Коммерческие банки

  Таблица 6 - Основные финансовые показатели крупнейших банков на 01.10.2007 г., млн. тенге

Наименование	Активы	Кредиты	Обязательства	Капитал	Чистый  доход
Казкоммерцбанк	2 750 237	2 297 355	2 490 952	259 285	38 567
ТуранАлем	2 514 577	1 987 729	2 129 608	384 970	36 471
Примечание – Источник: Рейтинговое агентство "KZ-rating" Обзор. Банковская система Казахстана Декабрь 2007

  Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего за счет крупного и среднего бизнеса. В первую очередь, их размер позволяет им без ущерба для ликвидности обслуживать крупные добывающие и промышленные предприятия. С этой точки зрения, дальнейший рост крупнейших банков особенно важен с точки зрения экономического развития страны.

  Розничный банкинг, который является основой феноменального роста некоторых банков в своей основе, пока еще не может конкурировать по объему с корпоративным сектором. При этом необходимо отметить, что лидеры банковской системы не сдают свои позиции и в розничном секторе. Последний пример тому – активизация «Казкоммерцбанка» в сегменте розничного бизнеса, проявившаяся в ребрендинге розничного направления и увеличении числа отделений, работающих с физическими лицами.

  Несмотря  на то, что «Казкоммерцбанк» по-прежнему удерживает с небольшим преимуществом лидерство по величине активов, учитывая приобретение банком «ТуранАлем» «Темирбанка», совокупная доля обоих банков является крупнейшей по объему в Казахстане.

  Значение  стратегических направлений развития четверки крупных банков существенно  влияет на общую стратегию развития банковского сектора. Кроме того, существенная доля рынка в сегменте розничного банкинга и обслуживания малого и среднего бизнеса позволяет им быть во многом «законодателями мод» в данном секторе.  

3.2 Инновационные банковские  продукты и их  роль в развитии  коммерческих банков

  С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед  банками встала задача диверсифицировать  портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как  инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных  условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.

  Дистанционное банковское обслуживание — это альтернатива традиционному обслуживанию, предоставляющая  возможность получить услуги, не приходя  в традиционное отделение банка.

  Рассмотрим  подробнее дистанционное банковское обслуживание, которое предлагает своим  клиентам БТА Банк, а именно систему  персонального банковского самообслуживания для физических лиц.

  Интернет-банкинг. Пройдя простую процедуру регистрации в системе Интернет-банкинга, можно получать целый ряд банковских услуг без посещения отделений банка, независимо от местонахождения и времени. Для подключения к системе достаточно иметь действующую платежную карточку, выпущенную БТА Банком и доступ в Интернет.

  Преимущества  системы в отличие от традиционного  банковского обслуживания:

  -          Безопасность - защищенный канал связи с банком.

  -          Простота использования - дружелюбный и понятный интерфейс.

  -          Скорость - быстрота выполнения банковских операций.

  -          Доступность - возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно.

  -          Экономия - нет дополнительных затрат на покупку и установку специального оборудования.

  Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет возможность осуществлять контроль своих банковских счетов: карточных, депозитных и ссудных и получать выписки по ним за любой период времени.

  Кроме того, выполнять операции по осуществлению  переводов, производить платежи  за услуги сотовой связи и телефонии (по всему Казахстану), кабельное  телевидение (для г. Алматы), предоплатные карты, коммунальные платежи (для г. Алматы) по счетам и другое.

  Телебанкинг — канал дистанционного самообслуживания клиента, предоставляющий клиенту возможность посредством телефона с тональным набором:

  -          удаленного доступа к собственным банковским счетам клиента;

  -          управления денежными средствами на собственных банковских счетах;

  -          получения информации о состоянии собственных банковских счетов;

  -          получения справочной информации.

 

  Таблица 7 - Памятка и тарифы за использование  услуг BTA-sms (запросы и распоряжения)

Код услуги Услуга Сообщение SMS (образец) * Примечание Стоимость одного SMS ** 1 Запрос  справки по адресам банкоматов Банка ТуранАлем в определенном городе РК 1 3272 или 1 ALMATY Для г. Алматы (список населенных пунктов РК прилагается на стр. 2) 20 тенге 2 Запрос  справки по текущим курсам основных валют 2 NBRK Курсы Национального  банка РК 20 тенге 2 BTA Курсы Национального  банка РК 3 Запрос  справки по адресам РКО Банка ТуранАлем в определенном городе РК 3 **** По аналогии с пунктом 1 20 тенге 4 Запрос  доступного остатка на указанном карточном счете в Банке ТуранАлем 4 ************ Вместо  звездочек укажите номер карточного счета 20 тенге 5 Запрос  доступного остатка на указанной  карточке Банка ТуранАлем 5 **** Вместо  звездочек укажите четыре последних  цифры номера карточки 20 тенге 6 Запрос  информации о последних 10-ти транзакциях по указанной карточке Банка ТуранАлем за истекшие 2 недели 6 **** Вместо  звездочек укажите четыре последних  цифры номера карточки 20 тенге 7 Запрос  информации о последних 10-ти транзакциях по указанному карт-счету в Банке ТуранАлем за истекшие 2 недели 7 ********** Вместо  звездочек укажите номер карточного счета 20 тенге 8 Запрос  информации о командах SMS, настроенных для данного сотового телефона 8 *********** Вместо  звездочек укажите полный номер  данного сотового телефона (первой цифрой номера является 7) 20 тенге 9 Команда блокирования карточки (в случае утери или кражи) 9 **** Вместо  звездочек укажите четыре последних  цифры номера карточки 20 тенге 10 Распоряжение  оплатить за услуги сотовой связи в сумме 1000 тенге с платежной карточки Клиента 10 *********** Вместо  звездочек укажите полный номер  сотового телефона (первой цифрой номера является 7) 50 тенге 11 Распоряжение  оплатить за услуги сотовой связи в сумме 2000 тенге 11 *********** 50 тенге 12 Распоряжение  оплатить за услуги сотовой связи в сумме 5000 тенге 12 *********** 50 тенге Примечание  – Источник: Официальный сайт Банка  «ТуранАлем» www.bta.kz

  Услуга  «телебанкинг» — это идеальная возможность круглосуточно получать оперативную информацию и отдавать распоряжения по исполнению основных операций по счетам.

  SMS-банкинг — канал дистанционного самообслуживания клиента, предоставляющий клиенту возможность посредством мобильного телефона:

  -          удаленного доступа к собственным банковским счетам Клиента (далее собственные банковские счета);

  -          управления денежными средствами на собственных банковских счетах;

  -          получения информации о состоянии собственных банковских счетов;

  -          получения справочной информации.

  При помощи мобильного телефона, став клиентом SMS-банкинга можно:

  -          контролировать движение средств по карточным счетам (поступления средств) и пластиковым картам (изъятия средств);

  -          направлять в Банк распоряжения оплатить услуги сотовой связи;

  -          направлять в Банк запросы и получать оперативную информацию:

  -          о доступном балансе на картах и карточных счетах;

  -          о последних 10-ти транзакциях по карточному счету и пластиковой карточке;

  -          об адресах банкоматов и РКО Банка;

  -          о курсах основных валют;

  -          направить в Банк распоряжение и заблокировать платежную карточку (в случае утери или кражи).

  Чтобы стать пользователем услуг SMS-банкинга необходимо:

  -          иметь пластиковую карточку Банка ТуранАлем;

  -          иметь мобильный телефон, подключенный к оператору сотовой связи;

  -          обратиться для регистрации в отделение Банка или подать электронную заявку на регистрацию.

  Банк  «ТуранАлем» при участии Блока Альтернативных Каналов подписал договор об оказании SMS-услуг с АО "GSM Казахстан" ОАО Казахтелеком. Теперь услуга SMS-банкинга доступна и клиентам Банка - абонентам сотовой связи K`Cell. Есть основания ожидать, что благодаря этому событию, количество пользователей услугой удвоится. Росту клиентской базы будет способствовать и расширение спектра SMS - услуг, предлагаемых держателям платежных карточек Банка БТА. В скором времени, наряду с услугой оповещения о событиях с карт-счетом и предоставления SMS-сервиса, связанного с обслуживанием платежных карт, клиенту предоставится возможность получать на свой мобильный телефон в формате SMS-сообщений информацию о состоянии текущего, сберегательного и ссудного счетов. А в дальнейшем современные технологии сотовой связи и более тесная интеграция с банковской системой позволят предоставлять еще более широкий спектр банковских услуг через мобильный телефон, который станет достойной альтернативой другим каналам Дистанционного банковского обслуживания.

  Одной из важных проблем современности  является обеспечение долгосрочными  инвестициями предприятий реального  сектора экономики. Принятие Программы  инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестпроектов, со сложностью схем их проведения. Кроме того, существуют проблемы, непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой рискованностью инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений.

  Одним из инновационных услуг банков, связанных  с кредитованием внешнеторговой деятельности клиентов, является торговое финансирование, которое предоставляется  многими банками, в том числе  Казкоммерцбанком, АТФ Банком. Банком Центркредит, Банком ТуранАлем, Банком Каспийский, Альянс Банком и другими. Помимо этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования. Современные банки большое внимание уделяют развитию этого рынка инновационных банковских услуг, активно используя такие финансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие.

  Один  из разделов Концепции развития финансового  рынка Казахстана, рассмотренной  на III конгрессе финансистов, посвящен развитию производных финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов  и фьючерсов в РК. Коммерческие банки осуществляют обслуживание по форвардным и фьючерсным сделкам  с целью совершенствования работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых инструментах проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг.

  Другими новыми видами услуг, способствующими  финансированию внешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг. Общая тенденция снижения кредитных  ставок и сильная конкуренция  заставляют коммерческие банки искать в них эффективные способы  кредитования внешнеэкономической  деятельности клиентов. Факторинг важен  для малых и средних предприятий, стремящихся увеличить объемы своих продаж или заинтересованных в освоении новых рынков сбыта своей продукции. Изучение рынка данных банковских услуг в Казахстане, показало, что серьезной проблемой осуществления факторинговых и форфейтинговых операций является безопасность проводимых операций, обусловленная высоким риском при обслуживании сделок. Эту проблему осложняют имеющиеся факты мошенничества при проведении сложных финансовых схем в условиях развивающегося рынка Казахстана.