Кредитование на примере российских банков

Межгосударственный или международный кредит - это заем, который предоставляет одна страна другой, или когда государство получает заем в международном финансово-кредитном учреждении (например, во Всемирном банке, МВФ) или каком-то объединении кредиторов (например, в Парижском клубе). Объектом международного кредита выступает или товар, или деньги. Формой организации таких кредитов обычно выступает кредитное соглашение. Но при кредитовании на уровне отдельных хозяйствующих субъектов (фирменный кредит) возможно использование векселей. В условиях высокого уровня развития межгосударственных отношений международный кредит играет огромную роль в решении как тактических, так и стратегических задач, которые возникают перед той или иной страной.

1.3 Современные проблемы кредитования в РФ

Существует целый ряд причин, препятствующих развитию кредита:

Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:

- это Закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

- закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

- поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющие Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов [23].

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров (Таблица 1).

 

 

 

Таблица 1- «Черные» брокеры.

Брокеры	Доп. доход
instaforex	13% годовых
alpari	-
Forex4you	-
ForexClub	5-8% годовых (условия)
WELTRADE	8% годовых + накопительная система  баллов
NORD FX	-
AdmiralMarkets	Накопительная система баллов
RoboForex	-

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок [23]. На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы" [26]. На данный момент многие банки разрабатывает свои собственные системы. Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик [23]. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля [23]. Например, кредитный портфель ОАО Сбербанк (с учетом МБК)-4 455,9 млрд руб., в том числе кредитования юридических лиц (без учета МБК)-3329,8 млрд руб.

Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической нестабильности. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Кредитование на примере российских банков

2.1 Кредитование  банков РФ

Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту [17].

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 2).[17].

Таблица 2 - Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года (в млрд руб.) [17].

Год	2010	2011	2012	2013
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
В процентах к предыдущему периоду		12,29	29,60	17,83

В таблице показана разница кредитов, депозитов и прочих средств, предоставленных организациями, физическим и юридическим лицам. Из данных таблицы можно высчитать абсолютную и относительную разницу между 2010-2013г., абсолютная равна 13707,3 млрд руб.,относительная-17,83%.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010—2013 года (Таблица 3).

 

 

Таблица 3 - Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010-2013 гг. (в млн. руб.)

год	Всего, из них:	Физическим лицам	Юридическим лицам	Кредитным организациям
01.2010	19 362 452	3 573 752	12 879 199	2 725 932
01.2011	21 537 339	4 084 821	14 529 858	2 921 119
01.2012	27 911 609	5 550 884	18 400 916	3 957 996
01.2013	32 886 943	7 737 070	20 917 365	4 230 398

 

 Из таблицы можно сделать следующий вывод: на 1.01.2013 сумма кредитов, депозитов и прочих размещенных средств составила 32 886 943 млн руб., что на 13 524 491 млн руб. больше по сравнению с 2010г. Из них 7 737 070 млн руб. выданы физическим лицам, 20 917 365 млн руб. – юридическим лицам, 4 230 398 млн руб. – кредитным организациям.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года (Рисунок 1) [17].

Рисунок 1 - Общий объем кредитования банками в динамике с 2010 по 2013 год [17].

Из рисунка видно, что с 2010 по 2013 год общий объем кредитования банками значительно увеличивался, с 19 362 452 2010 млн руб. в 2010 году до 32 886 943 млн руб. в 2013 году.

Рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (Рисунок 2) [19].

Рисунок 2 - Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2010―2013 гг. на начало периода [19].

Из рисунка видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2012 года. К началу 2013 г. спрос на кредиты со стороны качественных корпоративных заемщиков несколько снизился в связи с активизацией привлечения ими заемных средств на рынке облигаций. На месячную динамику кредитного портфеля нефинансовых организаций в течение 2012 г. корректирующее влияние оказывала переоценка их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского рубля по отношению к доллару США. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения — 59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц. Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012 г. продемонстрировали 30 крупнейших банков, а прирост значительно выше среднего — малые и средние региональные банки.

Банковская деятельность как совокупность банковских операций и услуг весьма разнообразна. В среднем коммерческий банк осуществляет до 200 операций. Такая дифференциация и разнообразие операций и услуг приводят не только к снижению риска всей деятельности банка, но и к уменьшению доходности. Но поскольку главной целью банковской деятельности является получение прибыли, банк не может не идти на проведение рискованных операций, результатом чего часто бывает снижение платежеспособности банков, а иногда и банкротство. Однако неустойчивость банковской системы приводит к большим потерям, что связано с высокой социально-экономической значимостью коммерческих банков и требует регулирования со стороны Центрального банка РФ как банка банков.

2.2 Общероссийские тенденции  развития услуг банковского кредитования

Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов [6].

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости. Рост реальных денежных доходов населения в 2012 году составил 4,2%. Средняя начисленная заработная плата в 2012 году составила 26690 рублей.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. Потребительские кредиты традиционно считаются самым выгодным для банков продуктом, зарабатывают на нем быстро и много. Этим объясняется аттракцион неслыханной щедрости 2011–2012 годов, когда банки подхлестывали спрос на потребительские кредиты, смягчая требования к заемщикам, упрощая процедуру оформления. Население радостно ответило взаимностью, в 2012 году за девять месяцев кредитов было выдано больше, чем за весь 2011 год. Назойливая реклама потребительских кредитов привела к тому, что их уже не просят, а требуют, нередко не соизмеряя свои запросы и финансовые возможности.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Сбербанк с 1 марта 2013 года снизил процентные ставки по жилищному кредитованию и автокредитованию на 1% для кредитов в рублях и иностранной валюте (доллары США и евро). Минимальные ставки в рублях теперь составят 12% годовых по жилищному кредитованию и 13,5% годовых по автокредитованию.

Перспективы развития банковской системы лежат в направлении решения указанных факторов. То есть, главным является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг.

2.3 Программы потребительского кредитования ОАО Сбербанк

Получить потребительский кредит в сбербанке по базовой программе можно в одной из трех валют (рубли, доллары США или евро) сроком до пяти лет. Сбербанк выдает потребительские кредиты без обеспечения либо с поручительством физических лиц [20].

1.Потребительский кредит без обеспечения

Основные преимущества потребительского кредита Сбербанка без поручителей:

- Получение займа суммой  до 1.500.000 рублей без поручительства  и залога;

- Отсутствие комиссионных  выплат по кредиту;

- Предоставление привилегий  для клиентов, имеющих зарплатный /пенсионный вклад в Сбербанке (пониженные ставки по кредиту, рассмотрение заявки по предоставлению только паспорта в срок не более двух часов); 
- Предоставление по желанию моментальной карты с кредитным лимитом 150.000 рублей или персонализированной карты с кредитным ограничением в 200.000 рублей. Выдача карты с возможностью снятия наличных осуществляется после одобрения заявки на получение потребительского кредита в Сбербанке [20].