Функции и особенности деятельности коммерческих банков в современной экономике Российской Федерации

Сделки РЕПО – это  соглашение об обратном выкупе. Такое  соглашение может быть заключено  между банком и фирмой, если фирма  желает вложить большую сумму на очень короткий срок, то есть банк передает фирме ценную бумагу с обязательством выкупить их и по более высокой цене. Разница между этими ценами составляет плату за кредит предоставленный банку [15;241].

2.2.Активные  операции коммерческих банков

Активные операции осуществляются коммерческими банками с целью  получения прибыли при одновременном  поддержании необходимого уровня ликвидности  и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций. Необходимость  соблюдения данных требований заставляет банки размещать часть своих активов во вложения не приносящих дохода.

Наиболее распространенными  являются:

1) учетно – ссудные  операции  - это наиболее традиционные  операции, в которых банк выступает  посредником между владельцем  временно свободных средств и пользователями этих средств. К ним относятся: потребительский кредит, учет векселей, межбанковский кредит, факторинг. Ссудные операции приносят банку основной доход.

2) инвестиционные операции  – в процессе их совершения  банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги, долгосрочные ссуды.

3) депозитные операции  – связаны с созданием текущих  и длительных резервов платежных  средств на счетах ЦБ, а также  в других коммерческих банках. К этой же группе относятся остаток кассовой наличности, находящееся в самом банке и обеспечивающий платежи в наличной форме. Данная форма активов обеспечивает текущую ликвидность банка и характеризуется как первоклассные ликвидные активы.

4) прочие операции:

       а)  операции с иностранной валютой;

       б)  трастовые операции;

       в)  агентские услуги;

       г)  расчетные операции.

Активы представляют собой совокупность имущественных средств и прав, причем они свидетельствуют о преимущественном инвестировании источников средств банковской системы РФ в кредиты – 67%, затем в ценные бумаги для поддержания ликвидности – 17%, в денежные средства – 12% и только 4% в основные средства и нематериальные активы [17].

Активные операции банка  составляют существенную и определенную часть его операций. Одно из обобщенных коммерческих характеристик деятельности банка обуславливающий его надежность является ликвидность.

Банк считается ликвидным, если средства актива позволяют быстро погасить срочные долговые обязательства  по пассивам. Успех решения этой проблемы зависит от стратегии управления активными и пассивными операциями банка одновременно.

Через активные операции коммерческие банки  открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам: частным  лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Активные операции наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики. Возможность системы коммерческих банков осуществлять свою деятельность умело и в полном соответствии с нуждами и экономическими целями государства во многом зависят от эффективности управления ее. Управление любой организованной деятельность должно быть квалифицированным, и операции коммерческих банков не составляют исключения. И если мы хотим, чтобы банковская система была устойчивой растущей, легко приспосабливавшейся и способной удовлетворять потребности общества, коммерческие банки должны осуществлять свои операции соблюдая необходимую осторожность, особенно в настоящее время в условиях кризиса [16;56].

     До настоящего времени, высокий  уровень инфляции и значительный  риск при долгосрочных инвестициях  не позволяют банкам быть активными  в этой сфере. Снижение уровня инфляции может создать принципиально новую ситуацию, при которой инвестиции станут важным направлением вложения средств для банка. Однако это произойдет только в том случае, если будут решены такие вопросы, как гарантии по рискам и возвратность вложений [12;472].

На  наш взгляд, банку необходимо найти  такое сочетание активных и пассивных  операций, которое возместило бы издержки, обеспечило необходимый уровень  рентабельности и ликвидности, компенсировало риски, а параметры деятельности банка соответствовали бы законодательно установленным нормативам. Для этого необходимо все управленческие решения принимать на основе данных, полученных в ходе анализа деятельности коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

3. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Банковская система  – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.

Развитие банковской системы в России привело к появлению средних и мелких по своему размеру и капиталу коммерческих банков. Так как политика Банка России направлена на избирательность в кредитовании напрямую коммерческих банков за счет эмиссионных денег, то появились коммерческие банки, не зависящие от кредитов Банка России. Как правило, рефинансирование направлено на поддержку крупных банков и не затрагивает средние и тем более мелкие коммерческие банки. Так как монопольное право на эмиссию рубля предоставлено Банку России, а использование другой валюты на территории России запрещено Законом, то эти обстоятельства устанавливают контроль денежного обращения над коммерческими банками, активно использующими кредиты Банка России под залог ценных бумаг (рефинансирование). Под этот контроль не подпадают средние и мелкие коммерческие банки, которые вынуждены обходиться без кредитов Банка России [12;4].

Сегодня в развитых странах в процессе формирования необходимой денежной массы для экономики активно участвуют коммерческие банки (а не только центральные банки) благодаря их кредитной эмиссии. Деньги, эмитированные коммерческими банками (их денежные обязательства перед представителями реального сектора экономики), в ведущих странах мира составляют 80 - 95% от общего объема денежной массы, которая включает в себя наличные деньги (банкноты или денежные обязательства) центральных банков. Зная об этом и боясь потерять монополию на денежную эмиссию, Банк России вынужден вести политику поддержки крупных коммерческих банков, а если это не удается, то ликвидировать средние и мелкие коммерческие банки [18;13].

В условиях разразившегося глобального кризиса ликвидация коммерческих банков способствует резкому падению денежной массы в стране, что еще больше усиливает экономический кризис. Логическим следствием этого является обесценение денег, разрыв экономических связей и кредитных отношений.

Действия Банка России, направленные на борьбу с инфляцией путем общего сокращения объемов денежных средств, а не на устранение возможности получения денежных доходов теми лицами, которые, обладая монопольным положением, занимаются непроизводительной деятельностью, лишь ограничивают производственные возможности и экономические стимулы, препятствуют формированию условий для преодоления образовавшихся структурных диспропорций, что способствует дальнейшему экономическому падению [5;62].

Количество банков в  России за последние годы постоянно  снижается. Это подтверждает заключение экспертов, которые уже давно  говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 – 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Итак, сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными  Банка России по состоянию на начало 2011 года количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них  – 406 (40,1%) можно твердо отнести к  мелким банкам, так как размер уставного капитала их не превышает 150 млн. рублей, и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.

Из общего количества банков на начало 2011 года – 514 банков, или 50,8% зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший  год сократилось еще на 34 банка (1012 – 978). А количество банков за последние 5 лет сократилось уже на 158 банков, что составляет 13,9%, и что самое тревожное, что с быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

На 01.01.2012 года только 643 банка  имеют уставный капитал, который  соответствует требованиям ЦБ РФ или близок к этому, что составляет 65,75% от общего количества банков [12;364].

Также, на сегодняшний день многие банки претерпевают следующие трансформации:

1. банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, то есть происходит слияние капиталов;
2. крупные банки покупают более мелкие банки, то есть происходит поглощение;
3. банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ РФ по работе и размеру уставного капитала, то есть осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала – количество таких процессов резко увеличится [18;4].

Можно выявить как  тенденцию большое количество банков в России с иностранным капиталом. По мере развития российской экономики в целом и банковского сектора, в частности укрепления рыночных механизмов, совершенствования нормативно – правовой и законодательной базы российских рынков становится все более привлекательным для международных финансовых институтов, многие из которых стремятся занять соответствующее место в российском банковском секторе. Это подтверждается увеличением доли и числа банков с иностранным участием капитала.

Но в последние годы иностранные банки теряют интерес  к России. Если с 2003 по 2008 год доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале выросла с 5,2 до 28,5%, то к 1 января 2011 года она сократилась до 28,1%, а к 1 апреля 2011 года – 27,14%, говорится в отчете ЦР РФ. Доля капитала кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале  свыше 50% снизилась за первый квартал 2011 года  с 19,1 до 17,7%. Произошло это в основном за счет отчуждения участниками кредитных организаций долей в пользу резидентов, говорится в отчете ЦБ РФ.

В целом по состоянию  на 1 апреля 2011 года лицензию на осуществление банковских операций имели 220 кредитных организаций с участием нерезидентов, преимущественно расположенных в Москве (64,5% или 142). Следом идет Санкт – Петербург с 13 банками – нерезидентами [17].

Обозначены перспективы развития российского денежного рынка. В частности, обоснован вывод о необходимости соблюдения ряда условий для дальнейшего развития операций коммерческих банков на денежном рынке; совершенствование нормативно-правового обеспечения операций с ценными бумагами; создание клиринговой системы и депозитария; внедрение новых инструментов привлечения денежных средств на сегменты российской экономики; модернизация системы управления рисками, которые сопутствуют сделкам на денежном рынке.

Анализ опыта становления, развития и преодоления кризисных ситуаций в банковских системах промышленно-развитых стран, позволил выявить следующие тенденции, способные проявиться в ближайшем будущем в российской банковской системе:

- потеря монопольного  положения банков как поставщиков финансовых услуг. Основными конкурентами в этом выступают рынок капиталов, денежные рынки, небанковские финансовые институты;

- возрастание доли  доходов банков от внебалансовых  операций;

- сокращение сети обслуживающих  отделений, в частности за счет замены их банкоматами;

- увеличение роли стратегий  управления издержками в менеджменте  банков;

- секьюритизация части  активов;

- освоение широкого  набора механизмов обслуживания  с использованием информационной и автоматизированной технологии [20;24].

Можно сказать о финансовом кризисе в Российской Федерации в 2008 году. Причины российского финансового кризиса лежат далеко за пределами страны. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов. Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире, и Россия не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции. Кроме этого причиной возникшего в нашей стране финансового кризиса считается также падение цен на нефть – молниеносное и значительное – со 150$ до 40$ за 1 баррель. Энергоносители (газ и нефть) имеют первостепенное значение для богатой ими России, поэтому снижение цен на сырье резко снизило и доходы от его экспорта. 

Помимо внешних причин финансового кризиса нельзя оставлять  без внимания и причины внутренние. Начиная с мая 2008 года, рост биржевых индексов РТС и ММВБ не только остановился, но и начал свое падение. В целом, к настоящему времени индексы упали на 70%.

Последствия кризиса  затронули и банковский сектор. Можно  отметить ужесточение требований банков к потенциальным заемщикам, повышение  ставок по вновь выдаваемым кредитам, свертывание многих ипотечных и потребительских программ (например, беззалоговых и беспроцентных кредитов). 

Государство всеми силами поддерживала сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для  страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удалось избежать краха. Основные силы Правительства были направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций. Поэтому больным вопросом у россиян являлась сохранность их сбережений. На этот счет особых причин для беспокойства не было, так как если банк входит в систему страхования вкладов, то все сбережения в сумме до 700 тыс.руб. гарантировано будут сохранены.