Современная банковская система, ее структура и функционирование

Внимание, с которым банки относятся к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

На сегодняшний день Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» — в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

За последние годы наблюдается процесс слияния банков в Японии, который будет иметь далеко идущие последствия как для финансовых рынков, так и для корпоративной Японии в широком плане. Банковские группы будут универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг — от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании.

Очень важно, что банки объединяются, невзирая на принадлежность к исторически различным финансовым группировкам. Начинается объединение банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего у него было около 170 тыс. корпоративных клиентов. Но холдинг скорее всего не сможет быть головным для всех и обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных клиентов будут отвергаться. Кроме того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным законом лимит в 5% акций любой компании может быть превышен.

Торговые и промышленные компании, впервые допущенные к банковскому делу, создают новое поколение розничных банков.

 

Выводы по второй главе:

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и Японии послевоенного периода можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

 

 

3. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И КОНЦЕПЦИЯ ЕЁ РАЗВИТИЯ ДО 2015 ГОДА

 

Датой создания банковской системы Беларуси считается 3 января 1922 года, когда в Минске начала функционировать Белорусская контора государственного банка, созданного по решению Совета Народных Комиссаров БССР. Хотя Национальный банк выносит на рассмотрение общественности иную дату - 8 января 1870 года, когда был образован городской банк в Гомеле. 8 января 1870 года был подписан указ Сената Российской империи об учреждении в Гомеле городского общественного банка, который был первым в Беларуси  частным коммерческим денежно-кредитным учреждением. 

В развитии банковской системы, как и экономики Республики Беларусь в целом, выделяются два этапа:

первый этап (1991-1995 гг.) – этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;

второй этап (1996-2001 гг.) – этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы.

В настоящее время банковская система Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики.

Банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.

Банковский сектор Республики Беларусь представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения. На сегодняшний день банковский сектор Республики Беларусь включает 32 действующих банков. (Полный перечень коммерческих банков и их филиалов приведен в приложении 1)

Характерной особенностью институционального развития банковского сектора Республики Беларусь является наличие в устойчивых тенденций к изменению структуры собственности в банковском секторе. В их числе:

- увеличение доли нерезидентов  Республики Беларусь в совокупном  уставном фонде банков с 4,5 до 9,3 процента с одновременным ростом  доли банков с преобладанием  капитала нерезидентов Республики  Беларусь в активах банковского  сектора с 4,4 до 15,9 процента, в капитале  – с 11 до 15,7 процента, а также увеличение  количества таких банков с 6 до 18;

- уменьшение доли национального  частного капитала в совокупном  уставном фонде банковского сектора  с 8,1 до 5,4 процента с одновременным  сокращением доли банков с  преобладанием национального частного  капитала в активах банковского  сектора с 29,6 до 6,1 процента, в капитале  – с 15,3 до 5,5 процента;

- рост доли банков с преобладающим  участием в уставном фонде  государственных органов и юридических  лиц, основанных на государственной  форме собственности, в активах  банковского сектора – с 66 до 78 процентов, в капитале – с 67,4 до 78,8 процента и доли государственных  органов и юридических лиц, основанных  на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде  банковского сектора на 2,1 процентного  пункта.

Одной из важных особенностей институционального развития банковского сектора в является существенное уменьшение количества филиалов банков, что связано с оптимизацией банками филиальной сети, ликвидацией убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления.

Деятельность Национального банка регламентируется Законом Республики Беларусь от 14 декабря 1990г. «О Национальном банке Республики Беларусь» и Уставом Национального банка, утвержденным постановлением Верховного Совета Республики Беларусь от 13 февраля 1991 г. Положениями Закона «О Национальном банке Республики Беларусь» установлены цели и задачи деятельности Центрального банка, определены его основные функции, права, организационная структура и компетенция органов управления. Этим законом установлены случаи, при которых Национальный банк вправе отказать в выдаче разрешения на создание банка, определены меры воздействия, применяемые Национальным банком к банкам и их должностным лицам за систематическое нарушение нормативов и предписаний Национального банка, а также за нарушение требований законодательства Республики Беларусь. Устав НБ Республики Беларусь определяет организационную систему НБ, устанавливает состав и источники формирования имущества НБ, порядок образования доходов и состав расходов НБ, источники формирования фондов, порядок использования прибыли, порядок осуществления расходов на содержание аппарата. Уставом НБ более детально определены компетенция Председателя Правления, порядок принятия решений Правлением.

НБ Республики Беларусь представляет собой единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, предприятий и организаций. Высшим органом руководства является Правление НБ Республики Беларусь. Исполнительным коллегиальным органом является Совет директоров, возглавляемый Председателем Правления Национального банка. Председатель Правления руководит всей деятельностью НБ и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Национальный банк Республики Беларусь функций.

Основными функциями Национального банка Республики Беларусь являются:

- проведение единой государственной  денежно-кредитной политики;

- регулирование денежного обращения; валютное регулирование;

- организация и осуществление  валютного контроля; организация  межбанковских расчетов и кассового  обслуживания банков;

- консультирование, кредитование  и осуществление функций финансового агента Совета министров Республики Беларусь;

- совместное с Министерством  финансов исполнение республиканского  и местного бюджетов;

- государственная регистрация  банков, специализированных кредитно-финансовых  учреждений; выдача лицензий на  осуществление банковских операций;

- регулирование внешнеэкономической  банковской деятельности;

- регулирование кредитных отношений;

- осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;

- создание и накопление золотовалютных  резервов Республики Беларусь;

- осуществление всех видов банковских  операций, необходимых для выполнение основных целей НБ Республики Беларусь;

- регистрация эмиссии ценных  бумаг банков;

- проведение анализа и прогнозирования  кредитно – денежных и валютных  отношений;

- инкассация и доставка денежной  наличности, валютных и других  ценностей коммерческим банкам  и другим субъектам хозяйствования.

На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Отсюда вытекает стратегия развития в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, в которой базовыми направлениями являются: интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями; проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны; уменьшение участия государства в фондах банков; совершенствование налогообложения банков; формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.

Важнейшими направлениями развития структуры банковской системы в ближайший период будут являться:

- снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и повышение доли несистемообразующих банков;

- уменьшение участия государства  в банках;

- развитие альтернативных банкам  кредитных и других организаций  – ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;

- организация банков с участием  иностранного капитала, иностранных  банков и их структур;

- повышение самостоятельности  банков в своем стратегическом  развитии и осуществлении деятельности  на основе принципа коммерческой  эффективности и ответственности  за конечные результаты.

К целям и направлениям развития банковской системы также относят:

- укрепление устойчивости банков  и системы в целом, исключающее  возможность возникновения системного  банковского кризиса;

- повышение до международного  конкурентного уровня качества  осуществления банковским сектором  функций по аккумулированию сбережений  населения и субъектов хозяйствования, их трансформации в кредиты  и инвестиции;

- существенное повышение доверия  к белорусской банковской системе  со стороны инвесторов (в том  числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения;

- количественное увеличение (активы  до 80-100% от ВВП, собственный капитал  до 8-10% от ВВП) и качественный рост (до международного конкурентного  уровня) операций белорусских банков (Приложение 5);

- снижение доли госсектора в  уставных фондах банков до  уровня не выше 50%, повышение доли  иностранных инвестиций в уставных  фондах до уровня не менее 20%.