Развитие банковской системы РФ

При этом в результате улучшения качества кредитного портфеля банка объём расходов по формированию резерва на возможные потери по ссудам. При этом в результате улучшения качества кредитного портфеля Банка объём расходов по формированию резерва на возможные потери по ссудам с учётом доходов от его восстановления остался на уровне 2006 года.

Динамично растёт валюта баланса Банка, которая к 1 января 2008 года превысила 1,0 трлн. руб. против 646 млрд. руб. на начало 2007 года. Продолжает наращиваться собственный капитал Банка. Его размер за год увеличился в 1,4 раза и достиг 29,6 млрд. руб.

В качестве обеспечения кредита Банк может либо застраховать риск не возврата кредита, либо потребовать то заёмщика застраховать свою ответственность по кредитному договору.

При использовании в качестве обеспечения кредита рекомендуется использовать типовую форму, которую разрабатывает юридическая служба банка. При невозможности обеспечить заключение договора страхования по типовой форме, предлагаемой страховой компанией, вариант текста должен быть согласован с юридической службой банка и утверждён управляющим отделением (председателем правления).

Одним из видов страхования экономических рисков является выделение резервов на возможные потери по кредитам. Резерв на возможные потери по каждому кредиту создаётся в день его выдачи. Его размер устанавливается в процентах от его суммы в зависимости от того, к какой группе риска относят кредит.

Для обеспечения своих обязательств пред акционерами и клиентами в Сбербанке формируется резервный фонд, размер которого на 01.01.2008 года составил 576,6 млн. руб. или 76,9% от оплаченного уставного капитала Банка.

Общая величина резерва уточняется в зависимости от суммы фактической задолженности и от групп риска, к которой отнесён кредит (не реже одного раза в квартал). По решению кредитного комитета общая величина резерва может рассчитываться ежемесячно.[16]

Выделяются 5 групп риска кредитов: к 1 группе создаётся резерв не менее 2% от их суммы, 2 группа –5%, 3 группа – 30%, 4 группа – 75%, 5 группа – 100%.

Таблица 4

Классификация кредитов по группам риска

             Безнадёжная задолженность, а также задолженность для взыскания, может быть списана с баланса банка в порядке, установленном положением о кредитовании.

Также осуществляются страховые взносы в государственные внебюджетные фонды, при этом указывается размер страхования.

За 2007 год остаток рублёвых вкладов увеличился в 1,45 раза и составил на 1 января 2008 года 184,2 млрд. руб., валютных вкладов – в 1,4 раза и составил 1,8 млрд. долл. США. Количество счетов по вкладам на начало 2008 года превысило 231 млн.[17]

Банк своевременно реагирует на колебания конъюнктуры финансового рынка путём совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

В течение года повышенное внимание уделялось работе с социально незащищёнными слоями населения. Особое место в структуре вкладов Банка занимают социально ориентированные вклады, в первую очередь «Пенсионный Сбербанка России», «Срочный пенсионный Сбербанка России».

Удельный вес таких вкладов к 1 января 2008 года составил 61%.
В целях расширения предоставляемых услуг с августа 2000 года введены операции по переводу наличных средств в рублях для выплаты наличными деньгами через внутренние структурные подразделения филиалов Банка: по состоянию на 1 января 2008 года количество таких платежей составило около 63 тыс. на общую сумму 116,3 млн. руб.

В 2006 году население активно пользовалось услугами Банка – переводами вкладов между его филиалами. За год совершено более 3 млн. переводов на сумму около 13 млрд. руб.

Филиалы активизировали работу по списанию со счетов по вкладам по поручениям вкладчиков сумм платежей на счета юридических лиц. В целом за 2006 год исполнено более 6 млн. таких поручений.
Возрос объём средств, поступивших во вклады путём безналичных зачислений. В течение года на счета по вкладам безналичным путём поступила 165,4 млрд. руб., что в 1,7 раза больше, чем в 2005 году.

Наряду с приёмом вкладов Банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В 2007 году через его филиалы получали заработную плату 59,7% всего работающего населения, сумма таких выплат составила 56,7 млрд. руб. к началу 2008 года в филиалах банка обслуживалось более 70% общего числа пенсионеров органов социальной защиты населения и свыше 97% военных пенсионеров.

В соответствии с законодательными актами Российской Федерации филиалы Банка производят выплату предварительной компенсации вкладов граждан, имеющих право на её получение. По состоянию на 1 января 2008 года фактическая сумма выплат по всем категориям граждан составила 9 млрд. руб.

Банк продолжил работу, связанную с принятием обязательств по вкладам населения от коммерческих банков. В целом в 2006 году приняты обязательства по 210 тыс. счетов вкладчиков, общая сумма обязательств от коммерческих банков «Инкомбанк», «Российский кредит», «Кузбасспромбанк», «Уралтрансбанк», «Кузбассоцбанк» составила 4,3 млрд. руб.

Наряду с этим осуществлялось обслуживание вкладчиков банков «Менатэп», «Промстройбанк», «Мост – банк», «Мосбизнесбанк», «СБС – Агро», «Инкомбанк», «Российский кредит», «Кузбасспромбанк», по заявлениям, которых Специальными комиссиями по рассмотрению жалоб и заявлений вкладчиков были приняты положительные решения о передаче обязательств по вкладам в Сбербанк России. Сумма принятых обязательств по таким вкладам составила 235 млн. руб.

Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 20 – 25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приёма карт. Общее число распространённых банковских карт на конец 2006 года превысило 3,5 млн., а объём привлечённых средств на счета банковских карт составил в эквиваленте 6,2 млрд. руб.

Таблица 5

Экономические нормативы деятельности Сбербанка России на 1 января 2008 года.

На конец 2007 года все экономические нормативы, установленные Банком России, выполнялись с запасом. Сбербанк России продолжал наращивать объёмы собственных средств, не прибегая к дополнительным эмиссиям акций.

Полученная прибыль за 2007 год способствовала увеличению его капитала на 40%. Уставной капитал Банка составил 750,1 млн. руб., норматив Н1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств (капитала) банка и его значение за анализируемые 3 года всегда превышало установленный минимум, но все таки просматривается его понижение (от 31,42% в 2005 году до 16,4% в 2007 году), хотя он даже не приблизился к критическому минимуму.

Значение норматива текущей ликвидности банка (Н3) в динамике за три года изменяется от 99,89% в 2005 году и до 79,9% в 2007 году, хотя риск неплатежеспособности за анализируемые три года и вырос, но он не приблизился к минимуму, который составлял в 2007 году 20%.

Показатель Н5 – норматив общей ликвидности банка является жёстким критерием оценки, он показывает, какую часть краткосрочной кредиторской задолженности может погасить банк в ближайшее время в динамике за три года, наблюдается небольшое снижение, но оно не повлияло на общее положение Банка.

Максимальный размер крупных кредитных рисков в динамике снизился, но всё равно находится на достаточном уровне.

2.3 Концепция развития деятельности Сберегательного Банка РФ

на период до  2015 года

Проект Концепции развития Сбербанка России до 2015 года одобрен Правлением Сбербанка России (протокол заседания №345 от 19 июля 2007 г.) и единогласно утвержден Комитетом Наблюдательного совета Сбербанка России по стратегическому планированию (протокол заседания №1 от 24 июля 2007 года.

Цель: Обеспечить рост инвестиционной привлекательности и сохранить лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.[18]

Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

Задачи:

      Рост объема продаж и доходов Банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами.

      Развитие банковских технологий и альтернативных каналов продаж, повышение производительности труда.

      Увеличение доступности банковских услуг.

      Сохранение контроля над издержками за счет снижения себестоимости операций и оптимизации штатной численности сотрудников.

Решение поставленных задач предполагает проведение модернизации управленческих и технологических процессов.

Целевые ориентиры:

      Рентабельность капитала (ROAE) - не ниже 20%;

      Доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе - не ниже 30%;

      Удельный вес в совокупных активах банковской системы - 25-30%;

      Активы на одного работника – рост в 3 раза;

      Чистый операционный доход на одного работника – рост в 2,5 раза;

      Количество жителей на точку продаж – снижение на 15%;

      Отношение бизнес – персонала к сотрудникам обеспечивающих подразделений – не менее 1:1;

      Отношение операционных затрат к чистому операционному доходу (Cost/Income Ratio) - не выше 50%.

Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц – путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания.

Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.

Стандартизация бизнес-процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.

С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов.