Кредитный договор

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………..…2

Глава 1. Общая характеристика понятия кредитного договора………………..4

Глава 2. Содержание кредитного договора…………………………………….14

Глава 3. Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору…………………………………………………………………………18

Глава 4. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору…………………………………………………………………………24

Заключение……………………………………………………………………….28

Список использованных источников……………………………………….......30

Приложение 1 ……………………………………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного  привлечения ресурсов кредитополучатель  имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность  ускорить достижение производственных целей. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста.

В условиях рыночной экономики  кредитные отношения занимают большое  место в хозяйственных отношениях, так как представляется возможность гражданам пополнить денежные средства при отсутствии собственных средств. Они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, а в других возникает  потребность в них. При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет заработной платы. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности. Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений. Однако традиционный кредитный  договор  оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

На всех этапах развития экономики страны кредит имел большое  значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения  и внедрения рыночных отношений  кредит и кредитные отношения  получили широчайшее применение и новое  правовое закрепление.

Целью работы является раскрытие  не только самого понятия кредитный  договор, но и порядка функционирования отношений, связанных с кредитным  договором; выявление имеющихся  правовых пробелов и формулирование предложений по совершенствованию  исполнения обязательств по кредитному договору.

Для достижения поставленной цели следует решить ряд задач:

1) охарактеризовать правовую  природу кредитного договора;

2) изучить содержание  и структуру кредитного договора;

3) проанализировать способы  обеспечения исполнения обязательств  по кредитному договору;

4) дать оценку применения  кредитного договора в банковской  практике;

5) определить ответственность  за нарушение обязательств по  кредитному договору.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая  характеристика понятия кредитного договора

 

Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного  производства. Он возникает из-за потребности  купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с  отсрочкой платежа, и тогда возникает  товарная форма кредита; или для  приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные  деньги, на условиях срочности, платности  и возврата.

Отношения в области кредитования регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь¹, Банковским кодексом Республики Беларусь,² а также Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.³

В соответствии с гражданским  и банковским законодательством  Республики Беларусь под кредитом понимаются денежные средства, которые предоставляются  по кредитному договору кредитодателем (банком или небанковской кредитно-финансовой организацией) кредитополучателю в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, при этом кредитополучатель  обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Основная форма кредита  – банковский кредит, при которой  денежные средства предоставляются  банками во временное пользование  и за определенную плату. Используются и другие формы кредитования: государственный, льготный, товарный, контокоррентный (итал. conto corrento – текущий счет), овердрафтный, онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения), бюджетный и коммерческий кредит.

Государственный кредит –  это институт финансового права, объединяющий финансово-правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в процессе привлечения  государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на условиях добровольности, возвратности, срочности и возмездности в целях финансирования бюджетных расходов, покрытия бюджетного дефицита и регулирования денежного обращения, а также предоставления государством денежных средств в кредит зарубежным странам и иным субъектом международного права.⁴

Государственный кредит имеет  ряд существенных отличий от банковского  кредита. Если в отношениях по банковскому  кредиту кредитор и заемщик –  равные стороны, то в отношениях по государственному кредиту такого равенства  нет. Несмотря на то, что государство  является заемщиком, оно определяет условия займов.

Государственный кредит отличается от банковского также непроизводительным использованием капитала (средства, взятые взаймы государством, как правило, не имеют инвестиционного характера, т. е. не направляются на обеспечение  процесса воспроизводства и создание новой стоимости, а трансформируются в дополнительные финансовые ресурсы). Характерной же чертой банковского  кредита является производительное использование средств.

От банковского кредита  государственный отличается и тем, что не имеет ярко выраженной целевой направленности. Это означает, что средства, аккумулируемые в бюджет посредством использования государственного кредита, не привязываются к финансированию конкретных социально-экономических мероприятий и программ, а направляются на покрытие всей совокупности государственных расходов. Основополагающим же принципом банковского кредита является строго целевое использование предоставляемых кредитных ресурсов.⁵

Следующей формой кредитования является льготный кредит. Он предоставляется  определенному кругу лиц на основании  нормативных правовых актов или  в пределах свободы кредитного договора (льготные условия кредитования, неполное обеспечение кредита, снижение процентной ставки, более длительный срок возврата кредита и др.). Например, в соответствии с постановлением Совета Министров  Республики Беларусь «О мерах по экономическому стимулированию деятельности субъектов  хозяйствования, направленной на сокращение потребления топливно-энергетических ресурсов и освоение энерго- и ресурсосберегающих технологий» процент за пользование кредитами установлен не более половины ставки рефинансирования Национального банка.⁶

Законодательство Республики Беларусь наряду с денежным кредитом предусматривает выделение товарного  кредита (например, постановление Совета Министров «0 выделении сельскохозяйственным организациям нефтепродуктов для обеспечения проведения уборки урожая в 2001 году»).⁷

Кредит может быть краткосрочным  или долгосрочным. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся все кредиты, кроме кредитов со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредитов, предоставленных по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании.⁸

Однако независимо от того, к какому виду относится кредит, для получения его предоставляются  сведения, необходимые для вынесения  обоснованного решения о выдаче кредита, и уже на основе предоставленных  документов и иной информации специалисты  банка изучают правоспособность потенциального кредитополучателя, его  кредитоспособность и деловую репутацию. После этого составляется письменное заключение о возможности кредитования данного объекта (сделки) и заключается  кредитный договор.

Кредит обеспечивает более  быстрый оборот капитала, так как  закупленный товар можно оплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

Кредитный договор, являясь  разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь; ч.1 ст. 137 Банковкого кодекса Республики Беларусь).

К кредитному договору применяются  правила о договоре займа с  учетом особенностей, установленных  специальным законодательством.⁹ Среди актов специального законодательства в первую очередь необходимо назвать Банковский кодекс Республики Беларусь.¹⁰

С введением Гражданского кодекса Республики Беларусь законодатель определил, что заемные и кредитные  отношения хоть и являются едиными  по своей экономической природе, но они оформляются самостоятельными договорными обязательствами: договором  займа и кредитным договором.

Из п. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь кредитный  договор можно охарактеризовать как консенсуальный, а из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Консенсуальность кредитного договора имеет свою специфику, что обусловлено тем, что кредитный договор трансформировался из договора займа. В частности, обязанность кредитополучателя возвратить кредит наступает не только в силу самого факта заключения кредитного договора, а лишь после предоставления кредита кредитодателем. Без предоставления кредита нет обязанности его вернуть.¹¹

Необходимо отметить и  то, что кредитный договор является возмездным, так как он не может  исключать условие о процентах. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые определяются кредитодателем самостоятельно применительно  к каждому конкретному кредитополучателю. Однако в случаях, когда кредит предоставляется  за счет бюджетных средств или  за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование  кредитом определяет распорядитель  указанных средств. По соглашению сторон проценты за пользование кредитом могут  уплачиваться полностью в день возврата кредита либо равномерными взносами в период его погашения. При этом законодательством запрещено взыскание  процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита.¹²

Кредит является целевым.¹³ Условие о целевом использовании кредита является существенным условием кредитного договора, если иное не предусмотрено законодательством.¹⁴ Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.¹⁵

Стороны кредитного договора конкретно определены в законодательстве: кредитодатель и кредитополучатель. Кредитодателями могут быть банки  либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие  лицензии Национального банка Республики Беларусь. Банки могут предоставить кредит, как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных денежных средств. Небанковские кредитно-финансовые организации могут выдавать кредит лишь за счет собственных средств.¹⁶

Кредитополучателями могут  выступать юридические лица и  индивидуальные предприниматели, а  также физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность. Лица же других государств — нерезиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в банках Республики Беларусь кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные законодательством.