Банковская система Великобритании

1. Истинно банковские операции (акцептно-кредитные операции, прием и выдача займов в фунтах стерлингов, финансирование экспорта).

2. Оказание услуг предпринимателям (советы при слиянии предприятий, выявление для них наиболее благоприятных возможностей финансирования; о целесообразности приобретения акций, выведение новых форм на рынок ценных бумаг).

3. Управление ценными бумагами (хранение ценных бумаг, контроль акционерных обществ промышленности и торговли, инвестиционных компании, частных фондов). Чтобы сохранять исключительность в управлении средствами, крупнейшие торговые банки не принимают в свои портфели ценности стоимостью ниже 100 тыс. ф. ст.

Торговые банки участвуют в этих трех областях бизнеса в неодинаковой степени. Между крупнейшими банками существует специализация.

Следующим типом  банков в Англии являются учетные  дома. В настоящее время в Лондоне  оперируют 8 учетных домов и отдельные  малые специализированные фирмы-маклеры, которые все вместе образуют учетный рынок Лондона.⁴Учетные дома обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантированных депозитов по требованию. Эти фонды используются для покупки различных активов, включая краткосрочные казначейские облигации, коммерческие векселя и первоклассные фондовые бумаги. Кроме того, учетные дома – это рынок реализации и покупки векселей. Они действуют как буфер между Банком Англии и остальной банковской системой, посредством У.Д. Банк Англии снабжает банковскую систему финансовыми ресурсами, изымает их. Для британских компаний главными функциями учетных домов являются предоставление заемных средств через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение различных форм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции.

Иностранные банки (Foreign Banks) в Англии по балансовой сумме  относятся к крупным банковским группам. В Лондоне сконцентрировано в 2 раза больше иностранных филиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным банкам в Лондоне относится Московский Народный Банк (Moscow Narodny Bank).

Следующей банковской группой в Англии являются консорциальные банки. Это институты, где участвуют  банки, по крайней мере, двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета. Поскольку они создавались на основе долевого участия банками ведущих капиталистических стран, они в состоянии мобилизовать на еврорынке огромные средства и на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типу банков. Возникновение консорциальных банков особенно хорошо свидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала. К крупнейшим консорциальным банкам относятся «Мидленд энд интернэшнл бэнк лтд» с британскими, канадскими и австралийскими партнерами, «Вестерн Америкен бэнк юроп лтд.» с британскими, американскими и японскими партнерами, «Индастриел коммершиэл бэрл» с партнерами из США, Японии и Великобритании.

B Великобритании  имеется множество банкоподобных  специальных кредитно-финансовых институтов. Среди них:

- Сберегательные институты

- Доверительные сберегательные банки – в прошлом в основном играли роль местных сберкасс. Затем они были реорганизованы и 16 крупных региональных учреждений, но их правовой статус остался неясным. В конце 1986 года они превратились в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк, который по масштабам деятельности и капиталу уступает лишь «большой четверке» и выполняет все основные функции коммерческих банков.

- Национальный сберегательный банк (бывший почтово-сберегательный банк) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений, число которых превышает 20 тысяч. Объем вкладов в Национальном сберегательном банке в конце 1986 года составлял около 8 млрд. фунтов стерлингов.

- Строительные общества – существуют свыше 200 лет, ныне аккумулируют наибольшую часть сбережений населения.

Все сберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов – мелкие вклады населения.

Инвестиционные  тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии  собственных акций и облигаций  они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.

Доверительные паевые фонды по своей специализации  сходны с инвестиционными трестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он зависит от преобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондов аналогична активам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний, многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.

Финансовые  корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа  к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие – финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.

Фирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшие преимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участий и кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с повышенным риском.

 

2.3 Виды и формы кредитных соглашений

Важнейшую область банковской деятельности составляет размещение денежных ресурсов с целью получения дохода и обеспечения ликвидности банка - его активные операции: кредитные операции (или ссуды).

В практике западных банков проводится разграничение между  деловыми (коммерческими) ссудами и  персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее.

Английские  банки используют овердрафт как  основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом: при наличии соответствующего соглашения банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита.

Другая традиционная форма кредитования, применяемая  английскими банками- кредит по ссудному счету (credit on loan account). В отличие от овердрафта клиенту открывается специальный ссудный счет, в дебет которого зачисляется сумма кредита. Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний может использовать ее в обычном порядке, выписывая чеки и снимая наличные. Кредит по ссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и для осуществления различных коммерческих проектов.

Лизинг. Лизинговые операции получили широкую популярность в Великобритании. На начало 70-х годов финансированием аренды крупного и дорогостоящего оборудования занимались финансовые дома, которые практиковали как лизинг с полной оплатой арендуемого оборудования, так и соглашения на условиях “продаж с последующей арендой” (sale and lease back). В последнем случае компания продает свое оборудование финансовой компании, а затем получают его обратно в аренду. Впоследствии в сферу лизингового бизнеса вторглись крупные банки, которые купили участие в лизинговых формах и начали кредитовать арендные операции.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных  лиц относятся:

-персональные ссуды ;

-бюджетные счета;

-ссуды на покупку домов.

Персональная  ссуда (personal loan) связана с открытием  ссудного счета для индивидуального  заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов - путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.

В большинстве  случаев сумма займов ограничена - от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов- до 10 000 фунтов стерлингов). От 1/4 до 1/3 стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой Бюджетные счета (budget account). При этой форме заемщик обязуется вносить на счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости кредит. Лимит кредитования зависит от величины взноса: обычно лимит в 30 раз превышает сумму взноса. При открытии счета составляется расчет предстоящих на год платежей, причем месячный взнос как минимум равен 1/12 расчетной суммы. Однако клиент может оплачивать и непредусмотренные расходы (например, счета за ремонт автомобилей и так далее) в пределах кредитного лимита. Соглашение перезаключается каждые 12 месяцев.

Кредит на покупку  домов ( home loan) введен в практику английских банков относительно недавно. Ранее  потребность в этих кредитах удовлетворяли  специальные институты - строительные общества и некоторые другие финансовые учреждения. Но с начала 80-х годов банки активно вторглись на рынок кредитования покупки жилья.

Банки Великобритании предоставляют своим клиентам весьма широкий спектр услуг. В среднем только половина дохода британских коммерческих банков составляют проценты по выданным кредитам, остальное приходится на другие банковские операции. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам.

Кредитная карточка дает возможность клиенту банка  не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемым атрибутом кредитной карточки , другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.

Основу правового  регулирования использования кредитной  карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.

По распространенному  мнению, законодательное регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карточек, в Великобритании еще не получило должного развития. Отсутствие адекватной статутной базы повлекло за собой восполнение данного пробела в контрактной форме - по сути дела, банки разрабатывали договоры присоединения, составленные, соответственно в свою пользу. Контрактная основа взаимоотношений банков и клиентуры в Великобритании содержит, в частности, подразумеваемые (implied) условия контракта. Их содержание воплощено в конструкцию “добросовестной банковской практики” (Good banking), выработанной в течение длительного времени.

В части использования  пластиковых карточек (Good banking не проводит различия между дебетовыми и кредитовыми карточками) “ Добросовестная банковская практика” устанавливает условия, касающиеся открытия счета, способа выражения изменения условий контракта, защиты карточек, последствий их утери.

Как правило, каждый банк предоставляет возможность  использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. Например, годовая плата, взимаемая NatWest’ом за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтов стерлингов Visa Gold - 35 фунтов стерлингов в год.

Владельцы кредитных  карт имеют также возможность  использовать (за дополнительную плату) “схему защиты платежей”. Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы  развития банковской системы  Великобритании

Сегодня особое внимание вызывает вопрос жесткости регулирования  британских кредитных организаций, что явилось следствием кредитных ошибок, которые допустили банки. Вероятно, в ближайшее время будет принято решение о разделении банковских учреждений на кредитно-депозитные и инвестиционные. Принятие таких мер позволит повысить долю долгосрочных инвестиций в кредитном портфеле банков при снижении уровня финансовых операций, не связанных с реальным сектором экономики. По мнению экспертов, в будущем одной из особенностей банковской деятельности станет рост накопления населения, что повлечет за собой необходимость инвестирования значительных средств в инновации и технологии для удовлетворения новых ожиданий клиентов.

Следует отметить, что  проблемы банковской системы Великобритании могут служить индикатором состояния  современного макроэкономического  пространства. В настоящее время  в британской экономике завершен период отрицательных темпов роста ВВП. Для окончательного преодоления кризисных явлений развитые страны должны наращивать инвестиции, а это длительный и сложный процесс.

 

Заключение

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. Банковская система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой системы. Кроме того, для российской банковской системы банки Великобритании относятся к числу старейших контрагентов. Деловые отношения с ними были установлены Госбанком СССР в 20-е годы.

Широкая реорганизация  банковской системы России значительно сузила область взаимного сотрудничества, которая в настоящее время ограничена в основном расчетными операциями по товарообороту. Со стороны Великобритании они осуществляются преимущественно через английские клиринговые банки: Midland Bank, Barclays Bank и National Westminster Bank, а также через Moskow Narodny Bank.