Банковская система Великобритании

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система  Великобритании принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира.

Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных институтов. Строительные общества и Доверительно-сберегательный банк активно конкурирует с клиринговыми банками в сфере расчетов и других услуг, а крупные банки пытаются закрепиться на ипотечном рынке. Некоторые иностранные банки (Ситибанк) широко внедрились на внутренний английский рынок, развили сеть отделений. Некоторые промышленные монополии создали собственные финансовые учреждения.

Последние годы финансовый бизнес стал более комплексным за счет появления новых форм обслуживания и функция. Распространяется заключение комплексных договоров по кредиту, платежным расчетам и страхованию и т. д. В 80-х годах финансовые институты расширили горизонты своей деятельности настолько, что стало трудно различать, где кончается банк и начинается комиссия по ценным бумагам, страховая компания или общественный фонд.

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. Банковская система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой системы.

Цель работы – рассмотреть банковскую систему Великобритании. В соответствии с намеченной целью определим основные задачи работы:

- рассмотреть  исторически сложившуюся банковскую  систему Великобритании

- характеризовать современное  состояние банковского сектора  страны

- рассмотреть тенденции развития банковской системы Англии

 

1 Становление банковской  системы Великобритании

Банковская система  Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре - в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой  и включала:

- на первом уровне: Банк Англии – центральный банк;

- на втором уровне:

депозитные банки (первый из них – The London & Westminster bank – был основан в 1834 г.), занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;

- кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты;

- кредитные посредники, представляющие собой, во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным образом, покупку векселей и перепродажу их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок; клиринговые дома.

До принятия Банковского  акта 1979 г. в законодательных документах Великобритании отсутствовало официальное определение термина «банк».¹ Согласно существовавшему подходу банком считали организации: принимающие вклады от организаций и граждан; предлагающие чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов; обеспечивающие некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех основных операций в своей деятельности, была вправе именовать себя банком.

В 1979 г. с принятием  нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.

Банк Англии установил  критерии для принятия к рассмотрению заявлений, которые должны были содержать общепризнанные в мире характеристики банка. Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

Закон предусматривал и  исключение, когда организация могла  получить статус банка, даже если она  не отвечала всем перечисленным требованиям. Речь идет о дисконтных (учетных) домах, представлявших собой уникальное явление в банковской системе Великобритании. Банк Англии кредитовал коммерческие банки не прямо, а через посредников – учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречался с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных. Однако в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени стал выполнять центральный банк страны, что привело к снижению роли дисконтных домов, а затем и к прекращению деятельности в 1997 г.

Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими  учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД.

Банк Англии, обладая  правом предоставления статуса банка  различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков.

Банковский акт 1987 г. не отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии – центральный банк страны, созданный в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус центрального банка. С учетом законодательства единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения.

В 1946 г. Банк Англии был  национализирован путем выкупа его  акций. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

Неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ)². Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ представляет собой подразделение министерства национальных сбережений.

Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ – квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

Можно утверждать, что  наличие и особые функции клиринговых  банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), а также организаций типа ЛОПД делают британскую банковскую систему во многом уникальной.

 

2 Современная банковская система Великобритании

На сегодняшний день в Великобритании насчитывается 309 британских банков и 355 представительств иностранных банков, имеющих лицензию на работу с депозитными вкладами. По данным Банка Англии, в Великобритании функционируют филиалы, отделения и представительства банков из 80 стран мира³.

Банковский рынок Великобритании имеет один из наиболее свободных  режимов в мире. В Великобритании практически нет ограничений на валютные операции. Если имеется бизнес – счет, то можно проводить необходимые платежи и переводы денег в любой конвертируемой валюте мира. Причем, здесь полностью отсутствует какая-либо плата за банковское обслуживание, и денежные переводы внутри страны производятся совершенно бесплатно. Абсолютно все британские банки обеспечивают очень удобный доступ к счету клиента возможности управления счетом. Здесь имеется одна очень важная деталь – доступ может быть получен как для управления персональным счетом, так и бизнес – счетом из любой точки мира. Вы легко можете воспользоваться Интернетом или телефоном для осуществления любых операций, включая международные переводы. Это ситуация обусловлена реальной потребностью экономики и бизнеса.

 

2.1 Система Центрального  Банка

Функции центрального банка  в Великобритании осуществляет Банк Англии, образованный в 1694г. и национализированный в 1946г. В число его основных функций входят контроль и поддержание национальной валюты, обеспечение стабильности финансовой системы и эффективности деятельности финансового сектора.

С мая 1997 г. Банк обладает правом установления процентных ставок. В соответствии с текущим бюджетом цели по фиксации оптимальных ставок считаются достигнутыми, если удалось обеспечить сохранение инфляции на уровне, не превышающем 2%. Решения по уровню процентных ставок принимаются Комитетом по денежной политике (Monetary Policy Committee – МРС), заседания которого проводятся ежемесячно.

Банк регулирует рынки  национальной валюты, валютообменных операций, государственных облигаций и займов. Его участие в регулировании рынка национальной валюты («операции на открытом рынке») – важнейшая составляющая денежно-кредитной политики государства. Эти операции осуществляются путем продажи/покупки краткосрочных государственных бумаг.

Банк также осуществляет операции на валютном рынке и является держателем уравнительного счета по валютообменным операциям (Exchange Equalisation Account). На рынке долгосрочных государственных  облигаций роль банка в целом сводится к поддержанию ликвидности рынка и осуществлению агентских услуг при первичном размещении и погашении облигаций.

2.2 Коммерческие  банки Великобритании

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки  не так просто. Банк Англии делит  оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы⁴:

1. депозитные банки (розничные (retail banks) или «банки главной улицы («high street banks»));

2. учетные дома;

3. акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные  банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. Во главе всех клиринговых банков стоит «большая четверка»: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка – «Уильямс энд Глайнс» и «Каутс». Основные операции клиринговых банков – принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги: подготовку индивидуального строительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начисления заработной платы, посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Высокая конкуренция же в сфере банковских услуг подвинула банки к объединению с другими финансовыми институтами.

К депозитным банкам относятся так называемые финансовые дома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей. Все большее значение приобретают лизинговые операции. Финансовые дома являются, как правило, дочерними предприятиями крупнейших банков или страховых компаний, поддерживающих кредит этих банков своими средствами. Крупнейшие финансовые дома пытаются максимально расширить банковские операции, чтобы иметь возможность привлекать сберегательные вклады и развиваться в универсальные банки. К финансовым домам следует отнести и специальные банковские точки в торговых центрах (MoneyShops).

Следующей группой  депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торговые функции. Торговые банки «Н.М. Ротшильд и сыновья», «Дж. Генри Шредер Вагг энд К», «Бэрринг Бразерз», «С.Г. Варбург энд К», или «Лазард Бразерз энд К» существуют уже более 100 лет. Отличием торговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, что они не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своих операциях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на протяжении многих лет свободно развиваться. Торговые банки заняты главным образом в 3-х основных областях: