенные версии своих продуктов.

Вероятнее всего наше отставание в области банковских технологий, обусловленное отсутствием  соответствующей истории, в данном случае перекрывается определенными особенностями структуры бизнеса. Во-первых, в бизнес у нас пришло большое количество людей способных понять преимущества новых технологий. Причем большая часть таких людей работает в сфере мелкого и среднего бизнеса, для которого характерно желание сократить затраты человеческого труда и времени. Во-вторых, наблюдается определенная неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам. Интернет может помочь региональным банкам, имеющим достаточные ресурсы, выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на региональных клиентов, которые или имеют много расчетов в центре, или просто не доверяют местным банкам. Наконец, общее движение нашей банковской системы позволяет надеяться на успех внедрения новых технологий. В России действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени.

Все платежные системы  находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу. Но ни все так радужно, как хотелось бы, так как в России, как и в других странах не все благополучно с правовой базой всех современных платежных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

По завершению работы можно сделать  вывод о том, что в целом электронные деньги находятся лишь на начальном этапе своего развития. Данный этап характеризуется значительной технической сложностью и дороговизной платёжных систем на основе электронных денег, либерализацией регулирования деятельности кредитных организаций и возрождением конкуренции в денежной сфере, а также отсутствием чёткой правовой базы, регулирующей статус эмитентов электронных денег и порядок регулирования отношений между участниками оборота электронными деньгами.

В данной работе были рассмотрены предпосылки появления, принципы функционирования электронных денег, также проанализированы достоинства, недостатки и проблемы развития электронных денег. Проделав эту работу можно ответить на главный вопрос: «возможно ли внедрение и функционирование электронных денег в российском финансово-денежном обращении?».

В России  процесс внедрения  цифровых денег идет совсем плохо, так  как российские государственные  институты пытаются захватить монополию  на создание и использование стойкой  криптографии, к тому же в России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы связанные с Интернетом и очень плохое законодательство об авторских правах, что приводит к тому, что появляются запреты на экспорт в Россию многих технологических новшеств в том числе связанных с Интернетом.

Сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных  систем, которые максимально удовлетворяли  бы все стороны участвующие в  денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной  компьютерной сети, развитие Интернет приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей, так и к появлению огромного количества новых проблем. Но несмотря на все трудности системы платежей в Интернете не могут не развиваться.

Системы электронных  денег также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование всемирной сети уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. Внедрение электронных расчетов также выгодно банкам, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в системах финансово-денежного обращения многих стран.