Пути развития кредитования малого бизнеса в РК

- Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного  недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов - денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

а) более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

б) ставкой процента, обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;

в) обслуживанием в основном сферы обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера.

- Среднесрочные ссуды, предоставляемые  на срок до одного года (в  отечественных условиях - до трех-шести  месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого  характера. Наибольшее распространение  получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

- Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных  целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных  средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

По способу погашения:

- Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

- Ссуды, погашаемые в рассрочку  в течение всего срока действия  кредитного договора. Конкретные  условия (порядок) возврата определяются  договором, в том числе - в части  антиинфляционной защиты интересов  кредитора. Всегда используются  при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

По способу взимания ссудного процента:

- Ссуды, процент по которым выплачивается  в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики  форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный  с позиции простоты расчета характер.

- Ссуды, процент по которым выплачивается  равномерными взносами заемщика  в течение всего срока действия  кредитного договора. Традиционная  форма оплаты средне- и долгосрочных  ссуд, имеющая достаточно дифференцированный  характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

- Ссуды, процент по которым удерживается  банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.

По наличию обеспечения:

- Доверительные ссуды, единственной  формой обеспечения возврата  которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно - за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

- Обеспеченные ссуды как основная  разновидность современного банковского  кредита, выражающая один из его  базовых принципов. В роли обеспечения  может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах  собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки.

- Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней.

В следующем подразделе рассмотрим объемы кредитования малого бизнеса в Республике Казахстан.

 

 

1.1.1 Роль малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан и государственные инструменты ее развития.

 

Малому и среднему бизнесу отводится основная роль в развитии экономики, обеспечении занятости страны. Это доказано историческим опытом развитых стран с рыночной экономикой. Доля выпуска продукции малого и среднего бизнеса в валовом внутреннем продукте страны по разным оценкам в течение последних семи лет колеблется в пределах 30-33%, когда в развитых странах она превышает 60% от их ВВП. Удельный вес населения, активно занятого в этом секторе  также колеблется на уровне 30%, когда как аналогичные показатели в развитых странах существенно выше. Учитывая эти сравнения необходимо констатировать, что к сожалению, малый и средний бизнес в нашей стране пока еще не выполняет роль «локомотива» экономики и соответствующую социальную функцию по решению проблемы безработицы. Причин на это много. Основные из них:

- относительно короткий период  становления рыночной экономики;

-ограниченность внутреннего рынка;

- значительные логистические расходы  сбыта;

- недостаточный уровень компетенции  потенциальных и начинающих, порой  большинства действующих предпринимателей;

В развитых странах малый и средний бизнес развивался на рельсах рыночной экономики эволюционно и в течении многих лет. До начала становления независимого Казахстана экономика Советского союза функционировала на плановой системе и основывалась на государственной собственности. И только последние двадцать с лишним лет у нас происходит активное развитие этого сектора. Это сравнительно недостаточное количество времени, особенно, с учетом тех тягот переходного периода, которых пережила наша республика в процессе своего становления.

Потребительский спрос внутреннего рынка республики ограничен всего 16 млн. человек, что является существенным фактором неразвитости экономических показателей малого и среднего бизнеса. Но создание Единого экономического пространства с Россией и Белоруссией может существенно снизить влияние этого фактора на развитие бизнеса.

Широта границ и отдаленность административно-территориальных единиц друг от друга и от густонаселенных рынков сбыта также имеют существенное влияние на расходы субъектов малого и среднего бизнеса по выстроению эффективной логистики сбыта своих товаров, работ и услуг.

Несмотря на эти факторы малый и средний бизнес в Казахстане постепенно развивается. Количество зарегистрированных субъектов МСП за последние семь лет увеличилось более чем на 70% по сравнению с 2005 годом, и по итогам 2011 года достигло 1,3 млн. единиц. Кроме этого, за 2010-2011 годы доля зарегистрированных субъектов МСП в общем количестве хозяйствующих субъектов увеличилась до 95%.

В абсолютном выражении количество активных субъектов МСП на конец 2011 года увеличилось на 242 тыс.ед. по сравнению с показателем 2005 года. При этом доля активных субъектов МСП в общем числе зарегистрированных субъектов МСП сократилось с 68% в 2005 году до 56% в 2011 году.

 

Динамика активных и зарегистрированных субъектов МСП

 

Примечание: Составлено по данным Агентства РК по статистике (www.stat.gov.kz).

Приведенные данные подтверждают, что в Казахстане интерес населения к занятию предпринимательской деятельностью явно растет, но заметно, что значительное количество новых начинаний к сожалению не имеют потенциала для дальнейшего развития [3].

Основные причины низкого потенциала новых бизнес начинаний кроются в недостаточной компетенции предпринимателя, в непроработанности самой бизнес идеи, что в свою очередь негативно отражается в неконкурентоспособности его бизнеса.

Это означает, что сегодня в стране созданы неплохие условия для занятия населения частным предпринимательством, но до сих пор многие из них не до конца осознают необходимость усиления собственного предпринимательского потенциала как важного фактора успешности своего бизнеса. Также необходимо отметить, что более эффективные меры по улучшению массового доступа населения к инструментам повышения предпринимательского потенциала со стороны государства начали предприниматься только с 2009 года. Известно, что вложения в человеческий капитал, в нашем случае в начинающих и действующих предпринимателей окупаются не сразу.

Дальше хотелось бы вкратце описать меры, которых государство предпринимает для повышения социально-экономической роли малого и среднего бизнеса в стране.

Президентом Казахстана в послании «Новое десятилетие – новый экономический подъем – новые возможности Казахстана» была поставлена задача к 2020 году войти в число 50-ти стран с самым благоприятным бизнес-климатом. Вопросы развития малого и среднего предпринимательства всегда являлись приоритетными для высшего руководства Республики Казахстан. Меры поддержки частного предпринимательства, предпринятые государством, беспрецедентны по своему масштабу среди всех стран СНГ. По поручению Главы государства создан Координационный совет по вопросам предпринимательства в целях эффективной реализации Стратегического плана развития Республики Казахстан до 2020 года, программы форсированного индустриально-инновационного развития страны и «Дорожной карты бизнеса 2020». Совет объединил в себе функции антикризисного совета, комиссии по устранению административных барьеров и рабочей группы по ведению бизнеса, сохранив выработанный ранее механизм взаимодействия и обеспечивая преемственность. Данный консультативно-совещательный орган создан для открытого диалога по актуальным экономическим вопросам и выработки консолидированной позиции государственных органов и бизнес-структур при решении как стратегических, так и текущих задач по развитию национального предпринимательства.

Благодаря активной работе Правительства по улучшению бизнес климата в стране в течение последних 6 лет Казахстан сегодня повысил свою позицию в рейтинге «Doing Business» Всемирного Банка, характеризующем степень легкости ведения бизнеса с 80-го до 47-го места из 183 стран. Россия в данном рейтинге на 120, а Белоруссия в 69 местах [4].

И особо следует отметить, что существенным  составляющим показателем этого рейтинга является система налогообложения субъектов частного предпринимательства. По данному показателю Казахстан занимает 39 место, когда аналогичные показатели России и Белоруссии составили 105 и 183 места соответственно.

Не менее важным критерием условий ведения бизнеса является «Защита инвесторов» в соответствии с которым, Казахстан находится на 44 месте, Россия – 93, а Белоруссия в 109 месте.

Важно отметить, что частному предпринимательству в Казахстане со стороны государства оказывается существенная финансовая и нефинансовая поддержка.

АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» (далее - Фонд «Даму») – 100%-я дочерняя структура АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Ќазына» – является основным государственным институтом развития предпринимательства в  Республике Казахстан. В течение 2008-2009 годов, в рамках государственных программ по линии Фонда «Даму», малому и среднему предпринимательству (далее - МСП) была оказана финансовая поддержка на сумму порядка 2,9 млрд. долларов США, более 80% из которой – государственные средства. В результате реализации государственных программ через Фонд «Даму» было поддержано 12 тыс. СМСП, создано и сохранено более 27 тыс. рабочих мест.

Государственная поддержка МСП оказала положительное влияние на рынок кредитования малого и среднего предпринимательства в целом. Доля кредитов МСП в общем объеме кредитов в экономике за 2009 год выросла на 1%, а объем кредитов МСП за тот же период – на 9%. Произошло снижение объема кредитования спекулятивных отраслей, а доля кредитов реальному сектору, включая МСП, напротив, увеличилась. Доля государственных средств в ссудном портфеле банков второго уровня в 2009 году была увеличена до 23%. Реализация государственных программ позволила снизить средневзвешенные процентные ставки по кредитам МСП с 15,5% в 2007 году до 14,5% в 2009 году. В результате снижения долговой нагрузки предприниматели получили значительное облегчение в наиболее тяжелый для их бизнеса период.

С 2010 года начата реализация посткризисной программы комплексной поддержки предпринимательства под названием «Дорожная карта бизнеса 2020» (далее – ДКБ 2020) в рамках которой предусмотрены различные инструменты: субсидирование части вознаграждения и предоставление частичной гарантий за кредиты предпринимателей несырьевого сектора экономики, полученные в коммерческих банках, усиление предпринимательского потенциала посредством бесплатного их обучения как основам, так и передовым методам развития бизнеса, а также предоставление им производственной инфраструктуры.