Развитие рынка банковских услуг

Рисунок  2 – Структура потребителей банковских услуг²

 

Пользователями банковских услуг в целом в 59% случаев являются женщины и в 41% — мужчины.

Женщины чаще являются пользователями «обязательных» банковских услуг, таких  как осуществление коммунальных платежей, а при выборе дополнительных возможностей чаще руководствуются  советами друзей или сотрудников  банка.

Предпочтение  российских пользователей по типу банковских продуктов

Согласно данным, около 69% всех пользователей банковских услуг  в РФ посещают банковские отделения  для оплаты счетов и совершения коммунальных платежей. Спрос на вторую по популярности банковскую услугу — пополнение и  снятие денег с текущего счета  продемонстрировали лишь 27% россиян, являющихся клиентами банка. Не более 15% совершают операции с депозитом — это третья по популярности банковская услуга в РФ.

13% россиян старше 16 лет  (7,4 млн. чел.), пользуясь банковскими услугами, применяют Интернет для получения информации о банковских продуктах. При этом доступ к Сети сегодня имеет около 42% всех россиян. Распространение интернет-доступа в регионах России, рост доходов населения, постоянное совершенствование систем безопасности электронных банковских операций, расширение линейки услуг, предоставляемых в режиме онлайн, рост доверия аудитории к интернет-банкингу — все эти факторы способствуют существенному росту значимости Интернета не только в качестве инструмента поиска информации, но и одного из ключевых каналов потребления банковских услуг.

Основной потенциал развития, на наш взгляд, связан с ростом количества пользователей интернет-банкинга. К  началу 2011 года в России услугой интернет-банкинга пользовалось около 2,1% россиян в возрасте старше 16 лет, хотя менее полугода назад их доля составляла всего 1%.

Источники информации, влияющие на выбор банковских услуг  российскими потребителями

Российские пользователи банковских услуг руководствуются  тремя основными источниками  информации: советами родных и знакомых (65%), консультациями специалистов (42%), информацией в Интернете (20%).

Для потребителей банковских услуг, использующих Интернет в качестве основного источника информации, двумя другими источниками также  являются советы родных и знакомых (50%) и консультации специалистов (40%). Пользователи интернет-банкинга в 65% случаев  для получения информации об услугах  используют Интернет, в 48% — советы знакомых и в 43% — консультации специалистов.

2.2 Виды услуг, предоставляемых коммерческими банками в России

 

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на традиционные и нетрадиционные услуги. Традиционными услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К традиционным услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетно-кассовые операции.

К нетрадиционным услугам  можно отнести такие операции, как:

1) трастовые операции

2) факторинговые операции

3) лизинговые операции  и др.

Банковские  услуги

Традиционные банковские услуги

Нетрадиционные  банковские услуги

 

Факторинговые операции

Расчетно-кассовые операции

Лизинговые операции

Трастовые операции

Кредитные операции

Депозитные операции

 

 

Рисунок 3 – Виды банковских услуг³

 

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетно-кассовые операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Оттенок традиционности они  приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение).

Промежуточное положение  между традиционными и нетрадиционными  операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

Нетрадиционными операциями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнить и  другие небанковские учреждения. К  ним относятся: лизинговые операции, факторинговые операции, форфейтинг, трастовые операции, поручительства и гарантии коммерческих банков, операции с драгоценными металлами и другие виды услуг.

Единого понятия категории  лизинг в современной литературе нет, но большинство экономистов  под лизингом понимают аренду машин, оборудования и сооружений производственного  назначения. Лизинговая деятельность включает операции связанные с приобретением  в собственность объекта лизинга  и передачей его субъекту хозяйствования во временное пользование для  предпринимательских целей на срок и за плату либо с правом последующего выкупа, либо без такого права. Объектами  лизинга могут выступать любые, не потребляемые вещи, которые используются в процессе предпринимательской  деятельности. При проведении лизинговой деятельности в ней участвуют  три субъекта: лизингодатель –  это юридическое лицо, приобретающее  лизинговое имущество для последующей  передачи его в аренду; лизингополучатель, субъект хозяйствования, который  временно владеет и пользуется объектом лизинга на определенных условиях; поставщик – продавец предмета лизинга.

Факторинг является достаточно распространенной формой кредитования. Операция факторинга представляет собой  покупку организацией денежных требований поставщика к покупателю и их инкассацию за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.

Существуют следующие  виды факторинговых операций:

1. Покупка счетов со скидкой и с уплатой фактору;

2. Принятие фактором на себя всех операций по учету продаж компаниям с ведением всех счетов ее дебиторов и инкассацией долга;

3. Предоставление гарантии полной оплаты товара даже в том случае, если покупатель просрочит или вообще не выплатит долг.

Форфейтинг – это специфическая форма кредитования экспортеров путем покупки у них коммерческих векселей акцептованных импортером (или иных долговых требований по внешнеторговым сделкам) без права регрессивного требования к продавцу в случае неуплаты по векселю.

Форфейтирование применяется главным образом как способ рефинансирования коммерческого кредита во внешнеэкономическом обороте, оно является формой трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем или форфейтером – банк или специализированная компания. Покупатель берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера.

Трастовые операции – это операции банков по управлению средствами (имуществом, ценными бумагами, деньгами) и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиентов. Можно сказать, что под трастом в банковской практике понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью доверителя в пользу доверителя. В трастовых операциях действуют три субъекта: доверитель – юридическое или физическое лицо, доверяющее имущество в управление; доверительное лицо – банк или специальная трастовая компания, которой доверяется управление имуществом; выгодопреобретатель – лицо, в пользу которого создан траст и начисляются доходы на него.

Коммерческие банки могут осуществлять сделки с драгоценными металлами, как на внутреннем, так и на международном рынке. К таким операциям относятся:

1. Открытие и ведение металлических счетов
2. Продажа и покупка драгоценных металлов
3. Депозитные операции
4. Кредитование под залог драгоценных металлов
5. Ответственное хранение

Совершать операции с драгоценными металлами может только уполномоченный на то коммерческий банк.

Популярность банковских услуг растет. И наиболее востребованными остаются пластиковые карты и регулярные платежи (оплата ЖКХ, телефона, штрафов и др.). При этом интерес к пластику со стороны населения уверенно увеличивается, а совершать платежи в банковском отделении  россияне стали значительно меньше. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Банком Хоум Кредит.

Пластиковую карту имеет  почти каждый второй россиянин, и  доля владельцев зарплатных карт среди  них остается слишком высокой - 89%. Дебетовых карт, открытых по инициативе самого пользователя, пока немного - 12%. При этом наметилась тенденция к увеличению  количества владельцев таких карт (рост составил 4 процентных пункта). И наибольший интерес к дебетовым картам на текущий момент проявляют жители средних городов в возрасте от 25 до 34 лет. Кредитками пользуются 8%.

Регулярные платежи - вторая по востребованности банковская услуга. Однако россиян, оплачивающих услуги ЖКХ, телефон или штрафы непосредственно в отделении банка, стало меньше на 10 процентных пунктов (п.п.). И основная причина тому - стремительное развитие альтернативных платежных каналов. Так, например, у населения появилась возможность совершать платежи через многофункциональные платежные терминалы или используя дистанционный банкинг. 

Кредиты замыкают тройку наиболее востребованных банковских услуг – ими пользуется четверть населения. И большинство заемщиков традиционно предпочитают именно потребительский кредит. Автокредиты имеют 11% заемщиков. В отношении ипотечного кредитования наметилась тенденция к увеличению числа пользователей. Так, например, доля ипотечных заемщиков выросла с 7% до 11%. По мере роста уровня доходов увеличивается и доля тех, кто пользуется автокредитом или ипотекой. Доля заемщиков по потребительским кредитам с ростом благосостояния наоборот сокращается.

Вклад в банке имеет  почти каждый пятый, а посещают банковское отделение для осуществления  денежного перевода практически  каждый десятый. Россиян, не пользующихся никакими банковскими услугами стало меньше (22% в конце года против 26% - в начале).

 

 Таблица 1 –Анализ пользования банковскими услугами в %.⁴

Банковская услуга	Февраль 2011	Февраль 2012
Пластиковые карты	43	46
Регулярные платежи	38	28
Кредиты	24	24
Вклады	18	18
Денежные переводы	8	8
Интернет-банкинг	1	1
Ничего из перечисленного	26	22