Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности развития в Республике Беларусь

Предоставление банкам денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности со стороны Национального банка Республики Беларусь – рефинансирование банков – одна из его основных функций и направлено на достижение основных целей Национального банка Республики Беларусь: обеспечение внешней и внутренней устойчивости национальной валюты; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного функционирования платежной системы Республики Беларусь. Рефинансирование – один из существенных каналов денежной эмиссии, и, как следствие, его объемы и принципы определяются в рамках общей монетарной программы Национального банка Республики Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь осуществляет краткосрочное рефинансирование (до 1 года), инструменты которого можно разделить на 3 функциональные группы:

• средства поддержки текущей ликвидности банковской системы до 30 дней, основу которой образуют: кредиты, обеспеченные залогом ценных бумаг; покупка государственных ценных бумаг на срок (прямое РЕПО); покупка иностранной валюты на срок (прямой СВОП); переучет векселей;
• кредиты сроком до 1 года с обеспечением для поддержки банков, испытывающих временный недостаток ресурсов;
• кредиты сроком до 1 года без обеспечения (предоставляются в исключительных случаях).

Таким образом, Национальный банк Республики Беларусь может реализовать функцию кредитора последней инстанции.

Регулирование текущей ликвидности банковской системы (то есть способности банков обеспечивать своевременной выполнение своих обязательств) представляет собой систему тактических монетарных процедур Национального банка, направленных на достижение его оперативных целей [9, c 35]. Регулирование текущей ликвидности – часть общей системы монетарного регулирования, обеспечивающей реализацию основных целей деятельности Национального банка, и базируется на общепринятых принципах: целевая направленность, рыночный характер отношений с банком, обеспеченность, прозрачность, оперативность, доступность, гибкость.

Для реализации целей регулирования текущей ликвидности банковской системы используется комплекс инструментов, обеспечивающих как краткосрочную (до 30 дней) поддержку банков при недостатке ликвидности в банковской системе так и привлечение ресурсов банков в случае избытка банковских резервов. При этом технологически (по признаку доступности) инструменты можно разделить на 2 уровня (таблица 1) [17, c 29].

 

Таблица 1. Структура инструментов Национального банка по поддержанию ликвидности банков

 

Инструменты 1-го уровня (постоянно доступные для банков)		Инструменты 2-го уровня (доступные с согласия или по инициативе Национального банка)
ПОДДЕРЖКА БАНКОВ
	Срок (дн.)		Срок (дн.)
Усреднение фонда обязательных резервов	1-30	Ломбардный кредит	1-30
Кредит овернайт	1	РЕПО (покупка)	1-30
РЕПО (покупка) – гарантированный выкуп	1-3	СВОП	1-30
		Встречное размещение депозитов	1-30
		Переучет векселей	1-30
		Покупка валютных векселей Национального банка	1-30
ПРИВЛЕЧЕНИЕ РЕСУРСОВ БАНКОВ
Прием в депозиты денежных средств в национальной валюте	1-14	Продажа государственных ценных бумаг "до погашения"
		РЕПО (продажа)
		Эмиссия ценных бумаг Национального банка в национальной валюте

 

 Источник: собственная  разработка на основании источникa [19].

 

Инструменты поддержки банков 1-го уровня ориентированы на покрытие обычного во вненалоговый период недостатка ликвидности, постоянно доступны для банков, но ограничены индивидуальными лимитами и имеют фиксированные процентные ставки, превышающие уровень ставок на межбанковском рынке.

Инструменты поддержки банков 2-го уровня предназначены для восполнения дополнительного недостатка ликвидности банковской системы в налоговый период. Однако они доступны с согласия или по инициативе Национального банка и дороже инструментов 1-го уровня.

Причинами такого разделения являются значительный отток ликвидности банковской системы в короткий налоговый период и относительно узкий финансовый рынок. После создания в Республике Беларусь развитой инфраструктуры финансового рынка и укрепления банковской системы будут созданы предпосылки для модификации механизма регулирования текущей ликвидности.

Организация регулирования текущей ликвидности основывается на систематическом (еженедельном и ежедневном) прогнозировании пассивных и активных бюджетов ликвидности банковской системы, которые позволяют моделировать динамику денежных потоков, планировать состав и параметры операций по регулированию ликвидности.

Кредит «овернайт» используется для бесперебойности расчетов и является постоянно доступным инструментом поддержки для банков в течение операционного дня (размер ограничен индивидуальными для банка лимитами и объемом золота). Процентная ставка кредита «овернайт» единая по банковской системе, устанавливается Комитетом по операциям Национального банка.

Ломбардные кредиты выдаются сроком до 30 дней двумя способами: на аукционной основе и по заявлению банка (при согласии Национального банка) по фиксированным ставкам, учитывающим сроки кредитования.

Основными чертами операций на открытом рынке, осуществляемых значительным кругом центральных банков с коммерческими банками-контрагентами для достижения целей денежно-кредитной политики, являются добровольность участия обеих сторон и отсутствие административных ограничений на состав банков-участников. К операциям на открытом рынке относятся все операции, которые проводятся по инициативе либо с согласия центрального банка и выполняют, как минимум, три основные функции: обеспечивают регулирование недостаточной или избыточной ликвидности банковской системы; корректируют процентные ставки финансового рынка; информируют участников рынка о возможных и желаемых для центрального банка изменениях рыночной коньюктуры.

В Национальном банке Республики Беларусь к типу операций на открытом рынке относятся инструменты 2-го уровня системы регулирования текущей ликвидности банковской системы: ломбардный кредит, операции РЕПО, СВОП с иностранной валютой, обмен депозитами, переучет векселей, продажа государственных ценных бумаг.

В Европейской системе центральных банков механизм операций на открытом рынке включает: операции РЕПО, СВОП с иностранной валютой, группу прямых (без одновременно заключаемых обратных) операций состоящую из операций окончательной покупки-продажи приемлемых для  Европейской системы центральных банков активов и операций по выпуску собственных долговых обязательств.

Депозитные операции Национального банка Республики Беларусь обусловлены необходимостью выполнения целей и функций его деятельностью. Для реализации функций финансового агента Правительства значительная часть бюджетных средств и денег отдельных государственных органов размещается на счетах в Национальном банке. Для регулирования денежной массы и процентных ставок на финансовом рынке Национальный банк проводит с учетом конкретной монетарной ситуации различные стерилизующие операции по привлечению на свои счета резервов банков (например, продажа портфеля ценных бумаг).

Привлечение средств банков в депозиты является постоянно доступным для банков инструментом Национального банка в зависимости от срока депозита, оказывает существенной воздействие на формирование рыночным методом нижней границы коридора процентных ставок финансового рынка Беларуси. В настоящее время, основной операционной целью регулирования ставок депозитных операций является поддержание стабильного превышения на финансовом рынке доходности рублевых инструментов над инвалютными.

Таким образом, можно утверждать, что основной целью деятельности Национального банка Республики Беларусь является разработка и проведение эффективной денежно-кредитной политики государства, направленной на достижение стабильности национальной денежной единицы и устойчивое экономическое развитие страны [14, c 35].

Немаловажной функцией Национального банка Республики Беларусь является регулирование и содействие развитию системы банков, оказывающих весь перечень услуг населению и субъектам экономики.

Заключительный раздел работы посвящен анализу развития второго уровня национальной банковской системы - системы коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ И  ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

В развитии банковской системы, как и экономики Республики Беларусь в целом, выделяются два этапа:

• первый этап (1991-1995гг.) – этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;
• второй этап (с 1996 года по настоящее время) – этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы.

Первый этап характеризуется разрывом экономических связей, сложившихся между бывшими республиками СССР, ухудшением для Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители) в сочетании с непродуманной экономической и экспансионистской денежно-кредитной политикой, что привело к снижению за 1992-1995гг. (первый этап) реального ВВП на 33,9% (или на 9,8% в среднем за год), реальных доходов населения – на 38% (или на 11,3% в среднем за год), снижению валовой продукции промышленности – на 38%, сельского хозяйства – на 40,3%, к увеличению отрицательного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 млн. долларов США, к росту потребительских цен в среднем за год в 12,7 раза, к снижению курса белорусского рубля к доллару США в среднем за год в 16,2 раза.

В этих условиях ускоренными темпами начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых стали органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели. За 1992-1995гг. было образовано 40 банков. Несмотря на количественный рост банков, общее ухудшение макроэкономических условий привело к резкому падению важнейших макропараметров банковской системы по отношению к ВВП. Так, за 1992-1995гг. совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6% до 20,3%, валовые кредиты банков реальному сектору экономики – с 41,3% до 11,1%, уставный фонд банков – с 9,3% до 1,1%.

На втором этапе развитие банковской системы происходило на фоне позитивных тенденций в общей макроэкономической ситуации. В целом это создавало благоприятные предпосылки для развития банковского сектора: сохранились высокие темпы экономического роста; наряду с устойчивым состоянием государственных финансов продолжилось развитие положительных тенденций в финансовом состоянии предприятий экономики в целом; увеличились реальные денежные доходы населения; заметно снизилась интенсивность инфляционных процессов.

Развитие денежно-кредитной сферы Республики Беларусь в 2003-2008 годах характеризовалось следующими основными тенденциями [19]:

- сохранением достаточно благоприятной  ситуации на валютном рынке, что  отразилось в превышении предложения иностранной валюты над спросом в целом по рынку;

- укреплением белорусского рубля  по отношению к основным иностранным  валютам;

- увеличением сбережений населения  и объемов денежных средств  на счетах предприятий и организаций в банках, с одной стороны, и сохранением высокого спроса на кредиты – с другой, что дало возможность банковскому сектору наращивать объемы активных и пассивных операций высокими темпами;

- замедлением скорости обращения  денежной массы и сохранением  тенденции снижения уровня долларизации экономики;

- продолжением снижения номинального  и реального уровня процентных  ставок по операциям в белорусских  рублях.

В настоящее время банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

В 2008 г. продолжились развитие и укрепление банковской системы страны, включающей на 1 января 2009 г. 33 банка.