Коммерческие банки

 
содержания 

ВВЕДЕНИЕ

1. МЕСТО И РОЛЬ  БАНКОВСКОЙ УСЛУГИ  В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  СОВРЕМЕННОГО КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

2. СПЕКТР БАНКОВСКИХ  УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

2.1 Активные и пассивные  операции коммерческого  банка

2.2 Нетрадиционные операции  коммерческого банка     

3 СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ  В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ  КАЗАХСТАН

3.1 Анализ качественных  показателей деятельности  коммерческих банков  в РК  

3.2 Инновационные банковские  продукты и их  роль в развитии  коммерческих банков

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

ВВЕДЕНИЕ

   Банковская система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

  В механизме функционирования кредитной  системы государства большая  роль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки – это старейшая  и наиболее массовая группа кредитных  учреждений, выполняющих большинство  финансовых операций и услуг, известных  в практике предпринимательства  в рыночной экономике.

  Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и  предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая  кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и  хранение ценных бумаг, иностранной  валюты и другие.

  Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных  продуктов и услуг. Такая широкая  диверсификация операций позволяет  коммерческим банкам сохранять своих  клиентов и оставаться прибыльными  даже при весьма неблагоприятной  конъюнктуре.

  Убытки  одних операций перекрываются прибылями  других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные  условия, не случайно во всех странах  с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться  к меняющимся условиям кредитно-денежного  рынка.

   В современной рыночной экономике  деятельность коммерческих банков имеет  огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении  бесперебойного денежного оборота  и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства  и населения, создания условий для  народнохозяйственного накопления.

  Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют  важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и  межрегиональное перераспределение  денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения  капитала по сферам и отраслям позволяет  развивать хозяйство в зависимости  от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке  экономике.

  В ежегодном Послании Президента РК Н.А. Назарбаева народу Казахстана самое  серьезное внимание уделено вопросам устойчивого развития конкурентоспособной  финансовой системы и, особенно, банковского  сектора. Это связано с угрозами нестабильности мировой финансовой системы, обусловленными ипотечным  кризисом в США и последовавшим  кризисом ликвидности. Сохраняя приоритетность решения стратегических задач, поставленных в посланиях предыдущих годов, Глава  государства акцентирует внимание на необходимости решения в текущем  году задач по устойчивому росту  экономики в целях закрепления  достигнутых результатов экономической  и политической модернизации страны. Неслучайно в своём послании народу Казахстана Президент Н.А. Назарбаев  одним из приоритетов развития экономики  выделил повышение конкурентоспособности  и устойчивости финансовой системы  страны, особенно банковского сектора [1]. Данные обстоятельства и обуславливают  актуальность темы курсовой работы.

  Целью данной работы является раскрытие сущности финансовых услуг коммерческих банков.

  Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

  1. Описать место и роль банковской  услуги в деятельности современного  банка.

  2. Рассмотреть спектр банковских  услуг коммерческого банка.

  3. Провести анализ современных  тенденций в развитии банковской  системы Республики Казахстан.

 
1. Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка

  Начальным этапом развития теории банковских услуг  следует считать конец 1960-х –  начало 1970-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

  Второй  этап развития теории банковских услуг  – конец 1980-х – начало 1990-х  гг. охарактеризован как попытки  исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лондон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие [2, 56].

  Третий  этап развития теории банковских услуг  начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с  января 1999 г. единой европейской валюты – евро – положили начало пересмотру концепции комплексного банковского  обслуживания клиентов. Актуальность приобрела идея "финансового супермаркета", широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги начался рост слияний и поглощений мелких и  средних банков крупными. Значительный практический интерес для развития отечественного рынка банковских услуг представляют исследования, посвященные стратегии деятельности банков. Например, М.Портер основную задачу банковской стратегии видит в поисках конкурентных преимуществ банка и концентрации усилий банковского менеджмента на их практической реализации. Дж. Кея, в свою очередь, считает, что конкурентные преимущества банка зависят от качества его стратегических активов, к которым относятся сеть отделений, филиалов и банков-корреспондентов, стабильная база крупных корпоративных клиентов. Дейвис С. определяет банковскую стратегию как "достижение долгосрочной конкурентной позиции, то есть установление и поддержание конкурентного преимущества в одном или нескольких видах деятельности, которое используется в получении приемлемой нормы прибыли на капитал.

  Проблема  применения банковских услуг изучена  мало по причине закрытости и недоступности  информации, наличия преимущественно  общих характеристик и рекомендаций.

  Отечественная практика считает коммерческие банки  финансовыми посредниками, обеспечивающими  механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом выделяются следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.

  В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий  банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций.

  В отечественной практике не наблюдается  разграничения по поводу понятий  банковская операция и банковская услуга, и все банковские операции представляют весь спектр банковских услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают  банковские операции лишь как разновидность  банковских услуг. В частности, американский экономист Питер Роуз считает, что банк – это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями.

  Следует отметить исследования природы банковских услуг и тенденции их развития на современном этапе таких ученых, как Д. Арист, Б. Бухвальд, Ю. Зайтц, А. Кениона, Дж. Кея, А. Лан-ге, Д. Левеллин, Б. Маруа, С. Матюра, М. Портера, X. Шефера, Э. Штикель, Б. Ш. Хеффермана и др.

  Классификация банковских услуг, рассмотренная А.Н. Ивановым основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам [3]. В их числе:

  а) направленность на удовлетворение потребностей клиента

  − прямые услуги – платежные, коммерческие, инвестиционные;

  − косвенные или сопутствующие  – клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета;

  − услуги, приносящие дополнительный доход  или снижение издержек овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования;

  б) сегментация по группам клиентов.

  Исходя  из степени сложности существует следующая градация сложности банковских продуктов:

  1-й  уровень – продукты и услуги, которые могут быть востребованы  большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной  наличностью, клиринговые услуги);

  2-й  уровень – услуги, требующие специального  уровня подготовки банковских  кадров (управление активами, инвестиционные  услуги);

  3-й  уровень – услуги, требующие профессиональных  знаний в области использования  услуг (услуги в области корпоративных  финансов, управление смешанными  активами);

  4-й  уровень – услуги, требующие специальных  знаний (в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга).

  Банковская  деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации  торговли и сбыта их конечному  потребителю, т.е. нуждается в рынке  банковских услуг.

  Составными  элементами рынка банковских услуг  являются:

  - регулирование  и регламентация рыночных отношений  на рынке банковских услуг  нормами международного права  и внутренним законодательством;

  - наличие  портфеля разнообразных услуг;

  - рыночное  ценообразование на банковские  продукты и услуги;

  - сочетание  рыночного и государственного  регулирования рынка банковских  услуг в целях поддержания  его относительной стабильности;

  - прозрачность  информации о состоянии и тенденциях  развития рынка банковских услуг,  его участниках;

  - неограниченное  число участников.

  Конъюнктура рынка банковских услуг зависит  от совокупности экономических условий  макро- и микроэкономического характера. Структура рынка банковских услуг  состоит из следующих секторов:

  - рынок  платежных или корреспондентских  услуг;

  - услуги  на рынке ссудных капиталов;

  - рынок  коммерческих услуг корпоративным  клиентам;

  - рынок  услуг частным клиентам;

  - рынок  услуг по банковскому обслуживанию  внутренней и внешней торговли;

  - рынок  электронных банковских услуг;

  - рынок  услуг по доверительному управлению  активами.

  Особую  значимость для развития отечественной  банковской системы представляет анализ тенденций развития банковских услуг  в развитых странах. Изучение и применение опыта крупнейших западноевропейских и американских банков в области  предоставления банковских услуг необходимо для формирования российского рынка  банковских услуг, который в настоящее  время находится на начальном  этапе своего развития.