Банковские кризисы и их влияние на экономику России

В условиях кризиса необходимо заново определить полномочия коллегиальных органов, топ - менеджмента и руководителей среднего звена, перераспределить ответственность между руководством и исполнителями. На период действия кризиса вводится жесткий контроль исполнения всех распоряжений антикризисного комитета, управления риск - менеджмента и других коллегиальных органов, а также соблюдения всех установленных внутренних лимитов и нормативов.

Банковский кризис-менеджмент – это не просто управление банком в тяжелые для него времена, это способность спрогнозировать и обеспечить готовность преодоления кризисной ситуации, без него нельзя даже представить эффективно функционирующую банковскую структуру.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Анализ банковских кризисов в российской практике

 
         2.1 Банковские кризисы в  России по периодам

 

 
         Из-за особенностей истории России наша страна развивалась обособленно от процессов, происходивших в мире. С этим связана некоторая ее отсталость от передовых стран Европы, США, стран Востока. Хотя сейчас РФ налаживает международные связи и уже приобрела авторитет, мировое признание, но все-таки история и менталитет народа оказали огромное влиянии на экономику России. Можно назвать три базисные причины, повлиявшие на развитие кризисных явлений в банковской системе: политические, экономические и социальные. 

Итак, разберем по периодам банковские кризисы, бушевавшие на территории страны.

1. Эпоха военного коммунизма 1918 — 1921 гг. Первая мировая война сильно ударила по экономике РСФСР. Во время Октябрьской революции масса денег в обращении в 10 раз превышала показатель 1914г., а индекс розничных цен повысился в 13раз. Промышленность и сельское хозяйство пришли в упадок, начинался голод. Было введено карточное распределение на основные продукты питания. Большевиками был захвачен Государственный банк, множество частных банков. Узурпация Госбанка означала:

• переход золотого запаса России в руки большевиков;
• контроль над эмиссии бумажных денег.

Сумма его баланса на 23 октября 1917 г. составляла  24 394 млн. руб. Были конфискованы все ценности, как материальные, так и бумажные, хранившиеся в банках. В частности, конфискации подлежало все, что хранилось в частных сейфах в помещениях банков. Все эти деньги перешли в их руки и он помогли установиться новой власти. Ленин, на III Всероссийском съезде Советов сказал, что эти средства послужат стране на пути построения социалистического общества.

8 декабря 1917 года был принят Декрет СНК  «Об упразднении Дворянского  земельного банка и Крестьянского  поземельного банка». Декретом «о  национализации банков» от 14(27) декабря 1917 года банковское дело было  объявлено государственной монополией. Национализация банков в декабре 1917 года была подкреплена конфискацией  денежных средств населения. Конфисковывалось  всё золото и серебро в монетах  и слитках, бумажные деньги, если  они превышали сумму в 5 тысяч  рублей и были нажиты «нетрудовым  путем». Советской власти, после Октябрьской революции, понадобилось два года на то, чтобы пустить в обращение новые бумажные деньги, взамен на царские. Первоначально, они думали отказаться от денег вообще, что, по их мнению, способствовало установлению равенства между людьми. Но это была идеалистическая мысли, которую предварить в жизнь никто не решился. Новые деньги быстро обесценивались, так как население верило в возможность возрождения монархии и не спешило расставаться с царскими деньгами. Более того, они ценились больше, чем деньги новой власти.

Декрет Совнаркома от 15 мая 1919г. санкционировал эмиссию, ограничения на выпуск денег были сняты. Денег в обращение было запущено огромное количество. В 1919г. были выпущены деньги номиналом от 1 до 1000 рублей, в 1921г.- 10млн. руб. Цены на продукцию в 1921г. взлетели, например соль подорожала в 143 тысячи раз, хлебные изделия  - 42 тысячи, сахар - 65 тысяч, по сравнению с 1917 годом. Рост цен сильно обгонял эмиссию денег. За три с половиной года (с начала 1918 года до середины 1921 года) масса денег увеличилась в 100 раз, а цены по общероссийскому индексу – в 8000 раз. Однако старые деньги не вышли из обращения, все они смешались в один денежный поток.  В 1922г., а затем в 1923г. были проведены деноминации, для удобства счета. Эти денежные знаки были практически незащищены от подделки, поэтому их ценность для граждан была меньше, чем «керенеек» или царских денег. Так, последние были со временем тезаврированы населением, то есть попросту припрятаны, денежные знаки РСФСР стали единственной национальной валютой, участвующей в денежном обращении. Таким образом, советское правительство своим декретом провело унификацию денежных знаков.

Эмиссия была главным источником доходов государства, но финансовая эффективность эмиссии, т. е. величина этих доходов, неуклонно сокращалась вследствие обесценения денег. В первой половине 1921 года государство получало от эмиссии в реальном выражении (по довоенным ценам) всего лишь 5,6 миллиона рублей в месяц – сумму совершенно ничтожную. Между тем затраты на изготовление и распределение денег были велики. Чтобы стабилизировать экономическую ситуацию в стране, власть решила проводить новую политику, получившую название НЭП.

2. Сентябрь 1993 года. Именно в 1993г. Россия в полной мере ощутила всю болезненность банковского кризиса. 

Основными причинами, вызвавшими кризис в банковской системе были:

• неразвитая инфраструктура;
• высокие темпы инфляции;
• низкая квалификация банковских работников;
• спекуляции.

Также одной из важнейших причин, вызвавших кризис 93-го года, была деятельность Кассового союза. Центральный банк предоставил КС эксклюзивное право списывать средства с корреспондентского счёта для возврата межбанковских кредитов. Так появилась надежность возврата кредитов на банковском рынке. Начали появляться банки, получившие название «черные дыры», которые брали межбанковские кредиты и не возвращали. ЦБ пришлось запретить отрицательные остатки на счетах, т.е. банки «освободили» от кредитных обязательств, кредиты не вернули банкам.

Иными словами, ЦБ предоставил банкам самим решать свои проблемы и они решали, правда, не всегда законными методами. Пожалуй, самым действенным способом вернуть деньги обратно банку стал рэкет. Страну охватило насилие, вымогательство, преступность. Началось масштабное закрытие банков.  Несмотря на все эти неблагоприятные последствия, банковской системе удалось не столь болезненно пережить кризис благодаря тому, что большинство межбанковских кредитов выдавалось на небольшой срок - от двух недель до трех месяцев.

3. Октябрь 1994 года. Государству требовалось все больше денег на покрытие бюджетного дефицита, поэтому Центральному банку пришлось выдавать кредиты правительству. В то же время, в стране началась «долларизация» экономики, зависимость государства от международных займов все больше возрастала. Следствием этого стало падение рубля по отношению к доллару. 11 октября 1994г. получило название  «черный вторник», за этот день ММВБ курс доллара возрос на 1093руб. (с 2833 до 3926 руб.). Началась валютная паника, руководители высшего звена уходили в отставку.

На следующий день, после падения рубля, министр финансов Сергей Дубинин  покинул свой пост,  за ним последовал председатель ЦБ Виктор Геращенко.

Из-за скачек курса валюты многие банки потеряли значительную часть свои клиентов и  это, в последствии, послужило их разорению.

4. Август 1995 года. В «черный четверг» 24 августа большинство московских банков закрыли кредитные лимиты для банка «Лефортовский», одного из самых активных банковских клиентов. Он не смог вовремя погасить несколько межбанковских кредитов. Это послужило цепной реакцией: банки не имели возможности расплатиться за межбанковские кредиты. Оборот рынка межбанковских кредитов снизился в 10 раз, рынок рухнул. Ставки по однодневным кредитам возросли до 2000%. Последовала череда массового банкротства средних и крупных банков, особенно пострадали московские банки, так как именно в столице проводилось большинство сделок по МБК. Среди населения возникла паника, клиенты забирали деньги из банков.

Итак, можно обозначить основные причины кризиса:

• высокие цены на недвижимость;
• инфляция;
• платежный кризис;
• высокие процентные ставки;
• банковские спекуляции по межбанковским кредитам;
• недостаток квалификации банковских кадров;
• общая экономическая ситуация в стране.

Это был один из самых крупных банковских кризисов в России, который привел к значительному сокращению числа банков.

5. Август 1998 года. Этот кризис привел к самым массовым банкротствам за всю банковскую историю России. Свое начало он берет с событий 1995г.,потеря ликвидности, отток клиентов. 11 августа 1998г. упразднили выдачу межбанковских кредитов, вследствие неплатежности.17 августа Правительство России и Центральный банк объявили о техническом дефолте по основным видам государственных ценных бумаг. Курс рубля по отношению к доллару упал более чем в 3 раза за полгода. Обесценение национальной валюты существенно повлияло на развитие экономики.

Негативные последствия:

• подорвано доверие российских граждан и иностранных инвесторов к банковской системе;
• разорилось множество мелких предприятий и банков;
• население потеряло значительную часть своих сбережений;
• упал уровень жизни.

Положительные последствия:

• повысилась экономическая эффективность экспорта, т.е. экспортирующие компании получили дополнительные преимущества в конкурентной борьбе на международном рынке, за счет того, что иностранные товары подорожали;
• произошли структурные изменения в экономике.

Итак, события 98-го года привела к разорению государства, девальвации рубля, банки, за время кризиса, потеряли 60% от своего капитала.

6. Май-июнь 2004 года. Кризис не имел масштабных последствий для банковского сектора РФ, но  историю его возникновения и ликвидации последствий, безусловно, необходимо рассмотреть.

Все началось со скандала между двумя частными коммерческими банками Содбизнесбанк и Кредиттранс. Руководитель банка Кредиттранс приобрел первый вышеуказанный банк, не зная о его многочисленных задолжностях. У Содбизнесбанка начались проблемы с законом. В апреле, в связи с непростой ситуацией, в которую попал банк, ЦБ РФ выдал предписание о запрете приема вкладов. А 13 мая отозвал у него лицензию. Следствием этих мер стала невозможность тысячи вкладчиков получить обратно свои деньги. Затем возникли проблемы у банка  Кредиттранс. 24 июня у него также была отозвана лицензия. После этих событий у населения возникло опасение, что это начало массового банкротства банков. В июне ставки на межбанковском рынке взлетели до 20% годовых ( до этого средняя стоимость однодневного кредита находилась в пределах 3%). Так, взять кредит мелкому, а подчас и среднему банку стало практически невозможно. Для того чтобы создать запас ликвидности, банки ринулись продавать все свои имеющиеся активы, в число которых входила недвижимость. Появились подозрения, что в  скором времени возможен обвал рынка недвижимости. Банки начали сокращать выдачу кредитов физическим и юридическим лицам. Началось массовое изъятие депозитов, люди стояли в очередях по 200 человек, лишь бы забрать свои деньги. Представители Альфа-банка, крупнейшего  частного банка России, признались, что за первую неделю июля 2004г. граждане сняли со своих счетов почти 200 млн. долларов. 8 июля ЦБ, реагируя на сложившуюся ситуацию, принял довольно смелые меры: предоставить гарантию по вкладам банкам, даже тем, которые не вошли в систему страхования вкладов. С июля Банк России начал отзывать лицензии у банков. К началу сентября  в РФ стало на 13 кредитных организаций меньше, из них 12 составили банки.

К счастью, последствия кризиса оказались не разрушительными для экономики России. Благодаря помощи ЦБ и эффективной политики правительства (страхование вкладов) удалось избежать системного разгорания.

6. Сентябрь 2008 года. Началом кризиса послужила паника и обвал финансового рынка, произошедшие во всем мире. К основным причинам кризиса можно отнести:

• низкий уровень доверия между банками, отсюда малоразвитость МБК;
• крупные российские банки, в связи с начавшимся мировым кризисом, потеряли возможность брать кредиты по низким ставкам на Западе.

Это привело к невыполнению банками своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами;

• падение мировых цен на нефть привело к ухудшению состояния платежного баланса России;
• сказался на нашей банковской системе ипотечный кризис в США.

Однако благодаря эффективным и своевременным мерам со стороны государства удалось избежать массового изъятия депозитов. 1 октября 2008г. правительство повысило максимальную сумму страхового возмещения до 700 тысяч рублей (в 2007г. сумма составляла 300 тысяч рублей, в 2006г.-190тысяч рублей). В законодательство были внесены изменения, позволявшие ЦБ предоставлять банкам кредиты без обеспечения. Также ЦБ мог заключать соглашения с банками, которые предусматривали компенсацию Банком России части убытков, возникших в последствии кредитования ими других банков. Компенсация составляла до 90% покрытия таких убытков. В 2009 общее число банков, входивших в соглашение,  насчитывалось около 370.

 

 

2.2 Реформирование банковской системы современной России 

 

Для эффективной и производительной работы банков требуется вмешательство государства, это вмешательство должно быть представлено в  виде реформ. Главной целью, которую  ставит перед собой правительство, является обеспечение и поддержание стабильности в банковском секторе, способствование развитию здоровой банковской конкуренции. Также государство должно оградить данный сектор экономики от так называемых «банков стиральных машин», которые создаются для того, чтобы отмывать деньги. На мой взгляд, нормальное развитие общества, отсутствие политических, социальных и экономических потрясений также являются залогом благополучия работы банков. Ведь, когда люди ведут достойную жизнь, имеют стабильный заработок и уверенность в завтрашнем дне, у них есть возможность, именно возможность, а не острая нужда, повысить или подтвердить свой социальный статус, улучшить условия жизни путем займа, ссуды, ипотеки. Важно, чтобы в стране были созданы такие условия, чтобы люди были уверенны в том, что они смогут выплатить все свои долговые обязательства, или же получить назад вверенные банку деньги. Государственная защита, гарантии, стабильность положения в стране  создают такие условия.