Способы обеспечения возврата кредита

Федеральное агентство  по образованию

Новокузнецкий филиал –  институт

государственного образовательного учреждения

профессионального высшего образования

«Кемеровский государственный  университет»

 

 

Кафедра конституционного и административного права

 

 

 

Студентка гр. ФЗС – 06

Н.Г. Климова

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО КУРСУ «ХОЗЯЙСТВЕННОЕ ПРАВО»

 

«СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ВОЗВРАТА КРЕДИТА»

 

 

 

 

                         Преподаватель:

Шестакова О.В.

                                        

 

   Контрольная работа

«защищена/не защищена»

                                                                                      ненужное зачеркнуть

 

______________________

   подпись руководителя

 

«___» _______________ 2012

 

 

 

.

 

Новокузнецк, 2012

 

Содержание

Введение………………………………………………………...…………………3

1.Поручительство и банковские гарантии как способы обеспечения возврата кредита……………………………………………………………………………..5

2.Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и основания обращения взыскания на заложенное имущество…………………………………………..14

3.Договоры страхования как способы обеспечения возврата кредита……….26

Заключение…………………………………………………………………...…..29

Список литературы…………………………………………………………....…31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

    Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, что на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

    Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита.

Поскольку в кредитной сделке участвуют два субъекта – кредитор и заемщик, механизм организации возврата кредита учитывает место каждого из них в осуществлении этого процесса.

Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором  кредитного процесса, защищая свои интересы. Исходя из объективной экономической основы кредитор выбирает такие сферы вложения заемных средств, количественные параметры ссуды, методы ее погашения, условия кредитной сделки, при которых создавались бы предпосылки для своевременного и полного возврата отданной взаймы стоимости. Однако обратное движение указанной стоимости зависит от кредитоспособности заемщика, использующего ее в своем обороте, от общей экономической конъюктуры денежного рынка.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства ( в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата. Поэтому международный опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий: а) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки (дохода); б) юридическое закрепление ее порядка погашения в кредитном договоре; в) использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости.

Под формой обеспечения  возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Таким образом, в банковской практике источники погашения ссуд подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является выручка  от реализации продукции, оказания услуг  или доход поступающий физическому лицу.

Чаще на практике складывается ситуация, когда возникает определенный риск своевременного поступления выручки. Факторы риска могут быть связаны  как с процессом производства или реализацией ценностей, так  и состоянием расчетов с покупателями, изменением конъюнктуры рынка, сезонными колебаниями м т. д.

Во всех этих случаях  возникает необходимость иметь  дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование. Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный порядок погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства.

 

 

 

 

 

 

Поручительство  и банковские гарантии как способы обеспечения возврата кредита

 Одним из наиболее  распространенных способов обеспечения  исполнения кредитного обязательства  является поручительство.

Поручитель обязуется  перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства  полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так  и физические лица.

Для оформления отношений  по поручительству между поручителем  и банком-кредитором подписывается договор поручительство.

На практике встречаются  три случая заключения договора поручительства:

• после того, как подписан кредитный договор между банком-кредитором и заемщиком;
• до подписания кредитного договора. Это наиболее часто встречающийся случай. Когда банк оговаривает оформление предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;
• одновременное подписание с кредитным договором трех стороннего договора поручительства. Этот документ подписывают банк-кредитор, заемщик и поручитель.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора поручительства.

В договоре поручительства должны быть указаны условия, позволяющие  определить, за исполнение какого обязательства дано поручительство.

Поручительство может  быть полным или частичным (например, только по процентам). В договоре предусматриваются  порядок и обстоятельства, при  которых поручитель обязан выполнить  свои обязательства. Законом определяется ответственность поручителя.

При солидарной ответственности  кредитор вправе требовать погашения  как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части  долга. Кредитор, не получивший полного  удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должников, если иное не предусмотрено договором поручительства, то есть объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика. Но в договоре может быть установлена ограниченная ответственность поручителя путем определения суммы поручительства, либо указанием на определенную часть убытков, оплату которых гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).

Возможны случаи, когда  юридические или физические лица совместно дали поручительство, и они отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При установлении отношения  банка с поручителем необходимо учитывать, что при отсутствии указания в договоре о солидарной ответственности с должником поручитель имеет субсидиарную (дополнительную) ответственность. В этом случае кредитор в первую очередь должен обратить взыскание на должника. И ответственность поручителя возникает только в случае, если в результате этого долг по кредитному договору не был погашен.

Если основной должник  отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил  от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, то это  требование может быть предъявлено  лицу, несущему субсидиарную ответственность.

Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника. А если к поручителю предъявлен иск, то ему следует привлечь основного  должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Важно отметить, что отношения  между поручителем и должником  не влияют на характер отношений между поручителем и кредитором, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель имеет не только ответственность, но и пользуется определенными правами. Право поручителя – выдвигать против требования кредитора  возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказывается или признал свой долг.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права  кредитора, по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты кредитов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнению поручителем  обязательства кредитор обязан вручить  поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику и передать права, обеспечивающие это требование.

Следует отметить конкретные случаи прекращения поручительства:

• с прекращением обеспеченного поручительством обязательства;
• с изменением этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
• с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
• если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора, когда срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определен или определен моментом востребования;
• по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Должник, исполнивший  обязательство, обеспеченное поручительством, обязан незамедлительно известить  об этом поручителя. В противном  случае поручитель, в свою очередь  исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора необоснованно  полученное либо предъявить регрессивное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь необоснованно полученное.

Банковская  гарантия (как и поручительство), являясь средством погашения кредитных обязательств, довольно удобна. И потому часто используется кредиторами, которые стремятся избежать финансовых потерь.

Международная Торговая Палата (МТП) подготовила ряд документов, обобщающих международные правила, касающиеся банковских гарантий, в  том числе «Унифицированные правила  по договорным гарантиям» №325; «Унифицированные правила для гарантий по требованию» №458; «Введение в «Унифицированные правила для гарантий по требованию» №510; и «Банковские гарантии в международной торговле» № 930.

В «Унифицированных правилах по договорным гарантиям» МТП, действующих с 1992г., дается следующее определение: «Под банковской гарантией понимается безотзывное обязательство банка выплатить указанную в ней сумму в случае, когда третье лицо не произведет определенного исполнения. Гарантия является самостоятельным обязательством, не зависящим от отношений по основному долгу или договору между кредитором и основным должником. Путем выдачи гарантии банк обязуется платить по первому требованию, если содержащиеся в тексте гарантии условия выполнены. Гарантия, как правило, подчиняется праву страны выставившего ее банка».

Ниже рассматриваются  вопросы, связанные с банковской гарантией на возврат кредита  как одного из способов обеспечения  его погашения.

В соответствии с международными требованиями в банковской гарантии должны быть отражены следующие сведения:

• наименование принципала, гаранта и бенефициара;
• контракт в обеспечение обязательств, по которому выдается гарантия;
• максимальная сумма, которая должна быть выплачена;
• наименование валюты платежа;
• срок действия гарантии или указанные события, наступление которого приводит к его аннулированию;
• способы заявления требования платежа;
• возможности уменьшения суммы обязательства.