Отчет по практике "Банк Москва-Минск"

Порядок выдачи потребительского кредита схож во всех банках Республики Беларусь. Он регламентирован внутренними нормативными актами, которые раскрывает последовательность действий каждого из участников данного типа отношений. Таким образом, Кредитополучателю стоит обратиться к сотруднику банка и попросить рассказать сроки и последовательность каждого этапа и следовать по нему, тогда выдача кредита займет минимальное отведенное ему время.

3.оценка платежеспособности  заемщика на примере оао «бАНКА  МОСКВА-МИНСК»

3.1. Методы оценки платежеспособности  заемщика

В настоящее время банковский кредит в развитых странах имеет чрезвычайно важное значение, потому как привлечение физическими лицами кредитов на покупку каких либо товаров приводит к повышению рентабельности собственных средств. Поэтому отношения, складывающиеся между банками и населением по поводу кредитования, строго регламентированы системой законодательных норм и положений ведомственных актов. На их основании в практике западных банков разработаны надежные схемы предоставления и возврата кредита.

В Беларуси коммерческие кредитные отношения существуют чуть больше 17  лет: 14  декабря 1990 года  был принят Закон Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» (в настоящее время Закон утратил юридическую силу в связи с  принятием  Банковского кодекса, который начал действовать с 1 января 2001 года) [2, c.20]. Однако, опыт кредитования отечественными банками физических лиц весьма скудный и проблем в этой сфере в настоящий момент не меньше, чем семнадцать лет назад. Одной из них является проблема определения кредитоспособности потенциального заемщика.

Недостаточная эффективность менеджмента  и отсутствие действенных систем поддержки принятия решений в  кредитных организациях в условиях усиления конкуренции на рынке банковских продуктов приводят к увеличению рисков и, соответственно, к снижению рентабельности банковских операций. Актуальность указанной проблемы подчеркнута в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы, где повышение эффективности функционирования и совершенствование корпоративного управления выделено в качестве одного из основных направлений развития банковской системы [10, пункт 1.3.].

Наиболее результативным способом управления прибыльностью белорусских  банков может стать контроллинг.

Контроллинг -  система эффективного управления коммерческим банком, ориентированная на его долгосрочное функционирование и основанная на внедрение в практику методов и средств современного менеджмента. Таким образом, данная система управления направлена на подготовку качественных бизнес-решений и ориентирует менеджмент не на максимизацию текущей прибыли, а на планомерный рост финансового результата в долгосрочном периоде. Для достижения данной цели необходимо учитывать продолжительность отвлечения банковских ресурсов и сложность прогноза вероятности возврата средств при изменении экономической конъюнктуры, то есть влияние кредитного риска. В этом смысле организация контроллинга кредитного риска становится самостоятельной задачей.

Особую важность на современном этапе приобретает  контроллинг кредитного риска операций с населением, что обусловлено следующими взаимосвязанными причинами [2, с. 20.]:

• активизацией деятельности белорусских банков на розничном кредитном рынке. Так, темпы роста объемов выдачи банками кредитов физическим лицам значительно опережают темпы роста кредитования юридических лиц (в 2003—2005 годах опережении составляет 20—25 % в год). В течение 2003—2005 годов кредитная задолженность физических лиц банкам имеет устойчивую тенденцию к росту. Так, указанный показатель за 2005 год увеличился на 70,1 %  и на 1 января 2006 составил 3,3 миллиарда белорусских рублей. Причем удельный вес кредитов населению в объеме кредитных вложений банков в рассматриваемом периоде возрос на 5 % и к началу 2006 года достиг 26,2 % [6];
• привлекательностью операций по кредитованию населения, характеризующихся высокой доходностью и рентабельностью. Так, по оценкам специалистов, пятая часть всех банковских доходов формируется за счет кредитования физических лиц.

Несмотря на значительные объемы и  высокую рентабельность операций, связанных с кредитованием физических лиц, в большинстве белорусских банков контроллинг кредитных рисков не проводится, а общее управление риском осуществляется только после образования просроченной задолженности, причем не всегда в результативной форме (напоминания клиенту по телефону или по почте о необходимости внесения платежей по кредиту, обращения за содействием к администрации по месту работы или учебы кредитополучателя, проверка дисциплины оплаты клиентом коммунальных платежей в жилищно-коммунальных службах и пр.).

Для того чтобы результативно решить данную проблему необходимо создать  систему контроллинга кредитного риска, основанную на его оценке, анализе  причин проявления и прогнозировании  момента наступления рисковой ситуации.

Согласно данным Всемирного банка, за рубежом 21% всего объема невозвращенных кредитов населения связан с неправильной оценкой информации о клиенте в процессе изучения его кредитоспособности [8]. В Республике Беларусь 99,8 % просроченных и невозвращенных кредитов физических лиц также являются результатом недостаточно точной оценки кредитоспособности населения, и только незначительная часть кредитов — форс-мажорными обстоятельствами (стихийные бедствия, болезнь кредитополучателя, потеря работы по причине сокращения штатов и т.д.). В связи с этим, контроллинг кредитного риска должен базироваться на точной и всесторонней оценке кредитоспособности кредитополучателя [2, с. 21].

 

Белорусские коммерческие банки не имеют единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей. Каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента. Но среди применяемых методов можно выделить две методики анализа кредитоспособности физических лиц, предполагающие расчет коэффициента кредитоспособности, значение которого определяет максимально возможную сумму кредита.

Методика 1: при обращении физического лица в банк работник службы кредитования на основании документов клиента (заявление на получение кредита и справка о доходах и удержаниях) определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя. Возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) оценивается отношением ежемесячной суммы платежей по кредиту к среднемесячной сумме чистых доходов клиента. Полученное значение коэффициента кредитоспособности не должно превышать 0,5. После расчета коэффициента определяется максимально возможный размер кредита. Данная методика в Беларуси уже является практически устаревшей и не применяется банками.

Методика 2: коэффициент кредитоспособности рассчитывается исходя из уровня чистого дохода клиента, размера ежемесячного платежа по кредиту и размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. Полученное значение коэффициента кредитоспособности, в отличие от первой методики, не должно превышать 1. На основе коэффициента определяются сумма кредита и срок кредитования. Данная методика в Беларуси применяется большинством банков.

Несмотря на различные подходы к оценке кредитоспособности,  данные методики основаны на единых принципах и имеют схожие недостатки [2]:

1. при определении максимальной суммы кредита не учитываются разовые расходы кредитополучателя и сумма комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку за оформление и сопровождение кредита;
2. анализ проводится по данным за истекший период времени, которые содержат информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату;
3. при проведении оценки отсутствует информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя;
4. при расчете не учитывается стоимость приобретаемого товара, который может выступать в качестве обеспечения по кредиту.

Комплексная методика лишена указанных выше недостатков. Данная методика используется многими коммерческими банками, и постепенно занимает лидирующее положение в методиках оценок платежеспособности. Она реализуется в 3 этапа [2, с. 22.]:

I. Предварительный анализ кредитоспособности на основании разработанной тест-анкеты, содержащей общую информацию о клиенте. Полученные на этом этапе данные позволяют сделать вывод о благонадежности клиента, его дисциплинированности по оплате коммунальных платежей, учесть возможность призыва в ряды военнослужащих в период действия кредитного договора, получить характеристику его деловой репутации.

II. Оценка кредитоспособности на основе расчета предлагаемых коэффициентов:

• К1 — удельный вес ежемесячного платежа по кредиту в сумме ежемесячного дохода кредитополучателя за вычетом удержаний;
• К2 — удельный вес ежемесячной суммы всех обязательств кредитополучателя, включая разовые расходы в сумме его совокупного дохода;
• К3 — соотношение всех обязательств клиента и размера бюджета прожиточного минимума, законодательно установленного на 1 человека.

III. Расчет максимальной суммы кредита исходя из среднего значения кредитоспособности, полученного на основе рассчитанных коэффициентов.

Предложенная  методика является многоэтапной, но именно эта кажущаяся усложненность  обеспечивает достижение значительных преимуществ:

1. получаемая оценка кредитоспособности клиента является более точной;
2. предварительный анализ рисков кредитования, проведенный на базе тест-анкеты, позволяет уже на первом этапе отказать недееспособным и неплатежеспособным клиентам, а также клиентам, находящимся в призывном возрасте, и гражданам, не имеющим постоянного места работы;
3. проведение предварительного экспресс-анализа позволяет уменьшить операционные расходы банка, поскольку кредитным сотрудникам не нужно формировать пакет документов для рассмотрения на заседании кредитного комитета, получать заключение службы безопасности и юридического отдела о целесообразности предоставления кредита для клиентов, общая характеристика которых не отвечает установленным нормативными документами требованиям;
4. применение комплексной методики будет способствовать упрощению процедуры кредитования и сокращению срока рассмотрения документов, что даст возможность принимать оперативные меры по управлению кредитным риском и приведет к повышению качества оказываемых банком услуг;
5. реализация индивидуального подхода к оценке кредитоспособности клиента позволит определять риски кредитования с учетом специфики каждой кредитной сделки;
6. позволяет повысить уровень материальной защищенности кредитополучателя путем снижения его финансовой нагрузки (за счет учета дополнительных статей расходов);
7. максимально возможная сумма кредита, рассчитанная с помощью комплексной методики, значительно превышает суммы, рассчитанные по действующим методикам. Больший размер кредита, очевидно, приведет к увеличению размера банковских процентных доходов, что, в свою очередь, повысит рентабельность данного направления деятельности банка;

Следует подчеркнуть, что полученный рост рентабельности обусловлен в большей  степени включением в расчет кредитоспособности кредитополучателя дополнительных факторов, всесторонне характеризующих  клиента. Учет большего количества показателей позволяет более точно оценить кредитоспособность клиента и прогнозировать наступление рисковой ситуации, то есть более эффективно, в отличие от белорусской банковской практики, управлять кредитным риском.

В целом контроллинг кредитного риска, в основе которого лежит комплексная  методика оценки кредитоспособности физического  лица, способствует повышению рентабельности банка, а также созданию интегрированных  систем управления кредитным риском, соответствующих международным стандартам. Возможный эффект от внедрения контроллинга кредитного риска в белорусских банках представлен на рисунке 2.1. [2, c.26].

 

 

 

                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис 2.1. Эффект от внедрения  контроллинга кредитного риска

 

3.2. Оценка платежеспособности клиента на примере ОАО «Банка Москва-Минск»

Открытое акционерное общество «Банк «Москва-Минск» стал предоставлять  населению свои кредитные проекты  лишь с 12 июня 2006 года. За это время  кредитные продукты для физических лиц претерпели ряд изменений и преобразований и на 02 февраля 2009 года «Банк «Москва-Минск» предлагает Кредит на потребительские нужды "УНИВЕРСАЛЬНЫЙ" от 500 000 белорусских рублей до 10 000 000 белорусских рублей сроком до 2 лет (кредит на потребительские нужды, выдаваемый наличными).

Несмотря на столь малый срок банковской практики в этой сфере  услуг, ОАО «Банк «Москва-Минск» имеет хорошие результаты. На 02 февраля 2008 года выдано свыше 15 000 кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям на сумму более 45 000 000 долларов США. Процент отказа в предоставлении кредита составляет примерно 27% от количества поданных заявлений. На 02 февраля 2009 года выдано свыше 22 000 кредитов на суммы свыше 85 000 000 долларов США (кредиты в иностранной валюте) и 1 240 000 000 белорусских рублей (кредиты в национальной валюте).За всю кредитную практику имелось около 20 случаев полного невозврата по кредиту, в связи, с чем дела были переданы в суд.

Таким образом, оценка платежеспособности, проводимая открытым акционерным обществом «Банк «Москва-Минск», является весьма эффективной. Это стало возможным благодаря тому, что данная оценка происходит по комплексному методу, описанному выше. Рассмотрим каким образом происходит этот анализ.