Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

Подробнее следует остановиться на операциях с иностранными клиентами. К таким клиентам чешские банки  имеют различный подход. Все зависит  от того, будут деньги вноситься  на счет или браться в долг. В  первом случае всегда лояльно относятся  к иностранцам. Во втором же есть ряд  ограничений, которые в основном зависят от страны происхождения  кредитора, его статуса и материальных доходов. Кредиторы из стран ЕС, а  также люди, постоянно проживающие  на территории Чехии, в банках сталкиваются с меньшими трудносями при оформлении кредитов.

Открыть счет в чешском  банке очень просто как гражданам  Чехии, так и гражданам других государств. Открыть счет может как  юридическое, так и физическое лицо, и такая процедура займет не больше часа. Управлять банковским счетом клиент может из любой страны мира, по почте, по телефону и факсу с  использованием кодового слова или  кодовой таблицы, а также через  Интернет. Однако за наличие счета  в банке придется платить каждый месяц от 1,5 до 20 евро в месяц.

Среди самых крупных банков Чехии выделяют  Чешский Сбербанк, Ситибанк, Чехословацкий Торговый Банк, Джи-И Мани Бэнк, Коммерческий  Банк, Почтовый Сбербанк и Райффайзенбанк. [14, с. 40-44]

Таким образом, Чешская банковская система представляет собой стандартную  банковскую систему с главным  центральным банком и коммерческими  банками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности  банковской системы Республики  Беларусь

3.1 Основные проблемы  развития банковской системы  Республики Беларусь

 

Банковская система Республики Беларусь состоит из:

• Национального банка Республики Беларусь;
• иных банков.

На 1 января 2012 года банковская система Беларуси включала 31 действующий  банк. Доминирующие позиции в ней  по-прежнему занимали банки государственной  формы собственности. На территории республики находилось 9 представительств иностранных банков. [15]

Банковская система Беларуси активно участвует как в развитии экономики республики, так и  всех сфер деятельности государства и  гражданского общества. 2011 год был  нелегким, особенно его первая половина. Беларусь не изолирована от мировых  событий, поэтому кризисные явления, происходящее в мире,  затрагивают  и республику. Рассмотрим, к каким  результатм подошла банковская система  РБ к 2012 году.

Банковский сектор в 2011 году столкнулся со многими проблемами. К ним относятся: существенное снижение обменного курса белорусского рубля, резкое ускорение инфляции, неопределенность на внутреннем рынке, отток средств  населения в национальной и иностранной  валюте, ужесточение монетарной политики, рост удельного веса проблемных активов  клиентов, снижение международных рейтингов. Указанные факторы значительно  усложнили условия деятельности банковского сектора и затруднили соблюдение банками нормативов безопасного  функционирования.

Несмотря на изменения  макроэкономической среды функционирования банков, в целом в 2011 году была обеспечена устойчивость банковского сектора.

Зарегистрированный уставной фонд банков за 2011 год увеличился на Br15, 6 трлн, достигнув в итоге Br27,6 трлн. В 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50%. На 01.01.2012 доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков составила 14,5%.

Объем нормативного капитала банков на 1 января 2012 года составил $37,4 трлн увеличившись за год на 112%, что  значительно превышает прогнозировавшийся Основными напрвлениями денежно-кредитной  политики на 2011 год пророст данного  показателя на 15-21%. Вместе с тем в  эквиваленте евро нормативный капитал  банковского сектора снизился с 4,4 млрд евро на начало года до 3,5 млрд евро на конец года.

Активы банковского сектора  за рассматриваемый период удвоились (прирост составил 103,4%), достигнув  к 1 января  2012 года объема в Br259,4 трлн. Однако в эквиваленте долларов США активы банковского сектора снизились с $42,5 млрд на начало года до $31,1 млрд на конец года. В результате ускоренного роста рублевого эквивалента активов банков в иностранной валюте доля активов в иностранной валюте в активах банковского сектора за год возросла с 30 до 47,7%

Доля проблемных активов  в активах, подверженных кредитному риску, по банковскому сектору на 01.01.2012 составила 4,16%. В соответствии с Основными напрвлениями денежно-кредитной  политики на 2011 год, данный показаетль должен сложиться на уровне, не превышающем 8%.

Важным итогом прошедшего года можно считать восстановление доверия вкладчиков после оттока депозитов физических лиц, который  случился в  первом квартале по депозитам  в национальной валюте и длился в  течение в течение первого  полугодия по депозитам в иностранной  валюте. За год депозиты физических лиц в национальной валюте выросли  на 41,2%, а в иностранной валюте  выросли во втором полугодии на 20,8%.

Кредитование банками  секторов экономики за 2011 год выросло  с 88807,3 до Br147 867 млрд, или на 66,5%.

Как показывает мировой опыт, привлечение в страну зарубежных инвестиций оказвает положительное  влияние на экономику. Рациональное использование иностранных капиталовложений способствует развитию производства, передаче передовых технологий, развитию регионов и др. Кроме того. Привлечение  иностранного капитала и создание совместных предприятий расширяют налогооблагаемую базу и могут стать важным дополнительным источником формирования доходной части  государственного бюджета. В Республике Беларусь улучшению инвестиционного  климата и привлечению иностранных  инвестиций уделяется большое внимание.

Хотя и существует некоторая  осторожность у зарубежных инвесторов касательно не столько банковской сферы, сколько экономики страны в целом, все же инвестиции осуществляются. По данным Национального статистического  комитета Республики Беларусь, за январь – ноябрь 2011 года прямые иностранные  инвестиции  в банковский сектор составили $379,9 млн.

Дл повышения инвестиционной привлекательности банковской системы  и объективности оценки финансового  положения банков Основыми направлениями  денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 предусмотрена работа по сближению национальной системы  бухгалтерского учета и финансовой отчетности в банках с международными принципами, правивлами, стандартами. Хотя главное, конечно же, это стабильная и предсказуемая макроэкономическая ситуация в стране.

Что касается валютного рынка, то также можно отметить работу Национального  банка, направленную на стабилизацию белорусского рубля. Сложная экономическая ситуация в стране в 2011 году характеризовалась  внешнеторговым дефицитом, наличием инфляционных и девальвационных ожиданий, в  связи с чем в области валютного  регулирования был принят ряд  мер, направленных на предотвращение развития негативных тенденций на внутреннем валютном рынке, а также на снижение спроса на иностранную валюту со стороны субъектов хозяйствования. Среди них увеличение диапазона изменений стоимостной корзины и ее центрального значения, указ Президента по отмене льгот, расширение перечня валют. Подлежащих обязательной продаже.

Сегодняшняя ситуация дает основания полагать, что вышеуказанные  мероприятия позволили добиться улучшения ситуации на валютном рынке.дальнейшее обеспечение стабильности национальной валюты будет во многом определяться сохранением жесткой бюджетно-налоговой  и денежно-кредитной политики и  ее согласованностью, а также интенсивностью и результативностью макроэкономических преобразований.

Принимаемые Национальным банком меры в области процентной политики были направлены на ограничение эмиссии  и повышения уровня процентных ставок в экономике для снижения инфляционныз разрывов. Предполагается, что ставка рефенансирования к концу 2012 года составит 20-23% годовых.

Сопоставляя фактические  и прогнозные макропруденциальные  показатели деятельности банков, предусмотренные  Основными направлениями денежно-кредитной  политики на 2011 год, следует отметить, что банковский сектор в целом  обеспечил выполнение в национальной валюте прогнозных значений и показателей, непосредственно относящихся к  устойчивости банковского сектора.

[16, с. 5-7 ]

 

 

3.2 Программа развития  банковской системы Республики Беларусь

на 2011-2015 гг.

 

 Существенную роль  в экономическом развитии страны  в настоящий момент предстоит  сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики. 
   Решение этой задачи требует системного видения целей, задач и перспектив развития банков. В этой связи был подготовлен проект Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

  Совершенствование регулирования деятельности банков Национальным банком будет направлено на повышение устойчивости банковского сектора и обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами. 
 Национальный банк будет и в дальнейшем обеспечивать устойчивость национальной валюты как важнейшее условие эффективного функционирования банковской системы и стабильного роста экономики в целом. В 2011—2015 гг. сохранится режим привязки белорусского рубля к корзине иностранных валют в рамках горизонтального коридора.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение  устойчивости белорусского рубля. Основным принципом процентной политики останется  поддержание процентных ставок в  реальном выражении на положительном  уровне, обеспечивающем сохранность  и привлекательность ресурсов в  национальной валюте и доступность  финансовых ресурсов для экономики. Национальный банк будет стремиться обеспечивать ставку однорублевого  межбанковского кредита (операционный ориентир) на уровне, приближенном, как  правило, к ставке рефинансирования.

Дальнейшее совершенствование  системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных  банковских продуктов на основе:

- расширения прав банков  в установлении процедур проведения  банковских операций, закрепляемых  в локальных нормативных актах;

- развития институтов  обеспечения прав банков как  кредиторов;

- повышения информированности  клиентов банков о стоимости  и содержании предоставляемых  им услуг..

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях  развития жилищного кредитования предусматривается:

- совершенствование института  ипотеки и ипотечных ценных  бумаг;

- создание централизованной  базы данных о залогодержателях  и залогодателях;

- разработка норм и  рекомендаций о выпуске и обращении  ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов ожидается снижения роли банков в кредитовании государственных  программ в силу развития инфраструктуры финансового рынка и создания специализированных финансовых организаций.

Развитие платежной системы  будет нацелено на обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного  функционирования, совершенствование  работы с электронными платежами, увеличения безналичных расчетов в розничном  товарообороте, развитие дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, телебанк, sms-банкинг, мобильный банкинг). Коэффициент доступности расчетов будет обеспечиваться на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени.

Основными целями развития информационных технологий в банковской системе будут повышение качества и увеличение количества банковских услуг, обеспечение их доступности  независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем.

Приоритетным направлением развития системы бухгалтерского учета  и финансовой отчетности в банках останется дальнейшее ее сближение  с международными принципами, правилами  и стандартами.

Эффективному функционированию банковского сектора будет содействовать  совершенствование профессионального  образования кадров. Профессиональная подготовка специалистов банковской сферы  должна быть тесно увязана с требованиями, предъявляемыми к современным финансовым институтам европейского уровня.

Решение задач по развитию банковской системы будет обеспечиваться с учетом широкого международного сотрудничества.  Развитие отношений с группой  организации Всемирного банка и  ЕБРР будет способствовать привлечению  финансовых ресурсов для нужд макробизнеса, малого и среднего бизнеса, что является одним из приоритетов кредитования на предстоящие 5 лет. В рамках Единого  экономического пространства следует  ожидать снятия ограничений по трансграничному  перемещению капитала, повышения  доступа иностранных поставщиков  банковских услуг на рынок страны и, как следствие, повышения конкуренции  среди банков.

С учетом указанных условий  ожидаются следующие направления  развития банковского сектора в 2011-2015 гг.