Звіт з практики в № 15 ПАТ КБ «Приватбанк»

Крім цього, віділення № 15 ПАТ КБ “ПриватБанк” надає послуги цільового кредитування до яких належать: 

- надання товарів у  розстрочку - банк надає можливість  придбати товари в кредит у  магазинах партнерів; 

- оплата частинами –  фактично являє собою те саме, що і надання товарів у розстрочку, проте для здійснення платежів використовується кредитна карта з якої щомісячно вираховується обумовлена сума коштів; 

- кредит на придбання  авто, банк надає послуги кредитування на придбання легкових автомобілів у автосалонах партнерів. Крім цього умовами кредитування передбачено надання супутніх послуг з боку банку, а саме встановлення автомобілів на облік у ДАІ та послуг зі страхування; 

- кредит на придбання  житла, банк надає можливість придбати у кредит або взяти у довгострокову оренду конфісковану нерухомість. Зокрема умовами кредитування є ставка у розмірі від 18% річних , мінімальний аванс становить 25% від вартості нерухомості   та максимальний термін користування кредитом 20 років.

Кредитування юридичних осіб:

Віділення № 15 ПАТ КБ “ПриватБанк” також надає широкий спектр послуг кредитування юридичних осіб, і як у випадку кредитування фізичних осіб вони також мають як цільовий так і нецільовий характер. 

До нецільового кредитування юридичних осіб можна віднести встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок, що фактично є кредитом овердрафт. Такий кредитний ліміт встановлюється одразу при відкритті поточного рахунку і ним можна скористатися у будь який момент. Крім цього такий кредит може бути безкоштовним для клієнта якщо він буде погашений у межах пільгового періоду, який складає 35 календарних днів. Також слід відмітити, що такий кредит є не забезпеченим і обсяг кредитного ліміту встановлюється на основі платоспроможності клієнта та кредитної історії, проте максимальний обсяг ліміту становить 200 тис. грн.   

Іншою формою нецільового кредитування юридичних осіб у віділенні № 15 ПАТ КБ “ПриватБанк” є кредит під депозит фізичної особи. Цей вид кредитування являє собою надання кредиту на потреби юридичної особи, який забезпечується депозитними вкладами однієї або декількох фізичних осіб. Розмір кредиту надається у обсязі до 95% від розміру депозитних вкладів та з відсотковою ставкою у розмірі 2-3%. Крім цього, розмір кредиту обмежується лише розмірами депозитних вкладів і надаватися на термін дії строкового депозитного вкладу.

Також банк здійснює кредитування юридичних осіб за допомогою відновлювальної кредитної лінії. А саме, при погашенні кредиту або його частини відбувається відновлення вільного ліміту у відповідному обсязі, та ці гроші стають доступними для повторного використання. Таким чином, клієнт має змогу використовувати більше коштів, ніж є на його поточному рахунку, тобто мати від'ємний баланс, який обмежується лімітом відповідно до умов договору.

Крім цього, для юридичних осіб відділення № 15 ПАТ КБ “ПриватБанк” надає послуги фінансового лізингу на придбання обладнання. Ця послуга передбачає довгострокову оренду обладнання   у партнерів банку з можливістю подальшого його викупу. Ставка по даному виду кредиту становить 1% за 12 місячний період та 12% за 24 місячний період. Мінімальна сума лізингової угоди становить 50 тис. Грн., а максимальна 2,4 млн. Грн.   Забезпечення даної угоди здійснюється за рахунок майна яке надається у лізинг, та у окремих випадках за допомогою поручительства.

Також у структурі послуг відділення № 15 ПАТ КБ «ПриватБанк» з кредитування юридичних осіб слід виділити надання банківських гарантій. Така гарантія являє собою письмове поручительство банку по здійсненню грошових зобов’язань свого клієнта. Гарантія надається під забезпечення, та діє впродовж терміну угоди та закривається якщо гарантійний випадок не наступив.  
Зокрема відділення № 15 ПАТ КБ «ПриватБанк» надає своїм клієнтам наступні види гарантій:

- Гарантії для орендодавців;

- Гарантії для дистриб’юторів продуктів харчування;

- Гарантії для автодилерів;

- Гарантії для учасників  тендерів;

- Гарантії для туристичного  бізнесу;

- Гарантії між резидентами  України.

Крім цього, банк надає можливість застрахувати кредит юридичної особи у страхової компанії партнера ПАТ СК «ІНГОСТРАХ». Зокрема страхується невиплата комісії, відсотків або всієї суми заборгованості по кредитному ліміту внаслідок припинення господарської діяльності. Максимальна сума виплати по договору страхування становить 120% від обсягу кредитного ліміту, а тариф становить 3% від страхової суми.

Таким чином, станом на 01.01.12 найбільше за обсягом банк надав кредитів юридичним особам, що становить 75,24% від загального обсягу наданих кредитів та у кількісному вимірі - 99 276 075 тис. грн..   Також значну частку у загальній структурі наданих банком кредитів становлять споживчі кредити фізичним особам – 11,65% або 15 370 334 тис. грн.. 

Якщо більш детально розглянути обсяг наданих кредитів юридичним особам за видами економічної діяльності, то найбільше кредитів надано на торгівлю - 47 102 475 тис. грн., що становить 43,16% від загального обсягу кредитів банку. Також значну частину складають кредити надані на цілі виробництва - 19 031 572 тис. грн., або 17,44% від всіх кредитів банку. 

Слід також відмітити, що за підсумками останніх років у ПАТ КБ «ПриватБанк» відсутні залишки заборгованості за кредитами малому та середньому бізнесу, що свідчить про досить консервативне ставлення банку до цієї сфери економіки. Проте слід також врахувати економічні процеси в країні, що безпосередньо впливають на діяльність таких підприємств, і в результаті ми побачимо, що здатність погашення заборгованостей у сучасних умовах у таких підприємств досить низька. 

  На [Рис.2.] зображено загальну схему кредитування у відділенні № 15 ПАТ КБ «ПривитБанк».

 

Рис.2. Загальна схема кредитування у відділенні № 15 ПАТ КБ «ПривитБанк».

 

3.2. Надання депозитних  послуг.

Клієнт передає, а банк приймає грошові кошти у розмірі та на строк, зазначені в Заяві на оформлення вкладу, далі Заява. Банк для зарахування суми вкладу відкриває клієнту депозитний рахунок(номер рахунку зазначений в заяві) і зобов'язується виплатити клієнту вклад і проценти згідно з обумовленими умовами.  При оформленні депозитів за допомогою систем дистанційного банківського обслуговування, Клієнт дає дистанційне розпорядження (подає заявку)  банку на відкриття депозитного особового рахунку, в якому вказує необхідні дані. Після подачі заявки, зазначена сума списується для відкриття договору на зазначений термін.

Банк безкоштовно видає клієнту платіжну картку для зарахування нарахованих процентів за вкладом.  Обслуговування карти здійснюється згідно з тарифами банку, чинними на момент обслуговування.  У випадку,  якщо клієнт відмовився від платіжної картки,  нараховані проценти за вкладом перераховуються на інший рахунок,  вказаний клієнтом. При оформленні депозитів за допомогою систем дистанційного банківського обслуговування Банк не видає Клієнту платіжну картку.

Договір вкладу, що складається з анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, цих умов і правил надання банківських послуг, заяви на вклад вважається укладеним і  набирає чинності з моменту підписання клієнтом заяви на оформлення вкладу та розміщення суми вкладу на рахунку вкладу.

При дистанційному оформленні заявки на відкриття вкладу клієнт має право внести гроші на вклад протягом 30 календарних днів з дати оформлення заявки. Якщо протягом цього строку вся сума коштів, зазначена в заявці, клієнтом не внесена, заявка на відкриття вкладу анулюється. Повернення частково оплачених заявок проводиться на картку, зазначену клієнтом, на підставі заяви клієнта в банк. Зарахування проводиться за стандартними тарифами зарахування на зазначену клієнтом для повернення коштів картку.

Нарахування процентів по вкладу починається з першого дня, наступного за днем надходження грошових коштів в банк, і здійснюється за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів у році,  за ставкою,  що діє на дату укладення договору з урахуванням правил розрахунку процентів при продовженні депозиту .  День повернення вкладу в період розрахунку процентів не входить. При оформленні депозитів за допомогою систем  дистанційного  банківського  обслуговування,  розрахунок  процентів  за  вкладом здійснюється за ставкою, зазначеною в дистанційному розпорядженні на відкриття депозиту.

Сума нарахованих процентів за цілу кількість термінів вкладу, що пройшли з моменту оформлення вкладу, виплачується в повному обсязі.

Клієнт має право отримати нараховані проценти не раніше15-00 першого робочого дня, наступного за датою оформлення договору за цілу кількість періодів нарахування, що пройшли з моменту укладення договору.

Якщо вклад закінчується у вихідний або святковий день і  клієнт не бажає

продовжувати вклад на новий строк, то виплата суми вкладу і процентів проводиться в перший робочий для банку день.

У разі, якщо після закінчення терміну вкладу, клієнт не заявив банку про відмову від продовження терміну вкладу, і банк не заперечує проти продовження вкладу на новий термін, вклад автоматично вважається продовженим ще на один термін, зазначений у заяві. Термін вкладу продовжується неодноразово без явки клієнта в банк. При цьому числення нового терміну вкладу починається з дня, наступного за датою закінчення попереднього терміну вкладу. У тому випадку, якщо банк заперечує проти продовження вкладу, він письмово або через sms повідомляє про це клієнта за реквізитами, вказаними в клієнтській базі ПриватБанку, не пізніше, ніж за 2 календарних дні до закінчення терміну вкладу. При оформленні депозитів за допомогою систем дистанційного банківського обслуговування, у випадку, якщо після закінчення терміну вкладу клієнт не подав дистанційне розпорядження банку про закриття вкладу, вклад автоматично вважається продовженим ще на один термін,  зазначений  у  дистанційному  розпорядженні  на  відкриття  депозиту.  Термін  вкладу продовжується неодноразово без подачі клієнтом дистанційного розпорядження про закриття вкладу. При цьому, обчислення нового терміну вкладу починається з дня, наступного за датою закінчення попереднього терміну вкладу

При продовженні терміну вкладу розрахунок відсотків на кожний новий термін вкладу здійснюється за процентною ставкою, що діє в банку для депозитних вкладів даного найменування та строку на день закінчення попереднього терміну вкладу, без укладення додаткових угод до цього договору. Наступне продовження вкладу здійснюється в такому ж порядку.

На [Рис.3.] зображено загальну схему надання депозитних послуг у відділенні № 15 ПАТ КБ «ПривитБанк».

Рис.3. Загальна схема надання депозитних послуг у відділенні № 15 ПАТ КБ «ПривитБанк».

 

3.3. Сплата комунальних  платежів.

ПриватБанк запустив новий сайт своєї “Комуналки” – системи оплати комунальних послуг через Інтернет. Тепер цим зручним і швидким сервісом, який раніше був доступний тільки клієнтам ПриватБанку, зможе користуватися будь-який український користувач Інтернет.

Унікальність сервісу ПриватБанку в тому, що на сайті “Комуналки” будь-який користувач може отримати інформацію про свою поточну заборгованість за житло, світло, воду, телефон та інші послуги. Оплатити комунальні послуги можна прямо на сайті за допомогою банківської картки, випущеної будь-яким українським банком.

 Оплату комунальних послуг достатньо зробити всього один раз, потім система буде погашати комунальні рахунки автоматично, відправляючи на мобільний СМС повідомлення для підтвердження суми оплати”.

Сьогодні “Комуналка” ПриватБанку має доступ до рахунків понад 2 200 комунальних підприємств та 60 мільйонів лицьових рахунків абонентів, що становить 80% всього ринку комунальних послуг і зв'язку. Сьогодні щодня через Інтернет-Сервіси ПриватБанку свої комунальні рахунки оплачують понад 45 тисяч людей.

Також комунальні платежі можна оплачувати через термінали амо обслуговування що значно прискорює роботу та не змушує стояти у черзі біля каси.

На [Рис.4.] зображено загальну схему оплати комунальних послуг у відділенні № 15 ПАТ КБ «ПривитБанк».

Рис.4. Загальна схема оплати комунальних послуг у відділенні № 15 ПАТ КБ «ПривитБанк»..

 

Розділ 4. Аналіз стану компютеризації та автоматизації діяльності підприємств.

Активне розширення ряду продуктів для клієнтів-фізичних осіб, оперативне впровадження новітніх технологій з метою підвищення ефективності функціонування корпоративної мережі Банку визначили головні напрямки роботи Центру інформаційних технологій Банку "Приватбанк" .

Програмне забезпечення автоматизованої банківської системи.

В Банку експлуатується автоматизована банківська система SR-Bank 4 for Oracle, основними відмітними особливостями якої є:

Аксплуатація програмного забеспечення на базі промислової СУБД (DataBase System) Oracle 9i, що забезпечує достатню швидкість, надійність збереження та обробки даних, обмеження і створення прав доступу користувачів до інформації на базі Row Level Security, що забезпечує обмеження прав доступу не на прикладному рівні, а на рівні самої СУБД (DataBase System). Робота користувача на рівні угод і виконання операцій над ними. Це дозволяє значно зменшити операційні ризики, значно збільшити швидкість обслуговування клієнтів, увести технологічні процедури обслуговування банківських продуктів .

Ця банківська система за рахунок гнучких механізмів настроювання дозволяє у найкоротший термін впроваджувати нові банківські продукти в експлуатацію. При експлуатації автоматизованої банківської системи SR-Bank 4 for Oracle використовуются засоби резервування  даних, які пропонує сама СУБД (DataBase System) Oracle 9i (т.н. «StandBy Server»).