Состояние и перспективы развития Российского страхового рынка

        Сюрвейеры- агенты страхового учреждения, которые осуществляют осмотр страхуемой собственности. По заключению сюрвейера компания принимает решение о заключении сделки страхования.

      Аджастеры - представительные лица, которые занимаются определением причин, характера и масштаба ущерба.

                                       Организация страхового рынка.

       Организация страхового рынка – это регулирование страхованием как частью финансового рынка. Главная задача управления страхового рынка - отрегулировать страховые риски, интегрировать их в однородные группы, распределить по характерным признакам. Страховой риск в конкретном случае – величина, которая применяется к объекту страхования. Организация страхового дела выражается в лицензировании действий страховых лиц.

8

1.3 Основные формы страхования.

          Отраслевая классификация реализуется посредством объектов страхования. Исходя из отличий между объектами комплекс страховых отношений разделяют на виды: страхование имущественное, личное, социальное, медицинское, ответственности и рисков. В структуре каждого вида страхования принято выделять специальные виды и подразделы. Выделение специальных видов характеризует конкретизацию объектов страхования. По форме различают обязательное и добровольное страхование:

       Обязательное страхование содержит риски, которые связаны с потерей жизни, потерей трудоспособности или с появлением таких убытков, которые не могут быть компенсированы одним человеком. Обязательство за реализацию обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы. Ответственность за осуществление обязательного страхования возлагается на государственные страховые органы.

        Обязательному страхованию подвергаются все объекты без заявлений страхователей, поскольку сама регистрация объекта является основанием для того, чтобы он автоматически был застрахован.

        По этой форме страхования выплата страхового возмещения не зависит от срока оплаты страховщиком страховых платежей. В экстремальных случаях страховые взносы могут быть взысканы в судебном порядке.

       В случае наступления страхового случая при просроченных платежах из страхового возмещения пострадавшего изымается сумма долга перед страховой организацией и пеня за просроченный долг.

      Обязательное имущественное страхование не ограничено временем. Страховое обеспечение по нему строго нормировано. Как правило, эти нормы устанавливают в процентах от страховой оценки объекта.

                                                        9

Добровольное страхование.

     Добровольное страхование заключается на основе договора между страхователем и страховщиком. Это основная форма страхования. Объектом имущественного страхования является движимое и недвижимое имущество юридических и физических лиц.

    На сегодняшний день наиболее распространенным среди физических лиц является страхование зданий, домашнего имущества, транспортных средств. Постепенно расширяется имущественное страхование в области частного бизнеса.

   Объектами личного страхования являются жизни и здоровье граждан. Видами личного страхования являются смешанное страхование жизни (объектами выступают одновременно жизнь и здоровье), страхование детей, свадебное страхование и др.

   В системе социального страхования объектом страхования является трудоспособность и трудоустройство, страхование трудоспособности — на случай ее постоянной или временной потери. Страхование трудоустройства осуществляется на случай безработицы.

     Социальное страхование имеет обязательный и добровольный характер. В обязательном порядке оно осуществляется через общегосударственные целевые фонды: пенсионный, социального страхования, страхование на случай безработицы.

    Страховщиком выступает государство в лице уполномоченных органов, страхователями — граждане, которые работают по найму, застрахованными — работники предприятий, организаций и учреждений. Страховые платежи — это взносы в Пенсионный фонд.

10

      Страховая компенсация осуществляется в форме пенсий в случае полной или частичной потери трудоспособности и безработицы. Добровольное страхование осуществляется через негосударственные и ведомственные пенсионные фонды и массовый дополнительный характер.

     В медицинском страховании объектом страхования является здоровье граждан. Страхование осуществляется на случай болезни и может производиться как в обязательном, так и в добровольном порядке через государственные и негосударственные структуры.

    Страхователями могут выступать: государство предприятия, учреждения и граждане. Страховое возмещение осуществляется в форме оплаты лечения.

   При страховании ответственности объектом выступает обязательство застрахованного лица выплатить возмещение за причиненные убытки третьим лицам (Например, страхование гражданской ответственности водителей). Кроме того, объектом страхования может быть профессиональная ответственность для лиц отдельных профессий, которые своими действиями или ненадлежащим выполнением своих обязанностей могут причинить ущерб своим клиентам.

    Объектом страхования рисков является недополученная прибыль или убытки при осуществлении определенных хозяйственных и финансовых операций, которым присущ ощутимый риск.

    Этот риски может быть риском вследствие проведения кредитных и залоговых операций, из-за биржевых соглашений, депозитных вкладов юридических и физический лиц, потерь от колебания валютных курсов и т.п.

   Эта область страхования – особенно важна в условиях рыночной экономики, которая связана с множеством предпринимательских рисков.

11

ГЛАВА 2.  Анализ состояния и основных проблем функционирования страхового рынка в современной России.

2.1. Состояние страхового  рынка в России в настоящее  время.

    Предпосылками развития страховых операций в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного подразделения экономики;

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом важное значение имеет  развитие рынка недвижимости  и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение гарантий, которые были некогда предоставлены системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

    Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функциональность которого основывается на познании и использовании экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

     В условиях государственной социалистической экономики необходимость в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает и  создает основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственная  область  хозяйства, имеющая естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

12

    Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в состоянии затянувшегося экономического кризиса и депрессии не содействует массовому росту спроса с их стороны. В существенной степени значительный спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых программ, которые позволяют страхователям избежать чрезмерно высоких налогов.

      До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, затрудняли его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%.  

      С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

    Второй материал спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения.

    Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, обязательность страхования является безусловной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона:

«О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

 

13

      Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, которые  предоставляются концепцией государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В таких условиях обязательно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, которые гарантируют поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

       В 2008 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается, благодаря возрастанию минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

    На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. доминировал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, которая  выражалась в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», также было принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

   В Данное время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

14

     На рынке продолжается увольнение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

     Количество компаний, находящихся на рынке, но не собирающие страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – уже 57.

     На рынке по - прежнему наблюдается характер к увеличению организации страхового бизнеса. В общем, по рынку десятка лидеров собирает 46% премий, сотня лидеров - 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше,  и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта),100 компаний 92%.

          

 

 

 

 

 

 

15

Таблица 2- Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009-2010гг.

		1 квартал 2009		1 квартал 2010
	Всего по страховому рынку (включая ОМС) за 1 кв 2009г.	Добровольное страхование +ОСАГО за 1 кв 2009г.	Всего по страховому рынку (включая ОМС) за 1 кв 2010г.	Добровольное страхование +ОСАГО за 1 кв 2010г.
10 компаний-лидеров	43,2%	54,1%	46,0%	58,1%
20 компаний-лидеров	58,3%	68,2%	61,6%	71,8%
50 компаний-лидеров	77,0%	83,6%	78,9%	84,8%
100 компаний-лидеров	88,6%	91,0%	89,7%	92,1%
100 компаний-аутсайдеров	0,0012%	0,00001%	0,0025%	0,00001%

 

Количество крупных страховщиков, которые имеют долю рынка более 1%, снижается по сравнению с уровнем прошлого года.