Отчет по практике "Банк Москва-Минск"

Кредитополучателем может стать только платежеспособное лицо.

Кредитополучатель – физическое лицо, имеющее задолженность перед кредитодателем по действующему кредитному договору, заключившее с кредитодателем кредитный договор или представившее кредитодателю документы на получение кредита.

Платежеспособность (кредитоспособность) кредитополучателя  – способность кредитополучателя выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

До заключения кредитного договора сотрудник Банка обязан произвести оценку платежеспособности (кредитоспособности) Кредитополучателя. Анализ осуществляется по следующим направлениям:

• совокупный доход (источники получения доходов, их стабильность, анализ движения денежных средств, с целью их  достаточности для погашения кредита и уплаты процентов, изучаются доходы и расходы);
• личностные данные (возраст, семейное положение и иные);
• имущественное положение (наличие денежных активов, предоставление движимого и недвижимого имущества в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору).

Данный анализ проходит на основании  документов, предоставленных кредитополучателем.

Для получения «Потребительского кредита  «Универсальный» Кредитополучатель  должен предъявить следующие документы (Приложение):

• Заявление-анкету Кредитополучателя, подписанное заявителем.
• Паспорт гражданина Республики Беларусь/вид на жительство в Республики Беларусь (для сравнения с копией).
• Копии страниц паспорта, где находится фотография, реквизиты паспорта на русском языке, данные о прописке.
• Копия паспорта супруга/супруги Кредитополучателя и его/ее справка о среднемесячной заработной плате и размере производимых удержаний за последние шесть месяцев, предшествующих месяцу выдачи справки (предоставляются в случае исчисления размера кредита по их совместному доходу).
• Справка Кредитополучателя о среднемесячной заработной плате и размере производимых удержаний за последние шесть месяцев, предшествующих месяцу выдачи справки, а при наличии иных доходов, документы их подтверждающие.
1. Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов, справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние шесть месяцев.
2. Помимо справки о среднемесячной заработной плате лица, работающие у Индивидуального предпринимателя, предоставляют: страховое свидетельство государственного социального страхования и его ксерокопию; ксерокопию свидетельства работодателя о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, заверенную индивидуальным предпринимателем, а также для обозрения предоставляют оригинал трудового договора.
• Военный билет - для Кредитополучателей мужского пола призывного возраста. Лица, не подлежащие воинскому учету, военный билет не предоставляют, к ним относятся лица:
1. проходящие военную службу по контракту;
2. проходящие службу в резерве;
3. проходящие альтернативную службу;
4. состоящие на службе в органах внутренних дел, органах финансовых расследований Комитета государственного контроля и подразделениях по чрезвычайным ситуациям Республики Беларусь и имеющие специальные звания;
5. являющиеся гражданами иностранных государств, а также лица без гражданства;
6. признанные в установленном порядке негодными к военной службе с исключением с воинского учета.

  Комплексная оценка платежеспособности (кредитоспособности) в ОАО «Банк «Москва-Минск» реализуется в несколько этапов. Первый этап – это предварительный анализ кредитоспособности - проходит на основании разработанной заявлении-анкеты, содержащей общую информацию о клиенте и справки о доходах. Также оценка кредитоспособности происходит на основе расчета коэффициентов:

• размера чистого дохода кредитополучателя за вычетом всех обязательных и индивидуальных расходов;
• соотношение всех обязательств клиента и размера бюджета прожиточного минимума, законодательно установленного на 1 человека;

Расчет максимальной суммы кредита  исходя из среднего значения кредитоспособности, полученного на основе рассчитанных коэффициентов.

На протяжении своей кредитной  практике банк имел довольно хорошие результаты, которые приведены выше, что говорит о том, что ОАО «Банк «Москва-Минск» избрал результативный метод оценки.

 

Личностный и  имущественный анализ

Банк  не предоставляет кредиты следующим  категориям Кредитополучателей (критерии):

• лицам в возрасте до 23 лет;
• лицам недееспособным и лицам с ограниченной дееспособностью;
• неплатежеспособным лицам;
• лицам, не обладающим постоянным источником доходов;
• лицам, имеющим просроченную (сомнительную) задолженность по ранее выданным ему кредитам;
• лицам, получающим доходы только за пределами Республики Беларусь;
• лицам, имеющим доход только от индивидуальной предпринимательской деятельности (доход от индивидуальной предпринимательской деятельности в расчет платежеспособности не принимается);
• лицам мужского пола призывного возраста, годным к военной службе, не прошедшим службу в Вооруженных Силах Республики Беларусь, не зачисленным в запас Вооруженных Сил Республики Беларусь, за исключением лиц, не подлежащих воинскому учету (указаны выше).

Решение о предоставлении кредитов следующим категориям Кредитополучателей принимает только Кредитный комитет:

1. лицам, чей возраст по окончанию срока действия кредитного договора превысит 65 лет;
2. лицам, не имеющим постоянную/временную «до получения жилья» прописку;
3. лицам, работающим на последнем месте работы менее 6 месяцев;

Таким образом, рассматриваемый в Приложении Кредитополучатель  Чайка Елена Владимировна в ходе личностного и имущественного анализа  может быть признана платежеспособной (кредитоспособной), так как её возраст превышает 23 года  и по окончанию срока действия договора не превысит 65 лет. Кредитополучатель является невоеннообязанным гражданином Республики Беларусь и имеет постоянное место прописки. Елена Владимировна является дееспособным лицом, и её стаж на последнем месте работы составляет более чем 6 месяцев, то есть обладает постоянным источником дохода. Кредитополучатель ранее получала кредит в УП «ИБ «Москва-Минск». Поручителем не выступала и не имеет других видов задолженности.

Анализ совокупного дохода

Размер кредита определяется исходя из стоимости кредитуемого проекта, платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя и достаточности  предоставленного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и  уплате процентов.

Размер  чистого дохода (Дч) Кредитополучателя должен быть достаточен для погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентов за пользование кредитом (Приложение, документ «Определение платежеспособности»). Таким образом, он рассчитывается:

 

Формула 1

 

где:

Дп – среднемесячный полученный доход (указан в справке о доходах)

Ди – иные, документально подтвержденные среднемесячные доходы;

БПМ – бюджет прожиточного минимума (утверждается по основным социально-демографическим  группам, в соответствии с законом Республики Беларусь «О прожиточном минимуме в Республике Беларусь») принимает значение, увеличенное на 1,5 или 2 раза в зависимости от суммы кредита;

Ри – иные среднемесячные расходы.

В качестве доходов могут выступать (Дп + Ди):

• заработная плата и приравненные к ней выплаты по основному месту работы и при работе по совместительству;
• заработная плата и приравненные к ней выплаты при работе по совместительству;
• доходы по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские гонорары, вознаграждения и др.);
• доходы от предпринимательской деятельности;
• пенсии, регулярные страховые выплаты, назначенные к выплате Кредитополучателю;
• суммы алиментов, назначенные к выплате Кредитополучателю;
• дивиденды и проценты по депозитам, акциям и другим ценным бумагам;
• доходы от продажи (сдачи в наем) строений, квартир, гаражей и другого имущества; денежные средства, полученные в результате дарения и наследования (договоры аренды должны действовать на момент принятия решения о выдаче кредита, данный вид дохода не может приниматься в сумме более 50% от суммы доходов по основному месту работы (пенсии));
• другие доходы.

В составе  иных среднемесячных расходов учитываются (Ри):

5. средства, направляемые на погашение ранее полученных кредитов, займов;
6. средства, направляемые на исполнение обязательств по погашению долга за кредитополучателя по договору поручительства, образовавшихся вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по соответствующему кредитному договору;
7. для индивидуальных предпринимателей – платежи по кредитам, займам, которые они получили на осуществление предпринимательской деятельности.

В расчет платежеспособности Кредитополучателя  принимаются среднемесячные доходы/расходы  за последние 6 месяцев, указанные в справке.

В расчет платежеспособности Кредитополучателя  принимаются доходы, полученные только на территории Республики Беларусь.

Максимальный  размер предоставляемого «Потребительского кредита «Универсальный» рассчитывается по следующей формуле (Приложение, документ «Определение платежеспособности»):

 

Формула 2

где:

Дч – размер чистого дохода;

Т – срок пользования кредитом (в месяцах);

Кд – коэффициент кредитоспособности (платежеспособности);

Ст – процентная ставка за пользование кредитом.

Для Кредитополучателя рассчитывается свой Кд (Приложение, документ «Определение платежеспособности»):

 

Формула 3

 

Коэффициент кредитоспособности (платежеспособности) по «Потребительскому кредиту «Универсальный» принимает значение равное 1.

Также при определении платежеспособности клиента рассчитываются платеж по основному  долгу и платеж по процентам.

 

Формула 4                                                         Формула 5

 

 

Кредитополучатель вправе, исходя из его платежеспособности, одновременно оформить два и более кредитных  договоров.

В течение срока действия кредитного договора Банк имеет право проверять  платежеспособность Кредитополучателя путем истребования документов, подтверждающих получение доходов за истребуемый период.

Таким образом, рассматриваемый в Приложении Кредитополучатель  Чайка Елена Владимировна может  быть признана платежеспособной (кредитоспособной).

Размер  чистого дохода Кредитополучателя (формула 1) рассчитан исходя из:

1. среднемесячного чистого дохода (указан в справке о доходах);
2. бюджета прожиточного минимума (в РБ принят в сумме 245 270  белорусских рублей, по данному кредиту берется с коэффициентом 1,5 );
3. ежемесячный платеж по ранее полученному кредиту:

 

 

Максимально возможная сумма кредита (формула 2):

 

Коэффициент кредитоспособности (формула 3) Кредитополучателя Чайка Елена Владимировна показывает, что она является платежеспособной, так как коэффициент  принимает значение:

 

 

При расчете платежей по основному долгу и по процентам используется сумма запрашиваемого кредита, которая в данном примере равна 10 000 000 BYR.

 

 

 

Обеспечение кредита

Поручитель – платежеспособное юридическое или физическое лицо, заключившее с кредитодателем договор поручительства в целях обеспечения исполнения кредитополучателем его обязательств перед кредитодателем полностью или в части.

В отношениях физических лиц, выступающих  Поручителями (в том числе супруга/супруги  Кредитополучателя) по обязательствам Кредитополучателей, также действуют  все вышеуказанные критерии.

Решение о предоставлении кредитов лицам, являющимся поручителями и не исполнившим обязательства по погашению  долга за кредитополучателя по договору поручительства, образовавшихся вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения должником своих обязательств по соответствующему кредитному договору принимает только Кредитный комитет.

Поручитель является платежеспособным, если его доход позволяет обеспечить размер ежемесячных платежей по уплате основного долга и процентов  по запрашиваемому кредиту. Максимальный размер возможного обеспечения рассчитывается аналогично максимальному размеру предоставляемого кредита, при этом расчет позволяет определить необходимое количество поручителей.

Договор поручительства заключается  с каждым поручителем на полную сумму предоставляемого кредита.

При исчислении размера кредита  в расчет может приниматься совокупный чистый доход супруга\супруги Кредитополучателя.

Супруг/супруга Кредитополучателя  даёт письменное согласие на включение  его/ее доходов в расчет платежеспособности (кредитоспособности) Кредитополучателя, при этом с супругом\супругой Кредитополучателя заключается договор поручительства на полную сумму предоставляемого кредита.