Банковские кризисы и их влияние на экономику России

 

Принципы и сфера участия государства в реформировании банковского сектора.

Государственная политика в отношении банковского сектора базируется на сохранении и укреплении рыночных начал деятельности кредитных организаций и использовании преимущественно косвенных методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется главным образом путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательства и нормативных актов.

Непосредственное влияние на функционирование банковского сектора через участие в капитале кредитных организаций носит ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению этого участия в перспективе. Вместе с тем, с учетом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора в ближайшие несколько лет государство вынуждено будет сохранить достаточно весомую долю своего участия в капитале российских банков.

В отношении банковского сектора государство:

• обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;
• не вмешивается в операционную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев предусмотренных действующим законодательством;
• не допускает каких- либо привилегий для отдельных кредитных организаций или их клиентов; строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках; обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем.2

Банковское законодательство

Существенное значение для формирования надлежащей правовой базы эффективного реформирования банковского сектора имеют принятые поправки к действующему законодательству (в Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"). Банк России проведет работу по приведению нормативных актов Банка России в соответствие с указанными изменениями.

Банк России, используя полномочия, предоставленные вступившими в силу поправками в Федеральные законы "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", будет проводить инспекционные проверки с целью выявления банков, представляющих недостоверную отчетность и имеющих признаки несостоятельности. Особое внимание будет уделяться правильности расчета собственных средств и достаточности капитала. На основании данных, полученных из официальной отчетности и в ходе инспекционных проверок, у банков, имеющих установленные законодательством основания, будут отзываться лицензии на совершение банковских операций.

Тем не менее принципиальное значение имеет принятие еще ряда поправок, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности и предполагающих:

• защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея ввиду прежде всего (в случае ликвидации должника) возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;
• изменения в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней);
• развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи, и о переводе денежных средств);
• повышение транспарентности структуры собственности кредитных организаций, включая уточнение режима предоставления кредитными организациями информации о реальных владельцах;
• установление альтернативных конкурсному производству процедур (продажа банка целиком или частями, мировое соглашение), которые могут быть применены к банкам, признанным арбитражным судом банкротами;
• предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные нормы для банковских групп;
• предоставление Банку России права обмениваться с органами надзора иностранных государств на конфиденциальной основе полученной в процессе осуществления им функций по надзору за банками информацией (за исключением справок по операциям и счетам) без получения согласия кредитной организации и обеспечивать защиту информации, получаемой Банком России от органов банковского надзора других стран на конфиденциальной основе.

Для снижения риска репутации банков необходимо принятие мер по скорейшей (после вступления в силу) реализации, принятого в августе 2001 года Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Требуется завершить работу над новой редакцией Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле". В числе наиболее важных вопросов, требующих решения, следует выделить четкое определение сферы и предмета регулирования, задач и полномочий соответствующих органов, в том числе по получению информации, и их обязанностей по работе с ней, конкретных мер ответственности за нарушение требований законодательства.

Большое значение для восстановления доверия общества и кредиторов к банковскому сектору, защиты прав и интересов клиентов кредитных организаций, стимулирования организованных сбережений населения в банковском секторе будет иметь дальнейшее совершенствование законодательства о банкротстве и ликвидации кредитных организаций.

Правительство Российской Федерации совместно с Банком России с учетом принятых Государственной Думой изменений в банковском законодательстве разработает меры по совершенствованию процедуры ликвидации банков.

Процедуры ликвидации неплатежеспособных банков должны стать быстрыми и эффективными, направленными на сокращение сроков расчета с кредиторами, обеспечение сохранности имущества и документов банков, предупреждение возможных правонарушений и ущемления интересов кредиторов.3

Меры для укрепления банковской структуры:

1. Монетарные меры.

Государство должно поддерживать оптимальный курс рубля, обеспечить его стабильность. После кризиса 2008г. эти меры особенно актуальны.

2. Повышение капитализации банковской системы.

Следует освободить от налогообложения часть прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательно упростить регулирование капитала банков.

3. Консолидация  банковского сектора.

Эти меры призваны укрепить устойчивость банковской системы. Причина ее может быть сокращение издержек и, соответственно, увеличение прибыли, повышение эффективности банковской деятельности, стабилизация и устойчивость банков. Как известно, во время банковского кризиса основной удар приходится на мелкие и средние банки, консолидация может стать если и не гарантией от банкротства, то хотя бы повысит устойчивость банка, обеспечит его материальными ресурсами, поддержкой государства.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка

К пассивам банка относятся его уставный капитал, эмиссионный доход, прибыль, фонды. Сюда также могут входить кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от других банков и Банка России. То есть это ресурсная база банка, основа его деятельности. Государство должно понизить ставки по беззалоговым кредитам; увеличить размер гарантий по вкладам физических лиц, так как это позволит остановить отток депозитов в более защищенные банки мира; проводить страхование средств юридических лиц в банках.

5.Расширить  спектор предоставления государственных  гарантий.

Население должно быть уверенно, что в случае банкротства банка оно не потеряет свои средства, ведь сейчас люди с недоверием оставляют большие суммы денег на банковское попечение, в основном предпочитая хранить деньги заграницей, в проверенных десятилетиями банках.

6.Развитие  региональной банковской инфраструктуры.

Низкий объем капитала коммерческих банков во многом объясняется недостатком крупных предприятий в регионе, а основными клиентами таких банков выступают индивидуальные предприниматели, занятые в основном в сельском хозяйстве.

7.Борьба  с предоставлением ложной информации  гражданам страны.

Недобросовестная конкуренция или попросту "черный PR" становится частой причиной банкротства многих коммерческих банков. В условиях кризиса 2008г. люди, опасаясь за свои сбережения забирали деньги и переводили их на счет крупных банков, которые получали поддержку государства. СМИ, интернет блоги пестрили информацией о ненадежности многих коммерческих банков. И сейчас, чтобы убрать банк-конкурента руководители не гнушаются прибегать к подобного рода мерам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Банки в наше время играют огромную роль в жизни государства, людей, отдельного человека. Без них невозможно представить действительность, именно поэтому негативные явления, возникающие в данной сфере имеют столь огромное значение, их предотвращение является важнейшей задачей не только для локального банковского уровня, но и для правительства.

Банковский кризис определяется ростом задолженностей по кредитам, неспособностью эффективно выполнять свои функции, увеличением убытков из-за их долгов, потерей вкладчиков. Причины банковских кризисов различны и, тем не менее, их можно подразделить на микро- и макро- экономические. Первая категория характеризуется неправильным, низкоэффективным управлением банком: непродуманная банковская политика; неудачная организация управления; недостаточно квалифицированные кадры; чрезмерные риски. Кризисы второй категории могут даже не зависеть от банковского сектора. Неудачные экономические реформы правительства; «мыльные пузыри» в банковской сфере, на рынке недвижимости и ценных бумаг; уменьшение инвестиций; рост государственного долга; резкие изменения курса валют и ставок процента. С первыми проблемами банк может справиться сам, а для решения вторых, как правило, необходимо вмешательство государства. Хотя, по сути, без правительственных преобразований нельзя говорить о стабильности в банковском секторе.

Выделяют несколько типов банковских кризисов:

К первому относятся мелкомасштабные кризисы, которые действуют на уровне малого числа банков.

Ко второму кризисы, оказывающие более разрушительные последствия и действующие уже на макро уровне.

Третий тип это крупномасштабные банковские кризисы, охватившие всю банковскую сферу.

Мелкомасштабные кризисы, на мой взгляд, очищают банковский рынок от сомнительных, неэффективных банков «однодневок». Можно сказать, что здесь работает конкуренция или даже закон Дарвина, который гласит: «Выживает сильнейший». Я думаю, такого рода кризисы могут оказывать благотворное влияние на экономику, ведь доверие вкладчиков  банки  заслуживают проверяясь временем и способностью справляться с трудностями. Другие два типа банковских кризисов нельзя отнести к разряду «благоприятных», они причина инфляции, падения уровня жизни населения, крушения рынков, бюджетно-финансовой дестабилизацией. Чтобы ликвидировать их последствия государству приходится затрачивать огромные финансовые средства, часто у страны нет таких финансовых резервов и оно вынуждено брать международные кредиты.

Для России банковские кризисы не являются новинкой, наша страна уже не раз сталкивалась с ними. Впервые в годы Первой Мировой войны. По моему мнению, это можно было предвидеть. Реформы, перестройка всей системы, не только банковской, государственный долг, огромные ресурсы шли на ведение войны, на подавление революции внутри страны. Все было разрушено и отстроено заново. Тяжелыми были и 90е гг.. Многие банки обанкротились, среди них были и те, которые пользовались практически безграничным доверием вкладчиков. Люди испугались за свои деньги, ведь  почти ни у кого в стране не было «финансового излишка», который можно положить на сбережение. Цена рубля падала буквально каждый день, а стоимость на товары непомерно росла. Потребовались значительные усилия ЦБ РФ и правительства преодолеть разруху в стране, после банковских кризисов. В 21 веке наша страна столкнулась с несколькими кризисами и благодаря своевременной и грамотной политике государства, Россия понесла не слишком большие потери в банковском секторе.

Для борьбы и прогнозирования банковских кризисов существует особая, комплексная программа, называемая кризис-менеджмент. Особое место здесь занимает диагностика кризисной ситуации, анализ полученной информации,  разработка антикризисной политики банка, все это помогает ликвидировать последствия кризиса, а, иногда, если можно предсказать кризис, существует шанс избежать его или хотя бы смягчить последствия его разрушений.

Таким образом, банковские кризисы является частью современной действительности, от которой невозможно скрыться. Задачей банковского руководства и руководства страны является грамотная политика, прогнозирование и диагностика кризисов, своевременная реакция.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 591с.

2. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. – М.: Инфра-М, 2006. – 255с.

3.  Лаврушин О.И. Банковские операции. – М.: КноРус, 2007. – 384с.

4. Бочаров С. Причины банковского кризиса в России//Чужие деньги. - 2004.№17. - С.9

5. Речин В.Д. Кризис финансовой системы России.// Вопросы экономики – 1998 - №11.

6. Ковалев А. Актуальные вопросы банковского кризис - менеджмента // Финансовый директор. – 2007. - №11. – С. 13-17.

7. Сержжо А. Российская экономика в первые 9 месяцев 1999 года // Impresa Italia. – 1999 - №5.

8. Мировой финансовый кризис и способность экономики к развитию // Экономист. – 2008. - №12.

9. Коробова Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономистъ, 2006. – 766.

10. Денежный хаос в России в 1917-1924 годах [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.globfin.ru/articles/crisis/russia.htm

11. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html