Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

В MasterCard убеждены, что  перевод российского рынка на микропроцессорный «пластик» неизбежен. Просто в отличие от Европы, которая так быстро и дружно склонилась к чипу из-за существенных потерь банков от мошеннических операций, в России эта ситуация остро пока не стоит. Поэтому предполагается, что главным стимулом перехода на чип в нашей стране будут технологические возможности микропроцессорных карт - социальные проекты, бонусные программы и так далее. Сначала рынок перейдет на чип, а потом на бесконтактные платежи», — прогнозируют в платежной системе.

Сегодня у россиян  есть выбор, какую карту оформить. Можно получить в банке карту с магнитной полосой, а можно - и с микропроцессором. Большинство клиентов при заказе карты не интересуется, будет она чиповой или с магнитной полосой. Однако есть категория граждан, которым важны нюансы, и наличие или отсутствие микропроцессора в карте для них может стать весомым аргументом. Но в любом случае при выборе банка, где планируется оформить карту, стоит обратить внимание, будет ли она оснащена чипом.

«Наличие микропроцессора  на карте сейчас – один из главных факторов для клиента. Мошенничество – это больной вопрос для держателей карт, и, естественно, клиенты хотят чувствовать себя более защищенными. Это особенно справедливо в отношении тех, кто привык часто расплачиваться картой и, соответственно, держать на ней значительные объемы средств».

Пятая причина заключается  в том, что, несмотря на положительную  динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка  платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. Главной причиной этой проблемы является то, что по-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели. Более 90% всех карточек, эмитированных российскими банками, являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Основная масса российских держателей уверенно использует их для ежемесячного похода до ближайшего банкомата или отделения банка и снятия полученной зарплаты. Средний российский держатель совершает одну-две транзакции в месяц, и этот показатель остается практически неизменным с начала века. Ещё одной причиной низких объёмов безналичных платежей с использованием карточек является нежелание торговых предприятий принимать карточки. Различных предложений на тему «как заставить торговые предприятия принимать карточки» в последние годы звучало немало – начиная с налогового стимулирования и закачивая мерами принудительного характера. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России или сами коммерческие банки. При этом до широкого публичного обсуждения данной темы дело так и не дошло. Остается лишь надеяться, что озабоченность (хотя и несколько пассивная) Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций, в конце концов, приведет всех заинтересованных игроков рынка за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран. Проблема стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода.

Серьезную проблему для  развития этого бизнеса представляет собой низкая финансовая грамотность  населения России. Эту тему в своём  выступлении в отчёте 2-й конференции  “Банковские карты: эффективный бизнес” затронул руководитель департамента по развитию бизнеса российского представительства компании Visa Андрей Вылегжанин. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах. Повышение финансовой грамотности будет выгодно всему обществу, подчеркнул А. Вылегжанин.¹⁷

Таким образом, можно отметить, что проблемы в  использовании пластиковых карт существуют не только в России, но и  в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом. Необходимо искать пути решения этих проблем, об этом и пойдет речь в следующем разделе настоящей главы.

3.2 Основные тенденции развития рынка пластиковых карт в России

Рынок платежных карт представляет собой рынок финансовых услуг, функционирующий по своим специфическим правилам. Круг его профессиональных участников не ограничивается кредитными организациями, а включает в себя как предприятия торговли, сферы обслуживания, страховые и медицинские организации, так и специфические организации – процессинговые компании, выполняющие де-факто и клиринговые функции, а также население.

Ко-брэндовые проекты - это один из приоритетных путей  развития пластиковых карт для "добровольных" клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные ко-брендовые проекты делаются торговыми сетями... Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

Параллельно с этим ведущие  игроки карточного рынка стали активно  развивать карточные VIP-программы, стимулируя состоятельных клиентов активнее открывать и использовать в торгово-сервисной сети карты премиальных категорий. Так, к эмиссии карт Platinum платежных систем MasterCard Worldwide и Visa Int. приступил Сбербанк России; к эмиссии карт Visa Platinum готовится ВТБ24; СДМ-Банк приступил к эмиссии дебетовых и кредитных карт MasterCard Platinum в рублях и долларах США; банк «Стройкредит» начал эмиссию Visa Platinum; Национальный банк «ТРАСТ» объявил о выпуске карты Visa Infinite. Банковскую карту Visa Infinite предложил своим VIP-клиентам, обслуживающимся в рамках пакета услуг «А-Клуб», Альфа-Банк. Уже имеющиеся держатели Visa Gold и Visa Platinum Альфа-Банка получили доступ к дополнительным сервисам, повышающим привлекательность и комфорт использования премиальных карт Visa Inc. НОМОС-БАНК провел специальную акцию «Платиновая мечта», в период действия которой предложил своим клиентам возможность оформить Visa Platinum или MasterCard Platinum – на льготных условиях.

Росбанк представил платежную  карту с авторским дизайном от Валентина Юдашкина – Visa Platinum by V. Yudashkin. В свою очередь, Барклайс Банк первым в России начал эмиссию карты World MasterCard. Принципиальным отличием карты World MasterCard от других премиальных продуктов платежной системы является единство и обязательность предоставляемого ее держателям набора привилегий, который в данном случае не зависит от политики и стратегии конкретного эмитента, но целиком и полностью гарантирован самой платежной системой MasterCard.

Акции, стимулирующие  российских держателей карт премиум сегмента активнее расплачиваться ими за товары и услуги, провели и ведущие международные платежные системы. Так, Visa Inc. провела промо-кампанию «Открой вкус новой жизни с Visa» для держателей карт Visa Gold и Visa Platinum, принять участие в розыгрыше главного приза акции смог любой, оплативший свои покупки по картам на сумму от 1 тыс. рублей в период с 1 мая по 31 июля 2011года.

MasterCard Europe и АРЧЕ объявили о запуске программы MasterCard Избранное для держателей карт MasterCard Gold, MasterCard Platinum, MasterCard World Signia MasterCard в России. Коллекция привилегий MasterCard Избранное, созданная специально для российских держателей карт, является дополнением к международной программе MasterCard Global Premium Collection.

В числе не менее заметных тенденций российского карточного рынка следует отметить и активизацию банков в секторе социально-значимых проектов. Так, к 1 сентября 2010 г. объем эмиссии карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, превысило 6,8 млн. карт.

Территориальные банки  Сбербанка России приступили к реализации ряда социальных карточных проектов в регионах. В Астрахани внедряется совместный проекта Сбербанка, ПФР  и правительства области по созданию социальной карты.

Московский индустриальный банк получил право эмитировать карты в рамках реализации проекта многофункциональных социальных карт на территории ЗАТО г. Радужный. В свою очередь, Ханты-Мансийский банк активно реализует социальный проект, уделяя повышенное внимание пенсионерам. Недавно банк отметил выпуск 6-тысячной социальной карты.

Высокими темпами развиваются  удаленные каналы продвижения услуг: сегодня редкий российский банк, эмитирующий  карты, не имеет системы интернет-банкинга, от систем SMS-оповещения банки перешли к полноценным системам SMS-платежей.

В последние годы существенно  расширен спектр услуг, предоставляемых  в банкоматах и информационных киосках.

Еще одной заметной тенденцией стала ориентация банков на создание зон и полностью автоматизированных офисов банковского самообслуживания, в том числе и для держателей карт.

Помимо направлений  развития карточного бизнеса, ставших  уже традиционными, российское банковское сообщество, IT-компании и структуры, представляющие крупные розничные торгово-сервисные сети, проявляют значительный интерес к мобильной и интернет-коммерции, внедрению бесконтактных платежных технологий, а также к организации и совершенствованию приема банковских карт на целом ряде вертикальных рынков, включая автозаправочный и ресторанный бизнес и т.д.

Ведущие эксперты карточного рынка полагают, что нарождается серьезная тенденция к серьезным структурным изменениям на российском карточном рынке, которых следует ожидать уже в течение ближайшего года.

В частности, не исключено, что значительную долю на рынке безналичных платежей смогут занять небанковские структуры, которые «карточные» банки стали рассматривать в качестве конкурентов лишь некоторое время назад – операторы электронной наличности, сети платежных терминалов и крупнейшие компании мобильной связи, которых одолевают обоснованные амбиции стать крупнейшими операторами розничных платежей страны. Отличительной особенностью этих участников рынка является более быстрая и гибкая реакция на конъюнктуру рынка, а также реальное знание клиента и его потребностей.

Так или иначе, сегодня  российский рынок находится в  ожидании больших перемен.

На данный момент во всех развитых странах мира банковские и  платежные карты уходят на второй план, уступая место так называемым мультипликационным картам, а также специфическим торговым, транспортным, медицинским и другим видам. Если же говорить о России, то у нас они еще не столь широко распространены, зато, к примеру, транспортные карты постепенно начинают стеснять по объему продаж банковские. Россияне уже оценили преимущество использования этих карт перед оплатой за проезд в метро, электричках и др. транспорте «по-старинке». Что же касается использования чиповых пластиковых карт в медицине, то здесь следует упомянуть о том, что в скором времени они могут прийти на смену бумажным больничным картам и полисам, храня в себе информацию об истории болезни, мед. страховании и давая возможность рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот.  
         Следующей картой, способной потеснить в России все платежные и банковские, будет мультипликационная. Ее суть заключается в том, чтобы на одной карте разместить сразу несколько приложений, т.е. ей одной вполне возможно будет оплачивать и транспортные услуги, и товары, и снимать по ней наличные, а также использовать для предоставления полагающихся держателю карты льгот и многих других услуг. Такие карты активно применяются в социальных программах наподобие московского проекта «Карта москвича», лондонского «Престиж» или пекинского «Единая карта». Ну а пока все больший размах наравне с транспортными картами приобретают торговые, коих в настоящее время существует два вида – это карта накопления бонусов (карта лояльности), предоставляемых магазином покупателю (наиболее распространенный сейчас в России тип торговых карт) и расчетная карта, о которой уже достаточно было написано выше. Так что вполне возможно, что в будущем абсолютно все расчеты между людьми будут производиться исключительно в электронном виде и по пластиковым картам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования, проведенного в рамках данной дипломной работы, было установлено – сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед  началом исследования:

1. Определены место, и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

При этом было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Порядок осуществления  операций с использованием пластиковых  карт регулируется законодательством  Российской Федерации.

Все расчеты  по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах  массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:

• развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;
• сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;
• ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;
• относительная безопасность расчетов.

Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе  за счет применения пластиковых карт.

2. Исследован рынок пластиковых карт в России и на примере ЗАО ВТБ24.