Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане

Объектами кредитования - Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности - сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т. п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения - товары длительного пользования) и здесь  кредиту противостоят различные  товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления  различных производственных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству и  животноводству, в промышленности - на сезонные затраты (ремонт, подготовку к новому сезону производства сельскохозяйственных продуктов и др.).

Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь ее. Заемщик  берет ссуду необязательно для  накопления необходимых ему товарно-материальных ценностей. Кредиту поэтому необязательно  будут противостоять конкретные виды материалов. Ссуда довольно часто  берется под разрыв в платежном  обороте, когда у предприятия  временно отсутствуют свободные  денежные средства, но возникают обязательства  по разнообразным видам текущих  платежей. Это могут быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу  предприятия, различных налогов  в федеральный или местный  бюджеты, по взносам по страхованию  имущества и пр. В этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном  обороте.

Его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное  обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут  иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли  бы кредиту, может не быть, однако проявляется  косвенное материальное обеспечение  в форме товарных запасов, созданных  за счет собственных денежных источников.

По степени  обеспеченности можно выделить кредиты  с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в  том случае, если размер обеспечения  равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает  тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и  не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется  при наличии достаточного доверия  банка к заемщику, уверенности  банка в возврате средств, предоставляемых  заемщику во временное пользование.

Обеспечение кредита можно рассматривать  не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и определенных внешних гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование  и др.

От срочности  кредитования - выделяют:

краткосрочные

среднесрочные

долгосрочные  ссуды.

Краткосрочные ссуды - обслуживают текущие потребности  заемщика, связанные с движением  оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным  стандартам не выходит за пределы  одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России 90-х гг. в силу значительных инфляционных процессов к краткосрочным ссудам зачастую относили ссуды со сроком до трех-шести месяцев.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают  долговременные потребности, обусловленные  необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

Устоявшегося  стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду  среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. В США, например, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит  за пределы восьми лет, в Германии - до шести лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения денег  даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная  инфляция трансформировала представление  о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

От платности  за его использование. Здесь выделяют:

платный

бесплатный

дорогой

дешевый

За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование  ссудой.

В современном  хозяйстве кредит функционирует  как капитал. Это означает, что  кредитор передает ссуженную стоимость  не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему  с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непрерывность  производства, но и создать новую  стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором - возвратить ему первоначально  авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому  кредит как стоимостная категория  носит платный характер.

Бесплатный  кредит - существует в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном  хозяйстве он применяется при  кредитовании сотрудников банка, при  личных (дружеских) формах кредита и  др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь плата за кредит и не проявляет себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности  за кредит применяется понятие дорогого дешевого кредита.

Дорогой кредит - это понятие связано с взысканием процентной ставки, размер которой  выше его рыночного уровня. Как  правило, такая ставка установлена  по кредитам, имеющим повышенный риск не возврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного  обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются  также как своеобразная санкция  за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего  размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии  или экономического кризиса.

Дорогой и  дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с  учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег  в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой  банковской практике используются и  другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ развития кредита в РК на современном этапе

2.1. Состояние кредитного рынка в  Казахстане

Развитие  финансового рынка Казахстана в  этом и конце предыдущего года происходит по сценарию, отличающемуся  от того, что наблюдалось в предыдущие годы. Эти изменения обусловлены  главным образом, девальвацией тенге, к доллару США.

Еще более  высокими темпами в первом полугодии  этого года росли показатели кредитного рынка. Общий объем основного  долга по кредитам банков экономике  увеличился за этот период более чем  на 28% и составил 1901,9 млрд. тенге. Прирост кредитов превысил 400 млрд. тенге, соотношение объема кредитов банков к депозитам возросло до 131,7%. Столь высокая динамика роста кредитного портфеля банков обусловлена, по всей вероятности, как дефицитом ликвидных инструментом на отечественном финансовом рынке, так и очень низкой их доходностью.

В отличие  от депозитного рынка девальвация  тенге к доллару пока не оказала  влияния на валютную структуру кредитов. В целом за полугодие здесь  сохранилась позитивная тенденция  опережающего роста кредитов в тенге, удельный вес которых превысил половину портфеля и составил 50,4%. Это может  быть обусловлено как достаточно высокой долей кредитов в иностранной  валюте, так и тем, что банкиры, возможно, рассчитывают в недалеком  будущем на изменение ситуации на валютном рынке. Вместе с тем в  июне на кредитном рынке также  отмечался опережающий рост доллара, может привести к росту долларизации и этого рынка.

В истекшем периоде на кредитном рынке продолжалась тенденция небольшого опережения роста  средне- и долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными, в  результате чего доля первых возросла до 66,3%. Сохранилась и тенденция  опережающего роста кредитов физическим лицам. Доля таких кредитов в кредитном  портфеле банков за полугодие выросла  с 20,5 до 23,2% и составила более 441 млрд. тенге.

В июне по сравнению с маем наблюдалось  снижение процентных ставок по кредитам банков. Так, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте небанковским юридическим лицам  снизилась с 14,0 до 13,1%, а физическим лицам – с 20 до 19,6%. Однако это  не дает повода говорить о тенденции  снижения процентных ставок по кредитам. На динамике ставок, очевидно, будет  сказываться как подорожание  внешних займов, так и ухудшение  ситуации в ценовой сфере, связанное с ускорением роста цен на потребительском рынке.

Наблюдаемый рост доллара к тенге стал основным фактором, влияющим на изменение ситуации на финансовом и денежном рынке. Судя по тому, что Национальный банк пытается удержать тенге от дальнейшего падения, рост доллара в настоящее время  не соответствует интересам монетарных властей, активно поддерживавших ранее  американскую валюту. По большому счету, для экономики страны девальвация  тенге несет больше минусов, чем  плюсов.

Позитивным  моментом укрепления доллара стало, пожалуй, только то, что это сказалось  на замедлении роста денежного предложения, быстрый рост которого в предыдущие годы стал одной из основных причин ускорения инфляции. С другой стороны, рост доллара скажется на подорожании  импорта, что, естественно, будет влиять на рост цен.

Кроме того, поддержка тенге обернулась для  Национального банка потерей  значительной части валютных резервов. Укрепление доллара, как уже было сказано, вновь может обернуться ростом долларизации экономики. Немаловажное значение имеет и потеря имиджа тенге. Предыдущие два года дали основание  надеяться, что тенге становится национальной валютой не только по названию, но и, по сути.

Однако  эти ожидания при сохранении тенденции  дальнейшего роста доллара могут  не оправдаться. Вновь привычными могут  стать еще не забытые так называемые «условные единицы». Замедлится в  долларовом эквиваленте рост экономики, заработной платы, доходов, что в  определенной мере отразится на уровне жизни населения.

 

2.2. Современные формы кредита в  РК

         Республика Казахстан в последние три года демонстрирует высокие темпы роста экономики. Главной целью в экономике является максимально высокие темпы роста ВВП, от чего на прямую зависит решение многих социальных проблем. Экономический рост должен так же подкрепляться качественными изменениями в экономике. Прежде всего, они должны сопровождаться обновлением изношенных основных фондов новыми высокотехнологическими оборудованием и техникой.

Лизинг  является важным механизмом во всем мире для стимулирования предпринимательства, внедрения новых технологий, обновления и увеличения основных средств, уменьшения социальной напряженности, создания дополнительных рабочих мест, привлечения инвестиций и т.д. Лизинг не требует большого стартового капитала для приобретения оборудования и дополнительного залога, т.к. приобретаемый предмет лизинга является одновременно предметом залога.

 Историю  становления лизинга в Казахстане  можно условно разделить на  три этапа. Первый этап –  этап становления предпринимательства  и института частной собственности,  без которой лизинг невозможен. Второй этап – практическое  применение лизинга в отдельных  отраслях. Третий этап отмечается  созданием ряда основополагающих  нормативных правовых актов, принятых  Парламентом Республики, таких как  Гражданский Кодекс РК (Особенная  часть) 1999г., Закон РК «О финансовом  лизинге» 2000 г., Кодекса РК «О налогах  и других обязательных платежах  в бюджет»  2001г. и т.д. 

Лизинг  имеет более 50-ти разновидностей, однако законодательство республики в настоящее  время оперирует исключительно  финансовым лизингом. Другие виды лизинга  в связи с этим не имеют возможности  получить реальное развитие. Причем в  ГК Республики Казахстан в понятии  лизинга сразу дается классическое определение финансового лизинга, что сразу ограничивает возможность  применение других видов лизинга.

Следует отметить, что система ипотечного кредитования Казахстана развивается  по классическому пути: по примеру  Fannie Mac и Freddie Mac (США), Cagamas Berghad (Малайзия) создана «Казахстанская ипотечная компания». По типу немецкой модели стройсбережения (Bausparkasse) создано АО «Жилищный строительный сберегательный банк». С целью расширения числа потенциальных клиентов с меньшим уровнем накопления основан «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов». Деятельность всех этих компаний способствует повышению сроков кредитования, понижению ставок вознаграждения, а также повышению размеров кредитов и снижению первоначального взноса, что на сегодняшний день способствует сделать ипотечный жилищный заем доступный для населения.