Совершенствования деятельности кредитных союзов в РФ

Пайщики кредитного союза – члены кредитного потребительского кооператива. Их отношения с кредитным союзом не клиентские, а кооперативные, основанные на иных принципах и нормах, в частности, на принципах обязательственного права.

Членами кредитных союзов могут быть только граждане, физические лица. Кроме того, необходимо, чтобы все они были членами какого-то одного сообщества, знали бы друг друга достаточно хорошо, чтобы пользоваться взаимным доверием. Это последнее обстоятельство играет решающую роль в отношениях взаимной помощи, поскольку эти отношения предполагают взаимную ответственность. Банк, который несет юридическую ответственность перед своими клиентами, в случаях неисполнения своих обязательств фактически ненаказуем.

Целью деятельности любых финансовых коммерческих организаций всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты – всегда средство, а деятельность – всегда способ получить наибольшую прибыль. Банки рискуют чужими деньгами.

Кредитные союзы не могут себе позволить рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные кредитным союзом, распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.

Как всякая финансовая организация, кредитные союзы располагают финансовыми ресурсами. Отличие кредитных союзов от банков четко выявляется при сопоставлении структуры активов и пассивов кредитных союзов и банков.

Кредитные союзы отличаются также от традиционных потребительских кооперативов. Специализация кредитных союзов на оказании финансовых услуг своим пайщикам требует особенно строгой регламентации членства и допустимых видов деятельности. Стандарты, по которым строят свою работу кредитные союзы, не совпадают со стандартами и нормативами потребительской кооперации обычного типа, как не совпадают они с характеристиками и стандартами других видов кредитной кооперации, в том числе сельскохозяйственной. Например, сельскохозяйственные кредитные кооперативы допускают членство юридических лиц, что принципиально невозможно для кредитных союзов. Более того, сельскохозяйственные кредитные кооперативы, как правило, используют привлеченные средства – прямое бюджетное финансирование или целевой банковский кредит. Кредитные союзы строят свою деятельность на сбережениях пайщиков, их паевых и сберегательных взносах, из которых формируется фонд финансовой взаимопомощи – источник денежных займов пайщикам. Взносы пайщиков ни в коем случае нельзя рассматривать как привлеченные средства, они поступают от пайщиков и для пайщиков и не могут быть использованы для оказания услуг третьим лицам. Фонд финансовой взаимопомощи может быть дополнен спонсорскими взносами со стороны предприятий, организаций, в том числе и на возвратной основе. Как правило, спонсорские взносы носят целевой характер и используются в рамках тех же уставных требований и ограничений, что и фонд финансовой взаимопомощи в целом.

Специфика кредитного союза как кредитного потребительского кооператива в том, что он представляет собой форму финансовой взаимопомощи граждан. Его главная функция и цель – организация финансовой взаимопомощи. Исторически кредитным союзам предшествовало широкое развитие кредитной кооперации во многих странах Европы, в России и странах Американского континента. Однако генетически кредитные союзы ближе к профсоюзным кассам взаимопомощи, чем к кредитной кооперации. Известно, что профсоюзы (тред-юнионы) при своем возникновении в Англии и последующем распространении в США широко практиковали использование профсоюзных взносов для оказания материальной поддержки членам тред-юниона. Это были довольно значительные суммы, игравшие существенную роль не только в экономической поддержке наемных работников, но и в их социальной, гражданской защите. Фактически профсоюзы заложили основу взаимной помощи граждан, используя их же собственные денежные средства. Конечно, исторически кредитные союзы (credit unions) возникли и выросли на опыте кредитных кооперативов (credit cooperatives), однако они восприняли опыт организаций взаимопомощи граждан, перенеся методы социальной самозащиты из сферы труда в сферу потребления. Термин кредитный союз далеко не случаен. Созвучный русскому «профсоюз» и английскому «trade union», он сохраняет идею гражданской взаимопомощи и противостояния эксплуатации человека в сфере производства и в сфере потребления.

Уникальность кредитных союзов состоит в том, что они соединили в себе принципы и преимущества кредитной кооперации, потребительской кооперации и касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами.

 

 

1.3 Понятие кредитной системы и место кредитных союзов в ней

 

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

С позиций институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Структура современной кредитной системы

Ярус	Сектор, институт	Система
1	Центральный банк	Банковская система
2	Банковский сектор
	- коммерческие банки
	- сберегательные банки
	- инвестиционные банки
	- ипотечные банки и  др.
3	Страховой сектор	Парабанковская система
	- страховые компании
	- пенсионные фонды
4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
	- инвестиционные компании
	- финансовые компании
	- благотворительные фонды
	- кредитные союзы и  пр.

 

 

Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

В Российской Федерации кредитная система складывается из двух уровней: первый уровень – Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации. Именно ко второму уровню и относятся кредитные союзы.

Таким образом, кредитные союзы являются важным институтом развивающегося гражданского общества в России в силу их внутренней организации на демократических принципах. Они отличаются высокой степенью интегрированности в социально-экономическую среду и выступают весомым фактором ее прогрессивных преобразований. Кредитные кооперативы способствуют демократизации кредитных отношений, их прозрачности и, следовательно, пользуются достаточно высоким доверием своих клиентов.

Многоукладной структуре экономики должен соответствовать многоукладный характер кредитной системы, в которой кредитные союзы выступают необходимым звеном.

Кредитные союзы, как важный элемент инфраструктуры микрофинансовых услуг, заполняют те ниши, которые не заняты крупными банками. Они организуют доступ к услугам финансового рынка контингенту пользователей, которые по тем или иным причинам не обслуживаются в коммерческих банках. Кредитные союзы способствуют развитию конкуренции на российском финансовом рынке и равномерности в обеспечении финансовыми услугами пользователей на всей территории страны.

В качестве субъекта отношений на финансовом рынке кредитные союзы развиваются не изолированно, а вступая в отношения друг с другом и с другими его участниками. В интересах поддержания системы стабильности финансового сектора кредитные союзы, независимо от сфер их деятельности, должны унифицированным порядком регулироваться, за ними должен быть установлен адекватный надзор.

Кредитная кооперация - залог успешного развития государства.

 

2 Оценка деятельности кредитных кооперативов, проблемы и перспективы их развития в кредитной системе РФ

2.1 Тенденции развития кредитных кооперативов в России

 

Кредитные кооперативы являются важным звеном финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса. Во всем мире более полумиллиона кооперативных финансовых организаций успешно осуществляют экономическую деятельность в различных ее проявлениях. Диапазон таких организаций - от слаборазвитых кооперативных организаций взаимопомощи, члены которых объединяют свои накопления с целью предоставления друг ругу насущно необходимых кредитов, до современных кооперативных банковских систем, предлагающих своим членам и клиентам обширную программу финансовых услуг на высоком профессиональном уровне. При всех различиях в деталях организации, исходя из зарубежного опыта, можно выделить особенности, характерные для всех успешно развивающихся кооперативных финансовых систем. Они работают по общим для кооперативного движения основным принципам:

- самопомощи, самоуправления  и личной ответственности;

- принадлежат своим членам, являются частными организациями, преследующими цели социально-экономического  развития села;

- имеют децентрализованную  организационную структуру, непосредственно  приближенную к своим членам (8, с. 57).

Как показала Международная конференция по Кредитной кооперации, прошедшая 25 сентября 2011 г. в Москве, в ряде российских регионов в течение последних двадцати лет активно идет процесс создания региональных и местных кредитных кооперативных структур, несмотря на неблагоприятные общие рамочные условия. В качестве примера можно назвать Волгоградскую, Ленинградскую, Новосибирскую, Пермскую, Саратовскую и Ярославскую области. Эти регионы продолжают традиции российских кредитных кооперативов XIX в., которые успешно развивались, но были ликвидированы в начале прошлого столетия.

В настоящее время создание и функционирование в Российской Федерации сельских финансовых организаций на кооперативной основе представлено тремя организационно-правовыми формами:

1. сельскохозяйственные  потребительские кредитные кооперативы, создаваемые и действующие на  основе Федерального Закона «О сельскохозяйственной кооперации»;

2. кредитные потребительские  кооперативы граждан, создаваемые  и действующие на основе Федерального  Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан»;

3. кредитные потребительские  кооперативы, создаваемые и действующие  на основе ст. 116 Гражданского  кодекса Российской Федерации.

Каждый федеральный закон определяет свои, отличительные от других, правовые нормы и условия создания и функционирования финансовых организаций.

Современная сельская кредитная кооперация представляет собой некоторое множество, как однородных, так и неоднородных самостоятельных кооперативных единиц: кредитных потребительских кооперативов граждан; сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов; обществ взаимного кредита; кредитных кооперативов с товарными функциями и др. Это существенно усложняет введение унифицированных стандартов и норм, как государственного регулирования, так и саморегулирования.

В новой, реформируемой России судьба кредитной кооперации складывается пока что достаточно сложно. Причинами тому - недооценка государственной властью роли кооперации вообще, кредитной в особенности, в развитии рыночных отношений в стране, непонимание того факта, что любое рыночное хозяйство в первую очередь зиждется на огромной массе средних и мелких, а отнюдь не крупных предпринимателей, и именно средний слой формирует социальную среду, являющуюся необходимой для государственной политики по реформированию общества; несовершенство действующего в России законодательства, препятствующее вхождению кредитной кооперации в существующее правовое поле; наконец, сильное противодействие коммерческих банков, не желающих видеть в кредитных кооперативах достойных конкурентов.