Способы обеспечения возврата кредита

В тексте гарантии должно содержаться указание на ее безотзывный  характер.

Если содержание гарантии соответствует упомянутым Унифицированным правилам, то целесообразно сделать ссылку на этот документ.

Банковская гарантия и поручительство как способы  обеспечения выполнения основного  обязательства (по погашению кредита) имеют много общих характеристик. Кроме банка-кредитора и заемщика, в ссудных операциях участвует также банковский гарант или поручитель. Однако между банковской гарантией и поручительством имеются определенные различия:

1. Банковская гарантия (в отличие от поручительства) не зависит от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она была выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обстоятельство.
2. По субъектам обязательства. В качестве банковских гарантов могут выступать только кредитные учреждения, а в качестве поручителей – различные юридические и физические лица.
3. По форме установления отношений. Банки-гаранты подписывают с банками-кредиторами договор банковской гарантии или направляют им гарантийное письмо. Отношения поручительства устанавливаются в результате заключения договора поручительства между банком-кредитором и поручителем.

Финансисты обращают внимание на то, что банку, компании, частному лицу следует проявлять  чрезвычайную осторожность при решении  вопроса о выдаче гарантии.

Многие (особенно малоопытные гаранты) даже не предполагают, что им придется пережить, когда окажется, что заемщик либо не может, либо не хочет погасить взятый кредит.

Опытный британский финансист  Кристофер А. Блумфилд советует не пренебрегать некоторыми правилами при выдаче гарантий. Для этого следует убедиться в том, что вы:

1. Верите в надежность сделки, которую Вам предстоит гарантировать;
2. Детально разобрались в ее сути и вопросах погашения выделенного кредита;
3. Договорились с банком-кредитором о представлении гарантии на определенную сумму, приемлемую для вас и не превышающую многократно стоимость ваших активов.

На практике могут  быть предусмотрены в гарантии иные случаи ее вступления в силу, в том  числе:

• после перечисления заемщиком гаранту комиссионного вознаграждения в размере, составляющем определенный процент от гарантированной суммы;
• с момента зачисления всей суммы получаемого заемщиком кредита на указанный им счет;
• только в случае использования кредита на цели, предусмотренные в кредитном договоре и т.д.

Требование кредитора  об исполнении банковской гарантии должно быть представлено кредитором гаранту:

• в письменной форме с приложением в указанных в гарантии документов;
• содержать указание, в чем состоит нарушение заемщиком основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия;
• до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.

Затем гаранту предстоит  выполнить определенные обязанности, которые возникают по получению требования кредитора:

• без промедления уведомить об этом заемщика и передать ему копии требования со всеми сопроводительными документами;
• рассмотреть требование кредитора с приложенными к нему документами в разумный срок и установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.

В соответствии с общепринятыми нормами документы должны, в первую очередь, подтверждать неисполнение принципалом обязательств, обеспеченных гарантией. Однако сбор ряда документов, осуществить который кредитору будет сложно (особенно, если он ограничен сроками), значительно уменьшает возможность получения им платежа по банковской гарантии. Такими документами могут быть:

• решение суда, арбитражного суда, устанавливающие факт неисполнения принципалом денежного обязательства, обеспеченного гарантией;
• отказ заемщика (с подписью руководителя и печатью организации) исполнить денежное обязательство, обеспеченное гарантией;
• другие документы, которые представлены в ненадлежащей форме и в срок действия гарантии будет невозможно определить.

Если срок действия гарантии недостаточен для сбора документов, которые необходимо бенефициару приложить к требованию об уплате денежной суммы по гарантии, то и платеж он взыскать не сможет. Так, если срок гарантии ограничивается 1,5 - 2 месяцами со дня наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного гарантией, и в банковской гарантии содержится условие, требующее приложения решения суда, вступившего в законную силу, то бенефициар, скорее всего в такой срок не уложится.

Таким образом, чрезвычайно  важно, чтобы перечень документов, которые  должны быть предложены к требованию кредитора, был тесно связан со сроками действия гарантии.

Гарант может при  определенных обстоятельствах отказать кредитору в удовлетворении его  требования по банковской гарантии, например, если:

• это требование либо приложение к нему документы не соответствуют условиям гарантии;
• представлены гаранту по истечении определенного в гарантии срока.

В этом случае гарант обязан незамедлительно уведомить кредитора  об отказе удовлетворить его требования по гарантии.

Гарантия оформляется  направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

Гарантийное письмо – это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором с гарантом.

Из договора банковской гарантии должно ясно следовать, за исполнение какого обязательства дана гарантия, кому она дана (наименование кредитора) и за кого (наименование должника).

Законом предусматриваются  самые различные обстоятельства, когда обязательства банка-гаранта  перед кредитором прекращаются. Это  происходит:

1. когда кредитору уплачена сумма, на которую выдана гарантия;
2. В случае окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана;
3. В случае отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
4. Вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Гарант, которому стало  известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить  об этом заемщика.

Гарант вправе потребовать  от заемщика в порядке регрессии  возмещения сумм, уплаченных кредитору  по банковской гарантии, что определяется погашением, во исполнение которого была выдана гарантия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и  основания обращения взыскания на заложенное имущество

          Понятие залога в России определяет закон «О залоге», согласно которому, залог – это способ обеспечения исполнения обязательства, предоставляющий кредитору (залогодержателю) право в случае неисполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества или имущественных прав преимущественно перед другими кредиторами, включая государство.

         Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Использование залога в  практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговой механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – погашении ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

Залогодателем – является физическое или юридическое лицо – собственник или иной законный владелец и пользователь передаваемого в залог имущества или имущественных прав, имеющее право отчуждать это имущество или имущественные права. Залогодателем может быть как должник, так и третье лицо.

Залогодержатель – это лицо, которое принимает имущество в залог: им является кредитор по обязательству, обеспеченному залогом.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями. Залоговые операции коммерческих банков не имеют самостоятельного значения. Они производны от ссудных операций и гарантируют своевременное и полное погашение ссуды.

         Центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. Указанные вопросы в законодательстве различных стран решаются по-разному. В России правовая основа залогового механизма определена Законом «О залоге» и Гражданским кодексом, в соответствии с которым:

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком  заложенным имуществом может быть непосредственное и опосредованное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с его назначением.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

• выбор предметов и видов залога;
• осуществление оценки предметов залога;
• составление и исполнение договора о залоге;
• порядок обращения взыскания на залог.

 

Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности. Указанные критерии, находят различное выражение по отношению к различным видам имущества. Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, в том числе одна или несколько вещей, ценные бумаги и права, подтвержденные сертификатами акций, за исключением имущества, которое изъято из гражданского оборота, либо на которое согласно закону не может

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог имущества клиента:

• залог товарно-материальных ценностей:

1. залог сырья, материалов, полуфабрикатов;
2. залог товаров и готовой продукции;
3. залог валютных ценностей (наличной валюты);
4. залог прочих товарно-материальных ценностей;

• залог ценных бумаг;

• залог депозитов, находящихся в том же банке;
• ипотека (залог недвижимости).

2. Залог имущественных прав:

• залог права арендатора;
• залог права автора на вознаграждение;
• залог права заказчика по договору подряда;
• залог права комиссионера по договору комиссии.

В то же время, чтобы то или иное имущество клиента могло  стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности.

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности  – количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания. Сводятся к следующему:

1. Предметы залога (вещи и имущественные права) должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находятся у него в полном хозяйственном ведении.
2. Предметы залога должны иметь денежную оценку.
3. Предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способностью к реализации.

Общим требованием к  количественной определенности предметов  залога является превышение стоимости  заложенного имущества по сравнению  с основным обязательством, которое  имеет залогодатель по отношению  к залогодержателю, т.е. стоимость  заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.