Кредитование на примере российских банков

Условия кредитования: Получить кредит на потребительские нужды в Сбербанке можно одной из трех валют. Минимальный размер кредита без поручительства составляет 15000 рублей, 450 долларов США или 300 евро, а для жителей Москвы и клиентов Московских отделений Сбербанка минимальный порог равен 45000 рублей, 1400 долларам США или 1000 евро. От трех месяцев до пяти лет – период, на который выдает заемные средства Сбербанк. Потребительский кредит без обеспечения имеет максимальный порог в 1.5 млн рублей, 50 тыс. долларов США или 38 тыс. евро. Важно знать, что общие долговые обязательства перед банком не могут превышать 3 млн рублей или эквивалента в иных валютах по курсу Банка России, установленного в момент подписания договора. Комиссионное вознаграждение на потребительский кредит Сбербанк без поручителей отсутствует.

Проценты по потребительскому кредиту без поручителей:

Потребительский кредит в Сбербанке выдается на различных условиях, в зависимости от срока кредитования и валюты, причем процентная ставка зависит от категории физических лиц:

1. Лица, имеющие счет в Сбербанке, на который поступает заработная плата или пенсия;
2. Лица, работающие на аккредитованных предприятиях;
3. Прочие физические лица.

Также ставка потребительского кредита в Сбербанке зависит от наличия положительной истории кредитования. Условия потребительского кредита Сбербанка позволяют получить заемные средства без первоначального взноса и поручительства. Проценты по потребительскому кредиту Сбербанка в рублях колеблются от 15.3% до 20%, а в иностранной валюте – от 13.05% до 15.4%.

Требования к Заемщику:

Приобрести потребительские товары по кредиту без обеспечения в Сбербанке можно гражданам РФ в возрасте старше 21 года, причем Заемщиком могут стать даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 65 лет. За последние 5 лет стаж работы Заемщика должен превышать один год, а на текущем месте – 6 месяцев.

Для получения потребительского кредита необходимо предоставить в Сбербанк следующие документы:

- заявление-анкета Заемщика;

- паспорт гражданина России  с обязательным наличием отметки  о регистрации;

- в случае необходимости - документ, подтверждающий временную регистрацию  по месту пребывания;

-справка о финансовом состоянии Заемщика за последние 6 месяцев, если в Сбербанке не открыт его зарплатный/пенсионный счет;

- документ, подтверждающий трудовую  деятельность - копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Условия получения и порядок погашения потребительского кредита:

Рассмотрение заявки на получение кредита может занять от двух часов до двух рабочих дней с момента подачи комплекта необходимых документов. Срок рассмотрения может быть увеличен по усмотрению Банка. Потребительский кредит наличными Сбербанк России выдает в любой день в течение периода в 30 календарных дней, начиная с момента утверждения заявки. Физические лицам получают заем по месту регистрации, клиенты компаний - по месту аккредитации предприятия. Выдача осуществляется путем перечисления заемных средств на счет вклада, позволяющего производить приходно-расходные операции.

Погашение кредита производится путем внесения равных платежей на протяжении всего периода кредитования. Возможно досрочное погашение без ограничения минимального уровня вносимых средств и без взимания комиссий. В случае несвоевременного внесения платежа Заемщик обязан погасить пеню в размере 0.5% от суммы просроченного взноса, которая начисляется ежедневно, начиная с момента неуплаты.

2. Потребительский кредит под поручительство физического лица

Отличие потребительского кредита, выдаваемого под поручительство, от займа без обеспечения заключается в большей сумме (до 3 млн рублей) и возможности привлечь в качестве созаемщика супруга.

Условия кредитования: Получить кредит на потребительские нужды под поручительство можно в одной из трех валют. Минимальный порог кредита аналогичен уровню кредита без обеспечения, а максимальный достигает 3 млн рублей, 100 тыс. долларов США или 76 тыс. евро. Срок кредитования может составлять от трех месяцев до пяти лет, в зависимости от наличия временной регистрации. Обеспечением по кредиту выступают поручительство одного или двух физических лиц.

Процентные ставки по потребительскому кредиту под поручительство:

Потребительский кредит в Сбербанке можно взять на различных условиях, в зависимости от срока кредитования и валюты, причем процентная ставка зависит от категории физических лиц. На ставку потребительского кредита в Сбербанке влияет наличие положительной истории кредитования. Сбербанк кредит на потребительские нужды под поручительство предоставляет без первоначального взноса. Потребительский кредит Сбербанк, проценты которого зависят от срока кредитования, выдается в рублях по ставке от 14.4% до 19%, а в иностранной валюте – от 12.15% до 14.4%.

Требования к Заемщику:

Приобрести потребительские товары по кредиту под поручительство в Сбербанке можно гражданам РФ в возрасте старше 18 лет, причем Заемщиком могут стать пенсионеры даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 75 лет. Стаж работы заемщика за последние 5 лет должен превышать один год, а на текущем месте – 6 месяцев (для 18-20-летних заемщиков – от 4х месяцев).

Для получения потребительского кредита необходимо предоставить в Сбербанк перечень документов базового кредитования. Дополнительно предоставляются паспорт и справка о платежеспособности созаемщика или поручителя. Заемщикам в возрасте 18-20 лет требуется также предоставить документы, подтверждающие родство с поручителями.

Условия получения и порядок погашения кредита под поручительство:

Рассмотрение заявки на получение кредита может занять до двух рабочих дней с момента подачи комплекта необходимых документов. Возможность получить потребительский кредит доступна 30 календарных дней с момента утверждения заявки: физическим лицам - по месту регистрации, клиентам компании - по месту аккредитации предприятия. Выдача кредита, порядок внесения платежей и санкции в случае несвоевременной оплаты соответствует условиям потребительского кредита без обеспечения.

3. Специальные программы потребительского кредитования

Потребительский кредит Сбербанка России по специальной программе выдается на долгосрочный период: до семи лет под залог недвижимости, до 11 лет – на образование, а при государственной поддержке – на срок обучения, увеличенный на 10 лет.

4.Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Сумму потребительского кредита под залог недвижимости можно рассчитать в любом отделении Сбербанка. Основные преимущества потребительского кредита Сбербанка под залог недвижимости:

- Получение крупной денежной  суммы на срок от трех месяцев  до 7 лет;

- Отсутствие комиссионных  платежей;

- Доступные процентные  ставки.

Условия и проценты кредитования:

Получить кредит на потребительские нужды под залог имущества можно в рублях, долларах США или евро. Порог минимального уровня кредита составляет 1 млн рублей, 35 тыс. долларов США или 25 тыс. евро, максимального – 10 млн рублей, 355 тыс. долларов США или 250 тыс. евро, но не более 70% от стоимости объекта недвижимости, предоставленного в качестве залога. В качестве залога могут быть предоставлены: квартира, земельный участок, гараж, а также поручительство супруга Заемщика или других платежеспособных физических лиц. Ставка по кредиту в рублях для работников аккредитованных предприятий составляет 12.85%, в долларах США и евро – 12.05%. Прочими физическими лицами кредит в рублях будет предоставлен под 14.25%, а в долларах США и евро – под 13.4%.

Требования к Заемщику:

Получить потребительский кредит под залог можно гражданам РФ в возрасте старше 21 года, причем Заемщиком могут стать даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 75 лет. Стаж работы заемщика за последние 5 лет должен превышать один год, а на текущем месте – 6 месяцев.

Чтобы получить потребительский кредит, документы Сбербанк предоставляются те же, что и для получения базового потребительского кредита. Дополнением к комплекту являются документы по закладываемому имуществу.

Условия получения и порядок погашения потребительского кредита:

Рассмотрение заявки на получение кредита может занять не более 10 рабочих дней с момента подачи комплекта необходимых документов. Получить потребительский кредит можно по месту регистрации в течение 45 календарных дней с момента утверждения заявки банком. Выдача кредита, порядок внесения платежей и санкции в случае несвоевременной оплаты соответствует условиям потребительского кредита без обеспечения. Особое место среди специальных программ потребительского кредитования занимает образовательный кредит. Отличие от программы кредитования образования при поддержке государства заключается в том, что госпрограмма позволяет оплатить 100% стоимость обучения.

4. Потребительский кредит на образование

Это возможность предприимчивым людям получить образование в практически любом коммерческом учебном заведении с единственным условием: Образовательный центр должен быть зарегистрирован на территории РФ.

Условия кредитования: Образовательный кредит предоставляется в рублях. Максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика, но не более 90% от общей стоимости обучения на срок до 11 лет. Возможна отсрочка уплаты основного долга по желанию заемщика, но не более 5 лет по окончанию обучения.

Требования по предоставлению потребительского кредита:

Образовательный кредит предоставляются гражданам РФ в возрасте от 14 лет желающим обучаться в образовательных учреждениях на платной основе, а также учащимся образовательным организациям. В случае, если заемщик на момент обращения в банк не достиг 18 лет, в том числе и лицам в возрасте более 18 лет, но не имеющих постоянного дохода, потребительские кредиты на образование предоставляются при наличии созаемщиков.

На сегодняшний день, Сбербанк занимает лидирующую позицию среди всех банков страны, из-за выгодных условий кредитования по отношению к другим, представленным на российском рынке банкам, Сбербанк привлекает большое количество клиентов.

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов. 
Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Меры совершенствования  кредитного рынка России

По прогнозам экспертов, вполне реалистичными являются большие перспективы в развитии кредитования в России. Его рост в перспективе ближайших 3-5 лет прогнозируется на уровне 20-25 % в год. Таким образом, в течение всего 5-8 лет Россия может догнать многие европейские страны. Лишь за 2013 год, по прогнозам, задолженность перед банками у населения увеличится на 25-27 %. В последующие годы темпы кредитования сократятся на 15-20 % в год. Однако, главным двигателем рынка кредитования будет популяризация ипотечных кредитов и автокредитования. О росте рынка на 20-30 % в 2013 г [9].

По официальным данным за 2012 год, в России на одного жителя в среднем приходилось 54 тыс. руб. долга, годовой доход при этом был почти в 5 раз выше — 274 тыс. руб. В США доход граждан меньше задолженности по кредитам (39 тыс. долл. против 41 тыс.). аналогичная ситуация и в странах ЕС. Если американцам и европейцам удается выдержать такую нагрузку, россияне также способны справиться с ней. При этом возможный виток мирового финансового кризиса и возможная девальвация рубля не станут угрозой благополучию заемщиков.

Со временем россияне берут новые кредиты, чтобы погасить старые, постоянно приобретают или вовсе живут в долг, хотя могут обойтись и без покупки. Подобной «кредитоманией» страдает 45 млн россиян, но этот недуг в основном наблюдается в массовом сегменте заемщиков, кредиты которых не превышают 50-80 тыс. руб. Кредиты берутся не только для покупок, но и для отдыха за границей, для строительства и ремонта [21].

Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит – одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом.

Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в Государственную Думу весной этого года. В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона и вступление его в силу должно сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, получат простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним [1],[9].

Законопроект должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента [9].

Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси «население-банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений [18].

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального «самочувствия». При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.