Отчет по практике в Сбербанка России

 

     - Жилищные кредиты (табл.6,7)

     Таблица 6- Жилищные кредиты, базовые программы.

Программа  кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте*, %	Срок кредита
Приобретение  готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	9,5—14%	8,8—12,1%	До 30 лет
Приобретение  строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог  кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	9,5—14%	8,8—12,1%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство  жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	11,7—14,75%	9,1—12,1%	До 30 лет

 

     Таблица 7- Жилищные кредиты, специальные программы. 

Программа  кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте*, %	Срок кредита
Ипотека с государственной поддержкой	Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под  залог кредитуемого или иного  жилого помещения.	От 20%  От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения	10,5—11%	Не предоставляется	До 30 лет
Рефинансирование  жилищных кредитов	Кредит на погашение  кредита, полученного в другом банке  на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.	0%	11,7—13,5%	Не предоставляется	До 30 лет
Продолжение	таблицы  7
Программа  кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте*, %	Срок  кредита
Загородная  недвижимость	Кредит  на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под  различное обеспечение, одобренное Банком.	От 15%	11,05—14%	9,1—12,1%	До 30 лет
Гараж	Кредит на приобретение или строительство гаража или  машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	10,05—14,75%	8,8—12,1%	До 30 лет
Ипотека плюс материнский капитал	Первоначальный  взнос может быть подтвержден  средствами материнского капитала с  соответствующим увеличением размера  предоставляемого кредита.	От 10%	9,5—14%	8,8—12,1%	До 30 лет

 

     Кредитование  юридических лиц

     Предлагаемые  виды кредитования:

     - краткосрочное коммерческое кредитование;

     - вексельное кредитование (кредит с применением векселей Сбербанка России);

     - кредитование экспортно-импортных операций;

     - финансирование инвестиционных проектов;

     - финансирование строительных проектов;

     - специальный порядок кредитования малого бизнеса;

     - банковские гарантии.

     Этот  перечень и составляет кредитный  портфель, предлагаемых услуг филиалом физическим и юридическим лицам. Этот кредитный портфель  разнообразнее, чем у остальных банков действующих в крае.

     Кредитование  юридических лиц.

     - Краткосрочное коммерческое кредитование

     - Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте сроком до 1 года предприятиям и индивидуальным предпринимателям, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в банке.

     Объекты кредитования:

     - товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) предприятию по конкретным контрактам;

     - оборотные средства в целом;

     - внеоборотные средства;

     - заработная плата работников предприятия;

     - приобретаемые ценные бумаги;

     - погашение текущей задолженности по кредитам других банков, займам;

     - строительство.

     Обеспечение по кредитам:

     - объекты недвижимости;

     - транспортные средства;

     - товары в обороте;

     - оборудование;

     - ценные бумаги;

     - поручительства третьих лиц;

     - другое имущество.

     С целью выявления доли депозитных вложений от юридических лиц целесообразно  проанализировать структуру депозитных вложений банка. (Табл. 8)

     Таблица 8. Доля депозитных вложений от юридических  лиц в общей структуре привлеченных средств в 2009-2011гг.

Показатель	2009 г.		2010 г.		2011 г.		Отклонения 2009–2010 гг.		Отклонения 2010–2011 гг.
	Сумма, в тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, в тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, в тыс. руб.	Уд. вес, %	абс., тыс. руб.	относ., %	абс., тыс. руб.	относ., %
x	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Депозиты  государства	13300000	43,03	18490000	34,77	0	0,00	5190000	39,02	-18490000	-100
Депозиты  юридических лиц	1745000	5,65	16825740	31,64	18264627	41,19	15080740	в 8 раз	1438887	8,55
Депозиты  физических лиц	15864311	51,33	17862918	33,59	26075708	58,81	1998607	12,60	8212790	45,98
Итого:	30909311	100	53178658	100	44340335	100	22269347	72,05	-8838323	-16,62

 

     Общая сумма депозитного портфеля банка  по состоянию на 2011 г. составила 44340335 тыс. рублей, (на 2009 г. – 30909311 тыс. рублей), прирост с начала 2009 года составил 72,05%. Депозиты от юридических лиц в свою очередь также увеличились по сравнению с предыдущими годами и на 2011 год составляют 18264627 тыс. рублей. Данные результаты объясняются, тем, что банк привлекает свободные денежные средства на выгодных условиях для клиентов.

     Динамика  депозитного портфеля юридических  лиц по срочности за 2009–2011 гг. предложена в таблице 9. 
 
 
 
 

     Таблица 9. Структура депозитного портфеля юридических лиц по срочности  за период 2009-2011гг.

Показатель	2009 г.		на 2010 г.		на 2011 г.		Отклонения 2009–2010 гг.		Отклонения 2010–2011 гг.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	абсол., тыс. руб.	относ., %	абсол., тыс. руб.	относ., %
краткосрочные	353639	20,27	11615315	69,03	10391637	56,89	11261676	31,84	-1223678	-10,54
среднесрочные	683361	39,16	1734608	10,31	4095307	22,42	1051247	153,83	2360699	136,09
долгосрочные	708000	40,57	3475817	20,66	3777683	20,68	2767817	в 3 раза	301866	8,68
ИТОГО:	1745000	100	16825740	100	18264627	100	15080740	864,23	1438887	8,55

 

     Объем депозитного портфеля юридических  лиц с каждым годом увеличивается, прирост с начала 2009 года составляет 864,23%. Наибольший удельный вес депозитного портфеля в 2009 г. по срокам приходится на долгосрочные депозиты (свыше 3-х лет), которые составляют 40,57%, а уже на 01.01.2011 г. лидирующее место занимают краткосрочные вложения – 56,89%. Мировой финансовый кризис оказал сильное влияние на производительность и успешную работу многих компаний и организаций, чтобы не обанкротиться и дальше осуществлять свою деятельность многие юридические лица и индивидуальные предприниматели размещали свои свободные денежные средства в банке для увеличения своей прибыли за счет процентного дохода от депозитных операций.

     Привлечение свободных денежных средств от клиентов в банке является важным процессом, т. к. банк распределяет привлеченные ресурсы в области размещения денежных средств, в последствие которые приносят процентный доход банку.

     Кредиты юридическим лицам в структуре  общего кредитного портфеля банка занимают лидирующее место. Удельный вес ссудной  задолженности юридических лиц  с каждым годом изменяется в сторону увеличения (на 2011 г. –66,23%). Прирост произошел в 2010 г. по сравнению с 2009 годом и составил 98,20%. Положительную динамику в структуре кредитного портфеля можно охарактеризовать тем, что банк снизил процентные ставки по кредитованию для юридических лиц, уменьшив их на 1,5%. 
 
 
 
 

 

     

     3. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

     3.1. Виды банковских операций по обслуживанию юридических лиц

     Сектор  расчетно-кассового обслуживания юридических  лиц и бюджетов осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов на территории г.Назрань в рублях и иностранной валюте, а также осуществляет взаимодействие с налоговой инспекцией и другими финансовыми органами в части обслуживания юридических лиц и бюджетов различных уровней.

     В банке существуют различные банковские операции для юридических лиц:

     1) депозитные операции;

     2) кредитные операции;

     3) расчетные операции.

     К депозитным операциям коммерческих банков относят операции по привлечению  денежных средств во вклады (пассивные  депозитные операции) или размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в других кредитных организациях (активные депозитные операции).

     В соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности»  привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей тринадцать этого же закона, банковские операции подлежат лицензированию.

     В российской практике депозитами называют денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые банком в соответствии с режимом счета и законодательством.

     В качестве субъектов депозитных операций выступают юридические лица.

     К депозитам относят средства, полученные банком путем заключения договора банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (депозитный договор для юридических лиц), а также остатки средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке (корреспондентских счетах).

     По  срокам депозиты принято подразделять на две группы:

     - депозиты до востребования;

     - срочные депозиты.

     Депозиты  до востребования включают средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, средства на корреспондентских счетах других банков. Вследствие частоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки, как правило, выплачивают невысокие проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы. Вместе с тем это наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес таких средств в ресурсах банка до 30–36%. В России доля этих средств обычно выше.

     Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам обычно выплачивается более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев – и по пополнению вклада.

     Срочные депозиты подразделяются на депозиты со сроком:

     - до 30 дней;

     - от 31 до 90 дней;

     - от 91 до 180 дней;

     - от 181 дня до 1 года;