Электронные деньги

 

Оглавление:

 

 

1. Электронные деньги и системы электронных денег
2. Электронные платёжные системы
3. Электронные деньги
4. Возникающие проблемы с электронными деньгами.
5. Электронные платежные системы
6. Электронные деньги на рынке
7. Дальнейшее развитие электронных денег
8. Заключение
9. Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Электронные деньги и системы электронных денег (СЭД) - понятия, которые уже прочно вошли в лексикон не только интернетчиков, но и финансистов. В системе электронных денег обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные - учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системам WebMoney, RUpay, Яндекс.Деньги и др. и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные, либо безналичные. Вдобавок, открыть электронный счет Вы также можете всего за несколько секунд и, как правило, абсолютно бесплатно. Снять и положить деньги на счёт в платёжной системе можно посредством банка, почтового перевода и т.п. Вы можете совершать покупки, используя электронные деньги. Если появится необходимость снять деньги с электронного счёта, Вы сможете перевести их на свой счет в обычном банке, либо заказать почтовым переводом или чеком.
2. Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет необходимости прибегать к услугам банка или почты, тратя своё время на заключение сделки. Если бы не было электронных платёжных систем, то Вам пришлось бы идти в банк, класть деньги на свой счёт, заказывать перевод денег на счёт продавца, а потом ещё ждать 3-7 суток, пока деньги будут доставлены в пункт назначения... Во-первых, это занимает большое количество времени. А во-вторых, жутко неудобно - каждый раз, чтобы проверить свой счёт или сделать какую-то операцию, Вам придется идти в кассу своего банка.
3. Электронные деньги - это незаменимая вещь в Интернете. С их помощью можно делать покупки в сети, получать приобретённую продукцию прямо домой, осуществляя денежные операции, сидя за своим компьютером. За несколько минут вы можете, например, перевести деньги из России в США, оттуда в Латвию и назад в Россию. Вы имеете возможность как перебрасывать деньги со счёта на счёт внутри системы, так и переводить деньги в другие системы, а также выводить деньги на счёт в реальном банке. . Денежные операции проводятся полностью анонимно. Существует достаточное количество систем электронных денег, среди которых в странах СНГ наиболее популярны WebMoney, RUpay, Яндекс.Деньги. Из зарубежных- e-Gold, Moneybookers, Stormpay. Вы можете открыть счёт (или стать участником) в любой из них.

Еще совсем недавно, всего  несколько лет назад, мы перестали  опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Наш мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги. 
 
Так что же это такое? 
 
Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Перечислим только некоторые из них:

• Электронные деньги имеют такую степень защиты, что их невозможно подделать даже теоретически. Если вы положили их в свой кошелек, можете быть 100%-но уверены, что их оттуда никто не стянет.
• Поскольку ваш кошелек создается компьютером, и поскольку вы можете создать их сколь угодно много, обнаружить их третьим лицам нет никакой возможности. Тайна вкладов - гарантирована. Более того, чтобы завести такой кошелек, вы никому не обязаны давать о себе каких-либо сведений.
• Суммы денег, которые вы можете перечислять, определяете вы, а не инструкции Центробанка. Куда вы их будете перечислять, тоже определяется только вашим желанием. Что вы оплачиваете – ваша личная тайна.
• При всем при этом, цифровые деньги не являются обезличенными электронами: тот, кому они предназначены, точно определяет источник их поступления. Более того, цифровые деньги позволяют избежать элементарного надувательства со стороны продавца: пока покупатель товар не получит, переведенными деньгами продавец воспользоваться не сможет.
• Удобства, которые получает владелец электронного кошелька, видимо можно представить себе самостоятельно. Поскольку число товаров и услуг, которые можно приобрести за электронные деньги, не отрываясь от своего любимого стула, лавинообразно растет, вы получаете сумасшедшую экономию по времени – раз, и бережете свои бесценные нервы – два. Три – это то, что уже существует ряд товаров и услуг, которые вы можете приобрести только за электронные деньги.
• Владельцы электронных денег могут давать или получать кредиты.
• Многобанковость, мультивалютность, потрясающее быстродействие и устойчивость к обрывам связи - также не последние отличия цифровых денег.

Конечно, цифровые деньги, существуя  вполне самостоятельно, тесно привязаны  к привычному бумажному эквиваленту. В любое время вы их можете перевести в рублевую и валютную наличность или выполнить обратную процедуру. Свой кошелек вы мгновенно пополняете с помощью предоплаченных карт, например WebMoney или Яндекс.Денег, или перечисляете деньги со своего счета из банка или просто через банк. На руки наличность к вам поступает через банкомат или через банк. В общем, все довольно просто. 
 

4. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами?

На самом деле, таких проблем  только две, и обе они сидят внутри вас. Первая – у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая – в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему? 
 
Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза "время дороже денег" уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл. 
 
Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как "время – деньги" (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более, чем серьезные скидки. 

 

 

 

 

 

 

 

Юридически  важно различать электронные  деньги:

К первому виду электронных  денег относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских пластиковых картах (смарт-картах — smart cards) или картах с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC — то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты) либо электронных кошельках (e-purses), имеющих встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. Строго говоря, к электронным деньгам такого вида следует относить лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других юридических и физических лиц).

Ко второму виду относятся сетевые деньги. Они тредставляют собой систему Интернет-расчетов, построенную на основе технологии электронных (цифровых) денежных знаков.

5. Электронные платежные системы:

 

• Рапида впервые заявила о себе в сентябре 2001 года, сделав первоначальную ставку на сотрудничество с финансово-кредитными учреждениями. ООО НКО “Платежная система Рапида” имеет официальный статус небанковской кредитной организации, предоставляющей платежные услуги на основании Лицензии на осуществление банковских операций Банка России № 3371-K от 28.05.2001 г.

Рапида располагает собственным  процессинговым центром с прямым подключением к биллинговым системам предприятий – получателей платежей, что позволяет в считанные  минуты исполнять поручения клиентов на пополнение баланса у оператора сотовой связи или спутникового телевидения. Так как Рапида является кредитной организацией и имеет лицензию Банка России, все расчеты проводятся через расчетную сеть Банка России с корреспондентского счета в Отделении № 1 Главного Управления Банка России в г. Москва. Фактически, Рапида представляет собой круглосуточный сервис оплаты повседневных расходов: мобильного и городского телефона, междугородных переговоров, доступа в Интернет, погашения кредитов (Хоум Кредит, РусФинанс). Жителям Москвы, Санкт-Петербурга и Казани Рапида позволяет рассчитываться за коммунальные услуги. Для пользователей из других регионов России система будет актуальна разве что для оплаты сотовой связи. Всего же при помощи Рапиды можно оплатить товары и услуги более 300 предприятий и организаций (что сравнительно немного), среди которых основные операторы мобильной связи (МТС, Билайн, Мегафон, СМАРТС), операторы коммерческого телевидения (НТВ-Плюс, Космос-ТВ, Divo-TV), телекоммуникационные компании (Ростелеком, МГТС, Скайлинк, МТУ-Интел) и др.

Все расчеты в системе Рапида можно осуществлять как через  Интернет, так и при помощи обычного или мобильного телефона (через sms).

Через Интернет пользователь можете оплатить услуги и товары любого предприятия - юридического лица, находящегося на территории России, а также перевести денежные средства любому пользователю Интернет или физическому лицу на банковский счет в любом российском банке.

• Яндекс.Деньги

В середине 2002 года компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. Благодаря безупречной репутации портала Яндекс данный совместный проект был обречен на успех. На данный момент платежная система ЯндексДеньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. Вводятся новые услуги, сервисы, расширяется область применения платежной системы. Немаловажную роль в привлечении пользователей сыграло введение веб-интерфейса. Для того, чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндекс.Деньги достаточно пройти регистацию. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет на ваше имя.  
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе) от суммы выводимых средств,кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

• Rupay. Система электронных платежей RUpay, несмотря на свойсравнительно молодой возраст– уже причисляется к старожилам рынка интернет-расчетов. Официальная дата открытия платежной системы - 7 октября 2002 года. За столь небольшой промежуток времени RUpay успела не просто найти своего пользователя, но и реально доказать свою работоспособность.

Учредителем электронной платёжной системы является компания RUpay Financials Ltd. Согласно изначальной задумке разработчиков системы, RUpay создавалась для удобства проведения платежей между гражданами России и Украины. Само название RUpay было образовано по заглавным буквам стран, в которых работает система: R – Russian, U – Ukraine, pay, в переводе с английского - платеж. Естественное развитие системы RUpay обусловило значительное расширение географии сферы ее деятельности.                          

Сегодня RUpay – это интернациональная электронная платёжная система. Для работы с ней не нужно устанавливать никакого дополнительного ПО. Бесплатно зарегистрировав счет в RUpay, пользователь становится обладателем универсального инструмента управления собственной электронной наличностью. В частности, работать со своим счетом можно с любого компьютера, подключенного к Интернет.

В момент открытия счета, его владелец получает специально сгенерированный  системой код платежа. Без этого кода невозможно ни выводить деньги из системы, ни осуществлять даже внутренние переводы. Этот же код убережет ваши денежные средства в случае, если доступ к счету получил злоумышленник. Так как код платежа известен только вам, украсть ваши “цифровые сбережения” недоброжелателю все-равно не удастся.

Формально, номером счета  в RUpay является идентификатор вида RU768******. Однако для удобства, в качестве альтернативного номера клиентского  счета выступает адрес e-mail, указанный  пользователем в регистрационных данных. Валютой счета в RUpay считается доллар США.

RUpay можно по праву  назвать одной из наиболее  лояльных электронных платёжных систем Интернета. Если другие платежные системы время от времени вводили различного рода ограничения для своих пользователей, то действия RUpay в этом плане оставались практически незаметными. Вероятно, в этом просто не было крайней необходимости. Тем более, что пользователи получают разные возможности в зависимости от наличия (или отсутствия) одного из аттестатов. Как раз при помощи аттестации ЭПС пешает проблему прозрачности и безопасности платежей. По популярности RUpay все-таки пока значительно уступает некоторым платежным системам. А вот насколько сильно она в этом уступает – оценить, к сожалению, невозможно. На сайте RUpay вы не найдете ни одного статистического показателя работы системы.