Кредитная политика коммерческого банка на примере ЗАО «ВТБ-24»

 

 

 

 

Таблица 7.

Рейтинг банков по объему портфеля выданных кредитов малому и среднему бизнесу на 1 июля 2012 года
№	Банк	Портфель выданных кредитов МиСБ на 1 июля 2012 года (млн. руб.)	Портфель выданных кредитов МиСБ на 1 июля 2011 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	1 013 072.03	910 739.04	11.24
2	ВТБ 24*	138 397.08	91 923.12	50.56
3	Промсвязьбанк	110 862.72	34 987.50	216.86
4	Уралсиб	84 814.57	76 477.55	10.90
5	Московский Индустриальный Банк	41 745.52	50 543.19	31.28
…	…	…	…	…

 

С начала года ВТБ24 открыто 59 точек продаж, общее количество подразделений банка составило 589. На сегодняшний день сеть ВТБ24 представлена в 69 субъектах Российской Федерации.

 

За первые 9 месяцев 2012 года чистая прибыль ВТБ24 составила 26,4 млрд рублей. Это сумма сопоставима с результатами банка за весь прошлый год – в 2011 году ВТБ24 получил 26,59 млрд рублей чистой прибыли, говорится в сообщении компании. Об этом в ходе своей пресс-конференции рассказал президент-председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов.

 

Объем привлеченных средств физических лиц банка увеличился на 11,7% и составил 927,1 млрд рублей. ВТБ24 один из немногих банков ТОП-10, который увеличил свою долю на рынке привлеченных средств физ.лиц.

 

Кредитный портфель населению ВТБ24 по итогам трех кварталов вырос на 23% (140,6 млрд. руб.) до 896 млрд. руб. Основной вклад в увеличение портфеля внесли ипотечное кредитование (рост портфеля на 25% до 294 млрд. руб.), кредитные карты (на 38,2% до 51 млрд. руб.), автокредитование (на 24% до 88 млрд. руб.), кредиты малому бизнесу (на 49% до 99 млрд. рублей) и кредиты наличными (на 25% до 358 млрд. рублей). Банк традиционно в течение нескольких последних лет является вторым, после Сбербанка, игроком на банковском рынке России. Причем с заметным отрывом от преследующих его конкурентов. Однако у ВТБ есть свои специфические ниши, где он является безусловным лидером. К примеру, в части позиций по внешнеторговому финансированию, обслуживанию экспортных контрактов и потоков. У ВТБ есть и другие, во многом уникальные преимущества, в том числе и возможности группы, наличие банков во многих точках мира – в Европе, СНГ, Азии, Африке. Это позволяет банку сопровождать своих крупных клиентов при их международной деятельности на различных рынках и является важной характеристикой его конкурентоспособности, позволяющей расширять его клиентскую базу. ВТБ уверенно позиционируется как кредитная организация международного уровня, способная обслуживать клиентов на различных рынках, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов с международных рынков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Анализ кредитной политики  Банка ВТБ 24 (ЗАО)

 

Управление анализа и развития кредитной деятельности ВТБ было создано в начале 2006 года. Оно является структурным подразделением департамента контроля кредитных операций и рисков ВТБ, во многом уникального для банка. Департамент фактически объединяет в себе весь middle-office, являясь своеобразной платформой, обеспечивающей прохождение всех операций банка, связанных с кредитными рисками, а также контроль за их соответствием нормативной базе и принятой кредитной политике.

 

В структуре департамента управления анализа и развития кредитной деятельности – это своего рода аналитический координационный штаб, формирующий стратегию как самого департамента, так и банка, и всей группы ВТБ по ведению кредитных процедур и важнейшим вопросам организации кредитного процесса.

 

Кредитная политика ВТБ24 строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

 

1. Формы предоставления кредитов. Основная форма – срочный коммерческий  кредит. К особым видам кредитования  относятся кредиты, предоставляемые  в форме кредитной линии и  кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

 

2. Концентрация ссудной задолженности  по одному заемщику – рассчитывается  в зависимости от величины  капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

 

3. Целевое использование – выдача  кредитов осуществляется с обязательным  указанием по тексту кредитного  договора целевого назначения  выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

 

4. Установление процентных ставок  – ценообразование по ссудам  осуществляется в зависимости  от таких основных положений  как: действующие ставки рефинансирования  ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

 

5. Срок кредитования – обосновывается  технико-экономическими обоснованиями  и бизнес-планами заемщиков, но, как  правило, краткосрочные кредиты  предоставляются на срок не  более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные – не более 5 лет. Более длительные сроки (свыше 5 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

 

6. Источники погашения – выдача  кредитов осуществляется только  при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

 

7. Кредитная информация – кредитными  договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

 

8. Синдицированное кредитование  – Банком допускается участие  в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков  с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

 

9. Приоритетное право получения  кредита – имеют предприятия  и организации, обслуживающиеся  в Банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия  и организации, имеющие достаточные  обороты по счетам в Банке.

 

10. Взаимосвязь кредитных и депозитных  взаимоотношений – клиенты, имеющие  депозиты в Банке, также пользуются  приоритетом при рассмотрении  вопросов о предоставлении кредитов.

 

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США – Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование.

 

Преимущества кредитных карт ВТБ24:

 

- удобство оформления – возможность подать заявку на выпуск кредитной карты без подготовки пакета документов;

 

- отсутствие дополнительных комиссий  – выплаты по кредиту в точности  соответствуют расчетам;

 

Существует уникальный набор страховых программ, которые позволят защитить не только кредит, но и личные средства на счете карты, а также оплаченные картой покупки.

 

Можно использовать кредитные карты для размещения на них собственных средств. При этом деньги, находящиеся на счете карты, не нужно декларировать при выезде за границу.

 

Для Состоятельных клиентов предлагается собрание особых продуктов и услуг банка ВТБ24, разработанных в соответствии с их целями, требованиями, статусом. Сегодня они воплощены в трех программах: "Приоритет", "Привилегия" и Private Banking, каждая из которых – это уникальный набор сервисов и условий, из которых можно выбрать подходящий.

 

Получение кредита в ВТБ24 возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев – технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

 

Кредит может быть выдан на следующие цели: новостройки, вторичное жилье, нецелевые кредиты, рефинансирование, государственные программы – ипотечное кредитование; автокредит; персональный кредит.

 

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

 

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ВТБ24 предусматривается следующие стадии:

 

Первый этап. Оценка платежеспособности заемщика.

 

При обращении клиента в ВТБ24 за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (менеждер-консультант) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ВТБ24 (Приложение 2).

 

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 3 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 7 календарных дней – по кредитам на приобретение недвижимости.

 

Заявление клиента регистрируется менеджером-консультантом в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

 

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются копии. На копиях, сделанных менеджером-консультантом или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью менеджера.

 

На оборотной стороне заявления или отдельном листе менеджер-консультант составляет перечень принятых документов и копий.

 

Далее менеджер-консультант производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

 

При проверке сведений менеджер-консультант выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

 

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ВТБ24.

 

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

 

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете (Приложение 2).

 

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

 

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

 

Менеджер-консультант определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

 

Справка должна содержать следующую информацию:

 

- полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый  адрес, телефон и банковские реквизиты;

 

- продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

 

- настоящая должность Заемщика (кем работает);

 

- среднемесячный доход за последние  шесть месяцев;

 

- среднемесячные удержания за  последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

 

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

 

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

 

- доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных приравненных к ним  обязанностей по месту основной  работы;

 

- доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;