Кредитный договор

Страхование кредитодателем риска невозврата кредита — по договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация).³³

Перевод на кредитодателя  правового титула на имущество - для  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель  может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в  течение какого срока кредитополучатель  вправе выкупить путем погашения  кредита переданное кредитодателю  имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для  движимого имущества и десятью  годами для недвижимого. Кредитодатель  не может отчуждать имущество  до истечения срока реализации права  выкупа. В случае перевода на кредитодателя  правового титула (на имущество и  имущественные права) кредитодатель осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством.

Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре. Обязанности  по передаче имущества в связи с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору залогом - договор  о залоге должен быть составлен и  зарегистрирован в форме и  порядке, установленных гражданским  законодательством. Залог- способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями, предусмотренными законом.³⁴ Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, в том числе одна или несколько вещей, ценные бумаги и права, подтвержденные сертификатами акций, за исключением имущества, которое изъято из гражданского оборота, либо на которое согласно закону не может быть обращено взыскание. Имущество, передаваемое в залог, должно быть оценено в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Кредитодатель вправе потребовать от кредитополучателя осуществить страхование предмета залога на его полную оценочную стоимость за счет и в пользу залогодателя. В случаях если кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения его обязательств залогом товара в обороте, а также, если предмет залога находится у кредитополучателя, последний обязан предоставить кредитодателю возможность осуществления контроля за состоянием и условиями хранения заложенного имущества, его восстановлением или заменой в случаях утраты либо повреждения. Кредитодатель по кредитному договору, обеспеченному договором о залоге, вправе изымать предметы залога в случаях, предусмотренных договором залога, и погашать за их счет задолженность кредитополучателя в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. В случае если кредитополучатель не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк может рассмотреть вопрос о досрочном взыскании кредита и применении санкций, предусмотренных кредитным договором и законодательством. Также банк вправе возбудить дело о признании кредитополучателя, не обеспечившего возврат полученного кредита, экономически несостоятельным или банкротом.³⁵

Особое внимание следует  уделить использованию поручительства и банковской гарантии как способа  предоставления кредита. Обеспечительный  принцип, который позволяет объединить их в особую группу, заключатся в  том, что исполнение обязательства  должником гарантировано обязательством других лиц перед кредитором, которые  гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает. Поручительство является дополнительным обязательством по отношению к основному долгу  и существует постольку, поскольку  существует основной долг. Естественно, что с отпадением основного долга (в частности, если недействительно  основное обязательство) поручительство прекращается. Главного условие, предъявляемое  к требованию, обеспеченному поручительством  – его действительность.

Гарантия является особым видом поручительства и представляет собой выданное гарантом (выступают  юридические лица) по просьбе другого  лица (принципала) письменное обязательство  уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму по представлении  последним письменного требования о ее уплате. Содержанием обязательства по гарантии всегда является надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром.

Таким образом, можно сделать  вывод, что приобретение права собственности  на имущество должника имеет для  кредитора очевидные достоинства  по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных  законом, не дают кредитору в большинстве  случаев достаточной уверенности  в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания  на заложенное (удерживаемое) имущество. С одной стороны, это обусловлено  многочисленными процессуальными  формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение взыскания  на предмет залога можно осуществить  по решению суда или нотариально  удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после  возникновения основания для  обращения взыскания. Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает  возможность обращения взыскания  без обращения в суд, если это  предусмотрено договором. Но когда  быстрота имеет для кредитора  критически важное значение – в случае исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания остается единственно возможным. После обращения взыскания следует стадия реализации имущества, которая может производиться в настоящее время лишь путем продажи с публичных торгов. Очевидно, что эти процедуры отнимают значительное время и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрения залоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждения).

Особо надежным кредитополучателям банки могут предоставлять доверительный  кредит без материального обеспечения  и залога имущества под определенные обязательства клиента по возврату долга.

Каждый из названных способов имеет цель – заставить кредитополучателя  выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных  способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования  возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.

В настоящих условиях экономической  неустойчивости, массового распространения  мошенничества в финансовой сфере  кредитные организации стремятся  обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом  случае приобрести право собственности  на имущество заемщика на срок кредитования.

Все обеспечивающие обязательства  являются дополнительными к основному  обязательству, в рассматриваемом  случае – к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, в силу этого действуют следующие условия: при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т.д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства; при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.

Глава 4. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим  правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как  на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

Формами ответственности  за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку  за указанные нарушения, то она носит  исключительно договорный характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как  правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа.

Размер процентов определяется гражданским законодательством  и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены  интересами банка. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита, а взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать  от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством  или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует  принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной  из этих мер, не доказывая факта и  размера убытков, понесенных им при  неисполнении денежного обязательства.

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности  и лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство  при осуществлении предпринимательской  деятельности, несет имущественную  ответственность, если не докажет, что  надлежащее исполнение оказалось невозможным  вследствие непреодолимой силы.³⁶

Кроме повышенных процентов  или пени за несвоевременный возврат  ссуды, кредитные договоры очень  часто предусматривают ряд санкций  иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или  с нарушением сроков. Наряду с уплатой  неустойки (процентов) виновная сторона  должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением  или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности  не исключена последним. Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

На основании всего  сказанного можно сделать вывод  о том, что законодатель защищает интересы банка гражданско-правовыми  нормами не только при выдаче кредитов, но и при проведении иных активных операций, подверженных кредитному риску. Данный вывод исходит и из постановления  Пленума Верховного Суда Республики Беларусь №4³⁷ который разъяснил, что поскольку предоставление кредита заключается в выделении денежных средств банком или иной кредитной организацией физическому или юридическому лицу на условиях возмездности, предусмотренных договором, то нарушение или неисполнение договорных обязательств влечет только гражданско-правовую ответственность.³⁸

Однако существует и иная точка зрения по данному вопросу. Так, например, один автор высказывает  мнение о том, что необходимо защищать интересы банков-кредитодателей не только гражданско-правовыми, но и уголовно-правовыми  нормами.³⁹ Такой подход к рассматриваемому вопросу он объясняет возросшим числом невозвращенных кредитов. На взгляд автора, существование уголовно-правовых норм придаст кредитно-финансовым отношениям стабильность, что позволит успешно развиваться им в рыночных условиях.

Выманивание кредита –  преступление, посягающее на установленный  порядок получения и пользования  кредитными средствами.⁴⁰ Уголовная ответственность за выманивание кредита была введена в республике с переходом экономики страны на рыночные отношения еще в 1993 г. (ст. 1502 УК 1960 г.). В действующем законодательстве этому преступлению посвящена ст. 237, которая, как показывают данные Министерства юстиции Республики Беларусь, активно применяется.⁴¹ Сложившаяся ситуация показывает, что банковская система столкнулась с проблемой невозвращенных кредитов.

Я также считаю, что необходимо защищать интересы банков – кредитодателей не только гражданско–правовыми, но и уголовно – правовыми нормами. Такой подход к рассматриваемому вопросу можно объяснить возросшим числом невозвращенных кредитов. Существование уголовно – правовых норм придаст кредитно – финансовым отношениям стабильность, что позволит успешно развиваться им в рыночных условиях.

Заключение

Представляется, что изучение такого правового понятия как  кредитный договор с более  широких позиций откроет перспективы  для более глубокого осмысления, позволит сделать новые шаги вперед в развитии института кредитного договора.

В заключение работы хотелось бы отметить следующее:

1) кредитный договор –  юридический документ, порождающий  взаимные обязательства и ответственность  сторон. В нем отражаются целевое  назначение кредита, его конкретный  размер, сроки погашения кредита  и процентов по нему, формы  обеспечения исполнения обязательства  по возврату кредита, периодичность  и сроки представления банку  баланса для проверки обеспечения,  взаимные права и обязанности  сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное  погашение кредита и др.;