Страховой рынок РК

- правила или условия  страхования по видам страхования;

- типовые формы договоров  страхования (полисов);

- математически и статистически  обоснованные системы тарифных  ставок;

- порядок формирования  и размещения страховых резервов, а также в некоторых странах  условия осуществления предупредительных  мероприятий; 

- планы перестрахования,  в том числе иногда (например, в Великобритании) с приложением  договоров перестрахования;

- сведения об управленческом  составе компании и (в некоторых  странах, в частности в Великобритании  и США) сведения о предполагаемых  посредниках и каналах сбыта.

Кроме того, в некоторых  странах (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении  за лицензией новые компании предоставляют  документы, подтверждающие, что в  компании должности руководителей  и ключевых сотрудников занимают специалисты, по своей профессиональной подготовке соответствующие требованиям  национального и международного страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями  законодательства. Иногда даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-либо известного в финансово-кредитной сфере лица.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается прежде всего страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий (правил) страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. Первый — утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России). Второй подход — работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести дополнительные условия или заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования.

Самый характерный пример такого подхода — Германия (условия  страхования по каждому виду утверждаются там на федеральном уровне и имеют силу закона). Кроме того, типовые правила широко применяются во Франции, Канаде и других странах. Согласно директивам ЕС не утверждаются типовые условия имущественного страхования крупных рисков, а также некоторых транспортных видов. Таким образом, за страховой компанией остается право предлагать дифференцированную страховую защиту для разных объектов (при условии утверждения всех отклонений от стандартных правил в органах страхового надзора).

На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования. Оно может  иметь различную степень детализации:

- отсутствие деятельности  органов надзора по предварительной  проверке содержания договоров  (полисов) — Великобритания и  др.;

- предварительная проверка  типовых договоров (полисов) на  факт наличия существенных условий  — Франция и др.;

- предварительное утверждение  содержания стандартных форм  договоров (полисов) с точки  зрения всех условий — Германия.

К существенным условиям договора страхования, без наличия которых  он не имеет юридической силы, законодательства большинства стран (в том числе  и России) относят стороны договора, застрахованные риски, страховые суммы  и сроки действия договора. Эти  существенные условия обязательны  для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в  частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора.

Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т.е. страховые тарифы. Слишком высокие  тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции  или ведомственной подчиненности  страховщиков, слишком низкие—опасны для финансовой устойчивости страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Регулирование тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании. В отличие от других отраслей и товарных рынков в страховании контролем за ценовой политикой занимаются не столько антимонопольные органы, сколько именно органы страхового надзора. В практике некоторых стран в течение долгого времени тарифные ставки или жесткие рамки их колебаний устанавливались непосредственно органами страхового надзора. Иногда функции регулирования тарифных ставок передаются государством объединениям страховщиков (саморегулируемым организациям). В конце 80-х — начале 90-х годов большинство стран отказалось от прямого контроля за тарифами.

Государственное регулирование  текущей деятельности страховых  организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах  требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки. Приоритетным направлением здесь  являются регулирование и контроль резервов страховщика (их формирования и размещения). Органы страхового надзора  определяют количество и состав страховых  резервов, их деление на обязательные и добровольные, утверждают методики их формирования и устанавливают  порядок отражения состояния  резервов в отчетности страховой  организации.

Современные страховые компании формируют три группы резервов: математические резервы по страхованию жизни, технические  резервы по иным видам страхования  и резервы (фонды) предупредительных  мероприятий.

Не менее актуальным в  современных условиях является регулирование  инвестиционной деятельности страховщика, в первую очередь той ее части, которая осуществляется за счет страховых  резервов (а это фактически деньги страхователей), а не за счет собственных  средств компании. Органы страхового надзора могут:

- определять круг разрешенных  и запрещенных объектов инвестирования;

- устанавливать максимальные  и/или минимальные нормы размещения  в каждый вид активов (банковские  депозиты, государственные и корпоративные  ценные бумаги, недвижимость и  др.), а также ограничения по  инвестированию в один объект;

- утверждать методики  расчета показателей надежности  и ликвидности инвестиций по  каждому объекту и в целом  по инвестиционному портфелю  компании, а также устанавливать  нормативный размер этих показателей;

- устанавливать ограничения  инвестиций за рубежом.

Регулирование размещения страховых  резервов служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат — обеспечение  финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация  размещения резервов имеет и косвенные  последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков (в  частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь  на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом происходит укрупнение страховых компаний), регулятор инвестиционного рынка, инструмент стимулирования покупки определенных видов ценных бумаг. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8—10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются «безрисковыми».

Прямой обязанностью органов  надзора является поддержание правопорядка на страховом рынке. Органы страхового надзора имеют полномочия на применение санкций по отношению к страховщикам — нарушителям законодательства, включая возможность направлять страховщикам предписания по устранению нарушений (с соответствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений, отзывать лицензии и обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации. Для защиты интересов страхователей в развитых странах в ответ на их жалобы и обращения органы страхового надзора имеют также право проводить целевые проверки текущей деятельности страховщиков (особенно широко эта практика применяется в США и Германии).

В некоторых странах используются такие методы регулирования, как  отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные  фонды и внесение гарантийных  депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как  там они вводятся на уровне каждого  штата. В Германии, напротив, гарантийных  инструментов нет. В отечественной  практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

Механизм их действия имеет  две стороны. С одной стороны, они несут положительный эффект для рынка. Здесь действует свойственный страхованию принцип замкнутой  раскладки ущерба: из средств этих фондов осуществляются выплаты в  случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д., поэтому они способствуют повышению надежности функционирования страхового рынка и защите прав потребителей страховых услуг. Кроме того, конъюнктурное изменение государством размеров гарантийных депозитов и отчислений в гарантийные фонды (так же как и нормы банковских резервов) косвенно либо стимулирует, либо сдерживает развитие страховой отрасли.

Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика (вследствие непродуманной тарифной, андеррайтинговой или инвестиционной политики) фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики.

Разумеется, в рамках данной работы были рассмотрены далеко не все существующие методы регулирования  страхового рынка, а лишь те из них, которые наиболее широко используются в международной практике. Опыт развитых стран, по нашему мнению, должен сыграть  положительную роль в дальнейшей интеграции Республики Казахстан в  мировой страховой рынок.

2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА 

2.1 Развитие и повышение эффективности страхового надзора

Действующее страховое законодательство является достаточно эффективным инструментом регулирования страхового сектора, обеспечив при этом уполномоченный государственный орган независимостью и достаточными полномочиями. Урегулированы  многие вопросы организации страховой  деятельности и взаимоотношений  между участниками страховых  отношений.

Вместе с этим развиваются  новые страховые продукты и технологии их реализации, наблюдаются тенденции  развития страхования как вида предпринимательства, все больше интегрирующегося в мировой  страховой рынок, приобретая при  этом международный характер. В связи  с этим методы регулирования данного  сектора экономики требуют совершенствования  с учетом международных стандартов и принципов.

Как известно, основными  задачами регулирования являются: повышение  эффективности органа страхового надзора  в защите законных интересов страхователей, которые должны быть уверены в  исполнении страховыми организациями  своих обязательств перед ними, а  также поддержание конкурентной среды на страховом рынке и  развитие его инфраструктуры в соответствии с международной практикой организации  страхового дела.

В свою очередь создание равных условий деятельности на страховом  рынке будет способствовать улучшению  качества, расширению перечня и снижению стоимости предлагаемых страховых  услуг для страхователей.

Решению описанных выше проблем  будет способствовать поэтапная  гармонизация законодательства Республики Казахстан о страховании и  страховой деятельности с европейскими директивами, регулирующими страховую  деятельность, и основными принципами и стандартами страхового надзора  Международной ассоциации страховых  надзоров.

В этих целях требуется  обеспечить максимальное соответствие казахстанских требований страхового законодательства международным стандартам, направленным на поддержание и оказание содействия развитию эффективного, справедливого  и стабильного страхового рынка, а также дальнейшее развитие сотрудничества с надзорными органами разных стран.

В настоящее время регулирование  и надзор за страховой деятельностью, в общем, осуществляется на основе проверки выполнения субъектами надзора установленных  нормативов, в том числе пруденциальных, так называемое пруденциальное регулирование. Этот подход заключается в поиске уже имеющихся проблем и последующих попытках их решения (устранения). При всей необходимости данного подхода, учитывая опыт многих стран, как один из его основных недостатков отмечается то, что в случае возникновения какой-либо проблемы у страховой (перестраховочной) организации, велика степень вероятности того, что уже слишком поздно прилагать усилия для ее успешного решения.

В целях совершенствования  системы надзора и регулирования  деятельности страховых (перестраховочных) организаций необходимо разрабатывать  новые методы и механизмы регулирования, способные выявить возможные  риски компаний уже на ранних этапах их возникновения.

Одним из решений проблемы эффективности надзора является использование концепции надзора, основанного на оценке риска (Risk-Based Supervision), которая призвана уменьшить риск в областях деятельности страховой (перестраховочной) организации, имеющих его высокую концентрацию, еще до фактического возникновения проблемы (в том числе нарушения пруденциальных нормативов).

Надзор на основе оценки рисков можно характеризовать как  структурный процесс или комплекс последовательных процедур регулирования, направленный на выявление и классификацию  ключевых рисков, с которыми сталкивается каждая страховая (перестраховочная) организация  в процессе своей деятельности, выбор  инструментов для оценки рисков и  разработка программ мероприятий по предупреждению, снижению или предотвращению этих рисков.