Отчет по практике в ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

 

В таблице 5 приведены максимальные ставки по вкладам при вложении указанных сумм. Можно сказать, что по всем предложениям выплата процентов осуществляется в конце срока, капитализация процентов ежемесячна, так же по всем видам вкладов возможно пополнение сумм, но так же и ее частичное снятие. Можно заметить, чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка.

Как у любой кредитной организации основным видом деятельности «Россельхозбанка» является выдача кредитов как юридическим, так и физическим лицам для различных целей.

 

 

Таблица 6 - Кредиты для бизнеса ОАО «Россельхозбанк» [8].

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс срок	Материальное обеспечение
Госконтракт
Рубли	12%	45 000 000	до 1 года
Доступный
Рубли	15%	1 000 000	до 3 лет	не требуется
На приобретение нового автотранспорта, техники, оборудования
Рубли	13,5%		до 10 лет	приобретаемое имущество
На приобретение техники, бывшей в употреблении
Рубли	13,5%		до 8 лет	приобретаемое имущество
На создание семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства
Рубли	13%		до 4 лет	приобретаемое имущество
Персональный овердрафт
Рубли	11%	10 000 000	до 1 лет	не требуется
Рациональный
Рубли	12,5%	15 000 000	до 5 лет	требуется
Стань фермером
Рубли	8,5%	15 000 000	до 10 лет
Экспресс
Рубли		1 000 000	до 3 лет	не требуется

 

Из таблице 6 видно, что на стоимость кредита влияют: обеспеченность кредита, а также на какой срок выдается. Если кредит без обеспечения, то его выдают на более короткий срок и высокие проценты, но даже если кредит будет обеспечен, но выдан на длительный срок, он будет значительно дороже.

В ОАО «Россельхозбанк» разнообразны предложения по выдаче кредитов физическим лицам, которые несут за собой различную стоимость и различные условия. Каждый может выбрать предложение, которое выгодно именно ему.

Таблица 7 – Потребительские кредиты ОАО «Россельхозбанк» [8].

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Инженерные коммуникации
Рубли	15,5%	500 000	5 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется; 3) рассмотрение заявки  за 7 дней
На развитие личного подсобного хозяйства
Продолжение таблицы 7
Рубли	14%	700 000	5 лет	нет	Требуется обеспечение
Нецелевой под залог недвижимости
Рубли	15,5%	10 000 000	5 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется; 3) рассмотрение заявки  за 5 дней
Образовательный
Рубли	16%	350 000	10 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется
Пенсионный (без обеспечения)
Рубли	15%	500 000	5 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется; 3) рассмотрение заявки  за 5 дней
Пенсионный (с обеспечением)
Рубли	15%	500 000	5 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется; 3) рассмотрение заявки  за 5 дней
Под залог приобретаемой техники и/или оборудования
Рубли	14%	700 000	5 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) рассмотрение заявки  за 7 дней
Потребительский (нецелевой)
Рубли	18,5%	1 000 000	2 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется; 3) рассмотрение заявки  за 5 дней
Доллары США	12,5%	300 000	5 лет
Евро	12,5%	25 000	5 лет
Рефинансирование
Рубли	18,5%	1 000 000	2 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется; 3) рассмотрение заявки  за 5 дней
Рефинансирование для владельцев ЛПХ
Рубли	15%	любая	5 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) рассмотрение заявки  за 7 дней
Садовод
Рубли	16%	1 500 000	5 лет	нет	1) требуется обеспечение; 2) подтверждение дохода  требуется

 

В таблице 7 приведены различные программы по выдаче кредитов физическим лицам. Можно заметить то, что по всем предложениям комиссия не взимается, а так же требуется обеспечение и подтверждение дохода, рассмотрение заявки происходит за 5 – 7 дней. На стоимость потребительского кредита влияют: срок кредита, сумма займа, обеспечение или поручительство, а так же вид кредита (целевой или нецелевой), нецелевой кредит стоит дороже.

ОАО «Россельхозбанк» также занимается автокредитованием. Кредиты выдаются как на новый, так и на подержанный автотранспорт.

Таблица 8 – Автокредиты ОАО «Россельхозбанк» [8].

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Подтверждение дохода	Первоначальный взнос
Новый автомобиль
Рубли	14,5%	3 000 000	до 5 лет	требуется	10%
Подержанный автомобиль
Рубли	15,25%	3 000 000	до 5 лет	требуется	20%

 

Из таблицы 8 видно, что подержанный автомобиль стоит дороже и требует более высокий первоначальный взнос, чем новый автомобиль. На стоимость этого вида кредита также большое значение имеет наличие страховки.

Страховка влияет не только на стоимость автокредитов, но и на стоимость ипотечного кредитования, где ее наличие является обязательным.

Таблица 9 – Ипотечные кредиты ОАО «Россельхозбанк» [8].

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Цель кредита	Первоначальный взнос
Военная ипотека
Рубли	10,5%	1 900 000	до 24 лет	кв. на вторичном рынке	10%
Ипотечное жилищное кредитование
Рубли	10,5%	20 000000	до 25 лет	кв. в новостройке, дом/коттедж с землей, танхаус, земельный участок, строительство дома, кв. на вторичном рынке, кв. в строящемся доме	15%
Доллары США	9%	600 000	до 25 лет		15%
Евро	9%	500 000	до 25 лет		15%

 

Ипотечное кредитование в настоящее время развивается значительно быстрыми темпами. Государство борется за снижение стоимости этого вида кредита. Первоначальный взнос при ипотеке 15%, исключением являются военнообязанные и молодые семьи. Срок ипотечного кредита может достигать 25 лет, а в исключительных случаях 30 лет. Так как ОАО «Россельхозбанк» является коммерческой организацией чьи акции полностью принадлежат государству, то банк имеет различные виды ипотечных программ.

Итак, на стоимость кредита влияют: наличие обеспечения, поручительство, срок кредита, сумма займа, условия предоставления кредита. ОАО «Россельхозбанк» предоставляет различные кредитные программы, предназначенные как на целевые так и нецелевые займы, как для юридических так и физических лиц.

 

 

4 Перспективы развития ОАО «Россельхозбанк»

 

В связи с Концепцией  развития до 2020 года ОАО  «Россельхозбанк» ожидает  средних  темпов  роста  экономики  России, постепенного  улучшения  страновых  макропоказателей.  При  этом  Банк предполагает рост рентабельности, повышение качества кредитного портфеля, существенное увеличение количества розничных клиентов, поддержку отрасли государством.

ОАО «Россельхозбанк» планирует поэтапное  эволюционное  развитие. Первый этап планируется на 2013-2014 гг. В этот период банк планирует продолжать укреплять позиции в АПК, диверсифицировать доходную базу за счет непроцентных доходов, наращивать клиентские средства, активно развивать  розничный  и  малый  бизнес,  продолжать  формирование  банковской группы,  включающей  страховую  компанию,  управляющую  компанию  и  др. К концу этого периода банк стремится усовершенствовать управляемость региональной сети, расширить продуктовый ряд, кроме  того,  банк планирует  адаптировать  свой  продуктовый  ряд  под  требования  Всемирной  торговой организации  (ВТО),  а также реализовать меры  по  улучшению  качества кредитного портфеля.

Второй этап развития приходится на 2015-2017 года. В этот период банк  планирует развивать партнерские  и  агентские  схемы  продаж  и обслуживания, банкоматную сеть, банковскую группу.

На третьем этапе (2018-2020 годы) банк планирует достигнуть позиций в ТОП-3 среди российских банков [8].

Если на всех этапах банк достигнет всех запланированных результатов, то к 2020 году ОАО «Россельхозбанк» достигнет следующие целевые значения:

-  значительных объемов  и сроков  кредитования государственных  программ развития отраслей и территорий;

-  высокого объема и качества кредитного портфеля;

-  необходимых значений показателей эффективности.

К  2020  году  ОАО «Россельхозбанк»  планирует  усилить  развитие  следующих  ключевых направлений:

-  кредитование  малых форм хозяйствования (МФХ),  малого и среднего бизнеса, удлинение сроков кредитования;

-  проектное  финансирование:  поиск  и  тиражирование  типовых инвестиционных  проектов,  прежде  всего  по  развитию  мясного животноводства,  по  переработке  сельхозпродукции  и инфраструктурному  развитию  АПК,  сельской  местности,  поселений, малых и средних городов, РХК и ЛПК;

-  внедрение комплексного обслуживания клиентов банка;

-  развитие комиссионных банковских продуктов;

-  развитие  продуктового  ряда  в  рамках  «зеленой  корзины»  ВТО: модернизация и инфраструктура АПК;

-  адаптация  продуктового  ряда  к  объемам  и  ограничениям  «желтой корзины» ВТО;

-  диверсификация  в  рамках  целевых  сегментов  будет  проводиться  по направлениям  цепочки  от  производителя  до  потребителя,  для обеспечения  равномерной  пропускной  способности  товарно-денежных потоков.

Драйверами роста кредитного портфеля будут являться [8]:

  Развитие корпоративного  бизнеса:

-  кредитование   всех  участников  цепочки  доведения  продукции  от производителя до конечного потребителя;

-  комплексное обслуживание клиентов на всех этапах его развития.

Развитие малого и среднего бизнеса:

-  расширение  кредитования  крестьянских  фермерских  хозяйств (КФХ);

-  развитие  специальных  программ  кредитования  малого  и  среднего предпринимательства, в т.ч. лизинг, факторинг;

-  непроцентные продукты и пр.

Развитие розничного бизнеса:

-  расширение кредитования личных подсобных хозяйств (ЛПХ);

-  кредитование физических лиц: потребительское, ипотечное, авто;

-  непроцентные продукты и пр.

ОАО «Россельхозбанк» к 2020 году планирует рост кредитного портфеля до 3,1-4,1 трлн руб., основную долю в котором займут целевые сегменты банка.

Основная  задача  диверсификации  кредитного  портфеля  –  существенное улучшение  его  качества,  минимизация  рисков,  снижение  доли  и  уровня проблемной задолженности, формирование дополнительных  доходов  в первую очередь комиссионных.

Банк будет двигаться к установленным пропорциям кредитного портфеля и структуры  доходов  поэтапно  –  на  временных  горизонтах  до  2014,  2017  и 2020 гг.  При  достижении  доли  целевых  сегментов на  указанном  уровне  будет приниматься  отдельное  решение  о  целесообразности  дальнейшей диверсификации.