Небанковские финансовые учреждения и их роль в обеспечении макроэкономической стабильности

Характерной особенностью отечественного рынка лизинговых услуг продолжает оставаться его низкая прозрачность: далеко не все участники рынка  готовы предоставлять достоверную  информацию о себе, повышая свою прозрачность для инвесторов и клиентов.

В первой пятерке лизинговых компаний четыре компании относятся  к категории банковских, однако в  первой десятке их всего пять. К  категории независимых в первой десятке могут быть отнесены две  компании, что в целом соответствует  общеевропейским показателям, где  наиболее крупные лизингодатели  относятся либо к банковскому  сектору, либо являются подраз-делениями крупных промышленных холдингов (т.е. кэптивными лизинговыми компаниями). Все это повторяет расклад предыдущего года.

Наиболее существенный подъем в рейтинге, прибавив сразу по пять мест к рейтингу 2008г., показали ОАО "Агролизинг" (с 6 на 1 место), РУП "БелинкоммашЛизинг" (с 19 на 14 место) и ЧП "Стройдормашлизинг" (с 22 на 17 место). Наиболее существенное падение продемонстрировали ООО "БНБ Лизинг" (на 12 мест – с 14 на 26 место), ООО "Вест-Холдерс" (на 6 мест – с 15 на 21 место) и ЧЛУП "Дар" (на 5 мест – с 23 на 28 место).[5]

Страхование в Беларуси

О компании «Белгосстрах»

Белорусское республиканское  унитарное страховое предприятие  «Белгосстрах»  (сокращенное — Белгосстрах) — крупнейшая страховая организация Республики Беларусь. Учредителем Белгосстраха является Совет Министров Республики Беларусь. Миссия Белгосстраха — удовлетворение потребностей граждан и организаций Республики Беларусь в защите благосостояния путем предоставления качественных и доступных услуг страхования. 7 филиалов, 118 представительств и 5 центров продаж по всей республике делают услуги страхования доступными для каждого жителя Беларуси. Кроме того, страховые услуги Белгосстраха оказывают Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Бамап, Белпочта и Белтелеком. Таким образом, действующая сеть продаж страховых услуг Белгосстраха превышает более 5 000 точек по всей территории страны, ряд из которых работает круглосуточно. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, Белгосстрах предлагает своим клиентам более 100 видов добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты. Солидный экономический потенциал позволяет Белгосстраху страховать риски на очень большие суммы. А система накопительных скидок делает постоянное сотрудничество с Белгосстрахом выгодным для каждого клиента. Уставный фонд Белгосстраха составляет 665,8 млрд. рублей.

По состоянию на 01.01.2010: собственный капитал Белгосстраха составил более 791 млрд. рублей; сумма страховых резервов Белгосстраха — 458 млрд. рублей; сумма страховой ответственности по обязательному и добровольному страхованию — 165,8 трлн. рублей.

Численность работников — 6 385, в том числе специалистов — 3 396, штатных страховых агентов  — 2 989. Агенты по договору поручения  — 1583. [5]

 На сегодняшний день  Белгосстрах — лидер страхового рынка Беларуси.

За 9 месяцев 2010 года «Белгосстрахом» получено страховых взносов по прямому страхованию на сумму 508404,6 млн. рублей. По сравнению с январём-сентябрём 2009 года темп роста составил 114,6 %.

По добровольным видам  страхования собрано страховых  взносов на общую сумму 146642,7 млн. рублей (темп роста по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. составил 128,4%). Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 49,8 %.

По обязательным видам  страхования получено страховых  взносов 361761,9 млн. рублей (увеличение по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 9,9 %). Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 50,2 %.[10]

Проблема монополизации отдельных видов страхования

Рынок страховых услуг в Беларуси постепенно становится прерогативой государственных страховых компаний. Безусловно, речь идет лишь о наиболее перспективных и рентабельных услугах - обязательных видах страхования. Известно, что негосударственные страховщики лишились права осуществлять страхование гражданской ответственности автовладельцев. Недоступными для них оказалось страхование от несчастных случаев на производстве, а также страхование гражданской ответственности автоперевозчика и экспедитора.

Опасность складывающейся ситуации понимают не только негосударственные страховщики. Высказывают опасения даже некоторые депутаты парламента, предполагая, что в будущем государство может постепенно ввести абсолютную монополию на все виды страхования.

На сегодня государство даже не рассматривает страхование как – инвестиционный инструмент. Для него это – исключительно финансовый инструмент, один из каналов аккумулирования финансовых ресурсов в подконтрольных ему организациях. Безусловно, в данном случае речь не идет о традиционных налоговых поступлениях. Тем более что прямое повышение налогов – вещь весьма непопулярная. Но ведь обязательные страховые взносы также формально напоминают налоги. В данном случае деньги будут концентрироваться прежде всего в "Белгосстрахе".

Например, в Германии существует только четыре вида обязательного страхования: страхование безработицы, обязательное медицинское страхование, страхование ответственности нанимателя и страхование гражданской ответственности автовладельца. Причем первые три вида являются социальным страхованием по своей природе, и взносы по ним даже не учитываются в официальной страховой статистике. Об их социальной направленности говорит и тот факт, что увеличение или уменьшение страховых взносов по ним зависит только от количества этих взносов.

Европейский опыт не имеет ничего общего с нашим обязательным страхованием. В Беларуси лишь по единственному виду страхования — страхованию гражданской ответственности автовладельцев - были сбалансированы тарифы и рентабельность. Компании вышли на уровень рентабельности в 4-6 %. Даже при такой рентабельности страховщики, безусловно, аккумулируют большие деньги, и в этом случае компания может себе позволить заниматься иными видами добровольного страхования.

Что касается одного из обязательных видов – социального страхования от несчастных случае на производстве, то передача его в монопольное ведение "Белгосстраху" лишь по отчетам покажет увеличение поступлений страховых взносов и развитие страхового рынка. С таким же успехом к видовым показателям можно было бы "прицепить" розничный товарооборот, и тогда показатели будут еще выше. А ведь, по сути, такое "страхование" к собственно страхованию как таковому никакого отношения не имеет.

В определенной степени обязательное страхование, если оно вводится разумно, имеет право на жизнь, так как может послужить стимулом для повышения уровня страховой культуры у населения, воспитания у него потребности в страховании.

У негосударственных страховщиков сегодня можно отобрать все, что для них рентабельно. Этими видами могут вполне оказаться и страхование гражданской ответственности предприятий с повышенной опасностью, страхование ответственности за продукт, страхование жилья. Однако следует обратить внимание на законность методов, при помощи которых рентабельные виды деятельности переходят в ведение государства. Например, Постановление правительства № 1258, посредством которого страхование гражданской ответственности автовладельцев перешло к государственным компаниям, попросту незаконно , так как противоречит изданному ранее Декрету №8[6].

Этот эксперимент может не удаться по одной причине. Уже сейчас "Белгосстрах" с трудом справляется с наплывом претензий по автогражданской ответственности. Теперь ему добавят еще 40 % клиентов, которые достанутся от негосударственных компаний. Безусловно, будет увеличен штат компании и созданы рабочие места, но полностью проблем, это не решит.

Необходимо также учитывать потери, которые негосударственные страховщики понесут из-за того, что потеряют возможность из-за недостатка финансирования проводить добровольное страхование. Кроме того, клиент не будет обращаться за разными видами страхования в разные компании. В данной ситуации такие государственные компании, как "Белгосстрах", находятся в более выгодном положении, что весьма показательно, - мы видим, как реализуется на практике конституционный принцип равенства всех форм собственности перед законом.

В результате частные страховые компании будут не в состоянии содержать созданную ими инфраструктуру, так как она перестанет себя окупать[6].

Что касается перспектив развития страхового рынка, то, основываясь на вышесказанном можно предположить следующее.

Может быть, несколько сценариев развития событий. Мне кажется, что негосударственные страховые компании в скором времени осознают, что содержание имеющейся инфраструктуры является малоэффективным. Поэтому последует массовое сокращение кадров. Это около 1-1,5 тысячи человек. Закрыть брешь, которая возникла из-за недоступности для негосударственных компаний перспективных и высокорентабельных видов страхования, не удастся. В результате осуществлять добровольное страхование они будут не в состоянии. Конечно, можно разработать новые страховые продукты, "раскрутить" их, но это потребует больших финансовых затрат.

Можно также предположить, что произойдет падение спроса на добровольные виды страхования в целом. В структуре рынка их доля будет находиться на уровне около 15 % и будет иметь тенденцию к сокращению.

Клиент в большинстве случаев лишится возможности выбора страховщика, так как полноценный выбор можно сделать только среди равных компаний.

Современные денежно-кредитные отношения немыслимы без деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций (НКФО). Деятельность специализированных кредитно-финансовых организации концентрируется в большинстве своем на обслуживания небольшого сегмента денежно-финансового рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре (например, ломбардных или факторинговых). Поэтому НКФО или парабанковские учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одной-двух операций (услуг).

Наименование небанковской кредитно-финансовой организации должно содержать указание на характер деятельности этой организации посредством использования слов «небанковская кредитно-финансовая организация», а также на ее организационно-правовую форму.

Юридические лица, зарегистрированные на территории Республики Беларусь в установленном порядке, не могут использовать в своем наименовании слова «небанковская кредитно-финансовая организация» либо иным образом указывать на то, что они имеют право на осуществление банковской деятельности, за исключением лиц, получивших от Национального банка лицензию на осуществление банковской деятельности.

Для НКФО характерна двойная подчиненность:

1.будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операции СКФУ вынуждены руководствоваться соответствующими нормативными документами центрального банка;