Современная банковская система, ее структура и функционирование

 

 

Факторы, тормозящие развитие банковской системы РБ:

- проблема формирования правовой  базы для создания ссудно-сберегательных  ассоциаций, кредитных кооперативов;

- проблема оттока финансовых  ресурсов из регионов через  филиальную сеть крупных банков;

- адекватность общему состоянию  экономики;

- низкий совокупный капитал  банковской системы;

- ограниченный перечень используемых  финансовых инструментов;

- слабая защищенность от ряда  банковских рисков;

- слабое развитие современных  банковских технологий;

- высокий уровень налогообложения  и сложность налогового законодательства.

Среди первостепенных мер по реформированию банковской системы страны следует отметить также преодоление избыточного государственного вмешательства в ценообразование, развитие имеющихся предпосылок развития фондового рынка. Следует осуществлять меры со стороны государства, которые позволили бы обеспечить переориентацию значительных сумм валютных средств из обслуживания мелкооптовой торговли в производственный сектор. Для этого необходимо укрепить финансовое состояние банков, резко повысить их надежность и доверие к ним. В свою очередь это предполагает отказ от любых попыток давления на банки с целью направления их ресурсов на высокорискованные и убыточные проекты, вывод банковского надзора на самые современные стандарты.

Определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков могут оказать темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, обеспечению высокого уровня финансового состояния и структуры собственности банков и предприятий, работающих в реальном секторе экономики.

Росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики может содействовать снижение процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение стабильной динамики рубля.

Развитие кредитных отношений должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки обязаны отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими своих обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечный и потребительский кредиты. В то же время на степень коммерческих интересов банков к таким операциям влияют уровень риска, издержки банка, связанные с необходимостью проработки большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных банком.

Программа развития банковского сектора экономики на 2006–2010 годы в целом была выполнена. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5 процента до 78,3 процента. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг (приложение 2), повышения их качества (приложение 3) и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. По итогам прошедшей пятилетки уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы.

За пятилетку международные резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание обменного курса белорусского рубля в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции.

Еще более масштабные планы определены на нынешнюю пятилетку. Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на этот период были одобрены на четвертом Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса (приложение 6). Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

За 2011–2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться как минимум в 2,3 раза и достичь 85 процентов к ВВП. Требования банков к экономике возрастут не менее чем в 2,7 раза, а объем банковских услуг – как минимум в 3,5 раза.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка.

Рассмотрены и другие направления деятельности банковской системы. При этом подчеркивалось, что по итогам развития за 2011–2015 годы банковский сектор Беларуси по своему развитию может вплотную приблизиться к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в настоящее время ведущие банки и банковские системы мира уже не являются просто финансовыми институтами, они принимают активное участие во внешней и внутренней политике, оказывают огромное влияние на формирование экономической мощи страны. Успехи банковских систем Запада объясняются правильной политикой руководителей, использованием прогрессивных банковских технологий, обильным привлечением иностранного капитала как в банковские структуры, так и в целом в экономику. Беларуси также следует проводить более активную политику по привлечению иностранных инвестиций в банковский сектор. Для их привлечения в экономику и банковскую систему в частности, необходимо улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, обеспечить более благоприятные налоговые условия для иностранного капитала, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета. Одним из шагов развития банковской системы РБ должно также стать усовершенствование банковского законодательства.

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и Японии послевоенного периода можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

В своем развития банковская система Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг (приложение 2), максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере.

При условии положительной динамики развития экономики РБ, осуществления необходимых структурных преобразований можно прогнозировать тенденции к наращиванию капитала банков. Динамика совокупного капитала банковской системы будет в значительной степени зависеть от эффективности мер по реструктуризации проблемных банков и ликвидации банков, не имеющих перспектив для дальнейшего продолжения деятельности.

В ближайшей перспективе желательно усиление роли банков, которые контролируются иностранным капиталом. Расширение присутствия данной группы банков на белорусском рынке является позитивным фактором, поскольку западный капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на белорусский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и культуру банковского дела в целом. Развитие конкуренции в банковском секторе, которое также является результатом притока иностранного капитала в банковскую сферу, - важный фактор ее развития и укрепления.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Авраменко, Н. Современные формы в международной банковской деятельности / Н. Авраменко // Экономист. - 2006. - № 4. С. 58-65.

2. Алленых, М.А. Банковская система как инструмент рыночной экономики / М.А. Алленых // Банковские услуги. – 2007. - № 8. – С. 2-8.

3. Банковская система Японии: история и современность / А. Баландин // Банковское дело. – 2007. - № 7.

4. Банковский кодекс РБ.

5. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко и др. – Мн.: «Тесей», 1999.

6. Деньги, кредит, банки: учеб./ Г.И. Кравцова  и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. –  Мн.: БГЭУ, 2012. – 639 с.

7. Бюллетень банковской статистики №1 (163). Мн. 2013. – 248 с.

8. Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело, денежно-кредитная политика. М/Спб. 1993. – 348 с.

9. Ковзанадзе, И.В. Особенности развития банковских систем бывших социалистических стран // Вопросы экономики. 2003. - №5. С. 135-140.

10. Курс экономической теории. Общие основы экономической теории, микроэкономика, макроэкономика, переходная экономика: Учеб. пособ. / Под. ред. д.э.н., проф. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2001.

10. Макконнелл, К.Р. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: В 2 т.: Пер. с англ. Т.2 / К.Р. Макконнелл, С. Л. Брю. - М.: Туран, 1996. - 400 с.

11. Макроэкономика: Учебн. Пособие / под общ. Ред. Э. Л. Лутохиной. – Мн.: ОДО «Равноденствие», 2004. – 296 с.

12. Масленников, В. В. Зарубежные банковские системы. Иваново.: Талка, 1999. – 360 с.

13. Миллер, Р. Л., Ван-Хуз, Д. Д. Современные деньги и банковское дело: Учебник М.: ИНФРА – М. 2000. – 879 с.

14. Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг.

15. Трансформация деятельности банков Республики Беларусь. Мн.: БГЭУ, 2000. - 91 с.

16. Электронная страница Национального Банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – http://www.nbrb.by.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Полное наименование банка  (сокращенное)	Рег. номер,  дата  регистрации	Кол-во  фили-  алов
1. Открытое акционерное  общество "Сберегательный банк "Беларусбанк" (ОАО "АСБ Беларусбанк")	56,  27.10.1995	37
2. Открытое акционерное  общество "Белагропромбанк" (ОАО "Белагропромбанк")	20,  03.09.1991	66
3. Открытое акционерное  общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" (ОАО "Белинвестбанк")	807000028,  03.09.2001	–
4. Открытое акционерное  общество "Паритетбанк" (ОАО "Паритетбанк")	5,  15.05.1991	–
5. Открытое акционерное  общество "БПС-Сбербанк" (ОАО "БПС-Сбербанк")	25,  28.12.1991	–
6. "Приорбанк" Открытое акционерное общество ("Приорбанк" ОАО)	12,  12.07.1991	–
7. Открытое акционерное  общество "Белвнешэкономбанк" (ОАО "Банк БелВЭБ")	24,  12.12.1991	–
8. Открытое акционерное  общество "Белорусский народный банк" (ОАО "БНБ–Банк")	27,  16.04.1992	–
9. Cовместное белорусско—российское oткрытое акционерное общество "Белгазпромбанк" (ОАО "Белгазпромбанк")	16,  19.08.1991	–
10. Закрытое акционерное  общество "АБСОЛЮТБАНК" (ЗАО "АБСОЛЮТБАНК")	34,  29.12.1993	1
11. Закрытое акционерное  общество "Акционерный банк реконверсии и развития" (ЗАО "РРБ–Банк")	37,  22.02.1994	1
12. Закрытое акционерное  общество "Минский транзитный банк" (ЗАО "МТБанк")	38,  14.03.1994	–
13. Открытое акционерное  общество "Технобанк" (ОАО "Технобанк")	47,  05.08.1994	–
14. "Франсабанк" Открытое акционерное общество ("Франсабанк" ОАО)	50,  05.10.1994	–
15. Закрытое акционерное  общество "Трастбанк" (ЗАО "Трастбанк")	53,  09.11.1994	–
16. Закрытое акционерное  общество Банк ВТБ (Беларусь) (ЗАО Банк ВТБ (Беларусь))	57,  07.10.1996	–
17. Закрытое акционерное  общество "Альфа–Банк" (ЗАО "Альфа–Банк")	58,  28.01.1999	–
18. Открытое акционерное  общество "Банк Москва–Минск" (ОАО "Банк Москва–Минск")	807000002,  24.10.2007	–
19. Закрытое акционерное  общество "Дельта Банк" (ЗАО "Дельта Банк")	807000015,  25.01.2001	–
20. Закрытое акционерное  общество "ИнтерПэйБанк" (ЗАО "ИнтерПэйБанк")	807000030,  27.09.2001	–
21. Открытое акционерное  общество "Евроторгинвестбанк" (ОАО "Евроторгинвестбанк")	807000043,  25.02.2002	–
22. Открытое акционерное  общество "Хоум Кредит Банк" (ОАО "ХКБанк")	807000056,  10.07.2002	–
23. Закрытое акционерное  общество "БТА Банк" (ЗАО "БТА Банк")	807000071,  25.07.2002	–
24. Закрытое акционерное  общество "Белорусско–Швейцарский Банк "БелСвиссБанк" (ЗАО "БелСвиссБанк")	807000069,  07.10.2002	–
25. Закрытое акционерное  общество "Альфа-Банк Финанс" (ЗАО "Альфа-Банк Финанс")	807000097,  22.07.2003	–
26. Закрытое акционерное  общество "Идея Банк" (ЗАО "Идея Банк" )	807000122,  24.04.2004	–
27. Закрытое акционерное  общество "Белорусский Банк Малого Бизнеса" (ЗАО "Банк ББМБ")	807000201,  28.08.2008	–
28. Закрытое акционерное  общество "Банк торговый капитал" (ЗАО "ТК Банк")	807000163,  12.09.2008	–
29. Закрытое акционерное  общество "Цептер Банк" (ЗАО "Цептер Банк")	807000214,  13.11.2008	–
30. Закрытое акционерное  общество "Евробанк" (ЗАО "Евробанк")	807000148,  09.09.2009	–
31. Закрытое акционерное  общество "Онербанк" (ЗАО "Онербанк")	807000227,  16.10.2009	–
32. Закрытое акционерное  общество "Банк Инвестиционных Технологий" (ЗАО "БИТ-Банк")	807000242,  15.02.2012	–