Развитие рынка банковских услуг

Новая форма расчетов между коммерческими  банками – установление прямых корреспондентских  отношений путем открытия корреспондентских  счетов одними банками в других и  осуществления платежей расчетных  операций по поручению друг друга. Корреспондентские  отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки-корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх суммы лимита, установленного для одного банка. Кроме того, крупные банки-корреспонденты могут давать более мелким банкам консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить ценные бумаги по их поручению. В соглашениях о корреспондентских отношениях предусматривается круг хозяйствующих органов, которые будут участвовать в расчетах, перечень операций по счетам и документов по их совершению, условия платежа и порядок обмена информацией между ними. Операции по корреспондентским счетам проводятся одним банком по поручению и за счет другого банка, то есть носят локальный характер. Используя систему корреспондентских счетов, банки экономят свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за привлечение средств инвесторов. Более совершенный этап корреспондентских отношений это такие межбанковские операции, как покупка и продажа валют, привлечение и размещение вкладов, хранение ценных бумаг и так далее. Межбанковские корреспондентские отношения – это одно из средств интеграции банковских систем различных стран.

Другие виды услуг коммерческого  банка направлены на улучшение качества обслуживания своей клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности  банка. Важным в деятельности банка является осуществление консультаций и предоставление экономической и финансовой информации. В банках могут создаваться сервис службы для оказания дополнительные сервисных услуг клиентам: предоставление технических средств по обслуживанию операций, повторный пересчет денег, ксерокопирование и так далее.

1.3 Электронные банковские услуги с использованием пластиковых карт

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан  на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского  обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных по назначению, набору оказываемых с  их помощью услуг, так и по своим  техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит  в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в  различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в  здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных разговоров и  т.д. В сфере денежного обращения  пластиковые карточки являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые  карты в платежном обороте, что  позволяет сделать вывод о  том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации  денежного оборота индустриально  развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут  подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

В России рынок пластиковых карт находится в стадии оживления  и дальнейшего развития.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих  соображений:

- Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спец. счета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

- За все операции с  карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

- Повышается конкурентный  потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного  оборота не только наличных  денег, но и чеков, растет  авторитет банка как участника  инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для  банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в  уже существующую систему или  организация собственного процессингового  центра, затраты на техническое и  программное обеспечение, налаживание  связи с магазинами и т.д.).

Банкомат как элемент  электронной системы платежей.

Банкоматы (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые авто банки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается  в том, что они расширяют временные  и пространственные рамки, в которых  клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое  позволяет сокращать персонал отделений  и получать большую прибыль, а  также для сохранения позиций  на потребительском рынке (для привлечения  клиентов в борьбе за пассивы), получения  преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

С точки зрения клиента, пользование  АТМ имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего, это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования  АТМ относят: а) списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента); б) возможные потери и кражи; в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работ, выполняемые АТМ, - это достаточно большие потери для банка и его клиентов.).

В будущем предполагается увеличить число действующих  банкоматов, повысить их надежность. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

Межбанковские электронные  переводы денежных средств в торговых организациях.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных  переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

Пользование системами имеет ряд  преимуществ для клиента:

1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость  совершения одной операции с  использованием системы составляет 15-30 секунд (в среднем 22 секунды), в то же время с использованием  наличных – 30 секунд, кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.

2.Сокращение платы за услуги  банку. Операции, осуществляемые  при помощи электронных систем  платежей, обходятся для банка  значительно дешевле, чем аналогичные  операции с наличными или другими  бумажными платежными документами.

3. Более быстрое зачисление средств  на счет продавца по сравнению  с другими методами платежа,  поскольку данная операция производится  автоматически в момент покупки.

4. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

5. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и некоторые другие преимущества обеспечили быстрое развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.

В настоящее время коммерсанты  считают, что установка терминала  рентабельна, если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки  в свою очередь всесторонне стимулируют  развитие данного направления взаимоотношений  с торговыми организациями, чтобы  повысить их интерес к приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых систем расчетов и платежей.

 «HOME BANKING» – банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Важнейшей проблемой дальнейшего  развития совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что  ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно клиентам банка уже относительно давно. Они  получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств  на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента  с банком предполагал широкое  использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому ив офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться  и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму  розничных банковских услуг –  услуг населению. Оно обеспечит  объединение услуг, основанных на использовании  банкоматов, кредитных и платежных  карточек, и услуг, оказываемых отделениями  банков, в единую систему банковских видео услуг на дому.

2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ

2.1 Структура потребителей банковских услуг.

Пользователями банковских услуг в России являются три четверти всех жителей старше 16 лет. Основная часть банковских клиентов — это  россияне, которые прибегают к  таким услугам по необходимости: оплата коммунальных платежей, государственных  пошлин, штрафов; получение заработной платы на банковскую карту, оформленную  работодателем, и др.