Эффективность инвестиций банка в продвижении пластиковых карт

Кредитная организация  вправе одновременно осуществлять эмиссию  банковских карт, эквайринг платежных  карт, а также распространение  платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе  Положением № 266-П, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Внутрибанковские  правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

- порядок деятельности  кредитной организации, связанной  с эмиссией банковских карт;

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

- порядок деятельности  кредитной организации, связанной  с распространением платежных  карт;

- порядок деятельности  кредитной организации при осуществлении  расчетов по операциям, совершаемым  с использованием платежных карт;

- систему управления  рисками при осуществлении операций  с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного  риска, а также предотвращения  рисков при использовании кодов,  паролей в качестве аналога  собственноручной подписи (АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

- порядок действий  кредитной организации в случае  утраты держателем платежных  карт;

- описание документооборота  и технологии обработки учетной  информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

-порядок хранения  платежных карт до процедуры  персонализации (неперсонализированные  платежные карты), приобретенных  кредитной организацией и содержащих  реквизиты (наименование эмитента  и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

- порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Положением №266-П;

-другие процедуры,  регулирующие вопросы проведения  расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

Клиент совершает  операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету открытому  на основании договора банковского  счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (договор банковского счета).

При совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.

Порядок и условия  осуществления операций с использованием предоплаченной карты доводятся  до сведения клиента - физического лица в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

 При выдаче  платежной карты, совершении операций  с использованием платежной карты  кредитная организация обязана  идентифицировать ее держателя. 

Прием документов, удостоверяющих личность клиента - физического  лица, проверка надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, заверение  копий документов могут осуществляться как должностным лицом кредитной  организации, так и иным уполномоченным кредитной организацией лицом, не являющимся ее сотрудником, вне помещения кредитной организации и направляться в кредитную организацию, в том числе с использованием соответствующих средств связи (почтовой, электронной).

В целях идентификации клиента - физического лица кредитная организация обязана установить сведения, указанные в абзаце втором подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ от 07.08.2001г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", и осуществить сбор сведений и документов, предусмотренных приложением 1 к Положению Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Оформление  карточки с образцами подписей и  оттиска печати (при ее отсутствии) осуществляется в порядке, установленном  Указанием Банка России от 21 июня 2003 года N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати",  при первом посещении клиентом кредитной организации.

Конкретные  условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Начисление  процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Уплата клиентами  процентов по предоставленному кредиту  для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Уплата кредитной  организацией процентов, начисленных  на остатки денежных средств, находящихся  на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ (НА ПРИМЕРЕ АКБ «ЛЕГИОН» (ОАО))

2.1 Существующая система безналичных расчетов

Существующая  в России система безналичных расчетов по розничным платежам, на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег.

Отдельными банками прорабатываются  либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети интернет [23].

На протяжении пяти последних  лет развитие в России системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карточные счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в России направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства. А удаленный доступ к карточному счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карточных счетах до 30 % от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании  в расчетах наличных денег, в росте  товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.

Для предприятий и организаций  других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

Для держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

В масштабах  государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного  оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами [24].

Динамика показателей  в разрезе наличных и безналичных  операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в рублях, что является следствием расширения предлагаемого банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек.

Вместе с тем результаты развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют  о значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За 2012 г. количество карточек в обращении увеличилось на 92 %, количество банкоматов – на 77 %, количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами, – на 46 %.

Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 01.01.2013 г., только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, только 15 % позволяют осуществлять платежи по карточкам различных систем [36].

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в России находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий ее территориального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в России эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек.

В настоящее время основные затраты по развитию технической  инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое в России не производится, требует существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного решения.

2. Технология использования банковских пластиковых карт коммерческими банками (на примере АКБ «Легион» (ОАО))

Объектом исследования является АКБ «Легион» (ОАО), это универсальный коммерческий банк, оказывающий самый широкий спектр услуг для корпоративных и частных клиентов, зарегистрирован 10 октября 1994 года Лицензия ЦБ РФ № 3117, заключивший Лицензионное соглашение с МПС Visa International и Лицензионное соглашение с МПС MasterCard, проводит эмиссию банковских карт в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006г. №152-ФЗ «О персональных данных», и банковскими правилами, под которыми понимаются нормативные акты Банка России, внутренние документы Банка и правила Международных платежных систем MasterCard, Visa International.

Почти 23 тысячи корпоративных клиентов (по данным на 01.05.13). Более 2 млн. 269 тыс. частных клиентов (по данным на 01.05.13).