Кредитование малого и среднего бизнесса

а) аккумуляция временно свободных  денежных средств;

б) перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных средств обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного  денежного оборота.

Итак, кредит – это  экономические отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование [15, с. 114].

Буквально за последние  несколько месяцев в банковской сфере произошел перелом в кредитовании МСБ. Все большее количество банков выходят на рынок кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, а те банки, которые изначально предоставляли такие кредиты, совершенствуют и улучшают условия кредитования, делая его более доступным и привлекательным. Банки, наконец, поняли, что наиболее перспективный и доходный сегмент – это малый бизнес и активно начали с ним работать. А обеспеченность этого сегмента, по мнению экспертов, в настоящее время составляет только 40%.

Одним из популярных видов кредита для МСБ является беззалоговый кредит, поскольку при помощи подобного займа можно весьма быстро получить наличные, не тратя время на сбор разных документов и справок. Можно выделить некоторые особенности, присущие этому виду займов. 

Отличительная черта беззалоговых кредитов – отсутствие залога по займу. Это значит, что заемщик не обязательно должен иметь какое-то имущество, которое согласится принять банк в качестве залога. Потому такие займы доступней для большинства клиентов, ибо не каждый имеет недвижимость либо автотранспорт, способные служить обеспечением по кредиту.

Оформить кредит без  залога и получить наличные можно в течение нескольких дней после подачи заявки на кредит. Банк принимает решение относительно кредитования, основываясь на финансовом состоянии потенциального заемщика и на его кредитной истории. Если клиент желает оформить кредит, не предоставляя справки о доходах (в некоторых банках могут выдаваться займы даже при таких условиях), для принятия решения насчёт выдачи заемных средств банк анализирует лишь деловую репутацию, а также кредитную историю.

Беззалоговый кредит является, как правило, нецелевым. Для банка не важно, на что будет тратится полученный займ, а это означает, что заемщик может решать сам, на какие именно цели будут использоваться деньги. Выдача средств происходит после подписания нужных договоров в банке, а выплата долга осуществляется в течение 3-5 лет аннуитетными платежами. 

Получить беззалоговый кредит иногда непросто. Поскольку  обеспечение по займу не нужно, а  ряд кредитных организаций выдают эти кредиты без справок о  доходах, у банка всегда есть риск не получить выданные средства обратно. Потому условия оформления беззалоговых кредитов включают высокие процентные ставки и комиссии.

Это даёт возможность  перекрывать убытки, связанные с непогашенными долгами, т.е. добросовестные клиенты, фактически, платят за просроченные кредиты. Кроме этого, если банк при рассмотрении пакета документов имеет какие-то сомнения насчёт того, что заемщик может выполнять кредитные обязательства, в кредите будет отказано безоговорочно.

Процесс банковского  кредитования МСБ основываются на принципах, которые являются базой для нормального функционирования данного экономического явления.

 

 

 

2. Принципы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.

 

Принципы кредитования – основные, исходные положения, на которые опирается теория и практика кредитного процесса. Эти положения обусловлены целями и задачами, которые стоят перед банками и другими кредитными учреждениями в использовании объективных закономерностей развития кредитных отношений. Кредитный процесс без выполнения принципов кредитования невозможен. Таким образом, из кредитного процесса вытекают уровни системности принципов кредитования (рис. 1.2).

 

 

Рис. 1.2. Основные уровни системности принципов кредитования [12, с. 48]

Общеэкономические соответствуют рыночным отношениям, рациональности и эффективности хозяйствования, комплексности и развития.

Особенные принципы кредитования – это те принципы, вне которых кредит утрачивает своё экономическое содержание (возвратность, обеспеченность, срочность, платность, целевой характер).

Частичные, единичные правила кредитования, которые вытекают из отдельного принципа и могут по-разному проявляться в конкретных условиях. Все уровни кредитования тесно взаимосвязаны и переплетаются между собой; их нельзя разрывать и обособлять, отделяя друг от друга.

Так, принцип соответствия содержания кредита рыночным отношениям отражает условия конкуренции, соперничества, борьбы кредитных учреждений за клиента. Он также означает коммерциализацию кредита, желание получить максимальную прибыль кредитору, а также самостоятельность и автономность собственных его действий.

Принцип рациональности и эффективности  кредитования характеризует экономичность  использования ссуд, как со стороны интересов банка, так и со стороны интересов клиента. Он основан на здоровом практицизме, направленности на увеличение доходов. Рациональность кредитования осуществляется на основе оценки кредитоспособности заёмщика, уверенности банка или кредитного учреждения в готовности возвратить ссуду в обусловленное время.

Принцип комплексности предполагает построение кредитного механизма на основе учета всего комплекса  условий, влияющих на реализацию кредитных  операций. Главными из этих условий являются экономические.

Принцип развития кредитования отражает постоянное движение и динамику кредитного процесса и кредитного механизма. Изменение экономических отношений ведет к изменению кредитных. Вместе с ними меняется организация кредитования. Принцип развития требует гибкости методов кредитования, оперативной перестройки, изменения порядка кредитования, форм и методов работы с клиентами, изменение способов контроля за движением кредитных ресурсов.

Особенные принципы кредитования занимают центральное место, Именно они отражают экономическую сущность кредита. Рассмотрим их.

Принцип возвратности означает, что кредит должен быть возвращен кредитору. Принцип возвратности является исходным в кредитной системе. В противном случае теряется сущность кредита.

Принцип обеспеченности означает, что у кредитора есть права для защиты своих интересов и недопущения убытков от невозвращения долга через неплатежеспособность заёмщика. Цель этого принципа состоит в уменьшении риска от проведения кредитных операций. Имущественные отношения кредитора полностью защищаются в случае возможного нарушения заёмщиком взятых на себя обязательств. Кредит не выдаётся просто так, всегда присутствует реальное его обеспечение – залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Кредит, не обеспеченный реальными ценностями, выдаётся как исключение заемщикам, имеющим давние деловые связи с кредитором, а главное высокую платежеспособность.

Принцип срочности связан с определением кредитором срока возвращения ссуды, который фиксируется в кредитном договоре. В случае нарушения срока кредитор предъявляет к заёмщику финансовые требования. Срок кредита – это период пользования заёмщиком ссудой. Он начинается с момента получения займа (зачисления на расчётный счёт заёмщика или уплаты платежных документов со ссудного счёта заёмщика) и заканчивается сроком конечного погашения ссуды.

Принцип платности предполагает, что кредит должен быть возвращен  заёмщиком кредитору с соответственной  оплатой за пользование. Кредит как  коммерческая операция здесь проявляет  себя наиболее полно; кредит должен приносить  кредитору определенный доход в форме процентов. Процент – плата заёмщика в системе кредитных отношений. Поэтому кредитный договор фиксирует требования к заёмщику: не только возвратить полученную ссуду, но и уплатить процент за ее пользование.

Принцип целевой направленности кредита предусматривает вложение полученных в виде ссуды денег  на конкретные цели. Эти цели являются предметом кредитного договора. Нельзя тратить полученные в ссуду деньги на другие цели, не обусловленные кредитным договором. Здесь следует подчеркнуть, что переход к кредитованию хозяйствующих субъектов, который пришел на смену кредитованию хозяйственных объектов, нельзя понимать упрощенно и абсолютизировать. Целевая направленность кредита не предполагает ситуацию, когда ссуда передана заёмщику и он делает с ней всё, что ему заблагорассудится.

Банк или другие кредиторы  должны всегда различать объекты  кредитования, особенно те из них, которые  означают капиталовложения, основную производственную деятельность.

Наконец, важную роль в кредитовании занимают правила кредитования.

Четкость их построения и формулировки выводят кредитные  операции на эффективный алгоритм (последовательность) решения текущих и перспективных, коммерческих и некоммерческих проблем. Правила кредитования в главном означают стандартные требования и ориентиры для кредитных работников банка. Ошибкой было бы считать, что эти требования постоянны и никогда не меняются. Структурирование, систематизация, программирование, алгоритмизация, стандартизация способов и приемов проведения кредитных операций должна отражать не только устоявшиеся и проверенные практикой банковские ориентиры, но и закономерности развития кредитного процесса в новых, изменившихся условиях. К тому же, осуществление правил кредитования в современных условиях невозможно без использования новейших средств вычислительной, информационной техники, средств связи, позволяющих в минимально короткое время связаться с клиентом, заёмщиком, перечислить и получить денежные суммы.

При рассмотрении вопроса  размера платы за кредит, банки учитывают следующие факторы:

– ставка рефинансирования ЦБ НБУ;

– структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);

– спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

– срок, на который запрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

– стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заёмщика.

Как и любой вид  экономической деятельности, кредитование малого и среднего бизнеса имеет  законодательную базу, которая регулируется законами Украины и способствует прозрачности ведения данной отрасли.

 

 

1.2. Этапы процесса кредитования в коммерческих банках

 

В условиях перехода от централизованно  управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных  операций, в то же время украинская экономика крайне нуждается в  ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита и разрабатывать процедуру организации кредитного процесса, исключающую подобный риск. При всей многовариантности организации кредитных отношений банков со своим клиентом можно выделить в них этапы, указанные на рис. 1.2.

 

 

 

 

Рис. 1.2. Этапы процесса кредитования

 

Рассмотрение заявки на кредит и общение с предполагаемым заемщиком. В банк подается заявка (ходатайство) на получение кредита по форме, определенной банком. На этом этапе оценивается сильная и слабая сторона будущего заемщика и объекта кредитования.

В кредитной заявке должны содержаться следующие сведения по основным параметрам кредитной сделки:

– цель кредита;

– сумма кредита;

– порядок погашения.

На стадии первого этапа устанавливается  характер деловых связей заемщика с  потребителями его продукции. Это  особенно важно тогда, когда доход  поступает от одного-двух контрагентов или связан с какой-то одной крупной сделкой, ибо в подобных условиях риск существенно возрастает. Если погашение кредита предусматривается за счет реализации активов заемщика (недвижимость, ценные бумаги и т.д.), то проверяется соответствие суммы и сроков возможной выручки срокам возврата и сумме ссуды.

Срок кредита. При его рассмотрении банки исходят из того, что чем  длительнее срок ссуды, тем выше риск непогашения и вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, в силу которых заемщик не сможет вернуть деньги в установленный срок.

Обеспечение рассматривается как  важнейший элемент сделки. В качестве обеспечения ссуды могут выступать:

– залог имущества, принадлежащего заемщику;